Московский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Малюткиной-Алексеевой И.А.,

при секретаре судебного заседания Латухиной Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) к Никитину Алексею Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору Номер от 24.01.2007 года по состоянию на 16.09.2010 год,

при участии представителя Банка ВТБ-24 Егорова В.А., действующего на основании доверенности Номер от 30.09.2009 года,

представителя ответчика Никитина А.В. - Архипова Д.Ю., действующего на основании ордера Номер от Дата года,

установил:

Банк ВТБ 24 ( закрытое акционерное общество) обратился в суд с исковым заявлением к Никитину Алексею Владимировичу о взыскании суммы долга по кредитному договору Номер от 24.01.2007 года, в том числе основного долга ( остаток ссудной задолженности ) в размере 540 078 руб. 65 коп.; задолженность по плановым процентам 79 918 руб. 93 коп. ; задолженность по пени 66 850 руб. 05 коп. ; задолженность по пени по просроченному долгу в размере 106 244 руб. 92 коп.; задолженность по комиссиям за сопровождение кредита в размере 9 599 руб. 28 коп. ; задолженность по пени по комиссии за сопровождение кредита в размере 7 920 руб. 86 коп. Со ссылкой на ст. ст. 12,309, п. 1 ст. 314, ст. 323,330,334,348,349,361, п.п. 1,2 ст. 363, п.п. 1,2 ст. 809, п. 1 ст. 810, ст. 819 ГК РФ просят удовлетворить иск, взыскать судебные расходы.

В судебном заседании представитель истца Егоров В.А. исковые требования поддержал и просил удовлетворить.

Ответчик Никитин А.В. в судебном заседании не участвовал, извещен надлежащим образом, о чем свидетельствует представленное на обозрение суда представителем ответчика извещение суда.

Представитель ответчика Никитина А.В. - Архипов Д.Ю. исковые требования не признал, просил уменьшить проценты за пользование кредитом, в взыскании комиссии отказать.

Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309, 807-810 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в срок. Заемщик обязан возвратить сумму займа на условиях и в порядке, предусмотренном договором займа.

Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) заключил с Никитиным Алексеем Владимировичем кредитное соглашение Номер от 24.01.2007 года, по которому кредитор обязался предоставить заемщику кредит в сумме 750 000 руб. на потребительские нужды на срок по 23.01.2012 год включительно под 17,5 процентов годовых ( п.1.1 и 2.2 договора ).

В соответствии с п.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной и в случаях, предусмотренных договором. Пунктом 4.2.3 кредитного договора предусмотрено право банка досрочно взыскать сумму задолженности, том числе сумму кредита и начисленных процентов в случае нарушения заемщиком любого положения договора, в том числе нарушение заемщиком установленного договором срока возврата очередной части кредита и /или срока уплаты процентов за пользование кредитом.

Согласно п.2 ст. 452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок. ВТБ 24 телеграммой от 13.11.2009 года уведомил заемщика о расторжении договора с 8.12.2009 года в случае неисполнения и ненадлежащего исполнения обязательств по договору л.д. 31-13). Оплата не была произведена.

Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Аналогичное положение закреплено в п.4.2.3 кредитного договора.

Из кредитного договора Номер от 24.01.2007 года видно, что Банк ВТБ 24 ( закрытое акционерное общество ) предоставил кредит в сумме 750 000 рублей на срок по 23.01.2012 год включительно. Кредит предоставлен в полном объеме 24.01.2007 года (л.д. 12 мемориальный ордер Номер).

Погашение кредита производится 24 числа каждого календарного месяца Фиксированный размер аннуитетного платежа составляет 19 042 руб. 35 коп.

Погашение кредита производится по графику согласно п. 2.5 договора. В случае несоблюдения графика предусмотрена ответственность согласно п. 2.6 договора. В случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и /иди уплате процентов, а также комиссий заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,5 процента в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности ( включительно ).

Заемщиком допускалась просрочка оплаты, с февраля 2009 года.

При таких обстоятельствах требования истца о взыскании основного долга ( ссуды) 540 078 руб. 65 коп., задолженности по плановым процентам в размере 79 918 руб. 93 коп. являются обоснованными.

