Дело № 2-5709-10 РЕШЕНИЕ ДД.ММ.ГГГГ г. Чебоксары Московский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в составе: председательствующего судьи Хрисановой Г.И., при секретаре Павловой О.П., при участии истца Галкина К.Е., представителя ответчика по доверенности Федоровой Т.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Галкина Константина Евстафьевича к открытому акционерному обществу «Акционерный инвестиционный коммерческий банк «Татфондбанк» о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, установил: Галкин К.Е. обратился в суд с иском к открытому акционерному обществу «Акционерный инвестиционный коммерческий банк «Татфондбанк» (далее ОАО «АИКБ «Татфондбанк», банк) о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в размере СУММА., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере СУММА., компенсации морального вреда в размере СУММА., указывая, что между ним и Чебоксарским филиалом ОАО «АИКБ «Татфондбанк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ответчик обязал его ежемесячно уплачивать комиссию за ведение ссудного счета в сумме СУММА. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцом оплачено СУММА. Истец считает, что согласно ч. 1 ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» взимание комиссии за ведение ссудного счета является незаконным. ДД.ММ.ГГГГ Галкин К.Е. обратился к ответчику с заявлением о возврате уплаченной комиссии за ведение ссудного счета, однако ДД.ММ.ГГГГ получил отказ. В судебном заседании истец Галкин К.Е. поддержал исковые требования по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Представитель ответчика по доверенности Федорова Т.В. исковые требования не признала по основаниям, изложенным в письменном отзыве на исковое заявление, приобщенном к материалам дела. Выслушав истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд полагает иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям. В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. В соответствии со ст. 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Пунктом 1 ст. 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Пункт 1 ст. 1 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее Закон о защите прав потребителей) также устанавливает, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. В соответствии с п. 2 ст. 10 указанного Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, в частности, при предоставлении кредита - размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Галкиным К.Е. и ОАО «АИКБ «Татфондбанк» заключен кредитный договор №, согласно которому Галкину К.Е. предоставлен кредит на потребительские цели в размере СУММА. под ПРОЦЕНТЫ годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ с взиманием платы за обслуживание счета - ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере ПРОЦЕНТЫ от суммы кредита. В соответствии с п. № договора кредитор предоставляет заемщику кредит на условиях возвратности, платности, срочности, обеспеченности, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, уплатить кредитору проценты за пользование кредитом и иные платежи в соответствии с Графиком платежей. Пунктом № договора предусмотрено, что в целях предоставления кредита кредитор (банк) открывает заемщику ссудный счет для учета предоставленного кредита. Пунктом № договора предусмотрено, что исполнение обязательств по кредитному договору производится заемщиком в соответствии с Графиком платежей в объеме планового платежа, под которым понимается сумма, направляемая заемщиком на погашение части основного долга по кредиту, процентов за пользование кредитом и платы за обслуживание счета. Из кредитного договора следует, что он предоставлен на потребительские цели, то есть направлен на удовлетворение личных нужд истца. В связи с этим на него распространяются положения Закона о защите прав потребителей. Пунктом 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей определено, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии со ст. 819 ГК РФ). Кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. В соответствии со ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. В отличие от текущих банковских счетов, на ссудном счете отсутствует какой-либо остаток денежных средств, которым клиент (заемщик) мог бы в любой момент распорядиться по своему усмотрению. Заемщик не вправе дать банку никаких распоряжений в отношении ссудного счета. Поэтому, никакой имущественной выгоды от операции ведения ссудного счета у заемщика не возникает.Заемщик не заинтересован в оказании такой услуги, то есть согласие на оплату указанной услуги изначально является вынужденным, обусловленным получением кредита. Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. В связи с этим действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Поскольку ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на неё в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику (клиенту), следует признать неправомерным. Ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона (то есть является публично-правовой обязанностью). Кроме того, согласно п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. По смыслу п. 1 ст. 779 ГК РФ исполнитель, выставляющий заемщику счет за услугу по ведению ссудного счета, обязан довести до сведения потребителя информацию, в чем конкретно состоит содержание данных услуг. В то же время суду не представлены доказательства, обуславливающие основания для возложения на заемщика оплаты издержек банка и размер этих издержек, не подтверждено, почему эти действия необходимы именно потребителю (а не самому банку, который несет публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций), и какую выгоду, помимо полученного кредита, получает от этого потребитель. Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей. Частью 9 ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», введенной Федеральным законом от 8 апреля 2008 года № 46-ФЗ, предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании ст. 30 указанного Закона Банк России указанием от 13 мая 2008 года № 2009-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика. В соответствии со ст. 168 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Согласно ч. 1 ст. 1102 Гражданского кодекса РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 ГК РФ. Судом установлено, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Галкин К.Е. уплатил банку комиссии за ведение ссудного счета в размере СУММА., что подтверждается выпиской с банковского счета, приходными кассовыми ордерами. Следовательно, банк неосновательно приобрел денежные средства в указанной сумме и обязан вернуть заемщику указанную сумму. Однако представителем ответчика заявлено о пропуске истцом срока исковой давности по комиссиям, уплаченным до ДД.ММ.ГГГГ включительно. В соответствии со ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Течение срока исковой давности по требованию о взыскании комиссии за обслуживание ссудного счета начинается со дня, когда началось исполнение сделки. Комиссия за введение ссудного счета была внесена истцом ДД.ММ.ГГГГ и вносилась в последующем ежемесячно в соответствии с Графиком платежей. С иском в суд Галкин К.Е. обратился ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, срок исковой давности по его требованиям истек по комиссиям, уплаченным по ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме РАСЧЕТ. Взысканию в пользу истца подлежит сумма уплаченных комиссий в размере РАСЧЕТ В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. В соответствии с ст. 395 ГК РФ с момента, когда лицо узнало о неосновательности своего обогащения. Таким образом, проценты в размере учетной ставки банковского процента, а не в установленном кредитным договором размере, подлежат взысканию не с момента получения банком комиссий, а с момента, когда банк стал неправомерно удерживать у себя денежные средства истца. Судом установлено, что уплата комиссий за ведение ссудного счета была предварительно согласована с заемщиком. Галкин К.Е. вносил комиссии на счет банка добровольно на основании положений договора. Следовательно, банк мог узнать о неосновательности своего обогащения только с того момента, когда заемщик потребовал возврата этой суммы. Как следует из материалов дела, претензия о возврате комиссий направлена истцом банку ДД.ММ.ГГГГ. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ банком истцу отказано в возврате уплаченных сумм. При таких обстоятельствах суд полагает, что с ДД.ММ.ГГГГ подлежат начислению проценты по ст. 395 ГК РФ. Размер процентов за указанный период составит в пределах заявленных требований по ДД.ММ.ГГГГ РАСЧЕТ Требования истца о компенсации морального вреда подлежат удовлетворению с учетом следующего. В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические и нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. Согласно ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» компенсация морального вреда взыскивается за любое нарушение прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Судом установлено, что ответчиком допущено нарушение прав истца в части взыскания комиссии за обслуживание ссудного счета по недействительному условию договора. Истец пояснил, что испытал нравственные страдания, уплаченные комиссии являются значительной для него суммой. Однако указанный истцом размер компенсации морального вреда в СУММА. суд полагает необоснованно завышенным. Учитывая фактические обстоятельства, при которых был причинен моральный вред, личность истца, а также требования разумности и справедливости, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере СУММА. В соответствии со ст. 103 ГПК РФ взысканию с ответчика в доход местного бюджета подлежит государственная пошлина в размере СУММА На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд решил: Взыскать с открытого акционерного общества «Акционерный инвестиционный коммерческий банк «Татфондбанк» в пользу Галкина Константина Евстафьевича уплаченные комиссии за ведение ссудного счета в размере СУММА, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере СУММА., компенсацию морального вреда в размере СУММА. В удовлетворении остальной части иска Галкина Константина Евстафьевича к открытому акционерному обществу «Акционерный инвестиционный коммерческий банк «Татфондбанк» о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами отказать. Взыскать с открытого акционерного общества «Акционерный инвестиционный коммерческий банк «Татфондбанк» в доход местного бюджета госпошлину в размере СУММА. Решение может быть обжаловано в Верховный суд Чувашской Республики в течение 10 дней со дня составления мотивированного решения. Председательствующий: судья Г.И. Хрисанова Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.