Дело № 2-426/11

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

17 января 2011 года                                                                                                         г. Чебоксары

Московский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Ивановой Т.В.,

при секретаре судебного заседания ГапоненкоД.В.,

с участием представителя истца Банка ВТБ 24 (ЗАО) в лице ОО «Чебоксарский» филиала № 6318 ВТБ 24 (ЗАО) - Миндубаевой Ю.К., представителя ответчика Зиновьева В.Н.- Ефимова Б.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (ЗАО) в лице ОО «Чебоксарский» филиала №6318 ВТБ 24 (ЗАО) к Зиновьеву Владимиру Николаевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Банк ВТБ 24 (ЗАО) в лице ОО «Чебоксарский» филиала №6318 ВТБ 24 (ЗАО) обратился в суд с иском к Зиновьеву В.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая в обоснование иска, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ЗАО) (далее -«Банк») и Зиновьевым В.Н. («Заемщик») заключен кредитный договор № путем присоединения Заемщика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания Заемщиком Согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО), по условиям которого Банк обязался предоставить Заемщику денежные средства в размере 511.000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 20% годовых, комиссии за сопровождение кредита 0,1% от суммы кредита ежемесячно и уплатой неустойки в размере 0,5% в день от суммы невыполненных обязательств, а Заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом (п.п.4.1.1 Правил).

Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 3-го числа каждого календарного месяца.

В соответствии с п.п.1.6 Правил данные Правила и Согласие на кредит являются в совокупности Кредитным соглашением.

Банк свои обязательства выполнил в полном объеме, ДД.ММ.ГГГГ кредит зачислен на счет Заемщика на основании мемориального ордера №.

Указывают, что Заемщиком допущены нарушения: ежемесячные просрочки при погашении основного долга и начисленных процентов с августа 2008 года.

Учитывая систематическое неисполнение Заемщиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Банк телеграммой от ДД.ММ.ГГГГ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного Кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные условиями Кредитного договора в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ Однако задолженность до настоящего времени не погашена, а претензия оставлена без ответа.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по Кредитному договору составляет 582.152,24 руб., из которых: 326.012,06 руб. - остаток ссудной задолженности; 33.216,56 руб. - задолженность по плановым процентам; 70.006,53 руб. - задолженность по пени; 145.275,07 руб. - задолженность по пени по просроченному долгу, 3.577 руб. - задолженность по комиссиям за сопровождение кредита, 4.065,02 руб. - задолженность по пени по комиссии за сопровождение кредита.

Просят взыскать с Зиновьева В.Н. в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 582.152,24 руб., расходы по оплате государственной пошлины.

На судебном заседании представитель истца Миндубаева Ю.К., действующая на основании доверенности, в связи с частичным внесением ответчиком денежных средств по кредитному договору уточнила исковые требования и просила взыскать с Зиновьева В.Н. в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 575.152,24 руб., из которых: 321.747,70 руб. - остаток ссудной задолженности; 30.991,92 руб. - задолженность по плановым процентам; 70.006,53 руб. - задолженность по пени по процентам; 145.275,07 руб. - задолженность по пени по просроченному долгу, 3.066 руб. - задолженность по комиссиям за сопровождение кредита, 4.065,02 руб. - задолженность по пени по комиссии за сопровождение кредита, а также расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в суд в сумме 9.021,52 руб. Уточненные исковые требования поддержала, просила их удовлетворить по изложенным в иске основаниям. До настоящего времени задолженность в добровольном порядке в полном объеме не погашена.

На судебное заседание ответчик Зиновьев В.Н. не явился, реализовав право участия в рассмотрении дела через представителя Ефимова Б.Н.

На судебном заседании представитель ответчика Зиновьева В.Н.- Ефимов Б.Н., действующий на основании доверенности, исковые требования признал частично, в части остатка ссудной задолженности, процентов не оспаривал исковые требования. Просил уменьшить размер подлежащих взысканию неустоек согласно ст.333 ГК РФ. В части взыскания с ответчика задолженности в размере 3.066 руб. по комиссиям за сопровождение кредита, 4.065,02 руб. по пени по комиссии за сопровождение кредита просил отказать, поскольку данный вид комиссии действующим законодательством не предусмотрен.

Выслушав пояснения представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, оценив представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.309, ст.310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из согласия на предоставление кредита в ВТБ 24 (ЗАО) от ДД.ММ.ГГГГ № и правил потребительского кредитования без обеспечения, в указанный день между сторонами был заключен кредитный договор № по условиям которого Банк - кредитор обязался предоставить Заемщику денежные средства в размере 511.000 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 20% годовых, комиссии за сопровождение кредита 0,1% от суммы кредита ежемесячно и уплатой неустойки в размере 0,5% в день от суммы невыполненных обязательств, а Заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом (п.п.4.1.1 правил кредитования).