Из сопоставления размеров осуществленных ответчиком фактических платежей с информационным расчетом ежемесячных платежей следует, что в счет погашения кредита осуществлены платежи по основному долгу: 26.03.2007 года - 8 973 руб. 86 коп. ; 26.04.2007 года - 5 740 руб. 89 коп.; 27.04.2007 года - 2 985 руб. 01 коп. ; 10.05.2007 года - 13 руб. 14 коп.; 24.05.2007 года - 8 509 руб. 45 коп. ; 26.06.2007 года - 7 937 руб. 82 коп. ;30.07.2007 года - 8 723 руб. 70 коп. ; 01.08.2007 года - 365 руб. 53 коп. ; 24.08.2007 года - 8 537 руб. 92 коп. ; 24.09.2007 года - 8 664 руб. 81 коп. ; 29.10.2007 года - 9 124 руб. 20 коп. ; 03.12.2007 года - 8 276 руб. 74 коп. ; 24.12.2007 года - 10 019 руб. 01 коп. ; 24.01.2008 года - 9 221 руб. 95 коп. ; 26.02.2009 года - 8 740 руб. 35 коп. ; 25.03.2008 года - 10 726 руб. 28 коп., 25.04.2008 года - 9 653 руб. 26 коп. ; 04.06.2008 года - 8 865 руб. 08 коп. ; 05.06.2008 года - 633 руб. 00 коп. ; 01.07.2008 года - 3 895 руб. 81 коп. ; 04.07.2008 года - 4 904 руб. 97 коп. ; 07.07.2008 года - 1430 руб. 06 коп. ; 29.07.2008 года - 10 666 руб. 42 коп. ; 29.08.2008 года - 9 963 руб. 15 коп. ; 24.09.2008 года - 10 673 руб. 51 коп. ; 27.10.2008 года - 10 826 руб. 62 коп. ; 15.01.2009 года - 10 870 руб. 10 коп.; 19.01.2009 года - 265 руб. 49 коп.

Осуществлены платежи по процентам : 26.02.2007 года - 2517 руб. 12 коп. ; 26.02.2007 года - 9 349 руб. 32 коп. ; 26.03.2007 года - 719 руб. 18 коп. ; 26.03.2007 года - 9349 руб. 31 коп. ; 26.04.2007 года - 10 303 руб. 31 коп. ; 24.05.2007 года - 2106 руб. 58 коп., 24.05.2007 года - 8 426 руб. 32 коп. ; 26.06.2007 года - 11 104 руб. 53 коп. ; 30.07.2007 года - 9 953 руб. 12 коп. ; 24.08.2007 года - 2 371 руб. 97 коп. ; 24.08.2007 года - 8 132 руб. 47 коп.; 24.09.2007 года - 2 343 руб. 32 коп. ; 24.09.2007 года - 8 034 руб. 22 коп. ; 29.10.2007 года - 9 918 руб. 15 коп. ; 03.12.2007 года - 10 765 руб. 61 коп. ; 24.12.2007 года - 1 289 руб. 05 коп. ; 24.12.2007 года - 7 734 руб. 29 коп. ; 24.01.2008 года - 2855 руб. 39 коп. ; 24.01.2008 года - 6 965 руб. 01 коп., 26.02.2008 года - 2 185 руб. 27 коп., 26.02.2008 года - 8 116 руб. 73 коп., 25.03.2008 года - 8 316 руб. 07 коп. ; 25.04.2008 года - 9 389 руб. 09 коп., 04.06.2008 года - 9 544 руб. 27 коп., 01.07.2008 года - 8 811 руб. 51 коп., 28.07.2008 года - 76 руб. 14 коп. ; 29.07.2008 года - 8 299 руб. 79 коп., 29.08.2008 года - 9 079 руб. 20 коп., 24.09.2008 года - 1 673 руб. 77 коп., 24.09.2008 года - 6 695 руб. 07 коп., 27.10.2008 года - 8 215 руб. 73 коп.; 10.12.2008 года - 8 329 руб. 12 коп. ; 15.01.2009 года - 7 906 руб. 76 коп.,

Платежи не производятся с февраля 2009 года.

Сумма непогашенного ответчиком основного долга составляет 540 078 руб. 65 коп.

