Дело № 2-4335/2010 ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 04 октября 2010 года г.Чебоксары Московский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Димитриевой Л.В., при секретаре Яковлевой А.В., с участием представителя истца Никандрова Д.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «БАНК УРАЛСИБ» в лице филиала в г.Нижний Новгород к Ильину Андрею Юрьевичу о взыскании задолженности по кредиту, УСТАНОВИЛ: Открытое акционерное общество «БАНК УРАЛСИБ» (далее Банк) в лице филиала в г.Нижний Новгород обратилось в суд с иском к Ильину А.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что Дата года с ответчиком был заключен кредитный договор Номер, в соответствии с которым Банк предоставляет заемщику кредит на потребительские нужды в размере СУММА руб. сроком до Дата года включительно, а заемщик обязался возвратить кредит и уплатить Банку проценты за пользование предоставленным кредитом в размере 19,90 % годовых, а также уплатить иные платежи, предусмотренные договором, в соответствии с графиком платежей. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления Банком денежных средств на открытый счет заемщика Номер. Сумма кредита была перечислена Дата года на лицевой счет заемщика, в соответствии с заявлением Ильина А.Ю. на выдачу кредита от Дата года. Однако Ильин А.Ю. в нарушение условий кредитного договора (п.3.2 договора и графика возврата кредита) свои обязательства исполнял несвоевременно, допуская образование задолженности по основному долгу и уплате процентов, а с Дата года свои обязательства по возврату суммы займа, оплате процентов по нему исполнять перестал. Полагает, что указанные обстоятельства согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ и п.5.3, 5.3.1. кредитного договора дают право Банку требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. О принятом решении ответчик был уведомлен письмом от Дата года Номер, одновременно ответчику было предложено в срок до Дата года погасить всю сумму ссудной задолженности, однако указанные требования Банка исполнены не были. По состоянию на Дата года у ответчика имеется задолженность по основному долгу в размере СУММА руб. просроченная задолженность по процентам за пользование кредитными средствами по состоянию на Дата года в размере СУММА руб., неустойка в размере 3 000 руб., комиссия за введение ссудного счета в размере СУММА руб. Указанные суммы просили взыскать с ответчика, а также взыскать возврат государственной пошлины СУММА руб. и взыскать проценты за пользование кредитом с Дата года по ставке 19,90 % годовых на оставшуюся сумму кредита. По изложенным основаниям и требованиям Банка дело было принято к рассмотрению судом. В судебном заседании представитель истца Никандров Д.Ю. иск поддержал по изложенным в нем основаниям. Ответчику Ильину А.Ю. копия искового заявления со всеми приложенными документами была вручена Дата года. В указанный день ответчику были разъяснены его процессуальные прав и обязанности, был уведомлен о дате судебного заседания, однако в судебное заседание не явился, явку представителя не обеспечил, возражения суду не представил, с какими-либо ходатайством не обратился. В соответствии со ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться принадлежащими им процессуальными правами и выполнять возложенные обязанности. Согласно ст. 118 ГПК РФ, лица участвующие в деле, обязаны сообщать суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по указанному адресу более не проживает или не находится. В соответствии с требованиями ст. 3 ГПК РФ, о своевременном разрешении спора в порядке гражданского судопроизводства, суд полагает необходимым рассмотреть дело по существу, с согласия представителя истца в отсутствие ответчиков в порядке заочного производства. Суд, выслушав пояснения явившихся сторон, исследовав материалы дела, приходит к следующему. Дата года между ОАО «УРАЛСИБ» в лице управляющего операционным офисом Номер филиала «УралСиб» в г.Нижний Новгород Сарсадских Г.М. и Ильиным А.Ю. был заключен кредитный договор Номер, согласно которому банк-кредитор предоставляет заемщику кредит на потребительские нужды в размере СУММА руб. сроком до Дата года включительно, а заемщик обязался возвратить кредит и уплатить Банку проценты за пользование предоставленным кредитом в размере 19,90 % годовых, а также уплатить иные платежи, предусмотренные договором, в соответствии с графиком платежей. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления Банком денежных средств на открытый счет заемщика Номер. Сумма кредита была перечислена Дата года на лицевой счет заемщика, в соответствии с заявлением Ильина А.Ю. на выдачу кредита от Дата года. Однако Ильин А.Ю. в нарушение условий кредитного договора (п.3.2 договора и графика возврата кредита) свои обязательства исполнял несвоевременно, допуская образование задолженности по основному долгу и уплате процентов. Последний платеж по кредиту был внесен ответчиком Дата года. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в срок. Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязан возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа в рассрочку, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Согласно п. 5.3 и п.5.3.1. кредитного договора Банк-кредитор имеет право в одностороннем порядке изменить срок возврата кредита, уплаты процентов, иных сумм, причитающихся Банку по договору, направив письменное уведомление об этом заемщику, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком любых его обязательств, вытекающих из договора вне зависимости от причин неисполнения или ненадлежащего исполнения. Возврат суммы займа Ильиным А.