Дело № 2-4936/2010 З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 13 декабря 2010 года г. Чебоксары Московский районный суд г.Чебоксары под председательством судьи Шумилова А.А. при секретаре Дергуновой Н.Н., представителя истца Ивановой О.М. Васильевой С.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ивановой О.М. к ОАО «Альфа-Банк» о признании кредитного договора частично недействительным и понуждении к произведению перерасчета, У С Т А Н О В И Л : ДД.ММ.ГГГГ Иванова О.М. обратилась с заявлением о предоставлении кредита на приобретение автомобиля в ОАО «Альфа-Банк». По условиям соглашения о кредитовании и залоге от ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита составила 419005 руб. 66 коп. со сроком возврата 60 месяцев с процентной ставкой в размере 9,00 % годовых. Также соглашением были предусмотрены дата погашения кредита в срок не позднее 10 числа каждого месяца, ежемесячная комиссия за обслуживание текущего кредитного счета в размере 0,5 % в месяц и неустойка за просрочку платежа в размере 24 % в месяц. Иванова О.М. обратилась в суд с иском к ОАО «Альфа-Банк» о признании кредитного договора частично недействительным и понуждении к произведению перерасчета. В обоснование иска она указала, что все предусмотренные платежи ею вносились своевременно. Однако, с точки зрения истицы, предусмотренная договором ежемесячная комиссия за обслуживание текущего кредитного счета в размере 0,5 % в месяц ущемляет установленные законом права потребителей. В соответствии со ст.ст. 166-168 ГК РФ условия сделки, не соответствующие закону, ничтожны и не влекут правовых последствий. В связи с этим истица просила: Признать недействительным п. 13 «Условия кредита» в Заявлении на предоставление кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог от ДД.ММ.ГГГГ, то есть условие об оплате ежемесячной комиссии за обслуживание кредитного счета в размере 0,5% в месяц от суммы кредита. Обязать произвести перерасчет суммы задолженности по вышеуказанному договору. В судебном заседании представитель истицы Васильева С.Г. иск поддержала. Одновременно она просила возместить истице судебные расходы - расходы на представителя в сумме 16000 руб. Представители ответчика ОАО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явились, будучи надлежащим образом извещены о дне и месте рассмотрения дела. В целях своевременности рассмотрения дела, с согласия представителя истца, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика с вынесением заочного решения, по материалам, имеющимся в деле. Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Согласно п. 4 настоящей статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. В п. 1 ст. 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. На основании ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй ГК РФ" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Пункт 1 ст.1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" также устанавливает, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В соответствии с п. 2 ст. 10 указанного Закона изготовитель (исполнитель) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, в частности при предоставлении кредита - размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Иванова О.М. обратилась с заявлением о предоставлении кредита на приобретение автомобиля в ОАО «Альфа-Банк». По условиям соглашения о кредитовании и залоге от ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита составила 419005 руб. 66 коп. со сроком возврата 60 месяцев с процентной ставкой в размере 9,00 % годовых. Также соглашением были предусмотрены дата погашения кредита - не позднее 10 числа каждого месяца, ежемесячная комиссия за обслуживание текущего кредитного счета в размере 0,5 % в месяц и неустойка за просрочку платежа в размере 24 % в месяц. Рассматриваемый Кредитный договор по своему содержанию является целевым кредитным договором - предоставление кредита на приобретение автомобиля, то есть направлен на удовлетворение личных нужд истца. В связи с этим на него распространяются положения Закона РФ «О защите прав потребителей». Пунктом 1 статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" определено, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии со ст. 819 ГК РФ). Кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Статьей 851 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. В отличие от текущих банковских счетов, на ссудном счете отсутствует какой-либо остаток денежных средств, которым клиент (заемщик) мог бы в любой момент распорядиться по своему усмотрению. Заемщик не вправе дать банку никаких распоряжений в отношении ссудного счета. Поэтому, никакой имущественной выгоды от операции ведения ссудного счета у заемщика не возникает. Заемщик не заинтересован в оказании такой услуги, то есть согласие на оплату указанной услуги изначально является вынужденным, обусловленным получением кредита. Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. В связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Поскольку ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на неё в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику (клиенту), следует признать неправомерным. Ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона (то есть является публично-правовой обязанностью). Кроме того, согласно п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. По смыслу п. 1 ст.779 ГК РФ исполнитель, выставляющий заемщику счет за услугу по ведению ссудного счета обязан довести до сведения потребителя информацию, в чем конкретно состоит содержание данных услуг. В то же время суду не представлены доказательства, обуславливающие основания для возложения на заемщика оплаты издержек банка и размер этих издержек (потраченное сотрудниками банка время, документооборот и т.п.), не обосновано - почему эти действия необходимы именно потребителю (а не самому банку, который несет публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций), и какую выгоду, помимо полученного кредита, получает от этого потребитель. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, действия Банка по взиманию платы за обслуживание ссудного счета применительно в п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей. Частью 9 ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» (введена ФЗ от 08.04.2008 г. № 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании ст.30 указанного Закона Банк России указанием от 13.05.2008 г. № 2009-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика. В соответствии со ст. 168 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При таких обстоятельствах условия кредитного соглашения об оплате комиссии за обслуживание ссудного счета являются недействительными. Таким образом требования истицы о признании договора частично недействительным и понуждении ответчика пересчитать сумму задолженности по кредиту являются обоснованными и подлежат удовлетворению. В соответствии со ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от которой истец освобожден, взыскивается с ответчика пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Применительно к положениям ст. 100 ГПК РФ расходы истца на оплату помощи представителя также подлежат взысканию с ответчика в разумных пределах. Учитывая степень сложности дела, роль представителя в процессе, количество проведенных по делу судебных заседаний (одно) суд считает чрезмерной заявленную истицей сумму - 16000 руб. Указанную сумму суд уменьшает до 5000 руб. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, Р Е Ш И Л: Признать недействительным пункт 13 «Условия кредита» в Заявлении Ивановой Ольги Михайловны в ОАО «Альфа-Банк» на предоставление кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог от ДД.ММ.ГГГГ, то есть условие о ежемесячной комиссии за обслуживание кредитного счета в размере 0,5% в месяц от суммы кредита. Обязать ОАО «Альфа-Банк» произвести перерасчет суммы задолженности Ивановой Ольги Михайловны по вышеуказанному договору. Взыскать с ОАО «Альфа-Банк» в пользу Ивановой Ольги Михайловны расходы на представителя в суме 5000 (пять тысяч) руб. Взыскать с ОАО «Альфа-Банк» в доход местного бюджета госпошлину в сумме 400 (четыреста) руб. Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня вручения им копии решения. Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Верховный суд Чувашской Республики через Московский районный суд г. Чебоксары ЧР в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Федеральный судья А.А.Шумилов