При определении размера неоплаченных ответчиком процентов с 25.12.2008 года по 16.09.2010 год, суд, исходя из заявленных истцом требований в силу ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, устанавливает их в соответствии с расчетом:

с 25.11.2008 по 01.12.2008 - 551 214,24х17,5 %/365 х 7 = 1 844,91 руб. ;оплачено 15.01.2009 года

с 02.12.2008 по 10.12.2008 - 551 214,24 х17,5 % /365х 9 = 2378 руб. 52 коп. ; оплачено 15.01.2009 года

с 11.12.2008 по 24.12.2008 - 551 214,24 х 17,5 %/365 х 14 = 3 689 руб. 82 коп. ; оплачено 15.01.2009 года

с 25.12.2008 по 26.01.2009 - 540078,65 х 17,5 % /365х33 = 8 540 руб. 13 коп. ;

с 27.01.2009 по 24.02.2009 - 529576,43х17,5%/365х29 = 7 363 руб. 29 коп. ;

с 25.02.2009 по 24.03.2009 - 517897,37 х 17,5 %/365х28 = 6 952 руб. 59 коп. ;

с 25.03.2009 по 24.04.2009 - 505807,61 х 17,5 %/365х31 = 7 517,83;

с 25.04.2009 по 25.05.2009 - 494283,09 х 17,5 % /365х31 = 7 346,54 руб. ;

с 26.05.2009 по 24.06.2009 - 482587,28 х 17,5 /365х30 = 6 941,32 руб. ;

с 25.06.2009 по 24.07.2009 - 470786,25 х 17,5/365х30 = 6 767,27 руб. ;

с 25.07.2009 по 24.08.2009 - 458211,17 х 17,5/365х31 = 6810,40 руб. ;

с 25.08.2009 по 24.09.2009 - 445979,22 х 17,5/365х31 = 6 628,60 руб. ;

с 25.09.209 по 26.10.2009 - 433565,47 х17,5 /365х32 = 6 651,96 руб. ;

с 27.10.2009 по 24.11.2009 - 421175,08х17,5 /365х29 = 5 856,06 руб. ;

с 25.11.2009 по 07.12.2009 - 407988,79 х17,5 %/365х13 = 2 542,94 руб. ;

Всего задолженность по процентам составляет 79 918 руб. 93 коп.

Истцом заявлены требования о взыскании задолженности по пени в размере 66 850 руб. 05 коп., задолженности по пени по просроченному долгу в размере 106 244 руб. 92 коп.

Пени по основному долгу :

за 29 дней просрочки за период с 27.01.2009 по 24.02.2009 с суммы платежа 10502,22 х 0,5 х 29 = 1522,82 руб. ;

за 28 дней просрочки за период с 25.02.2009 по 24.03.2009 с суммы платежа 22181,28 х0,5 х 28 = 3105,38 руб. ;

за 31 день просрочки платежа с 25.03.2009 по 24.04.2009 с суммы платежа 34271,04 х 0,5 х 31 = 5312,01 руб. ;

за 31 день просрочки платежа с 25.04.2009 по 25.05.2009 с суммы платежа 45795,56 х 0,5 х 31 = 7 098,31 руб. ;

за 30 дней просрочки платежа с 26.05.2009 по 24.06.2009 с суммы платежа 57491,37х 0,5 х 30 = 8 623,71 руб. ;

за 30 дней просрочки платежа с 25.06.2009 по 24.07.2009 с суммы платежа 69 592,40 х 0,5 х 30 = 10438,86 руб. ;

за 31 день просрочки платежа с 25.07.2009 по 24.08.2009 с суммы платежа 81867,48 х 0,5 х 31 = 12689,46 руб. ;

за 31 день просрочки платежа с 25.08.2009 по 24.09.2009 с суммы платежа 94099,43 х 0,5 х 31 = 14 585,41 руб. ;

за 32 дня просрочки платежа с 25.09.2009 по 26.10.2009 с суммы платежа 106513,18 х 0,5 х 32 = 17042,11 руб. ;

за 29 дней просрочки платежа с 27.10.2009 по 24.11.2009 с суммы платежа 118903,57 х 0,5 х 29 = 17 241,02 руб. ;

за 13 дней просрочки платежа с 25.11.2009 по 07.12.2009 с суммы платежа 132089,86 х0,5 х 13 = 8 585,84 руб.

Всего пени по просроченному долгу составляют 106 244 руб. 92 коп.

Пени по плановым процентам :

за 29 дней просрочки за период с 27.01.2009 по 24.02.2009 с суммы платежа 8540,13 = 8540,13 х 0,5 х 29 = 1238,32 руб. ;

за 28 дней просрочки за период с 25.02.2009 по 24.03.2009 с суммы платежа 15 903,42 х0,5 х 28 = 2226,48 руб. ;

за 31 день просрочки платежа с 25.03.2009 по 24.04.2009 с суммы платежа 22 856,01 х 0,5 х 31 = 3 542 руб. 68 коп. ;

за 31 день просрочки платежа с 25.04.2009 по 25.05.2009 с суммы платежа 30 373,84 х 0,5 х 31 = 4 707,95 руб. ;

