№2-82/2011 РЕШЕНИЕ ДД.ММ.ГГГГг.Чебоксары Московский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Малюткиной-Алексеевой И.А., при секретаре судебного заседания Латухиной Л.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Даниловой Людмилы Владимировны, действующей за себя и несовершеннолетних детей Данилову Ольгу Александровну, Данилова Андрея Александровича, к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации (открытое акционерное общество) о признании недействительным в части кредитный договор и взыскании единовременного платежа за обслуживание ссудного счета, при участии истца Даниловой Л. В., действующей за себя и несовершеннолетних детей Данилову Ольгу Александровну, Данилова Андрея Александровича, представителя истца Даниловой Л.В. - Галкиной Н.Г., действующей на основании доверенности от 03.07.2008 года, удостоверенной Абубикеровой Р.Р., нотариусом нотариального округа: город Чебоксары Чувашской Республики, по реестру за № 33 Д-1002 (л. д. 45), третьего лица Даниловой Л.В., установил: 07 июня 2008 года между Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации и Даниловым Александром Владимировичем, Даниловой Людмилой Владимировной был заключен кредитный договор № 47857, в соответствии с которым заемщику был предоставлен ипотечный кредит в сумме 2 548 000 руб. 00 коп. под 12,5 % годовых на строительство объекта недвижимости: квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, на срок по 07 января 2035 года. Согласно п. 3.1 статьи 3 кредитного договора кредитор открывает созаемщикам ссудный счет №, за обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платёж (тариф) в размере 3,5 процента от суммы кредита ( но не менее 7500 руб. и не более 90 000 руб. 00 коп. не позднее даты выдачи кредита. Созаемщик Данилов А.В. оплатил 89 180 руб.00 коп. по приходному кассовому ордеру № 52 от 02 юля 2008 года. Созаемщик Данилов А.В. обратился в кредитную организацию с претензией о возврате суммы в размере 89 180 руб.00 коп. Письмом от 12.04.2010 № 01/5785 ему было отказано. 14.05.2010 года Данилов А.В. обратился в суд с иском к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации в лице Чувашского отделения № 8613 СБ РФ о признании ничтожным п. 3.1 кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожной сделки и взыскании единовременного платежа в размере 89 180 руб.00 коп за обслуживание ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 13 317 руб. 55 коп. за период с 02.07.2008 года по 13.05.2010 года, исходя из 8 % годовых, компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа в доход федерального бюджета в размере 51 248 руб. 78 коп. Со ссылкой на ст. ст. 12,15, 819, 1102,1107 ГК РФ, ст. 13, 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» просит иск удовлетворить. ДД.ММ.ГГГГ Данилов А.В. умер. Наследственное имущество, оставшееся после смерти Данилова А.В., принято в по 1/3 доле супругой Даниловой Людмилы Владимировы и несовершеннолетними детьми Даниловой Ольгой Александровной, Даниловым Андреем Александровичем. Протокольным определением Московского районного суда города Чебоксары Чувашской Республики от ДД.ММ.ГГГГ произведена замена истца Данилова А.В. на его правопреемников ФИО3, ФИО1, ФИО2 В порядке ст. 39 ГПК РФ Данилова Л. В., действующая за себя и несовершеннолетних детей Данилову О. А., Данилова А. А. ДД.ММ.ГГГГ уточнила исковые требования и просила признать ничтожным п. 3.1 кредитного договора, применить последствий недействительности ничтожной сделки и взыскать в свою пользу 62426 руб. 00 коп., в пользу Даниловой О. А., Данилова А. А. по 13377 руб. 00 коп. каждому в счет возврата единовременного платежа за обслуживание ссудного счета, проценты за пользование чужими денежными средствами в свою пользу 12 229 руб. 00 коп., в пользу Даниловой О. А., Данилова А. А. по 2620 руб. 00 коп каждому за период с 02.07.2008 года по 29.12.2010 года, исходя из 7,75 % годовых, в свою пользу компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб. В судебном заседании истец Данилова Л.В., действующая в своих интересах и интересах несовершеннолетних Даниловой О. А., Данилова А. А., представитель истца Галкина Н.Г. исковые требования поддержали по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Представитель ответчика Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (открйтое акционерное общество) в судебном заседании не участвовал, извещены надлежащим образом. Выслушав истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему. Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей». В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретением одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Такие условия являются недействительными, а договор с потребителем действует по правилам ст. 180 ГК РФ без учета недействительных частей. Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Статьей 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено установление кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом, комиссионного вознаграждения по операциям кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. Также ст.851 ГК РФ предусматривает оплату клиентом услуг банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Кредитная организация обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица. Под которым в целях данного Положения понижается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком, заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем из п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Следовательно, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид единовременного платежа нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Поскольку ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на нее в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание единовременного платежа за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику (клиенту), незаконно. Из понятия кредитного договора, предусматриваемого в п.1 ст.819 ГК РФ, не следует, что для совершения данной банковской сделки требуется согласие заемщика на открытие ссудного счета. В отличие от текущих банковских счетов, на ссудном счете отсутствует какой-либо остаток денежных средств, которым клиент (заемщик) мог бы в любой момент распорядиться по своему усмотрению. Заемщик не вправе дать банку никаких распоряжений в отношении ссудного счета (на этом счете, в принципе отсутртвует остаток денежных средств, которым клиент мог бы распоряжаться по своему усмотрению, аналогично, например, распоряжению безналичными денежными средствами на расчетном счете). Поэтому, никакой имущественной выгоды от операции ведения ссудного счета у заемщика не возникает. Поскольку ведение ссудного счета является обязанностью банка - кредитной организации как способа бухгалтерского учета денежных средств по выданным кредитам, установление единовременного платежа в размере 89 180 руб.00 коп. за обслуживание ссудного счета нарушает права заемщиков и влечет для них убытки в виде оплаты услуг банка, которые не вызываются необходимостью. Следовательно, действия банка по взиманию единовременного платежа в размере 46 145 рублей за обслуживание ссудного счета применительно к п.1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей, и является нарушением прав потребителя. Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). В соответствии со ст. 168 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. В соответствии со ст. 167 ГК РФ при признании сделки недействительной суд возвращает стороны в первоначальное положение. При изложенных обстоятельствах требование истца о взыскании с Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (открытое акционерное общество) в пользу истца 46 145 руб. обоснованно и подлежит удовлетворению. В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму этих средств. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора,. исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Согласно п. 3 ст. 395 ГК РФ проценты за пользование чужими средствами Согласно п. 1, п. 2 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Согласно п. 1 ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. По смыслу ст. 395 ГК РФ при взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения, при взыскании процентов применяется учетная ставка банковского процента на день фактического исполнения денежного обязательства (уплаты долга). На день предъявления иска согласно указанию ЦБ РФ от 29.04..2010 N 2439-У с 30.04.2010 года размер ставки рефинансирования составляет 8 процентов годовых. Согласно указанию ЦБ РФ от 31.05.2010 N 2450-У с 01.06.2010 года размер ставки рефинансирования составляет 7,75 процентов годовых. Период с 03.07.2008 года по 29.12.2010 год, всего 897 дней ( 360x2+28+30x4+29 ). 897 дней, в году 360 дней в месяце 30 дней. 360 дней - 8 % 1 день =0,0222% 897 дней-19,93% 89 180,00 х19,93 = 17 773,57 руб. 89 180,00 /100 х 8 /360 х 897 = 17 776,54 руб. Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Данилова Л.В. и Данилов А.В. супруги. Соответственно, в силу ст. 1158 ГК РФ, 256 ГК РФ, 39 СК РФ за Даниловой Л.В. определяется У2доля, как за супругой наследодателя. Наследство принято в 2/5 долях Даниловой Л.