Дело № 2-2001/10

РЕШЕНИЕ

15 июля 2010 года г. Чебоксары

Московский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Ивановой Т.В.,

при секретаре судебного заседания Васильевой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Конновой Ирине Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

У с т а н о в и л:

Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (ОАО) (далее АКБ "Росбанк" (ОАО) обратился с иском к Конновой И.Н. о взыскании задолженности, указывая в обоснование своих требований, что Дата Коннова И.Н. на основании заявления о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды, заключенного с ОАО АКБ «РОСБАНК» получила кредит в размере 90.000 руб. сроком на 36 месяцев, процентная ставка за пользование кредитом - 20% годовых. В соответствии с условиями договора погашение кредита должно производиться ежемесячно равными долями, дата полного погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета 12.11.2011 г.

В соответствии с распоряжением Руководителя Банка сумма кредита в размере
90.000 руб. зачислена на банковский специальный счет заемщика, что подтверждается мемориальным ордером Номер

В соответствии с установленными в Заявлении условиями, данное заявление следует рассматривать как оферту заключить с Банком договор о предоставлении кредита на неотложные нужды, договор о выдаче и использования банковской карты «Visa Electron Instant - ПРОСТО ДЕНЬГИ» в смысле ст.435 ГК РФ.

Указывают, что подписав заявление, содержащее оферту к заключению кредитного договора Коннова И.Н. выразила свою волю на заключение кредитного договора на тех условиях, которые указаны в Заявлении и Условиях предоставления кредита на неотложные нужды.

Однако, в нарушении ст.ст.310, 819 ГК РФ, а также п.4.1 Условий предоставления кредита на неотложные нужды, взятых на себя в Заявлении, ответчик не исполняет свои обязательства, а именно, начиная с 12.03.2009 г. она допустила просрочку платежей по кредиту, причитающихся процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в связи с чем, у нее перед Банком образовалась задолженность.

В адрес Заемщика направлялись письменные уведомления, осуществлялись выезды по месту его жительства, проводились неоднократные беседы по телефону и лично, а также с его родственниками, в ходе которых Заемщик указывал новые сроки погашения возникшей задолженности, но на момент подачи иска оплаты не было.

В соответствии со ст.811,819 ГК РФ и п.4.4.2 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору Банк вправе требовать от Клиента досрочного возврата кредита в полном объеме.

По состоянию на 24.02.2010 г. общая сумма основного долга должника составляет 105.691,58 руб., в том числе: - сумма непогашенного кредита - 84.405,49 руб., сумма задолженности по уплате процентов за период с 13.02.2009 г. по 24.02.2010 г. -17.436,09 руб., сумма комиссии за ведение ссудного счета за 11 месяцев (350 руб. ежемесячно) - 3.850 руб.

Кроме этого, при заключении кредитного договора сторонами согласовано условие об уплате неустойки в случае нарушения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за его использование в размере 0,5% от суммы просроченного платежа в день (п.5.1 Условий предоставления кредита на неотложные нужды). Неустойка, начисленная по условиям договора, составляет: за просрочку уплаты процентов за период с 13.03.2009г. по 24.02.2010г. - 14.729,40 руб., за просрочку возврата кредита за период с 13.03.2009 г. по 24.02.2010 г. - 22.141,30 руб. Общая сумма неустойки составляет 36.870,70 руб. Общая сумма долга составляет 297.566,62 руб.

Руководствуясь п.5.3. Условий Банк в одностороннем порядке уменьшает размер неустойки до 10.000 руб. и определяет общую сумму ко взысканию в размере 115.691,58 руб.

Просят взыскать с Конновой И.Н. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору в размере 115.691,58 руб., в том числе: сумма непогашенного кредита - 84.405,49 руб., сумма задолженности по уплате процентов за период с 13.02.2009 г. по 24.02.2010 г. - 17.436,09 руб., сумма комиссии за ведение ссудного счета за 11 месяцев (350 руб. ежемесячно) - 3.850 руб., неустойка за просрочку возврата кредита и уплаты процентов - 10.000 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 3.513,83 руб.

