Дело № 2-3215/2010

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

26 июля 2010 года г. Чебоксары

Московский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Ишуткина Н.В.,

при секретаре судебного заседания Фоминой Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Национального Банка "ТРАСТ" (ОАО) г. Москва к Анисимовой Ирине Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

на основании заявления Анисимовой И.А. от 15 апреля 2009 года о предоставлении кредита на неотложные нужды Национальный банк "Траст" (Далее - Банк) предоставил кредит путем зачисления суммы кредита в размере 86765,00 руб. на её счет.

Согласно условиям договора, Траифам заемщик обязался оплачивать проценты за пользование суммой кредита в размере 15 % в год. Комиссия за расчетное обслуживание по согласованию сторон была определена в размере 0,50 % в период каникул и 1,30 % от суммы кредита, были предусмотрены штрафные санкция (неустойка) за пропуск срока очередного платежа в размерах 500 руб. за 1-ый пропущенный платеж, 700 руб. за 2 пропущенный платеж, 1000 руб. за третий пропущенный платеж.

Банк обратился в суд с иском к ответчику, в котором просил: - взыскать с Анисимовой И.А. сумму задолженности в размере 95477,69 руб. и взыскать с неё расходы по оплате государственной пошлины в размере 3064,33 руб.

Иск мотивирован ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по договору.

В судебном заседании представители истца по доверенности №64/2010 от 27 января 2010 г. Яхаткин П.Н., № 63/2010 от 27 января 2010 г. Кириллов А.Р. поддержали исковые требования по основаниям, изложенным в иске, просили удовлетворить их.

Ответчик Анисимова И.А. в судебном заседании признала исковые требования частично.

Выразила свое согласие на взыскание суммы долга с причитающимися процентами.

Возразила против взыскания комиссии и штрафных санкций.

Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав имеющиеся в деле доказательства, суд удовлетворяет исковые требования по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ во взаимосвязи со статьями 807, 810 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 809 параграфа 1 главы 42 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ч.1).

Между сторонами отсутствует спор о предоставлении ответчику по кредитному договору 86765,00 руб. на его счет, зачисление которых подтверждается выпиской по расчетному счету № 4081 7810 5359 2201 0743.

Материалами дела: расчетом к исковому заявлению установлено уклонение должника от исполнения обязательств по кредитному договору с 15 сентября 2009 г. по 18 июня 2010 г., что повлекло образование за должником задолженности по основному долгу на 18 июня 2010 г. 84488,74 руб. и процентам 3965,97 руб.

Расчет взыскиваемых сумм, представленный истцом, у суда не вызывает сомнений, составлен в соответствии с условиями договора и на основании закона.

В соответствии со статьей 811, статьей 819 Гражданского Кодекса если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 9.10 кредитного договора банк имеет право требовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями кредитного договора.

Таким образом, требования Банка о взыскании суммы кредита с причитающимися процентами за пользование кредитом подлежат удовлетворению.

Взыскание неустойки в виде процентов на просроченный долг сторонами предусмотрено п.3.1.7 Кредитного договора в случае несвоевременного внесения (перечисления) платежа в погашение кредита, что также соответствует требованиям статьи 394 ГК РФ (п.1).

На основании изложенного суд находит обоснованным начисление процентов на просроченный долг за период с 15 апреля 2009 г. по 17 мая 2010 г. в сумме 240,03 руб.

Расчет взыскиваемых сумм, представленный истцом, у суда не вызывает сомнений, составлен в соответствии с условиями договора, графика погашения кредита и на основании закона.

Между тем, суд находит необоснованным возложение на ответчика повторных штрафов за пропуск срока очередного платежа по 500 руб. за 15 октября 2009 г., так как Банком штраф в размере 500 руб. уже взыскан за пропуск 15 сентября 2009 г.

Также незаконно взыскание штрафа 700 руб. за пропуск платежа 15 декабря 2009 г. ввиду взыскания 700 руб. за пропуск платежа 16 ноября 2009 г.

Пунктом 4 Тарифов НБ «ТРАСТ» предусмотрено взыскание штрафа за пропуск очередного платежа, пропущенного впервые - 500 руб. (п.п. 4.1), 2-ой раз подряд - 700 руб. (п.п. 4.2), 3-й раз подряд - 1000 руб. (п.п. 4.3), то есть предусмотрено наложение штрафа за пропуск срока всего 3 раза.

В соответствии со статьей 431 ГК при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Соответственно, штраф за пропуск срока подлежит взысканию всего в размере 2200 руб.

Тарифами НБ «ТРАСТ» предусмотрено взыскание комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,50 % в период каникул и 1,30 % от суммы кредита (п.3), пунктами 2.7, 2.8 типовым заявлением о предоставлении кредита, отражены в кредитном договоре.

Из материалов дела видно, пункты о взыскании комиссии за расчетное обслуживание кредита основаны на разработанных типовых форм заявления, тарифов, кредитного договора, согласно которым заемщик уплачивает кредитору комиссию за каждую операцию по Счетам в соответствии со Стандартными тарифами и Тарифами Банка.

Между тем, выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-Заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон N 395-1) следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета, в том числе его расчетно-кассовое обслуживание.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (за расчетно-кассовое обслуживание).

Следовательно, действия банка по ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, и исходя из этого, следует вывод о том, что включение в договор условия о взимании с клиента комиссии за ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя, соответственно, являются неправомерной.

На основании изложенного суд находит требования Банка о взыскании комиссии за расчетно-кассовое обслуживание незаконными, не подлежащими удовлетворению, которые подлежат отказу в удовлетворении.

Всего с ответчика подлежат взысканию долг по кредиту 84488,74 руб., проценты за пользование кредитом 3965,97 руб., штраф за пропуск срока подлежит взысканию всего в размере 2200 руб., что составляет 90654,71 руб.

Ответчиками в опровержении доводов истца доказательства суду не представлены, поэтому данный факт суд полагает установленным на основании ст. 55 ГПК РФ.

Подлежат возмещению судебные расходы - госпошлина в пользу истца за счет ответчика в силу ст. 98 ГПК РФ пропорционально удовлетворенно части.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

взыскать с Анисимовой Ирины Александровны в пользу Национального Банка "ТРАСТ" (ОАО) г. Москва сумму задолженности 90654 (девяносто тысяч шестьсот пятьдесят четыре) руб. 71 коп, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2919,64 (две тысячи девятьсот девятнадцать) руб. 64 коп.

Отказать в иске Национального Банка "ТРАСТ" (ОАО) г. Москва к Анисимовой Ирине Александровне о взыскании комиссии за расчетно-кассовое обслуживание и о взыскании штрафа в части.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в Верховный суд Чувашской Республики в кассационном порядке в течение десяти дней со дня его вынесения в окончательной форме.

Председательствующий судья

Решение в окончательной форме изготовлено 26 июля 2010 г.