Условия договора, заключенного сторонами, состоят из Правил потребительского кредитования без обеспечения ВТБ 24 (ЗАО) и Согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО), содержащего в себе все существенные условия кредита.

Банк свои обязательства по Кредитному договору выполнил - кредит зачислен на расчетный счет Заемщика, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.25).

Пунктом 2.4 правил кредитования установлено, что заемщик Зиновьев В.Н. обязан уплачивать Банку проценты, в размере, предусмотренном договором, то есть из расчета 20 % годовых, начисляемых на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу. Заемщик уплачивает проценты ежемесячно, 3 числа каждого календарного месяца.

Банк вправе, без какого-либо дополнительного распоряжения заемщика в день наступления срока исполнения обязательств заемщика по уплате процентов и погашения части суммы кредита безакцептно списать и перечислить в пользу Банка со счетов заемщика, указанных в настоящем соглашении, денежные средства в размере суммы обязательств заемщика на день перечисления (п.2.5).

Пунктом 2.8 правил кредитования и согласием на выдачу кредита, в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов, с заемщика подлежит взысканию неустойка в виде пени от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению кредита (включительно). Пени за просрочку обязательств по кредиту установлены сторонами в размере 0,5 % в день от суммы невыполненных обязательств.

Однако заемщиком Зиновьевым В.Н. обязательства по кредитному договору исполнялись несвоевременно, допускались ежемесячные просрочки при погашении основного долга и начисленных процентов с августа 2008 года.

Банк на основании п.4 договора телеграммой от ДД.ММ.ГГГГ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного Кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные условиями Кредитного договора в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ, а также известил, что расторгает договор с ДД.ММ.ГГГГ (л.д.26)

Однако задолженность до настоящего времени Зиновьевым В.Н. в полном объеме не погашена, а претензия оставлена без ответа.

Пунктом 3.2.3 кредитного договора предусмотрено право Кредитора досрочно взыскать с заемщика сумму задолженности, то есть сумму кредита и начисленных процентов, в том числе путем списания в безакцептном порядке суммы текущей задолженности по настоящему договору, при наступлении любого из перечисленных случаев, в том числе и нарушения заемщиком установленного договором срока возврата очередной части кредита и (или) срока уплаты процентов за пользование кредитом.

В силу ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, и самостоятельно определяют все его условия.

Все условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ заемщиком Зиновьевым В.Н. были приняты.

Согласно расчету, представленного истцом, сумма задолженности по договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 575.152,24 руб., из которых: 321.747,70 руб. - остаток ссудной задолженности; 30.991,92 руб. - задолженность по плановым процентам; 70.006,53 руб. - задолженность по пени по процентам; 145.275,07 руб. - задолженность по пени по просроченному долгу, 3.066 руб. - задолженность по комиссиям за сопровождение кредита, 4.065,02 руб. - задолженность по пени по комиссии за сопровождение кредита.

Проверив расчеты истца, сопоставив их с оплатами ответчика по договору, суд полагает их правильными. Указанные расчеты произведены в соответствии с условиями договора.

Банком заявлено требование о взыскании с ответчика 70.006,53 руб. - задолженность по пени по процентам; 145.275,07 руб. - задолженность по пени по просроченному долгу.

Обязанность заемщика по уплате неустойки (пени) прямо предусмотрена договором.

Как указывалось судом, пунктом 2.13 правил кредитования и согласием на выдачу кредита, в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов, с заемщика подлежит взысканию неустойка в виде пени от суммы невыполненных обязательств из расчета 0,5 % в день от суммы невыполненных обязательств, то есть на сумму основного долга и процентов.

Представленный суду расчет пени произведен Банком в соответствии с условиями договора.

Вместе с тем, принимая во внимание, что ответчиком частично выполнялись обязательства по возврату долга, суд полагает возможным применить положения ст.333 ГК РФ, взыскав по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по пени - 30.000 руб., задолженность по пени по просроченному долгу - 100.000 руб.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В силу ст.60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 321.747,70 руб. - остаток ссудной задолженности; 30.991,92 руб. - задолженность по плановым процентам; 30.000 руб. - задолженность по пени по процентам; 100.000 руб. - задолженность по пени по просроченному долгу.

