Дело № 2-4277/2010

З А О Ч Н О Е

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

25 октября 2010 года г.Чебоксары

Московский районный суд г.Чебоксары

под председательством судьи Шумилова А.А.

при секретаре Дергуновой Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Павлова И.С. и Павловой Т.В. к Сберегательному Банку РФ в лице Чувашского отделения № 8613 о взыскании неосновательного обогащения и процентов,

У С Т А Н О В И Л :

ДАТА между Павловым И.С., Павловой Т.В. (созаемщики) и Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (открытым акционерным обществом) (кредитор) заключен кредитный договор НОМЕР, согласно которому созаемщикам предоставлен кредит ипотечный в сумме 1 550 000 (Один миллион пятьсот пятьдесят тысяч) рублей под 14,5 % годовых на срок по ДАТА.

Пунктом 3.1 Кредитного договора предусмотрено, что Кредитор открывает Созаемщикам ссудный счет НОМЕР, за обслуживание которого Созаемщики уплачивают Кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 55 800 (Пятьдесят пять тысяч восемьсот) рублей 00 коп.

Согласно п. 3.2 Кредитного договора выдача кредита производится после уплаты единовременного платежа за обслуживание ссудного счета.

ДАТА Павлов И.С. уплатил денежные средства в сумме 55 800 (Пятьдесят пять тысяч восемьсот) рублей кредитору, что подтверждается приходным кассовым ордером НОМЕР от ДАТА.

Павлов И.С. и Павлова Т.В. обратились в суд с иском к Сберегательному Банку РФ в лице Чувашского отделения № 8613 о взыскании неосновательного обогащения и процентов.

В обоснование иска истцы указали, что условия Кредитного договора об уплате единовременного платежа за обслуживание ссудного счета не основано на законе и является нарушением прав потребителя финансовых услуг.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

Указанная правовая позиция подтверждается Постановлением Президиума ВАС РФ от 17 ноября 2009 года № 8274/09.

Согласно ч. 1 ст. 1102 Гражданского кодекса РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 ГК РФ.

Следовательно, Ответчик неосновательно приобрел денежные средства в размере 55 800 (Пятьдесят пять тысяч восемьсот) рублей и обязан вернуть Истцам указанную сумму.

При этом в соответствии с ст. 395 ГК РФ, что составляет:

55 800 руб. х 7,75% / 360 х 456 дн.= 5 477 руб. 70 коп.,

где 55 800 руб. - сумма основного долга;

- 7,75% ставка рефинансирования ЦБ РФ на день обращения в суд;

- 456 дней - количество дней пользования чужими денежными средствами за период с ДАТА по ДАТА.

На основании изложенного истцы просили взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытого акционерного общества) в лице филиала банка - Чувашского отделения № 8613 Сбербанка России в пользу Павлова Игоря Сергеевича и Павловой Татьяны Владимировны:

- 55800 (Пятьдесят пять тысяч восемьсот) рублей как сумму неосновательного обогащения;

- 5 477 (Пять тысяч четыреста семьдесят семь) руб. 70 коп. в качестве процентов за пользование чужими денежными средствами исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ 7,75% годовых за период с ДАТА по ДАТА.

В судебное заседание истцы не явились, просили рассмотреть дело без их участия.

Представители ответчика АК Сберегательный Банк РФ (ОАО) в лице Чувашского отделения № 8613 АК СБ РФ (ОАО) в судебное заседание не явились, будучи надлежащим образом извещены о дне и месте рассмотрения дела.

При таких обстоятельствах в целях своевременности рассмотрения дела, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика с вынесением заочного решения, по материалам, имеющимся в деле.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 4 настоящей статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В п. 1 ст. 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

На основании ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй ГК РФ" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Пункт 1 ст.1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" также устанавливает, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с п. 2 ст. 10 указанного Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую; возможность их правильного выбора, в частности при предоставлении кредита - размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Судом установлено, что ДАТА между Павловым И.С., Павловой Т.В. (созаемщики) и Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (открытым акционерным обществом) (кредитор) заключен кредитный договор НОМЕР, согласно которому созаемщикам предоставлен кредит ипотечный в сумме 1 550 000 (Один миллион пятьсот пятьдесят тысяч) рублей под 14,5 % годовых на срок по ДАТА.

Пунктом 3.1 Кредитного договора предусмотрено, что Кредитор открывает Созаемщикам ссудный счет НОМЕР, за обслуживание которого Созаемщики уплачивают Кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 55 800 (Пятьдесят пять тысяч восемьсот) рублей 00 коп.

Согласно п. 3.2 Кредитного договора выдача кредита производится после уплаты единовременного платежа за обслуживание ссудного счета.

