Дело № 2-1613/2010 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации ДАТА года г.Чебоксары Московский районный суд г.Чебоксары под председательством судьи Орловой И.Н., при секретаре Топтыгиной Л.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Русфинанс Банк» к Александровой Ларисе Геннадьевне о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, встречному иску Александровой Ларисы Геннадьевны к ООО «Русфинанс Банк» о признании условий кредитного договора недействительными, У С Т А Н О В И Л: По кредитному договору НОМЕР от ДАТА года, заключенного между ООО «Русфинанс Банк» и Александровой Ларисой Геннадьевной, Ответчику был предоставлен кредит на сумму СУММА рублей на срок до ДАТА года на приобретение автотранспортного средства согласно договора купли-продажи автомобиля НАЗВАНИЕ, год выпуска ДАТА г., идентификационный НОМЕР, двигатель НОМЕР, кузов НОМЕР, цвет ЦВЕТ. Ответчик обязался вернуть кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 9% (Девять) процентов годовых и уплачивать ежемесячно за ведение и обслуживание ссудного счета денежные средства в размере СУММА руб.. Пунктом 10 кредитного договора предусмотрено погашение долга по кредиту ежемесячными равными долями в размере СУММА руб., в т.ч. частичное погашение кредита, оплата комиссии уплата процентов, начисляемых на сумму текущей кредитной задолженности. Пунктом 18 кредитного договора предусмотрено, что в случае несвоевременной уплаты процентов за пользование кредитом в сроки, предусмотренные договором, сумма начисленных процентов переносится Кредитором на счет просроченных процентов. Размер платы по просроченным процентам составляет 0,50% от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки(повышенные проценты). В целях обеспечения выданного кредита ДАТА года между Ответчиком и Банком был заключен договор залога приобретаемого имущества (автомобиль) НОМЕР Истец ООО «Русфинанс Банк» обратился в суд с иском к Александровой Ларисе Геннадьевне с требованиями: - о взыскании суммы задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА года в размере СУММА. - об обращении взыскания на заложенное имущество - автомобиль модель СУММА, год выпуска ДАТА идентификационный НОМЕР, двигатель НОМЕР, кузов НОМЕР цвет ЦВЕТ, в счет погашения задолженности перед ООО «Русфинанс Банк» в размере СУММА по кредитному договору НОМЕР от ДАТА г. - взыскании понесенных расходов по оплате государственной пошлины в размере СУММА. Требования мотивированы тем, что в нарушение условий кредитного договора Ответчик неоднократно не исполнял свои обязательства по кредитному договору. Сумма задолженности Александровой Л. Г. составляет СУММА руб., из которых: - единовременная комиссия за обслуживание - СУММА руб.; - долг по уплате комиссии - СУММА руб.; - текущий долг по кредиту - СУММА руб.; - срочные проценты на сумму текущего долга СУММА руб.; - долг по погашению кредита (Просроченный кредит): СУММА руб.; - долг по неуплаченным в срок процентам (Просроченные проценты): СУММА руб.; - повышенные проценты за допущенную просрочку погашения долга по кредиту составляют: СУММА руб. - повышенные проценты за допущенную просрочку по уплате процентов составляют: СУММА руб. Ответчик Александрова Л.Г. не согласившись с исковыми требованиями, предъявила встречные требования(с учетом последующих уточнений) о признании недействительными условий кредитного договора НОМЕР от ДАТА года в части взимания комиссии за открытие и ведение ссудного счета и повышенных процентов за допущенную просрочку по уплате процентов и возложении обязанности на банк зачесть сумму уплаченной комиссии в размере СУММА и сумму уплаченных повышенных процентов в размере СУММА в счет будущих платежей. Требования мотивированы тем, что ответчиком незаконно ежемесячно взимается комиссия за ведение ссудного счета в размере СУММА В кредитном договоре установлены условия, ущемляющие права истца как потребителя, нарушающие действующее законодательство. Кроме того, предусмотренные условиями кредитного договора взимание повышенных процентов за несвоевременную оплату процентов при наличии в условиях возможности взимания повышенных процентов за допущенную просрочку погашения долга является двойной мерой гражданско-правовой ответственности. В судебном заседании представитель истца Смирнов В.А., действующий на основании доверенности от ДАТА годал.д.97) исковые требования поддержал, не признав встречных исковых требований по основаниям, изложенным в письменном отзыве -л.д.111-116. Ответчик Александрова Л.Г. и ее представитель Васильев А.