Кроме того,Истцом заявлено также требование о взыскании с ответчика 3.066 руб. - задолженности по комиссиям за сопровождение кредита, 4.065,02 руб. - задолженности по пени по комиссии за сопровождение кредита.

Между тем, в соответствии с п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

На основании ст.9 ФЗ от 26.01.1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй ГК РФ" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994г. №7 (с изменениями на 11 мая 2007г.) представление гражданам кредитов, направленных на удовлетворение их личных, семейных, домашних и иных нужд, является финансовой услугой и регулируется законодательством о защите прав потребителей.

Пункт 1 ст.1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" также устанавливает, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с п.2 ст.10 указанного Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую; возможность их правильного выбора, в частности при предоставлении кредита - размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Статьей 29 ФЗ от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности» предусмотрено установление кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом, комиссионного вознаграждения по операциям.

Частью 9 ст.30 указанного закона, предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Также ст.851 ГК РФ предусматривает оплату клиентом услуг банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно ст.16 Закона РФ от 7 февраля 1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Такие условия являются недействительными, а договор с потребителем действует по правилам ст.180 ГК РФ без учета недействительных частей.

Кредитная организация обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Согласно п.2.9 Правил потребительского кредитования без обеспечения, заемщик уплачивает Банку комиссию за выдачу кредита и комиссию за сопровождение кредита в соответствии с договором. Комиссия за выдачу кредита подлежит уплате заемщиком не позднее даты предоставления кредита. Комиссия за сопровождение кредита Заемщик уплачивает банку ежемесячно в сроки уплаты аннуитентных платежей.

Несмотря на название комиссии «за выдачу кредита», «за сопровождение кредита», суд приходит к выводу, что с истца взыскивается комиссия за обслуживание и ведение ссудного счета.

Согласно мемориальному ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 511.000 руб. поступили на ссудный счет Зиновьева В.Н. открытый истцом.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Поскольку ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на нее в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику (клиенту), незаконно.

Из понятия кредитного договора, предусматриваемого в п.1 ст.819 ГК РФ, не следует, что для совершения данной банковской сделки требуется согласие заемщика на открытие ссудного счета. В отличие от текущих банковских счетов, на ссудном счете отсутствует какой-либо остаток денежных средств, которым клиент (заемщик) мог бы в любой момент распорядиться по своему усмотрению. Заемщик не вправе дать банку никаких распоряжений в отношении ссудного счета (на этом счете, в принципе отсутствует остаток денежных средств, которым клиент мог бы распоряжаться по своему усмотрению, аналогично, например, распоряжению безналичными денежными средствами на расчетном счете). Поэтому, никакой имущественной выгоды от операции ведения ссудного счета у заемщика не возникает.

Комиссия за открытие и ведение (сопровождение) счетов заемщика установлена в виде определенного ежемесячного платежа и данная плата представляет собой дополнительную процентную ставку, которую должен уплачивать заемщик.

Поскольку ведение ссудного счета является обязанностью банка - кредитной организации как способа бухгалтерского учета денежных средств по выданным кредитам, установление комиссии за ведение ссудного счета нарушает права заемщиков и влечет для них убытки в виде оплаты услуг банка, которые не вызываются необходимостью.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей, и является нарушением прав потребителя.

При таких обстоятельствах, суд отказывает истцу в части взыскания с ответчика 3.066 руб. - задолженности по комиссиям за сопровождение кредита, 4.065,02 руб. - задолженности по пени по комиссии за сопровождение кредита.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, то есть с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по государственной пошлине в размере 8.027 руб. 40 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с Зиновьева Владимира Николаевича в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) в лице ОО «Чебоксарский» филиала № 6318 ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумму ссудой задолженности - 321.747 руб. 70 коп.; задолженность по плановым процентам - 30.991 руб. 92 коп.; задолженность по пени по процентам - 30.000 руб. 00 коп.; задолженность по пени по просроченному долгу - 100.000 руб. 00 коп.;расходы по оплате государственной пошлины в размере 8.027руб. 40 коп.

В удовлетворении иска Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) в лице ОО «Чебоксарский» филиала № 6318 ВТБ 24 (ЗАО) о взыскании задолженности по комиссии за сопровождение кредита в размере 3.066 руб. и задолженности по пени по комиссии за сопровождение кредита в размере 4.065 руб. 02 коп., отказать.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке через Московский районный суд г.Чебоксары в Верховный суд Чувашской Республики в течение десяти дней со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: судья                                              Т.В.Иванова

Мотивированное решение изготовлено 21 января 2011 г.