Рассматриваемый Кредитный договор по своему содержанию является целевым кредитным договором - предоставление кредита на приобретение квартиры, то есть направлен на удовлетворение личных нужд истца.

В связи с этим на него распространяются положения Закона РФ «О защите прав потребителей».

Пунктом 1 статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" определено, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ).

Кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статьей 851 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

В отличие от текущих банковских счетов, на ссудном счете отсутствует какой-либо остаток денежных средств, которым клиент (заемщик) мог бы в любой момент распорядиться по своему усмотрению. Заемщик не вправе дать банку никаких распоряжений в отношении ссудного счета. Поэтому, никакой имущественной выгоды от операции ведения ссудного счета у заемщика не возникает. Заемщик не заинтересован в оказании такой услуги, то есть согласие на оплату указанной услуги изначально является вынужденным, обусловленным получением кредита.

Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. В связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Поскольку ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на неё в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику (клиенту), следует признать неправомерным. Ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона (то есть является публично-правовой обязанностью).

Кроме того, согласно п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

По смыслу п. 1 ст.779 ГК РФ исполнитель, выставляющий заемщику счет за услугу по ведению ссудного счета обязан довести до сведения потребителя информацию, в чем конкретно состоит содержание данных услуг. В то же время суду не представлены доказательства, обуславливающие основания для возложения на заемщика оплаты издержек банка и размер этих издержек (потраченное сотрудниками банка время, документооборот и т.п.), не обосновано - почему эти действия необходимы именно потребителю (а не самому банку, который несет публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций), и какую выгоду, помимо полученного кредита, получает от этого потребитель.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия Банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно в п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

Частью 9 ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» (введена ФЗ от 08.04.2008 г. № 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании ст.30 указанного Закона Банк России указанием от 13.05.2008 г. № 2009-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно ч. 1 ст. 1102 Гражданского кодекса РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 ГК РФ.

Судом установлено, что ДАТА Павлов И.С. уплатил денежные средства в сумме 55 800 (Пятьдесят пять тысяч восемьсот) рублей кредитору, что подтверждается приходным кассовым ордером НОМЕР от ДАТА.

Следовательно, Ответчик неосновательно приобрел денежные средства в размере 55 800 (Пятьдесят пять тысяч восемьсот) рублей и обязан вернуть заемщику указанную сумму.

Из материалов дела видно, что единовременный тариф за ведение ссудного счета уплачен не обоими созаемщиками, а одним лишь Павловым И.С.

Поэтому суд взыскивает сумму тарифа в пользу Павлова И.С.

В соответствии с ст. 395 ГК РФ с момента, когда лицо узнало о неосновательности своего обогащения.

Таким образом указанные проценты подлежат взысканию не с момента получения банком единовременного тарифа, а с момента, когда банк стал неправомерно удерживать у себя денежные средства истца.

Судом установлено, что уплата единовременного тарифа за ведение ссудного счета была предварительно согласована с заемщиками. Павлов И.С. внес указанную сумму на счет банка добровольно, на основании положения договора.

Таким образом банк мог узнать о неосновательности своего обогащения только с того момента, когда заемщики потребовали вернуть эту сумму.

Из материалов дела видно, что претензия о возврате суммы направлена Павловым И.С. банку ДАТА.

Письмом от ДАТА банк отказали истцу в возврате уплаченного тарифа.

Следовательно, именно с ДАТА и подлежат начислению проценты по ст. 395 ГК РФ.

Проценты подлежат начислению по ДАТА (как того просит в иске истец).

Размер процентов за указанный период составит:

55800 руб. : 100 х 7,75 : 360 х 68 = 816 руб. 85 коп.

Указанная сумма подлежит взысканию также в пользу Павлова И.С., поскольку сумма неосновательного обогащения внесена в банк им.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от которой истец освобожден, взыскивается с ответчика пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Иск Павлова И.С. и Павловой Т.В. к Сберегательному Банку РФ в лице Чувашского отделения № 8613 о взыскании неосновательного обогащения и процентов удовлетворить частично.

Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытого акционерного общества) в лице филиала банка - Чувашского отделения № 8613 Сбербанка России в пользу Павлова Игоря Сергеевича:

- 55800 (Пятьдесят пять тысяч восемьсот) рублей, как сумму неосновательного обогащения;

- 816 (восемьсот шестнадцать) руб. 85 коп. в качестве процентов за пользование чужими денежными средствами по ДАТА.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытого акционерного общества) в лице филиала банка - Чувашского отделения № 8613 Сбербанка России в доход местного бюджета госпошлину в размере 1898 руб. 48 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня вручения им копии решения.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Верховный суд Чувашской Республики через Московский районный суд г.Чебоксары ЧР в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Федеральный судья А.А.Шумилов