Дело № 2-4385/2010

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

12 октября 2010 года г. Чебоксары

Московский районный суд г.Чебоксары

под председательством судьи Шумилова А.А.

при секретаре Дергуновой Н.Н.,

с участием ответчиков Ишутина А.В. и Ишутиной А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКБ «РОСБАНК» к Ишутину А.В. и Ишутиной А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

ДАТА Ишутин А.В. на основании заключенного с ОАО АКБ «РОСБАНК» кредитного договора получил кредит на приобретение автомобиля МАРКА в размере 237000 руб. сроком на 60 месяцев, процентная ставка за пользование кредитом - 9,5 % годовых.

В соответствии с условиями договора погашение кредита должно производиться ежемесячно равными долями, срок окончания кредитного договора - ДАТА.

ДАТА Ишутин А.В. обратился в ОАО АКБ «РОСБАНК» с заявлением о реструктуризации задолженности по кредитному договору, указав, что в прежнем виде условия договора он исполнять не имеет возможности, ввиду уменьшения его ежемесячных доходов.

ДАТА между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Ишутиным А.В. было заключено дополнительное соглашение НОМЕР к кредитному договору от ДАТА.

Согласно п. 3.1 Соглашения Заемщику предоставлено право погашения оставшейся задолженности по Кредитному договору в порядке, установленном новым Информационным графиком платежей, являющимся приложением к Соглашению. При этом срок возврата Кредита, установленный в Кредитном договоре, увеличился на 16 календарных месяцев и, соответственно, задолженность по Кредитному договору должна быть погашена заемщиком в полном объеме не позднее ДАТА.

Процентная ставка за пользование Кредитом изменилась и составила 10,50 % годовых.

В тот же день банком заключен договор поручительства с Ишутиной А.И.

В силу п. 1.1 указанного договора поручительства Поручитель Ишутина А.И. обязалась отвечать перед кредитором полностью за исполнение Ишутиным А.В. его обязательств перед Кредитором по Кредитному договору от ДАТА.

Согласно п. 1.3 договора при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиков обеспеченного Договором обязательства Поручитель и Заемщик отвечают перед Кредитором солидарно.

В соответствии с п. 1.4 договора Поручитель отвечает перед Кредитором в том же объеме, что и Заемщик, включая возврат основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением Заемщиком обязательства

.

АКБ «РОСБАНК» обратилось в суд с иском к Ишутину А.В. и Ишутиной А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска банк указал, что начиная с ДАТА Ишутин А.В. допустил просрочку платежей по кредиту причитающихся процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в связи с чем у него перед Банком образовалась задолженность.

По состоянию на ДАТА общая сумма основного долга заемщика составляет 149043,48 руб., в том числе:

- сумма непогашенного кредита - 12918,22 руб.,

- сумма задолженности по уплате процентов за период с ДАТА по ДАТА 12918,22 руб.,

- сумма комиссии за ведение ссудного счета за период 12 месяцев (1540,50 руб. ежемесячно) - 18486,00 руб.

Кроме этого, при заключении кредитного договора сторонами согласовано условие об уплате неустойки в случае просрочки уплаты процентов за пользование кредитом (п. 7.1 договора).

Неустойка, начисленная по условиям договора, составляет:

- за просрочку оплаты основного долга за период с ДАТА по ДАТА - 24098,51 руб.,

- за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом за период с ДАТА по ДАТА - 11369,02 руб.

Общая сумма неустойки составляет 35467,61 руб.

Таким образом общая сумма задолженности Заемщика перед Банком составляет 184 511,09 руб.

При этом Банк в одностороннем порядке уменьшил размер неустойки до 10000 руб., и определил общую сумму ко взысканию в размере 159 043,48 руб.

В связи с этим банк просил:

Взыскать с Ишутина Анатолия Вячеславовича, Ишутиной Анастасии Викторовны в солидарном порядке в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» сумму задолженности в размере 159 043,48 руб., в том числе:

- сумма непогашенного кредита - 12918,22 руб.,

- сумма задолженности по уплате процентов за период с ДАТА по ДАТА - 12918,22 руб.,

- сумма комиссии за ведение ссудного счета за период 12 месяцев (1540,50 руб. ежемесячно) - 18486,00 руб.

- неустойка за просрочку возврата кредита и уплаты процентов - 10000 руб.

Взыскать с Ишутина Анатолия Вячеславовича, Ишутиной Анастасии Викторовны в солидарном порядке в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» проценты по кредитному договору, исходя из суммы основного долга 117 639,26 руб. по ставке 10,50 % годовых за период с ДАТА и по день фактического исполнения решения суда.

Расходы по оплате госпошлины в размере 4380,87 руб. возложить на ответчиков.

В судебное заседание представитель банка Столбова Н.В. не явилась, представив заявление о рассмотрение дела в ее отсутствие, иск поддержала.

Ответчики Ишутин А.В. и Ишутина А.В. иск признали частично, за вычетом комиссии за ведение ссудного счета, пояснив, что неисполнение обязательств по погашению кредита вызвано материальными затруднениями.

Выслушав мнение ответчиков, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в срок.

В соответствии со ст.ст. 807-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить сумму займа в срок на условиях, предусмотренных договором, в том числе с уплатой процентов за пользование займом и неустойки.

В силу требований ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения от всех должников совместно, или от любого из них в полном объеме. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Согласно п. 2 ст. 363 ГК РФ, а также п. 1.3 договоров поручительства, поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая возврат суммы основного долга, уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.

Как видно из материалов дела, ДАТА Ишутин А.В. на основании заключенного с ОАО АКБ «РОСБАНК» кредитного договора получил кредит на приобретение автомобиля МАРКА в размере 237000 руб. сроком на 60 месяцев, процентная ставка за пользование кредитом - 9,5 % годовых.