за 30 дней просрочки платежа с 26.05.2009 по 24.06.2009 с суммы платежа 37 720,38 х 0,5 х 30 = 5 658 руб. 06 коп. ;

за 30 дней просрочки платежа с 25.06.2009 по 24.07.2009 с суммы платежа 44 661,70 х 0,5 х 30 = 6699,26 руб. ;

за 31 день просрочки платежа с 25.07.2009 по 24.08.2009 с суммы платежа 51 428,97 х 0,5 х 31 = 7 971,49 руб. ;

за 31 день просрочки платежа с 25.08.2009 по 24.09.2009 с суммы платежа 58 239,37 х 0,5 х 31 = 9 027,10 руб. ;

за 32 дня просрочки платежа с 25.09.2009 по 26.10.2009 с суммы платежа 64 867,97 х 0,5 х 32 = 10 378,88 руб. ;

за 29 дней просрочки платежа с 27.10.2009 по 24.11.2009 с суммы платежа 71 519,93 х 0,5 х 29 = 10 370,39 руб. ;

за 13 дней просрочки платежа с 25.11.2009 по 07.12.2009 с суммы платежа 77375,99 х0,5 х 13 = 5 029,44 руб.

Всего пени по процентам составляют 66 850 руб. 05 коп.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Проценты, предусмотренные п. 1 ст. 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

Согласно п. 7 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации « О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», если определенный в соответствии со ст. 395 ГК РФ размер (ставка) процентов, уплачиваемых при неисполнении или просрочке исполнения денежного обязательства, явно несоразмерен последствиям просрочки исполнения денежного обязательства, суд, учитывая компенсационную природу процентов, применительно к статье 333 ГК РФ вправе уменьшить ставку процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства.

Истцом заявлены требования о взыскании неустойки в виде пени, начисленного на неоплаченный основной долг за период с 27.01.2009 по 16.09.2010 год размере 106 244 руб. 92 коп. и неустойки в виде пени, начисленных на неуплаченные проценты за пользование кредитом за период с 27.01.2009 год по 16.09.2010 год в размере 66 850 руб. 05 коп.

Суд полагает, что взыскание указанных неустоек в заявленном размере несоразмерно заявленным требованиям, последствиям неисполнения обязательства и не служит исполнению обязательства, размер штрафа договорной и составляет 0,5 процента за каждый день просрочки. Суд уменьшает указанные неустойки до 0,1 процента за каждый день просрочки, соответственно взысканию подлежат 21 248 руб. 98 коп. и 13 370 руб. 01 коп.

Истцом заявлены требования о взыскании задолженности по комиссиям за сопровождение кредита в размере 9 599 руб. 28 коп. и задолженность по пени по комиссии за сопровождение кредита в размере 9 599 руб. 28 коп. В удовлетворении указанных требований суд отказывает по следующим основаниям.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретением одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Такие условия являются недействительными, а договор с потребителем действует по правилам ст.180 ГК РФ без учета недействительных частей.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 29 ФЗ от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности» предусмотрено установление кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом, комиссионного вознаграждения по операциям.

Также ст.851 ГК РФ предусматривает оплату клиентом услуг банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Кредитная организация обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица. Под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком, заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Следовательно, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.

Таким образом, оплата клиентом комиссии за сопровождение кредита нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Поскольку сопровождение кредита представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на нее в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание комиссии, пени за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику (клиенту), незаконно.

В соответствии с п. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с Никитина Алексея Владимировича в пользу Банка ВТБ 24 ( закрытое акционерное общество) остаток ссудной задолженности в размере 540 078 руб. 65 коп. ; задолженность по плановым процентам в размере 79 918 руб. 93 коп., задолженность по пени в размере 13 370 руб. 01 коп. ; задолженность по пени по просроченному долгу в размере 21 248 руб. 98 коп.

В удовлетворении исковых требований Банка ВТБ 24 ( закрытое акционерное общество) к Никитину Алексею Владимировичу о взыскании задолженности по пени по комиссии за сопровождение кредита в размере 7 920 руб. 86 коп., задолженности по комиссиям за сопровождение кредита в размере 9 599 руб. 28 коп. отказать.

Взыскать с Никитина Алексея Владимировича в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 306 руб. 13 коп.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Чувашской Республики в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме через Московский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики.

Мотивированное решение составляется в течение 5 дней.

Председательствующий: судья И.А. Малюткина-Алексеева

Мотивированное решение составлено Дата года.