Дело № 2-4428/10

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

(заочное)

12 октября 2010 г. город Чебоксары

Московский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Ивановой Т.В.,

при секретаре Гапоненко Д.В.,

с участием представителя Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) Кириллова А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) к Шишкиной Алёне Николаевне о взыскании суммы долга по кредиту, процентов, комиссии, платы за пропуск платежей,

У с т а н о в и л:

Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) (далее Банк, истец) обратился в суд с иском к Шишкиной А.Н. о взыскании суммы долга по кредиту, процентов, комиссии, платы за пропуск платежей. Исковые требования мотивированы тем, что Банк предоставляет физическим лицам кредиты на неотложные нужды. Дата Шишкина А.Н. обратилась в Банк с заявлением о предоставлении кредита в размере 82.470 руб. на неотложные нужды. Указанное заявление рассматривается как оферта заключить с Банком кредитный договор, договор об открытии банковского счета в силу ст.435 ГК РФ. Банк открыл ответчику банковский счет. Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита в размере 82.470 руб. на ее счет в день открытия счета, что подтверждается выпиской по лицевому счету. Таким образом, истец в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств. Согласно Условий, погашение задолженности осуществляется согласно графику платежей, равными по сумме платежами. Однако ответчик не исполняет свои обязательства с 25.02.2010 г., что подтверждается выпиской по лицевому счету. В силу закона и Условий предоставления и обслуживания кредитов, в случае нарушения клиентом своих обязательств по договору, в том числе пропуска очередного платежа, кредитор вправе потребовать от клиента досрочного исполнения обязательств по договору.

Истец просит взыскать с ответчика Шишкиной А.Н. задолженность по кредиту в сумме 91.435 руб. 44 коп., в том числе: сумму основного долга на 15 июня 2010 г. - 80.720 руб. 44 коп., проценты за пользование кредитом за период с 25.12.2009 г. по 25.05.2010 г. в сумме 4.359 руб. 44 коп., комиссию за расчетно-кассовое обслуживание с 25.12.2009 г. по 25.05.2010 г. в размере 3.982 руб. 98 коп., плату за пропуск платежей за период с 25.12.2009 г. по 25.05.2010 г. в сумме 2.200 руб., проценты на просроченный долг за период с 25.12.2009 г. по 25.05.2010 г. в сумме 172 руб. 76 коп.; а также расходы по уплате госпошлины в размере 2.943,07 руб.

В судебном заседании представитель истца Кириллов А.Р., действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в заявлении, приведя их вновь, указав, что Банк вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по кредиту в случае нарушения заемщиком своих обязательств по договору, в том числе пропуска очередного платежа. Просит удовлетворить исковые требования в полном объеме.

Ответчик Шишкина А.Н. на судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом как по месту регистрации, так и о месту жительства, причину неявки суду не сообщила, своих доводов суду не представила. Сведения о перемене места жительства в материалах дела отсутствуют. Отсутствуют такие сведения и у Банка, что в судебном заседании подтвердил представитель истца. В соответствии с п.8.5 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды на ответчика возложена обязанность по незамедлительному извещению Банка обо всех изменениях, касающихся договора, в особенности об изменении адреса местожительства, паспортных данных, изменения места работы.

В соответствии со ст.35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться принадлежащими им процессуальными правами и исполнять возложенные на них обязанности.

Согласно ст.118 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.

В силу ст.233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

При таких обстоятельствах, суд полагает, что ответчик уклоняется от получения повесток и явки в суд, и в целях своевременности рассмотрения дела, счел возможным с согласия представителя истца рассмотреть дело в отсутствие ответчика с вынесением заочного решения, по материалам, имеющимся в деле.

Суд, выслушав пояснения представителя истца, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства по договору должны быть исполнены надлежащим образом и в срок.

В силу ст.ст.807-810, 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Судом установлено, что Дата Шишкина А.Н. обратилась в НБ «Траст» с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды.