В соответствии с условиями договора погашение кредита должно производиться ежемесячно равными долями, срок окончания кредитного договора - ДАТА.

ДАТА Ишутин А.В. обратился в ОАО АКБ «РОСБАНК» с заявлением о реструктуризации задолженности по кредитному договору, указав, что в прежнем виде условия договора он исполнять не имеет возможности ввиду уменьшения его ежемесячных доходов.

ДАТА между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Ишутиным А.В. было заключено дополнительное соглашение НОМЕР к кредитному договору от ДАТА.

Согласно п. 3.1 Соглашения Заемщику предоставлено право погашения оставшейся задолженности по Кредитному договору в порядке, установленном новым Информационным графиком платежей, являющимся приложением к Соглашению. При этом срок возврата Кредита, установленный в Кредитном договоре, увеличился на 16 календарных месяцев и, соответственно, задолженность по Кредитному договору должна быть погашена заемщиком в полном объеме не позднее ДАТА.

Процентная ставка за пользование Кредитом изменилась и составила 10,50 % годовых.

Согласно договора поручительства от ДАТА поручителем заемщика Ишутина А.В. выступила Ишутина Анастасия Викторовна.

В силу п. 1.1 указанного договора Поручитель обязуется отвечать перед кредитором полностью за исполнение Ишутиным А.В. его обязательств перед Кредитором по Кредитному договору от ДАТА.

Согласно п. 1.3 договора при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиков обеспеченного Договором обязательства Поручитель и Заемщик отвечают перед Кредитором солидарно.

В соответствии с п. 1.4 договора Поручитель отвечает перед Кредитором в том же объеме, что и Заемщик, включая возврат основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением Заемщиком обязательства.

Судом установлено, что, начиная с ДАТА Ишутин А.В. допустил просрочку платежей по кредиту причитающихся процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в связи с чем у него перед Банком образовалась задолженность.

По состоянию на ДАТА общая сумма основного долга заемщика составляет 149043,48 руб., в том числе:

- сумма непогашенного кредита - 12918,22 руб.,

- сумма задолженности по уплате процентов за период с ДАТА по ДАТА 12918,22 руб.,

- сумма комиссии за ведение ссудного счета за период 12 месяцев (1540,50 руб. ежемесячно) - 18486,00 руб.

Кроме этого, при заключении кредитного договора сторонами согласовано условие об уплате неустойки в случае просрочки уплаты процентов за пользование кредитом (п. 7.1 договора).

Неустойка, начисленная по условиям договора, составляет:

- за просрочку оплаты основного долга за период с ДАТА по ДАТА - 24098,51 руб.,

- за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом за период с ДАТА по ДАТА - 11369,02 руб.

Общая сумма неустойки составляет 35467,61 руб.

Таким образом общая сумма задолженности Заемщика перед Банком составляет 184 511,09 руб.

При этом суд учел, что Банк в одностороннем порядке уменьшил размер неустойки до 10000 руб., и определил общую сумму ко взысканию в размере 159 043,48 руб.

Расчет суммы задолженности, имеющийся в материалах дела, является верным.

В нем учтены все платежи заемщика применительно к графику погашения кредита, применены процентные ставки, предусмотренные договором.

При таких обстоятельствах иск Банка о взыскании долга солидарно с обоих ответчиков подлежит удовлетворению.

В то же время суд считает обоснованными возражения ответчиков относительно платы за ведение ссудного счета.

В соответствии с п.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, в частности при предоставлении кредита - размер кредита, денежную сумму, подлежащую выплате потребителем, график погашения этой суммы.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Исходя из изложенных нормативных актов, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя воспринимать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Поскольку ведение ссудного счета заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организации, возложенной не нее в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику, является неправомерной.

Таким образом, комиссия за ведение ссудного счета не может быть взыскана с заемщика, а, следовательно и с его поручителей, поскольку обязанности поручителей производны от обязанности заемщика.

Поэтому сумму комиссии за ведение ссудного счета - 18486 руб. суд вычитает из общего размера задолженности.

Применительно к положениям ст. 98 ГПК РФ с ответчиков пропорционально удовлетворенной части иска подлежат взысканию также расходы по уплате госпошлины, но в равных долях.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Взыскать с Ишутина Анатолия Вячеславовича, Ишутиной Анастасии Викторовны в солидарном порядке в пользу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» сумму задолженности в размере 140 557 (сто сорок тысяч пятьсот пятьдесят семь) руб. 48 коп., в том числе:

- сумма непогашенного кредита - 12918,22 руб.,

- сумма задолженности по уплате процентов за период с ДАТА по ДАТА - 12918,22 руб.,

- неустойка за просрочку возврата кредита и уплаты процентов - 10000 руб.

Взыскать с Ишутина Анатолия Вячеславовича, Ишутиной Анастасии Викторовны в солидарном порядке в пользу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» проценты по кредитному договору, исходя из суммы основного долга 117 639,26 руб. по ставке 10,50 % годовых за период с ДАТА по день фактического исполнения решения суда.

В удовлетворении иска ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании с Ишутина Анатолия Вячеславовича и Ишутиной Анастасии Викторовны комиссии за ведение ссудного счета в размере 18486,00 руб. отказать.

Взыскать с Ишутина Анатолия Вячеславовича, Ишутиной Анастасии Викторовны в равных долях в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» расходы по оплате госпошлины в размере 4011 (четыре тысячи одиннадцать) руб. 14 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд ЧР в течение 10 дней со дня вынесения.

Федеральный судья А.А. Шумилов