Дело № 2-4267/2010 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 21 декабря 2010 года г. Чебоксары Московский районный суд г.Чебоксары под председательством судьи Шумилова А.А. при секретаре Дергуновой Н.Н., с участием истца Павловой А.В., представителя ответчика Максимовой К.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Павловой А.В. к АК Сбербанк РФ в лице Чувашского отделения № 8613 о взыскании неосновательного обогащения, процентов и компенсации морального вреда, У С Т А Н О В И Л : ДД.ММ.ГГГГмежду Павловой А.В., Павловым В.И. с одной стороны, и АК СБ РФ (ОАО), с другой стороны, был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора сумма кредита в размере 2300000 руб. была получена в целях приобретения в общую долевую собственность Павловой А.В., Павлова В.И., сына - ФИО, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (по 1/3 доле) <адрес>. При предоставлении кредита от имени Павловой А.В. по требованию банка была оплачена комиссия в сумме 80 500 рублей, как тариф за обслуживание ссудного счета. Павлова А.В. обратилась в суд с иском к АК Сбербанк РФ в лице Чувашского отделения № 8613 о взыскании неосновательного обогащения, процентов и компенсации морального вреда. В обоснование иска она указала, что взимание с нее комиссии за открытие и ведение банком ссудного счета является незаконным, поскольку указанные условия ущемляют права потребителя. В связи с этим она просила взыскать в ее пользу уплаченную сумму. Помимо этого она просила взыскать с ответчика сумму процентов за пользование чужими денежными средствами. На день рассмотрения иска по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер процентов составляет 17 173 рубля 89 копеек, исходя из следующего расчета: 80 500 рублей * 7,75 %/ 100 %* 991 день/360 дней = 17 173 рубля 89 копеек, где 80 500 рублей 00 копеек - сумма неосновательного обогащения, 7,75 % - учетная ставка банковского процента, действующая с ДД.ММ.ГГГГ, 100 % -расчетная величина, 991 день - количество дней, начиная с ДД.ММ.ГГГГ (со дня оплаты тарифа) по ДД.ММ.ГГГГ (по день рассмотрения гражданского дела в суде), 360 дней - расчетное количество дней в год. Кроме суммы неосновательного обогащения и процентов за пользование чужими денежными средствами истица просила взыскать с ответчика сумму компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей. Всего же она просила взыскать с ответчика сумму материального ущерба в размере 80 500 рублей (Восемьдесят тысяч пятьсот рублей 00 копеек), сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 17 173 рубля 89 копеек (Семнадцать тысяч сто семьдесят три рубля 89 копеек) с перерасчетом суммы процентов на день вынесения решения суда, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей 00 копеек (Десять тысяч рублей 00 копеек). В судебном заседании истица иск поддержала. Представитель ответчика Максимова К.Ю. иск не признала по тем мотивам, что оплата услуг по открытию и сопровождению ссудного счета предусмотрена договором, полностью соответствующим всем требованиям закона. Выслушав мнения сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Согласно п. 4 настоящей статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. В п. 1 ст. 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. На основании ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй ГК РФ" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Пункт 1 ст.1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" также устанавливает, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В соответствии с п. 2 ст. 10 указанного Закона изготовитель (исполнитель) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, в частности при предоставлении кредита - размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГмежду Павловой А.В., Павловым В.И. с одной стороны, и АК СБ РФ (ОАО), с другой стороны, был заключен кредитный договор №. Рассматриваемый Кредитный договор по своему содержанию является целевым кредитным договором - предоставление кредита на приобретение квартиры, то есть направлен на удовлетворение личных нужд истца. В связи с этим на него распространяются положения Закона РФ «О защите прав потребителей». Пунктом 1 статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" определено, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии со ст. 819 ГК РФ). Кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Статьей 851 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. В отличие от текущих банковских счетов, на ссудном счете отсутствует какой-либо остаток денежных средств, которым клиент (заемщик) мог бы в любой момент распорядиться по своему усмотрению. Заемщик не вправе дать банку никаких распоряжений в отношении ссудного счета. Поэтому, никакой имущественной выгоды от операции ведения ссудного счета у заемщика не возникает. Заемщик не заинтересован в оказании такой услуги, то есть согласие на оплату указанной услуги изначально является вынужденным, обусловленным получением кредита. Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. В связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Поскольку ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на неё в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику (клиенту), следует признать неправомерным. Ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона (то есть является публично-правовой обязанностью). Кроме того, согласно п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. По смыслу п. 1 ст.779 ГК РФ исполнитель, выставляющий заемщику счет за услугу по ведению ссудного счета обязан довести до сведения потребителя информацию, в чем конкретно состоит содержание данных услуг. В то же время суду не представлены доказательства, обуславливающие основания для возложения на заемщика оплаты издержек банка и размер этих издержек (потраченное сотрудниками банка время, документооборот и т.п.), не обосновано - почему эти действия необходимы именно потребителю (а не самому банку, который несет публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций), и какую выгоду, помимо полученного кредита, получает от этого потребитель. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, действия Банка по взиманию платы за обслуживание ссудного счета применительно к положениям п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей. Частью 9 ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» (введена ФЗ от 08.04.2008 г. № 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании ст.30 указанного Закона Банк России указанием от 13.05.2008 г. № 2009-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика. При таких обстоятельствах условия кредитного соглашения об оплате комиссии за обслуживание ссудного счета являются ничтожными и не влекут правовых последствий. Таким образом требования истицы о возврате оплаченного тарифа за ведение ссудного счета являются обоснованными и подлежат удовлетворению. В соответствии с ст. 395 ГК РФ с момента, когда лицо узнало о неосновательности своего обогащения. Согласно п.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие неосновательного сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. Указанные проценты подлежат взысканию с момента получения банком единовременного тарифа, поскольку банк не мог не знать о неосновательности взимания платы за ведение ссудного счета. На день вынесения решения размер процентов составит: 80 500 рублей * 7,75 %/ 100 %* 977 день /360 дней = 16931 руб. 27 коп., где 80 500 рублей 00 копеек - сумма неосновательного обогащения, 7,75 % - учетная ставка банковского процента, действующая с ДД.ММ.ГГГГ, 100 % - расчетная величина, 977 дней - количество дней, начиная с ДД.ММ.ГГГГ (дня оплаты тарифа) по ДД.ММ.ГГГГ (день рассмотрения дела в суде), 360 дней - расчетное количество дней в год. В соответствии со ст. 15 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе требовать также компенсацию морального вреда за любое нарушение его прав. Судом установлено, что ответчиком нарушены права потребителя - истицы в части взимания незаконной платы за ведение ссудного счета. Учитывая характер перенесенных истицей моральных переживаний, степень вины ответчиков, принимая во внимание то обстоятельство, что потребитель все же ранее соглашался с положениями договора об оплате ссудного счета, что отражено в договоре, суд считает, что сумма компенсации в 500 руб. достаточно полно и адекватно компенсирует истице все перенесенные ею нравственные страдания. Эту сумму суд взыскивает с ответчиков. В соответствии со ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от которой истец освобожден, взыскивается с ответчика пропорционально удовлетворенной части исковых требований. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, Р Е Ш И Л: Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного Банка Российской Федерации в лице Чувашского отделения № 8613 в пользу Павловой Алины Васильевны сумму неосновательного обогащения в размере 80 500 рублей (Восемьдесят тысяч пятьсот рублей), сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 16931 руб. (Шестнадцать тысяч девятьсот тридцать один рубль) 27 коп., компенсацию морального вреда в размере 500 рублей (пятьсот рублей). Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного Банка Российской Федерации в лице Чувашского отделения № 8613 в доход местного бюджета госпошлину в сумме 3122 руб. 93 коп. Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики через Московский районный суд г. Чебоксары ЧР в течение 10 дней со дня вынесения. Федеральный судья А.А.Шумилов