В последующем, представитель Банка исковые требования уточнила по состоянию на 10.06.2010 г. и просила взыскать с Конновой И.Н. задолженность по кредитному договору в размере 121.644,04 руб., в том числе: задолженность по кредиту - 84.405,49 руб., проценты за пользование кредитом за период с 13.02.2009 г. по 10.06.2010 г. - 22.338,55руб., сумма комиссии за ведение ссудного счета за 14 месяцев (350 руб. ежемесячно) - 4.900 руб., неустойка за просрочку возврата кредита и уплаты процентов - 10.000 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 3.513,83 руб. л.д.64)

В судебное заседание представитель истца АКБ "Росбанк" (ОАО) не явился, представив заявление о рассмотрении дела без их участия. Исковые требования поддерживают в полном объеме, просят удовлетворить, указав, что со дня подачи искового заявления платежи в счет погашения кредита ответчиком не производились.

В судебное заседание ответчик Коннова И.Н. не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, причину неявки суду не сообщила, своих доводов суду не представила, доказательств уважительности неявки на судебное заседание не представила. Сведения о перемене места жительства в материалах дела отсутствуют.

Согласно п.7.2 Условия предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды, Клиент в течение 3 дней обязан в письменной форме уведомлять банк об изменении данных документа, удостоверяющего личность, адреса регистрации, фактического проживания, изменений иных сведений, указанных в заявлении-оферте и Анкете.

Руководствуясь ст.167 ГПК РФ, суд признает причину неявки ответчика неуважительной.

В соответствии со ст.35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться принадлежащими им процессуальными правами и исполнять возложенные на них обязанности.

Согласно ст.118 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.

Принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая сроки рассмотрения, предусмотренные ст.154 ГПК РФ, суд полагает, что ответчик уклоняется от явки в суд, и в целях своевременности рассмотрения дела считает возможным рассмотреть дело без участия ответчика.

В силу ст.243 ГПК РФ в случае неявки ответчика, извещенного надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, принятое при новом рассмотрении дела решение суда не будет заочным.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309, ст.310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В силу ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, и самостоятельно определяют все его условия.

Судом установлено, что Дата Коннова И.Н. обратилась в ОАО АКБ «Росбанк» с заявлением о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды, на основании которого ей представлен кредит в размере 90.000 руб. сроком на 36 месяцев, процентная ставка за пользование кредитом 20% годовых путем зачисления на личный банковский счет в день открытия счета.

В соответствии с условиями договора погашение кредита должно производиться ежемесячно равными долями, дата полного погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета 12.11.2011 г.

Факт получения Конновой И.Н. кредита в размере 90.000 руб. подтверждается Распоряжением о предоставлении кредита от 12.11.2008 г., мемориальным ордером Номер

Однако, в нарушение ст.ст.310, 819 ГК РФ, а также п.4.1 Условий предоставления кредита на неотложные нужды, взятых на себя в Заявлении, ответчик не исполняет свои обязательства, начиная с 12.03.2009 г. она допустила просрочку платежей по кредиту, причитающихся процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в связи с чем, у нее перед Банком образовалась задолженность.

В соответствии со ст.ст.807-811, 819 ГК РФ и п.4.4.2 Условий предоставления кредита на неотложные нужды в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору Банк вправе требовать от Клиента досрочного возврата кредита в полном объеме.

Кроме этого, при заключении кредитного договора сторонами согласовано условие об уплате неустойки в случае нарушения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за его использование в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа в день (п.5.1.1. Условий).

Из уточненного расчета истца следует, что по состоянию на 10.06.2010 г. задолженность по кредитному договору составляет 121.644,04 руб., в том числе: задолженность по кредиту - 84.405,49 руб., проценты за пользование кредитом за период с 13.02.2009 г. по 10.06.2010 г. - 22.338,55руб., сумма комиссии за ведение ссудного счета за 14 месяцев (350 руб. ежемесячно) - 4.900 руб., неустойка за просрочку возврата кредита и уплаты процентов - 10.000 руб.

Неустойка по процентам за период с 13.03.2009 г. по 10.06.2010 г. составляет 24.883,26 руб., неустойка по основному долгу за период с 13.03.2009 г. по 10.06.2010 г. составляет 62.710,77 руб. Банк в одностороннем порядке уменьшил размер неустоек до 10.000 руб.

Сумма долга подтверждается имеющимся в деле уточненным расчетом.

Указанный расчет является верным. В нем отражены как периоды внесения платежей, так и размеры задолженности, процентов с привязкой к установленному сторонами графику платежей.

Возражений по расчету ответчик не представил.

Вместе с тем, до настоящего времени ответчиками суду не представлено никаких доказательств погашения задолженности в добровольном порядке.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В силу ст.60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

При таких обстоятельствах, исковые требования истца подлежат удовлетворению в части взыскания основного долга в размере 84.405,49 руб., процентов за пользование кредитом за период с 15.03.2009 г. по 14.06.2010 г. - 22.338,55 руб.