В п.2 Заявления предусмотрены условия кредитования: сумма кредита- 82.470 руб.; срок пользования кредитом- 36 мес.; процентная ставка- 17%; комиссия за расчетное обслуживание - 1,23%, сумма первого платежа - 3.954,67 руб., сумма ежемесячного платежа - 3.954,67 руб., сумма последнего платежа- 3.973,43 руб., дата платежей по кредиту - согласно графику платежей по кредиту.

Заявление содержит условия о том, что нижеподписавшийся (далее Клиент) просит (делает оферту) заключить с ним договор об открытии банковского счета, в рамках которого открыть ему текущий счет; заключить договор об открытии спецкартсчета и предоставления в пользование банковской карты, в рамках которого открыть СКС, заключить с ним кредитный договор, в рамках которого предоставить ему кредит на условиях, указанных в Заявлении.

Клиент понимает и соглашается с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия банка по открытию ему счета и СКС.

Подписывая заявление, клиент обязуется неукоснительно соблюдать права и обязанности, указанные в следующих документах: в Заявлении на предоставление кредита, в Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, в Тарифах по кредитам на неотложные нужды, которые клиент понимает и с которыми соглашается, в тарифах по операциям с использованием банковских карт.

Клиент также понимает и соглашается с тем, что Тарифы и Условия являются неотъемлемой частью настоящего Заявления и договора.

Делая указанную в настоящем заявлении оферту, клиент понимает и соглашается с тем, что кредит должен быть возвращен в оговоренные договором сроки, за пользование кредитом подлежат уплате проценты, а также комиссии и иные платы, предусмотренные Условием и/или Тарифами, Тарифами по карте.

Таким образом, Шишкина А.Н. обязалась возвратить полученную денежную сумму и уплатить кредитору проценты за пользование кредитом и иные платежи в соответствии с графиком платежей. Заемщик просила рассматривать заявление в качестве оферты. Акцептом ее оферты о заключении договора банковского счета, кредитного договора являются действия банка по открытию счета Клиента (п.3 Заявления)- счета Номер

В соответствии с п.2.2 Условий с момента выполнения Банком условий Заявления Клиента - по открытию Счета Клиента, Договор считается заключенным, и у Клиента возникает обязательство платить соответствующие проценты по Кредиту и иные комиссии, штрафы и платы, предусмотренные Тарифами и Тарифами по карте. Банк начисляет проценты со дня, следующего за датой зачисления суммы кредита на счет клиента по дату полного погашения кредита включительно.

Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита в размере 82.470 руб. на ее счет в день открытия счета, то есть Дата Зачисление денежных средств на счет заемщика подтверждается выпиской по лицевому счету Номер

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Отношения субъектов гражданских правоотношений по заключению и исполнению кредитного договора регулируются параграфом 2 главы 42 ГК РФ (статьи 819-821).

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Кредитный договор должен быть заключен либо путем составления одного документа, подписанного сторонами, либо путем обмена документами, исходящими от сторон, либо принятием оферты, исходящей от стороны (ст.434 ГК РФ).

В силу п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

При изложенных обстоятельствах и положений ГК РФ следует, что Шишкина А.Н., подписав заявление, содержащее оферту к заключению кредитного договора, выразила свою волю на заключение данного договора на тех условиях, которые указаны в заявлении, в Тарифах и Условиях, являющихся неотъемлемой частью настоящего Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды.

В силу ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, и самостоятельно определяют все его условия.

Таким образом, при заключении кредитного договора между сторонами были оговорены все условия договора, достигнуто соглашение по существенным условиям кредитного договора, о чем свидетельствует подпись ответчика Шишкиной А.Н. на бланке заявления, являющегося офертой.

В силу ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В материалах дела отсутствуют доказательства погашения Заемщиком кредита и процентов согласно графику возвратов.

Согласно п.9.10 Условий кредитор вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по Договору в случае нарушения Клиентом своих обязательств по Договору, если Клиент не исполняет, либо ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по договорам, заключенным между банком и клиентом и связанным с предоставлением банком клиенту заемных денежных средств.

Как следует из материалов дела, для планового погашения задолженности ответчик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа. Однако в нарушение п.3.1.2 Условий и обязательств, взятых на себя в Заявлении, ответчик не исполняет свои обязательства. Таким образом, в связи с нарушением заемщиком обязательств по кредитному договору кредитор вправе требовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита.

