Дело Номер РЕШЕНИЕ Именем ФИО3 Дата года г.Чебоксары Московский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Малюткиной-Алексеевой И.А., при секретаре судебного заседания Латухиной Л.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Соколова Дмитрия Олеговича к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации (открытое акционерное общество) о признании недействительным в части кредитный договор и взыскании единовременного платежа за обслуживание ссудного счета, представителя ответчика Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации Максимовой К. Ю., действующей на основании доверенности Номер от Дата года, установил: 29 июля 2008 года между Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации и Соколовым Дмитрием Олеговичем был заключен кредитный договор № 49509, в соответствии с которым заемщику был предоставлен ипотечный кредит в сумме 1 100 000 под 12,50 % годовых на приобретение объекта недвижимости: квартиры, расположенной по адресу: Адрес, на срок по 29 июля 2032 года. Согласно п. 3.1 ст. 3 кредитного договора кредитор открывает заемщикам ссудный счет Номер, за обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платёж (тариф) в размере 3,5 процентов от суммы кредита не позднее даты выдачи кредита. Заемщик Соколов Д.О. оплатил 38 500 руб. по приходному кассовому ордеру № 157 от 29 июля 2008 года. Заемщик Соколов Д.О. обратился в кредитную организацию с претензией о возврате суммы в размере 38 500 руб. Письмом от 10 августа 2010 года № 01/14024 ему было отказано со ссылкой на свободу договора (ст. 425 ГК РФ). Полагают, что возврат единовременного платежа является односторонним отказом от исполнения кредитного договора и банк в соответствии со ст. 450,451 ГК РФ вправе потребовать досрочного возврата суммы кредита. 27.09.2010 года, с учетом уточнения от 20.10.2010 года Соколов Д.О. обратился в суд с иском к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации в лице Чувашского отделения № 8613 СБ РФ о признании недействительным п. 3.1 кредитного договора и взыскании единовременного платежа в размере 38 500 руб. за обслуживание ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 6 738 руб. 30 коп. за период с 29.07.2008 года по 20.10.2010 год по день фактической уплаты долга, исходя из 7,75 % годовых, неустойки, компенсации морального вреда в размере 10 000 руб. Со ссылкой на ст. 166-168, ст. 180,181, ст. 310, ст. 819 ГК РФ, ст. 16, 28,29,31 Закона РФ «О защите прав потребителей» просит иск удовлетворить. В судебном заседании истец Соколов Д.О. не участвовал, извещен. Представитель ответчика Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (открытое акционерное общество) Максимова К. Ю. исковые требования не признала, в их удовлетворении просила отказать. Суду пояснила, что условие о взимании комиссии соответствует требованиям ст.29, ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», данные статьи закона предусматривают включение данного платежа в условия кредитного договора. Истцом пропущен срок исковой давности по оспоримым сделкам. Условие данной сделки является оспоримой, а не ничтожной, следовательно, срок исковой давности составляет 1 год - с даты заключения кредитного договора. Если условие договора не предусмотрено законом, то условия договора определяются по усмотрению сторон в соответствии со ст. 421 ГК РФ и ст. ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности». Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд приходит к следующему. Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей». В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретением одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Такие условия являются недействительными, а договор с потребителем действует по правилам ст.180 ГК РФ без учета недействительных частей. Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Статьей 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено установление кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом, комиссионного вознаграждения по операциям. Частью 9 ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. Также ст.851 ГК РФ предусматривает оплату клиентом услуг банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Кредитная организация обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица. Под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком, заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем из п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Следовательно, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид единовременного платежа нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Поскольку ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на нее в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание единовременного платежа за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику (клиенту), незаконно. Из понятия кредитного договора, предусматриваемого в п.1 ст.819 ГК РФ, не следует, что для совершения данной банковской сделки требуется согласие заемщика на открытие ссудного счета. В отличие от текущих банковских счетов, на ссудном счете отсутствует какой-либо остаток денежных средств, которым клиент (заемщик) мог бы в любой момент распорядиться по своему усмотрению. Заемщик не вправе дать банку никаких распоряжений в отношении ссудного счета (на этом счете, в принципе отсутствует остаток денежных средств, которым клиент мог бы распоряжаться по своему усмотрению, аналогично, например, распоряжению безналичными денежными средствами на расчетном счете). Поэтому, никакой имущественной выгоды от операции ведения ссудного счета у заемщика не возникает. Поскольку ведение ссудного счета является обязанностью банка - кредитной организации как способа бухгалтерского учета денежных средств по выданным кредитам, установление единовременного платежа в размере 38 500 рублей за обслуживание ссудного счета нарушает права заемщиков и влечет для них убытки в виде оплаты услуг банка, которые не вызываются необходимостью. Следовательно, действия банка по взиманию единовременного платежа в размере 38 500 рублей за обслуживание ссудного счета применительно к п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей, и является нарушением прав потребителя. Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). В соответствии со ст.168 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. В соответствии со ст.167 ГК РФ при признании сделки недействительной суд возвращает стороны в первоначальное положение. При изложенных обстоятельствах требование истца о взыскании с Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (открытое акционерное общество) в пользу истца 38 500 руб. обоснованно и подлежит удовлетворению. В соответствии с п.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму этих средств. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Согласно п. 3 ст. 395 ГК РФ проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. Согласно п. 1, п. 2 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Согласно п. 1 ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. По смыслу ст. 395 ГК РФ при взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения, при взыскании процентов применяется учетная ставка банковского процента на день фактического исполнения денежного обязательства (уплаты долга).. На день предъявления иска согласно указанию ЦБ РФ от 31.05.2010 N 2450-У с 01.06.2010 года размер ставки рефинансирования составляет 7,75 процентов годовых. Период с 29.07.2008 года по 20.10.2010 год, всего 802 (2 дня +360+360 + 30+30+20) дня, в году 360 дней в месяце 30 дней. 360 дней - 7,75 % 1 день = 0,02153 % 802 дня - 17,267 % 38500х 17,267 = 6 647,82 коп. 38 500 /100 х7,75/360 = 8,288 за 1 день За 802 дня - 6647,13 руб. Как более точный суд применяет расчет в размере 6 647,13 руб. Истцом заявлены требования о взыскании неустойки со ссылкой на п. 1, п. 3 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» и взыскании неустойки в размере 3 процентов от стоимости услуги с существенными недостатками, срок истец исчисляет с 10.08.2010 года по 23.09.2010 года и определяет в размере 50 820,00 руб. Согласно Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" недостаток товара (работы, услуги) - несоответствие товара (работы, услуги) или обязательным требованиям, предусмотренным законом либо в установленном им порядке, или условиям договора (при их отсутствии или неполноте условий обычно предъявляемым требованиям), или целям, для которых товар (работа, услуга) такого рода обычно используется, или целям, о которых продавец (исполнитель) был поставлен в известность потребителем при заключении договора, или образцу и (или) описанию при продаже товара по образцу и (или) по описанию (в ред. Федеральных законов от 17.12.1999 N 212-ФЗ, от 25.10.2007 N 234-ФЗ). Существенный недостаток товара (работы, услуги) - неустранимый недостаток или недостаток, который не может быть устранен без несоразмерных расходов или затрат времени, или выявляется неоднократно, или проявляется вновь после его устранения, или другие подобные недостатки (в ред. Федеральных законов от 17.12.1999 N 212-ФЗ, от 21.12.2004 N 171-ФЗ). Суд не усматривает, что недостатки услуги были существенными, но признает наличие недостатка. 38500 /100 х3 х44 = 58820 руб. На момент вынесения решения размер неустойки превышает размер тарифа, поэтому потребитель вправе требовать от исполнителя неустойки в размере стоимости заказа. Однако эту сумму суд считает чрезвычайно завышенной, явно неадекватной последствиям нарушения обязательств. Суд учитывает намерение ответчика устранить недостатки услуги. В соответствии со ст. 333 ГК РФ суд уменьшает размер неустойки до 100 руб. Согласно ст. 15 Закона РФ « О защите прав потребителей» при любом нарушении его прав потребитель вправе требовать также и компенсации морального вреда в размере, определяемом судом. Учитывая характер перенесенных истцом страданий, степень вины в них ответчика, другие обстоятельства дела, суд определяет размер компенсации морального вреда в 400 руб. и считает, что указанная сумма достаточно полно и адекватно компенсирует истцу все перенесенные им нравственные переживания. Согласно ст. 98, ст. 333.19 НК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина за удовлетворении имущественных требований в размере 45 247 руб. и неимущественного о компенсации морального вреда, всего в размере 1757 руб. 41 коп. Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд решил: Признать недействительным п. 3.1 кредитного договора № 49509 от 29 июля 2008 года, заключенного между Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации и Соколовым Дмитрием Олеговичем. Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (открытое акционерное общество) в пользу Соколова Дмитрия Олеговича 38 500 руб. в счет возврата единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета по кредитному договору № 49509 от 29 июля 2008 года, заключенного между Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации и Соколовым Дмитрием Олеговичем; 6647,13 руб. проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 29.07.2008 года по 20.10.2010 год, и начиная с 21.10.2010 года по день фактической уплаты долга, исходя из 7,75 % годовых; 100 руб. неустойку за несвоевременное исполнение законных требований потребителя, 400 руб. компенсацию морального вреда. Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытое акционерное общество) в доход соответствующего бюджета государственную пошлину в размере 1757 руб. 41 коп. Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Чувашской Республики в течение 10 дней со дня принятия в окончательной форме через Московский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики. Мотивированное решение составляется в течение 5 дней. Председательствующий: судья И. А. Малюткина-Алексеева Мотивированное решение составлено Дата года.