А., действующий на основании устно заявленного ходатайства, занесенного в протокол судебного заседания, исковые требования не признали, поддержав встречные исковые требования по основаниям. изложенным в нем. Определением от ДАТА года к участию в деле для дачи заключения привлечено Управление Роспотребнадзора по Чувашской Республике, представившее заключение НОМЕР от ДАТА года -л.д.105. Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд приходит к следующему. В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства по договору должны быть исполнены надлежащим образом и в срок. В соответствии с п.1 ст. 809 ГК РФ). Как видно из материалов дела ДАТА года между ООО «Русфинанс Банк» и Александровой Ларисой Геннадьевной заключен кредитный договор НОМЕР от ДАТА года, согласно которому Заемщику был предоставлен кредит на сумму СУММА руб. рублей на срок до ДАТА года на приобретение автотранспортного средства согласно договора купли-продажи автомобиля НАЗВАНИЕ, год выпуска ДАТА г., идентификационный НОМЕР, двигатель НОМЕР, кузов НОМЕР, цвет ЦВЕТ. Ответчик обязался вернуть кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 9% (Девять) процентов годовых. Пунктом 1 кредитного договора также предусмотрен размер ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета в размере в размере СУММА руб.. Пунктом 10 кредитного договора предусмотрено погашение долга по кредиту ежемесячными равными долями в размере СУММА руб., в т.ч. частичное погашение кредита, оплата комиссии уплата процентов, начисляемых на сумму текущей кредитной задолженности. Оценивая включение Банком в условия кредитного договора обязанность оплачивать ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета в размере в размере СУММА руб., суд исходит из следующего. Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей». В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретением одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Такие условия являются недействительными, а договор с потребителем действует по правилам ст.180 ГК РФ без учета недействительных частей. В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Статьей 29 ФЗ от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности» предусмотрено установление кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом, комиссионного вознаграждения по операциям. Частью 9 ст.30 указанного закона, предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. Также ст.851 ГК РФ предусматривает оплату клиентом услуг банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Кредитная организация обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица. Под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком, заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Следовательно, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Поскольку ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на нее в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику (клиенту), незаконно. Из понятия кредитного договора, предусматриваемого в п.1 ст.819 ГК РФ, не следует, что для совершения данной банковской сделки требуется согласие заемщика на открытие ссудного счета. В отличие от текущих банковских счетов, на ссудном счете отсутствует какой-либо остаток денежных средств, которым клиент (заемщик) мог бы в любой момент распорядиться по своему усмотрению. Заемщик не вправе дать банку никаких распоряжений в отношении ссудного счета (на этом счете, в принципе отсутствует остаток денежных средств, которым клиент мог бы распоряжаться по своему усмотрению, аналогично, например, распоряжению безналичными денежными средствами на расчетном счете). Поэтому, никакой имущественной выгоды от операции ведения ссудного счета у заемщика не возникает. Комиссия за расчетно-кассовое обслуживание заемщика установлена в виде определенного ежемесячного платежа в размере СУММА руб., что составляет 7,2 % годовых от общей суммы выданного кредита в размере СУММА руб. и сумма, на которую начисляется данный процент, не уменьшается ежемесячно в связи с погашением ссудной задолженности. Данная плата представляет собой дополнительную процентную ставку, которую должен уплачивать заемщик. Поскольку ведение ссудного счета является обязанностью банка- кредитной организации как способа бухгалтерского учета денежных средств по выданным кредитам, установление комиссии за ведение ссудного счета нарушает права заемщиков и влечет для них убытки в виде оплаты услуг банка, которые не вызываются необходимостью. Следовательно, действия банка по взиманию комиссии за введение ссудного счета(расчетно-кассовое обслуживание счета) применительно к п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей, и является нарушением прав потребителя. При изложенных обстоятельствах требование истца по встречному иску о признании недействительным п.