Истец просит взыскать с ответчика задолженность в сумме 91.435 руб. 44 коп., в том числе сумму основного долга на 15 июня 2010 г. - 80.720 руб. 44 коп., проценты за пользование кредитом за период с 25.12.2009 г. по 25.05.2010 г. в сумме 4.359 руб. 44 коп., комиссию за расчетно-кассовое обслуживание с 25.12.2009 г. по 25.05.2010 г. в размере 3.982 руб. 98 коп., плату за пропуск платежей за период с 25.12.2009 г. по 25.05.2010 г. в сумме 2.200 руб., проценты на просроченный долг за период с 25.12.2009 г. по 25.05.2010 г. в сумме 172 руб. 76 коп.

Согласно расчету истца, сумма задолженности по основному долгу составляет 80.720 руб. 44 коп.

На основании п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Проценты за пользование кредитом за период с 25.12.2009 г. по 25.05.2010 г. составляют сумму в размере 4.359, 44 руб.:

сумма начисленных процентов за пользование кредитом за период с 25.12.2009 г. по 25.05.2010 г. за 05 мес. из расчета 17 % годовых на остаток суммы основного долга на задолженность по основному долгу в месяц исходя из выписки по лицевому счету Номер составляет 5.550 руб. 17 коп.;

сумма погашенных процентов за период с 24.11.2008 г. по 24.04.2009 г. за 05 мес. исходя из выписки по лицевому счету Номер- 14 руб. 38 коп.

Таким образом, сумма непогашенных процентов за период с 25.12.2009 г. по 25.05.2010 г. за 05 мес. составляет сумму в размере 1.190 руб. 73 коп. (5.550 руб. 17 коп.- 1.190 руб. 73 коп. = 4.359 руб. 44 коп.).

Истец просит взыскать с ответчика плату за пропуск платежей за период с 25.12.2009 г. по 25.05.2010 г. в сумме 2.200 руб.

Согласно Тарифам впервые пропущенный платеж является оплаченным полностью при условии поступления требуемой суммы денежных средств на счет до следующей даты платежа по графику платежей включительно-500 руб. Вторым пропуском подряд считается неоплата (неполная оплата) очередного платежа в установленные графиком платежей сроки при уже имеющемся 1-м неоплаченном (не полностью оплаченном) очередном платеже- 700 руб. Третьим пропуском подряд считается неоплата (неполная оплата) очередного платежа в установленные графиком платежей сроки при уже имеющихся 2-х неоплаченных (не полностью оплаченных) очередных платежей-1000 руб. (п.5 Тарифов).

В соответствии с Заявлением и графиком платежей Шишкиной А.Н., сумма ежемесячного платежа составляет 3.954 руб. 67 коп.

Плата за пропуск платежей за период с 25.12.2009 г. по 25.05.2010 г. составляет сумму в размере 2.200 руб. (500 руб. + 700 руб. + 1000 руб.)

Проценты на просроченный долг за период с 25.12.2009 г. по 25.05.2010 г. составляют сумму в размере 172 руб. 76 коп.

Возражений по расчету ответчик не представил.

Вместе с тем, до настоящего времени ответчиком суду не представлено никаких доказательств погашения задолженности в добровольном порядке.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В силу ст.60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию сумма основного долга на 15 июня 2010 г. - 80.720 руб. 44 коп., проценты за пользование кредитом за период с 25.12.2009 г. по 25.05.2010 г. в сумме 4.359 руб. 44 коп., плата за пропуск платежей за период с 25.12.2009 г. по 25.05.2010 г. в сумме 2.200 руб., проценты на просроченный долг за период с 25.12.2009 г. по 25.05.2010 г. в сумме 172 руб. 76 коп.

Также истец просит взыскать с ответчика комиссию за расчетно-кассовое обслуживание с 25.12.2009 г. по 25.05.2010 г. в размере 3.982 руб. 98 коп.

