Дело № 2-5867/2010

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДАТА                       город Чебоксары

Московский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики

под председательством судьи Орловой И.Н.,

при секретаре судебного заседания Николаевой Л.В.,

при участии представителя истца Маслова С.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ефимовой Татьяны Анатольевны к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК»(открытое акционерное обществ) в лице операционного офиса «Чувашский» Нижегородского филиала о признании части сделки недействительной и применении последствий ее недействительности,

У с т а н о в и л:

Истец Ефимова Т.А. обратилась в суд с иском к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК»(открытое акционерное общество) в лице операционного офиса «Чувашский» Нижегородского филиала о признании ничтожным пункта №... кредитного договора №... от ДАТА в части обязанности ежемесячно уплачивать комиссию за ведение ссудного счета, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании общей суммы уплаченной комиссии за ведение ссудного счета за период с ДАТА по ДАТА в размере 141645 рублей в счет возврата полученного по недействительной сделке; компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, расходов на оплату услуг представителя в размере 4000 рублей, расходов по удостоверению доверенности в размере 600 рублей, отмене дальнейшего начисления комиссии за ведение ссудного счета и последующей обязанности по ее оплате с ДАТА по ДАТА.

В обоснование требований указано, что между истцом и Банком был заключен кредитный договор, согласно которому истец получил кредит, условиями предоставления кредита является исполнение обязанностей заемщиком по уплате комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,3%(4047 рублей) от суммы кредита ежемесячно. Указанная комиссия оплачивалась заемщиком в период с ДАТА по ДАТА. Считает, что действия Банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Данный вид комиссии нормами ГК РФ, законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. Указывает, что действия банка по взиманию платы за обслуживание ссудного счет применительно с п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ущемляют установленные законом права потребителей. Заемщик в адрес кредитора направлял претензионное письмо с требованием возврата суммы комиссии за ведение ссудного счета, но ответчиком оно было оставлено без удовлетворения.

В судебное заседание истец Ефимова Т.А. не явилась, реализовав свои процессуальные права через представителя, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель истца Маслов С.С. в судебном заседании отказался от искового требования о признании ничтожным пункта №... кредитного договора №... от ДАТА в части обязанности ежемесячно уплачивать комиссию за ведение ссудного счета, о чем представил заявление, в остальной части исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в иске, и вновь привел их суд.

Определением от ДАТА производство по делу в части признания ничтожным пункта №... кредитного договора №... от ДАТА прекращено.

Ответчик Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК»(открытое акционерное обществ) в лице операционного офиса «Чувашский» Нижегородского филиала в судебное заседание не направил своего представителя. Из письменного отзыва видно, что исковые требования истца Банк не признает по тем основаниям, что открытие и ведение ссудного счета является составной и неотъемлемой частью кредитного договора, ведение ссудного счета не может рассматриваться как навязанная заемщику услуга. Банк действовал строго в рамках указаний Центрально Банка РФ, являющихся обязательными для кредитных организаций. Истец была ознакомлена с условиями кредитного договора, в том числе и с размером комиссии за обслуживание ссудного счета, согласился с данным условием. Оснований для взыскания компенсации морального вреда не имеется, в связи с нарушением предполагаемых имущественных прав истца. Срок исковой давности истцом пропущен, так как началом исполнения является день предоставления кредита заемщику - ДАТА, в суд с иском истец обратился ДАТА, т.е. с пропуском 3-годичного срока.

Выслушав объяснения сторон, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии со ст.422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В п.1 ст.422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

На основании ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй ГК РФ" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Пункт 1 ст.1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" также устанавливает, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с п.2 ст.10 указанного Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую; возможность их правильного выбора, в частности при предоставлении кредита - размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Судом установлено, что ДАТА между Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК»(открытое акционерное общество) и Ефимовой Т.А., Ефимовым С.А.(Заемщик) заключен кредитный договор №... от ДАТА, в соответствии с которым Кредитор обязуется предоставить Заемщику кредит в сумме 1.349.000 руб. под 12,00% годовых на срок по ДАТА на покупку автомобиля.

Согласно п.№... договора, комиссия(плата) за ведение Ссудного счета установлена в размере 0,3% от суммы кредита ежемесячно.

Согласно Графика осуществления Заемщиком платежей по возврату кредита, установленного п.1.8 кредитного договора, ежемесячная комиссия Банка за ведение ссудного счета составляет 4047 рублей.

В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретением одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Такие условия являются недействительными, а договор с потребителем действует по правилам ст.180 ГК РФ без учета недействительных частей.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 29 ФЗ от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности» предусмотрено установление кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом, комиссионного вознаграждения по операциям.

Частью 9 ст.30 указанного закона, предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Также ст.851 ГК РФ предусматривает оплату клиентом услуг банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Кредитная организация обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица. Под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком, заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Следовательно, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Поскольку ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на нее в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику (клиенту), незаконно.

Из понятия кредитного договора, предусматриваемого в п.1 ст.819 ГК РФ, не следует, что для совершения данной банковской сделки требуется согласие заемщика на открытие ссудного счета. В отличие от текущих банковских счетов, на ссудном счете отсутствует какой-либо остаток денежных средств, которым клиент (заемщик) мог бы в любой момент распорядиться по своему усмотрению. Заемщик не вправе дать банку никаких распоряжений в отношении ссудного счета (на этом счете, в принципе отсутствует остаток денежных средств, которым клиент мог бы распоряжаться по своему усмотрению, аналогично, например, распоряжению безналичными денежными средствами на расчетном счете). Поэтому, никакой имущественной выгоды от операции ведения ссудного счета у заемщика не возникает.