Также истец просит взыскать с ответчика ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета (предусмотренную договором в размере 350 руб.) в размере 4.900 руб. за 14 месяцев (с 13.04.2009 г. по 13.05.2010 г.).

Между тем, в соответствии с п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

На основании ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй ГК РФ" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994г. №7 (с изменениями на 11 мая 2007г.) представление гражданам кредитов, направленных на удовлетворение их личных, семейных, домашних и иных нужд, является финансовой услугой и регулируется законодательством о защите прав потребителей.

Пункт 1 ст.1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" также устанавливает, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с п.2 ст.10 указанного Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую; возможность их правильного выбора, в частности при предоставлении кредита - размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Статьей 29 ФЗ от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности» предусмотрено установление кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом, комиссионного вознаграждения по операциям.

Частью 9 ст.30 указанного закона, предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Также ст.851 ГК РФ предусматривает оплату клиентом услуг банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно ст.16 Закона РФ от 7 февраля 1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Такие условия являются недействительными, а договор с потребителем действует по правилам ст.180 ГК РФ без учета недействительных частей.

Кредитная организация обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Поскольку ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на нее в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику (клиенту), незаконно.

Из понятия кредитного договора, предусматриваемого в п.1 ст.819 ГК РФ, не следует, что для совершения данной банковской сделки требуется согласие заемщика на открытие ссудного счета. В отличие от текущих банковских счетов, на ссудном счете отсутствует какой-либо остаток денежных средств, которым клиент (заемщик) мог бы в любой момент распорядиться по своему усмотрению. Заемщик не вправе дать банку никаких распоряжений в отношении ссудного счета (на этом счете, в принципе отсутствует остаток денежных средств, которым клиент мог бы распоряжаться по своему усмотрению, аналогично, например, распоряжению безналичными денежными средствами на расчетном счете). Поэтому, никакой имущественной выгоды от операции ведения ссудного счета у заемщика не возникает.

Комиссия за открытие и ведение счетов заемщика установлена в виде определенного ежемесячного платежа в размере 897 руб. и данная плата представляет собой дополнительную процентную ставку, которую должен уплачивать заемщик.

Поскольку ведение ссудного счета является обязанностью банка - кредитной организации как способа бухгалтерского учета денежных средств по выданным кредитам, установление комиссии за ведение ссудного счета нарушает права заемщиков и влечет для них убытки в виде оплаты услуг банка, которые не вызываются необходимостью.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей, и является нарушением прав потребителя.

При таких обстоятельствах, суд отказывает истцу в части взыскания с ответчиков комиссии за ведение ссудного счета в размере 4.900 руб.

Согласно расчету истца, неустойка за просрочку уплаты процентов за период с 13.03.2009 г. по 10.06.2010 г. составляет 24.883,26 руб., неустойка за просрочку возврата основного долга за период с 13.03.2009 г. по 10.06.2010 г. составляет 37.827,51 руб. Итого, общая сумма неустойки составляет 62.710,77 руб. Банк, руководствуясь п.5.3 Условий, уменьшил размер начисленной неустойки в одностороннем порядке до 10.000 руб.

Неустойка судом признается соразмерной. В соответствии с ст.333 ГК РФ суд не находит, так как учитывая значительный срок просрочки, размер самого займа, истец сам в добровольном порядке уменьшил сумму неустойки, в связи с чем предъявленная неустойка соразмерна последствиям нарушения обязательства.

При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка за просрочку возврата кредита в размере 5.000 руб., и неустойка за просрочку уплаты процентов в размере 5.000 руб., всего 10.000 руб.

В соответствии со ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы.

В связи с этим, с Конновой И.Н. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» (ОАО) подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 3.513 руб. 83 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Взыскать с Конновой Ирины Николаевны в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) задолженность по кредиту в размере 84.405 руб. 49 коп., проценты за пользование кредитом за период с 13.02.2009 г. по 10.06.2010 г. в размере 22.338 руб. 55 коп., неустойку за просрочку возврата кредита и уплаты процентов в размере 10.000 руб., а также возврат госпошлины в размере 3.513 руб. 83 коп.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке через Московский районный суд г.Чебоксары ЧР в Верховный суд ЧР в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий: судья Т.В.Иванова

Мотивированное решение изготовлено 19 июля 2010 г.