Ю. в полном объеме не произведен, что подтверждается расчетом по договору и требованиями истца. Как следует из движения денежных средств по ссудному счету, ответчиком в счет погашения кредита было внесено СУММА руб., таким образом, задолженность по кредиту составляет СУММА руб. Согласно п. 1.4 договора заемщик уплачивает проценты по кредиту по процентной ставке 19,90 % годовых. Проценты по кредиту рассчитываются ежедневно, исходя из величины процентной ставки указанной в договоре и фактического количества календарных дней пользования кредитом. При этом день возврата кредита включается в период начисления процентов. В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Все существенные условия договора изложены в договоре займа и в договорах поручительства. При обращении истца в суд с иском было заявлено требование о взыскании процентов за пользование кредитом за период по Дата года в размере СУММА руб. и далее с Дата года по ставке 19,90 % годовых на сумму долга за каждый день просрочки. Проверив расчеты Банка, суд полает их правильными, каких-либо возражений по поводу возврата долга и произведенных расчетов ответчиками в суд не представлено. Согласно пункта 16 Совместного Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.98г. № 13/14, в случаях, когда на основании пункта 2 ст. 811 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договоре размере могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена. Как указывалось судом, в соответствии с п.31. договора, Банк вправе требовать уплаты процентов за фактическое количество календарных дней пользования кредитом, следовательно, требование банка о взыскании процентов по ставке 19,90 % годовых основано на условиях договора. Согласно п.6.1 договора, при каждом факте нарушения заемщиком установленных договором сроков возврата кредита заемщик обязан уплачивать штраф в размере 500 руб. Заемщиком не внесены платежи в соответствии с графиком в следующие сроки: Дата года, Дата года, Дата года, Дата года, Дата года, Дата года, Дата года, Дата года, Дата года, всего 9 раз. Частично сумма штрафа была погашена заемщиком Дата года, Дата года, Дата года по СУММА руб., а всего СУММА руб., итого сумма штрафа, подлежащая уплате, составляет СУММА руб. При таких обстоятельствах, требования банка подлежат удовлетворению в указанном объеме. Банком заявлено требование о взыскании с ответчика комиссии в размере СУММА руб. в соответствии с п. 1.5 договора, согласно которому уплачивается ежемесячная комиссия за введение ссудного счета в размере 0,7 % от суммы кредита. Указанное требование удовлетворению не подлежит по следующим основаниям. Пунктом 1 статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" определено, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Таким образом, выдача кредита есть действие, направленное на исполнение обязанности банка предоставить кредит в рамках кредитного договора (п. 1 ст. 819 ГК РФ). Кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Статьей 851 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. В соответствии со ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. В отличие от текущих банковских счетов, на ссудном счете отсутствует какой-либо остаток денежных средств, которым клиент (заемщик) мог бы в любой момент распорядиться по своему усмотрению. Заемщик не вправе дать банку никаких распоряжений в отношении ссудного счета. Поэтому, никакой имущественной выгоды от операции ведения ссудного счета у заемщика не возникает. Заемщик не заинтересован в оказании такой услуги, то есть согласие на оплату указанной услуги изначально является вынужденным, обусловленным получением кредита. Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. В связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Поскольку ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на неё в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику (клиенту), следует признать неправомерным. Ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона (то есть является публично-правовой обязанностью). Кроме того, согласно п.1 ст.779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. По смыслу п.1 ст.779 ГК РФ исполнитель, выставляющий заемщику счет за услугу по ведению ссудного счета, обязан довести до сведения потребителя: В то же время суду не представлены доказательства, обуславливающие основания для возложения на заемщика оплаты издержек банка и размер этих издержек (потраченное сотрудниками банка время, документооборот и т.п.), не обосновано - почему эти действия необходимы именно потребителю (а не самому банку, который несет публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций), и какую выгоду, помимо полученного кредита, получает от этого потребитель. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, действия Банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно в п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей. Частью 9 ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» (введена ФЗ от 08.04.2008 г. № 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании ст.30 указанного Закона Банк России указанием от 13.05.2008 г. № 2009-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика. Следовательно, действия банка по взиманию платы за обслуживание ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей, соответственно требования Банка в указанной части удовлетворению не подлежат. В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная государственная пошлина, пропорционально удовлетворенным требованиям. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-237, суд РЕШИЛ: Взыскать с Ильина Алексея Юрьевича в пользу открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» задолженность по кредитному договору Номер от Дата года в размере просроченной задолженности по основному долгу в размере СУММА руб., просроченной задолженности по процентам за пользование кредитными средствами по состоянию на Дата года в размере СУММА руб., и далее с Дата года по день исполнения обязательства по возврату суммы основного долга по ставке 19,90 % годовых на оставшуюся сумму кредита, неустойку в размере СУММА руб., возврат государственной пошлины СУММА руб. В удовлетворении иска открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» о взыскании с Ильина Алексея Юрьевича комиссии за введение ссудного счета в размере СУММА руб. отказать. Ответчик вправе подать судье, вынесшему решение, заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии решения в окончательной форме. Решение может быть обжаловано в Верховный суд Чувашской Республики в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано,- в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Председательствующий: судья Л.В.Димитриева Мотивированное решение изготовлено 05 октября 2010 года.
в чем конкретно состоит содержание данных услуг.