Комиссия за расчетно-кассовое обслуживание заемщика установлена в виде определенного ежемесячного платежа в размере 4047 руб. или 0,3 %, что составляет 3,6 % годовых от общей суммы выданного кредита и сумма, на которую начисляется данный процент, не уменьшается ежемесячно в связи с погашением ссудной задолженности. Данная плата представляет собой дополнительную процентную ставку, которую должен уплачивать заемщик.

Поскольку ведение ссудного счета является обязанностью банка- кредитной организации как способа бухгалтерского учета денежных средств по выданным кредитам, установление комиссии за ведение ссудного счета нарушает права заемщиков и влечет для них убытки в виде оплаты услуг банка, которые не вызываются необходимостью.

Следовательно, действия банка по взиманию комиссии за введение ссудного счета(расчетно-кассовое обслуживание счета) применительно к п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей, и является нарушением прав потребителя.

Банком заявлено о пропуске срока исковой давности, полагая, что началом исполнения является день предоставления кредита заемщику - ДАТА, в суд с иском истец обратился ДАТА.

Суд соглашается с указанным доводом.

Однако в судебном заседании представитель истца отказался от требования и производство по делу в части признания ничтожным пункта №... кредитного договора ДАТА от ДАТА прекращено.

Иск о признании его недействительным полностью или в части, может быть заявлен не позднее трех лет с того момента, когда началось его исполнение (ст. 181 ГК РФ).

В то же время пропуск срока на обжалование пунктов договора недействительным не лишает истца права требовать возврата неправомерно полученных банком сумм комиссии за ведение ссудного счета по ничтожной сделке в пределах срока исковой давности.

Применительно к положениям ст. 200 ГК РФ и п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 12.11.01 г. №№ 15 и 18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса РФ об исковой давности» течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате услуг по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется также отдельно по каждому просроченному платежу.

Поэтому истечение срока исковой давности для требования о признании пункта договора недействительным в силу его ничтожности не лишает истца права требовать возврата неосновательного обогащения по каждому ежемесячному платежу в пределах трехлетнего срока.

Из содержания иска и приложенных к нему платежных документов видно, что все требования о возврате неправомерно уплаченных сумм по комиссии за ведение ссудного счета истцом заявлены в пределах срока исковой давности за период с ДАТА по ДАТА в размере 141.645 рублей, исходя из следующего расчета: КОЛИЧЕСТВО месяцев*4047.

Учитывая изложенное, подлежит взысканию с Банка в пользу истца, общая сумма уплаченной комиссии за ведение ссудного счета за указанный период.

Также обоснованно и подлежит удовлетворению в целях восстановления нарушенных прав истца требование о возложении обязанности на Банк обязанности по не взиманию комиссии за ведение ссудного счета с ДАТА по ДАТА.

Истцом так же заявлено требование о взыскании с ответчика компенсации морального вреда. В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические и нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. Согласно ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» компенсация морального вреда взыскивается за любое нарушение потребительских прав. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. При рассмотрении дела установлено, что ответчиком допущено нарушение прав истца в части взыскания комиссии за обслуживание ссудного счета по недействительному условию договора. Однако, запрашиваемый истцом размер компенсации морального вреда в 10 000 руб., суд считает необоснованно завышенным. Учитывая фактические обстоятельства, при которых был причинен моральный вред, значимость для истца денежной суммы внесенной в счет оплаты комиссии, а также требования разумности и справедливости, суд определяет размер компенсации морального вреда в размере 1 000 руб.

По правилам ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответсвии со ст. 100 ГПК РФ расходы по оплате помощи представителя подлежат возмещению ответчиком.

ДАТА между НАИМЕНОВАНИЕ и Ефимовой Т.А. заключен договор возмездного оказания услуг, предметом которого явились услуги по подготовке и ведению дела в суде, за которые оплачено истцом представителю 4000 рублей по квитанции от ДАТА.

Учитывая степень сложности дела, длительность его рассмотрения, роль представителя в судебном процессе, суд считает требования истца о возмещении ему расходов на представителя в сумме 3000 руб. разумными и справедливыми, в связи с чем подлежит частичному удовлетворению.

За удостоверение нотариально заверенной доверенности, истцом оплачено нотариусу ФИО денежные средства в размере 600 рублей, которые подлежат взысканию с Банка в ее пользу.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от которой истец освобожден при подаче иска, взыскивается с ответчика пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Удовлетворить исковые требования Ефимовой Татьяны Анатольевны частично.

Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК»(открытое акционерное обществ) в пользу Ефимовой Татьяны Анатольевны сумму уплаченной комиссии за ведение ссудного счета за период с ДАТА по ДАТА в размере 141.645 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, понесенные расходы по оплате услуг представителя в размере 3000 рублей, расходы по удостоверению доверенности в размере 600 рублей.

Обязать Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК»(открытое акционерное обществ) не взимать с Ефимовой Татьяны Анатольевны комиссию за ведение ссудного счета с ДАТА по ДАТА.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в 10-ти дневный срок со дня изготовления решения суда в окончательной форме в Верховный Суд ЧР путем подачи кассационной жалобы через суд, вынесший решение.

Председательствующий: судья                       Орлова И.Н.

Мотивированное решение изготовлено ДАТА