В. в том числе в 1/5 доле ввиду отказа в ее пользу матери наследодателя - Даниловой Александры Ивановны; в 3/10 долях каждым Даниловой О.А. и Даниловым А.А.. Уг доля от 17 776 руб. 54 коп. - 8888 руб.27 коп.; 2/5 доли от 8888 руб. 27 коп. - 3555 руб. 31 коп. 3/10 доли от 8888 руб. 27 коп. - 2666 руб. 48 коп. Уг доля от 89180 руб. 00 коп. - 44590 руб. 00 коп. 2/5 доли от44590руб. 00коп-17 836руб. 00 коп. 3/10 доли от 44590 руб. 00 коп. - 13 377 руб. 00 коп Согласно ст. 15 Закона РФ « О защите прав потребителей» при любом нарушении его прав потребитель вправе требовать также и компенсации морального вреда в размере, определяемом судом. Учитывая характер перенесенных истцом страданий, степень вины в них ответчика, другие обстоятельства дела, суд определяет размер компенсации морального вреда в 5000 руб. 00 коп. и считает, что указанная сумма достаточно полно и адекватно компенсирует истцу все перенесенные им нравственные переживания. Суд учитывает отказ кредитной организации в возврате денежной суммы Данилову А.В., отказ кредитной организации в возврате Даниловой Л. В., обратившейся после смерти мужа. Согласно ст. 98, ст. 333.19 НК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина за удовлетворение имущественных требований в размере и неимущественного о компенсации морального вреда. Согласно ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. Руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-244 ГПК РФ, суд решил: Признать недействительным п. 3.1 кредитного договора № 47857 от 07 июня 2008 года, заключенного между Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации и Даниловым Александром Владимировичем и Даниловой Людмилой Владимировной. Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (открытое акционерное общество) в пользу Даниловой Людмилы Владимировны 62 426 ( шестьдесят две тысячи четыреста двадцать шесть ) руб. 00 коп в счет возврата единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета по кредитному договору № 47857 от 07 июня 2008, заключенного между Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации и Даниловым Александром Владимировичем и Даниловой Людмилой Владимировной, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 03.07.2008 года по 29.12.2010 года в размере 12229 ( двенадцать тысяч двести двадцать девять ) руб. 00 коп., компенсацию морального вреда 5000 ( пять тысяч ) руб.00 коп. Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (открытое акционерное общество) в пользу Даниловой Ольги Александровны 13377 ( тринадцать тысяч триста семьдесят семь ) руб. 00 коп в счет возврата единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета по кредитному договору № 47857 от 07 июня 2008, заключенного между Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации и Даниловым Александром Владимировичем и Даниловой Людмилой Владимировной, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 03.07.2008 года по 29.12.2010 года в размере 2620 ( две тысячи шестьсот двадцать ) руб. 00 коп. Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (открытое акционерное общество) в пользу Данилова Андрея Александровича 13377 ( тринадцать тысяч триста семьдесят семь ) руб. 00 коп в счет возврата единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета по кредитному договору № 47857 от 07 июня 2008, заключенного между Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации и Даниловым Александром Владимировичем и Даниловой Людмилой Владимировной, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 03.07.2008 года по 29.12.2010 года в размере 2620 ( две тысячи шестьсот двадцать ) руб. 00 коп. Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытое акционерное общество) в доход соответствующего бюджета государственную пошлину в размере 3532 руб. 98 коп. Ответчик вправе в течение 7 дней со дня вручения копии решения обратиться в Московский районный суд <адрес> Республики с заявлением об отмене заочного решения. Заочное решение суда может быть обжаловано также сторонами в кассационном порядке в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления Мотивированное решение составляется в течение 5 дней. Председательствующий: судья И. А. Малюткина-Алексеева Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ
Именем Российской Федерации
Заочное
возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено
возмещение убытков в меньшем размере.,
взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными
правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более
короткий срок.*