п.1, 10 кредитного договора НОМЕР от ДАТА года, заключенного между ООО «Русфинанс Банк» и Александровой Ларисой Геннадьевной, по которому на заемщика возлагается обязанность оплаты ежемесячной комиссии за введение и обслуживание ссудного счета в размере СУММА руб., обоснованно и подлежит удовлетворению. В соответствии со ст.168 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. В соответствии со ст.167 ГК РФ при признании сделки недействительной суд возвращает стороны в первоначальное положение. Согласно истории всех погашений клиента по договорул.д.31-37), истцом была оплачена комиссии за введение ссудного счета(расчетно-кассовое обслуживание счета) за период с ДАТА г. по ДАТА г. в размере СУММА(СУММА руб. *МЕСЯЦ мес.). Таким образом, сумма денежных средств в размере СУММА является неосновательно удержанной банком за период с ДАТА г. по ДАТА г., в связи с чем, подлежит удовлетворению требование истца о возложении обязанности на Банк сумму переплаты в размере СУММА направить на погашение оставшейся части суммы задолженности (кредита и процентов) по кредитному договору НОМЕР от ДАТА года, заключенного между ООО «Русфинанс Банк» и Александровой Ларисой Геннадьевной. Истцом по встречному иску Александровой Л.Г. заявлено требование о возложении обязанности на банк сумму переплаты уплаченной комиссии в размере СУММА направить на погашение суммы займа. По изложенным выше основаниям, в связи с допущенной истцом арифметической ошибкой при подсчете оплаченных сумм комиссии, в указанной части исковые требования подлежат частичному удовлетворению. Истцом по встречному иску также заявлено требование о признании недействительными условий кредитного договора НОМЕР от ДАТА года в части взимания повышенных процентов за допущенную просрочку по уплате процентов, которое не подлежит удовлетворению по следующему. Пунктом 18 кредитного договора предусмотрено, что в случае несвоевременной уплаты процентов за пользование кредитом в сроки, предусмотренные договором, сумма начисленных процентов переносится Кредитором на счет просроченных процентов. Размер платы по просроченным процентам составляет 0,50% от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки(повышенные проценты). В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно ст.ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой; неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Как разъяснено в п. 15 Совместного Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ и Пленума Верховного Суда РФ №13/14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского Кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге. В соответствии с пунктом 1 статьи 811 Кодекса в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Кодекса. В тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Кодекса. Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов. В кредитном договоре стороны обговорили последствия несвоевременной уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотрев размер штрафных санкций по просроченным процентам. Таким образом встречное требование о признании недействительными условий кредитного договора НОМЕР от ДАТА года в части взимания повышенных процентов за допущенную просрочку по уплате процентов не подлежит удовлетворению. По иску ООО «Русфинанс Банк». Банк свои обязательства выполнил, перечислив на основании платежного поручения НОМЕР от ДАТА года денежные средства в размере СУММА руб.л.д.22), на основании платежного поручения НОМЕР от ДАТА года денежные средства в размере СУММА руб.л.д.23), на основании платежного поручения НОМЕР от ДАТА года денежные средства в размере СУММА руб.л.д.24). Однако ответчик в нарушение условий кредитного договора несвоевременно исполнял обязательства по кредитному договору. По состоянию на ДАТА года сумма задолженности Александровой Л. Г. составляет СУММА руб., из которых: - единовременная комиссия за обслуживание - СУММА руб.; - долг по уплате комиссии - СУММА руб.; - текущий долг по кредиту - СУММА руб.; - срочные проценты на сумму текущего долга СУММА руб.; - долг по погашению кредита (Просроченный кредит): СУММА руб.; - долг по неуплаченным в срок процентам (Просроченные проценты): СУММА руб.; - повышенные проценты за допущенную просрочку погашения долга по кредиту составляют: СУММА руб. - повышенные проценты за допущенную просрочку по уплате процентов составляют: СУММА руб. ДАТА года в адрес Ответчика истцом было направлена претензия, содержащая требование погасить образовавшуюся задолженность по погашению кредита. Однако требование было оставлено без ответа. Учитывая, что судом признан недействительным п.