Между тем, в соответствии с п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

На основании ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй ГК РФ" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994г. №7 (с изменениями на 11 мая 2007г.) представление гражданам кредитов, направленных на удовлетворение их личных, семейных, домашних и иных нужд, является финансовой услугой и регулируется законодательством о защите прав потребителей.

Пункт 1 ст.1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" также устанавливает, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с п.2 ст.10 указанного Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую; возможность их правильного выбора, в частности при предоставлении кредита - размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Статьей 29 ФЗ от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности» предусмотрено установление кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом, комиссионного вознаграждения по операциям.

Частью 9 ст.30 указанного закона, предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Также ст.851 ГК РФ предусматривает оплату клиентом услуг банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно ст.16 Закона РФ от 7 февраля 1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Такие условия являются недействительными, а договор с потребителем действует по правилам ст.180 ГК РФ без учета недействительных частей.

Кредитная организация обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Поскольку ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на нее в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику (клиенту), незаконно.

Из понятия кредитного договора, предусматриваемого в п.1 ст.819 ГК РФ, не следует, что для совершения данной банковской сделки требуется согласие заемщика на открытие ссудного счета. В отличие от текущих банковских счетов, на ссудном счете отсутствует какой-либо остаток денежных средств, которым клиент (заемщик) мог бы в любой момент распорядиться по своему усмотрению. Заемщик не вправе дать банку никаких распоряжений в отношении ссудного счета (на этом счете, в принципе отсутствует остаток денежных средств, которым клиент мог бы распоряжаться по своему усмотрению, аналогично, например, распоряжению безналичными денежными средствами на расчетном счете). Поэтому, никакой имущественной выгоды от операции ведения ссудного счета у заемщика не возникает.

Комиссия за открытие и ведение счетов заемщика установлена в виде определенного ежемесячного платежа в размере 897 руб. и данная плата представляет собой дополнительную процентную ставку, которую должен уплачивать заемщик.

Поскольку ведение ссудного счета является обязанностью банка - кредитной организации как способа бухгалтерского учета денежных средств по выданным кредитам, установление комиссии за ведение ссудного счета нарушает права заемщиков и влечет для них убытки в виде оплаты услуг банка, которые не вызываются необходимостью.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей, и является нарушением прав потребителя.

При таких обстоятельствах, суд отказывает истцу в части взыскания с ответчика комиссии за ведение ссудного счета в размере 3.982,98 руб.

Судом рассмотрен иск в рамках заявленных требований.

На основании ст.ст.233-234 ГПК РФ при рассмотрении дела в порядке заочного производства, суд исследует доказательства, предоставленные явившейся стороной, учитывая ее доводы и ходатайства.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы пропорционально удовлетворенных судом исковых требований.

Из дела усматривается, что по данному иску Банк заплатил госпошлину в размере 2.943 руб. 07 коп. согласно платежного поручения № 824 от 23 июля 2010 г.

В связи с тем, что требования истца подлежат удовлетворению частично, то уплаченная истцом государственная пошлина пропорционально удовлетворенной части исковых требований подлежит взысканию с ответчика в размере 2.823,58 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198, 233-234 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

Взыскать с Шишкиной Алёны Николаевны в пользу Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) задолженность по кредитному договору Номер в размере 87.452 руб. 64 коп., из которых: сумма основного долга - 80.720 руб. 44 коп., проценты за пользование кредитом за период с 25.12.2009 г. по 25.05.2010 г. в сумме 4.359 руб. 44 коп., плата за пропуск платежей за период с 25.12.2009 г. по 25.05.2010 г. в сумме 2.200 руб., проценты на просроченный долг за период с 25.12.2009 г. по 25.05.2010 г. в сумме 172 руб. 76 коп.; а также возврат уплаченной госпошлины в размере 2.823 руб. 58 коп.

В удовлетворении требований Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета в размере 3.982,98 руб., отказать.

Ответчик вправе принести заявление о пересмотре заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Верховный суд ЧР через Московский районный суд г.Чебоксары в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: судья Т.В.Иванова

Мотивированное решение составлено 15 октября 2010 г.