п.1, 10 кредитного договора НОМЕР от ДАТА года, заключенного между ООО «Русфинанс Банк» и Александровой Ларисой Геннадьевной, по которому на заемщика возлагается обязанность оплаты ежемесячной комиссии за введение и обслуживание ссудного счета в размере СУММА руб., подлежит взысканию с ответчика в пользу Банка сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на ДАТА года в размере СУММА., т.е. без долга по уплате комиссии в размере СУММА руб. Представленный суду расчет проверен, в нем учтены все положения договора, график погашения задолженности, фактически внесенные заемщиком в счет погашения кредита денежные средства. До настоящего времени ответчиком не представлено суду доказательств погашения задолженности в добровольном порядке в полном объеме. При указанных обстоятельствах требования ООО «Русфинанс Банк» о взыскании задолженности с Заемщика подлежат частичному удовлетворению. В соответствии со ст. 348 ч.1, 349 ч.1 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства, суд обращает взыскание на заложенное имущество. В соответствии со ст. 350 ГК РФ, принимая решение об обращении взыскания на заложенное имущество, суд обязан указать начальную продажную цену этого имущества. Указанная цена определяется по соглашению сторон или самим судом. Пунктом 5 договора залога имущества НОМЕР от ДАТА годал.д.13-16) определена залоговая стоимость имущества в размере СУММА руб.. Банком заявлено требование об установлении первоначальной стоимости в размере СУММА.. Ответчик и его представитель в судебном заседании признали первоначальную стоимость имущества, с которой будут начинаться торги в размере установив первоначальную стоимость в размере СУММА. Учитывая, что стороны достигли соглашения по начальной продажной цене имущества, суд определяет ее в размере, указанном истцом. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы. В связи с этим в пользу БАНКА с ответчика подлежат взысканию понесенные расходы по уплате государственной пошлины. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, суд РЕШИЛ: Иск ООО «Русфинанс Банк» удовлетворить частично. Взыскать с Александровой Ларисы Геннадьевны в пользу ООО «Русфинанс Банк» сумму задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА года по состоянию на ДАТА года в размере СУММА., в т.ч.: - единовременная комиссия за обслуживание - СУММА руб.; - текущий долг по кредиту - СУММА руб.; - срочные проценты на сумму текущего долга СУММА руб.; - долг по погашению кредита (Просроченный кредит): СУММА руб.; - долг по неуплаченным в срок процентам (Просроченные проценты): СУММА руб.; - повышенные проценты за допущенную просрочку погашения долга по кредиту составляют: СУММА руб. - повышенные проценты за допущенную просрочку по уплате процентов составляют: СУММА руб. Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль модель НАЗВАНИЕ, год выпуска ДАТА, идентификационный НОМЕР, двигатель НОМЕР, кузов НОМЕР цвет ЦВЕТ, путем продажи с публичных торгов, установив первоначальную стоимость в размере СУММА.. Взыскать с Александровой Ларисы Геннадьевны в пользу ООО «Русфинанс Банк» понесенные расходы по оплате государственной пошлины в размере СУММА. Удовлетворить встречный иск Александровой Ларисы Геннадьевны к ООО «Русфинанс Банк» частично. Признать недействительным п.п.1, 10 кредитного договора НОМЕР от ДАТА года, заключенного между ООО «Русфинанс Банк» и Александровой Ларисой Геннадьевной, по которому на заемщика возлагается обязанность оплаты ежемесячной комиссии за введение и обслуживание ссудного счета в размере СУММА руб.. Обязать ООО «Русфинанс Банк» сумму переплаты в размере СУММА направить на погашение оставшейся части суммы задолженности (кредита и процентов) по кредитному договору НОМЕР от ДАТА года, заключенного между ООО «Русфинанс Банк» и Александровой Ларисой Геннадьевной. В удовлетворении остальной части встречного иска Александровой Ларисы Геннадьевны отказать. Решение может быть обжаловано сторонами в 10-ти дневный срок со дня изготовления мотивированного решения в Верховный Суд ЧР путем подачи кассационной жалобы через суд, вынесший решение. Мотивированное решение будет изготовлено в течение 5 дней. Председательствующий: судья Орлова И.Н.