Дело № 2-1107/2011 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 16 февраля 2011 года г. Чебоксары Московский районный суд г.Чебоксары под председательством судьи Шумилова А.А. при секретаре Дергуновой Н.Н., с участием истца Патшина Ю.М., его представителя Выростайкиной М.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЧРООС «В защиту прав потребителей» в интересах Патшина Ю.М. к АК Сбербанк РФ в лице Чувашского отделения № 8613 о признании недействительным договора в части, взыскании неосновательного обогащения, процентов, компенсации морального вреда и штрафа, У С Т А Н О В И Л : ДД.ММ.ГГГГ между Патшиным Ю.М. и АК Сбербанк РФ в лице заведующего дополнительным офисом № 8613/029 с согласия супруги заемщика Патшиной И.А. (выступившей в роли созаемщика) заключен кредитный договор №. Предметом договора является получение кредита на сумму 1 195 722 рублей для приобретения объекта недвижимости. Для учета производимых между сторонами расчетов был открыт ссудный счет. Согласно п. 3.1 кредитного договора, за обслуживаниессудного счета заемщик уплачивает банку единовременный платеж (тариф) в сумме 47828 руб. Данная сумма внесена заемщиком ДД.ММ.ГГГГ по ЧРОО Союз «В защиту прав потребителей» в интересах Патшина Ю.М. обратился в суд с иском к АК Сбербанк РФ в лице Чувашского отделения № 8613 о признании недействительным договора в части, взыскании неосновательного обогащения, процентов, компенсации морального вреда и штрафа. В обоснование иска указано, что согласно п. 1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются незаконными. Ответчик, включив в договор условие об уплате единовременного платежа по обслуживанию (ведению) ссудного счета, нарушил права истца. Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В силу п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их Период пользования ответчиком денежными средствами истца с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составил 27 месяцев, или 810 дней. Размер процентов за этот период составит: 47828 рублей х 7,75 % / 360 х 810 = 8340 рублей. Причиненный моральный вред истец оценил в 5000 рублей. Согласно п. 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с продавца за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителей выступает общественная организация, то 50% от суммы взысканного штрафа перечисляется на расчетный счет общественной организации. С целью защиты своих охраняемых законом прав, истец обратился за помощью в ЧРОО Союз «В защиту прав потребителей» с письменным заявлением, в котором содержится просьба об обращении в суд с исковым заявлением в защиту прав потребителей в отношении АК Сбербанк и представлении в суде его интересов. На основании выше изложенного истец просил: 1. Признать недействительным договор № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания единовременного платежа за ведение (обслуживание) ссудного счета. 2. Применить последствия недействительности ничтожной сделки (договора № от ДД.ММ.ГГГГ) и взыскать с ответчика в пользу истца Патшина Ю.М. единовременный платеж за ведение (обслуживание) ссудного счета 47828 рублей. Ъ. Взыскать с ответчика в пользу истца Патшина Ю.М. проценты за пользование чужими денежными средствами 8340 рублей. 4. Взыскать с ответчика в пользу истца Патшина Ю.М. компенсацию морального вреда 5000 рублей. 5. Наложить на ответчика штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя. 50% от взысканной суммы направить в ЧРОО Союз «В защиту прав потребителей» 6. Взыскать с ответчика в пользу истца Патшина Ю.М. расходы на оплату юридической помощи 1500 рублей. В судебном заседании представитель Союза «В защиту прав потребителей» Выростайкина М.Ю. и Патшин Ю.М. иск поддержали. Представители ответчика в суд не явились. В адресованном суду письменном отзыве они просили в иске отказать, указывая, что оплата услуг по открытию и сопровождению ссудного счета предусмотрена договором, полностью соответствующим всем требованиям закона. К тому же истцом пропущен срок исковой давности. Третье лицо Патшина И.А. просила рассмотреть дело без ее участия, иск удовлетворить. Выслушав мнения участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Согласно п. 4 настоящей статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. В п. 1 ст. 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. На основании ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй ГК РФ" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Пункт 1 ст.1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" также устанавливает, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В соответствии с п. 2 ст. 10 указанного Закона изготовитель (исполнитель) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, в частности при предоставлении кредита - размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Патшиным Ю.М. и АК Сбербанк РФ в лице заведующего дополнительным офисом № 8613/029 с согласия супруги заемщика Патшиной И.А. (выступившей в роли созаемщика) заключен кредитный договор №. Предметом договора является получение кредита на сумму 1 195 722 рублей для приобретения объекта недвижимости. Рассматриваемый Кредитный договор по своему содержанию является целевым кредитным договором - предоставление кредита на приобретение квартиры, то есть направлен на удовлетворение личных нужд истца. В связи с этим на него распространяются положения Закона РФ «О защите прав потребителей». Пунктом 1 статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" определено, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии со ст. 819 ГК РФ). Кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Статьей 851 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. В отличие от текущих банковских счетов, на ссудном счете отсутствует какой-либо остаток денежных средств, которым клиент (заемщик) мог бы в любой момент распорядиться по своему усмотрению. Заемщик не вправе дать банку никаких распоряжений в отношении ссудного счета. Поэтому, никакой имущественной выгоды от операции ведения ссудного счета у заемщика не возникает. Заемщик не заинтересован в оказании такой услуги, то есть согласие на оплату указанной услуги изначально является вынужденным, обусловленным получением кредита. Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. В связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Поскольку ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на неё в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику (клиенту), следует признать неправомерным. Ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона (то есть является публично-правовой обязанностью). Кроме того, согласно п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. По смыслу п. 1 ст. 779 ГК РФ исполнитель, выставляющий заемщику счет за услугу по ведению ссудного счета обязан довести до сведения потребителя информацию, в чем конкретно состоит содержание данных услуг. В то же время суду не представлены доказательства, обуславливающие основания для возложения на заемщика оплаты издержек банка и размер этих издержек (потраченное сотрудниками банка время, документооборот и т.п.), не обосновано - почему эти действия необходимы именно потребителю (а не самому банку, который несет публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций), и какую выгоду, помимо полученного кредита, получает от этого потребитель. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, действия Банка по взиманию платы за обслуживание ссудного счета применительно к положениям п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей. Частью 9 ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» (введена ФЗ от 08.04.2008 г. № 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании ст.30 указанного Закона Банк России указанием от 13.05.2008 г. № 2009-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика. При таких обстоятельствах условия кредитного соглашения об оплате комиссии за обслуживание ссудного счета являются ничтожными и не влекут правовых последствий. Таким образом требования истицы о признании сделки частично недействительной и возврате оплаченного тарифа за ведение ссудного счета являются обоснованными и подлежат удовлетворению. Ссылки ответчика на истечение по делу срока исковой давности являются необоснованными. Общий срок исковой давности установлен статьей 196 ГК РФ и составляет три года. С момента оплаты тарифа ДД.ММ.ГГГГ к моменту подачи иска ДД.ММ.ГГГГ этот срок не истек. В соответствии с ст. 395 ГК РФ с момента, когда лицо узнало о неосновательности своего обогащения. Согласно п.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие неосновательного сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. Указанные проценты подлежат взысканию с момента получения банком единовременного тарифа, поскольку банк не мог не знать о неосновательности взимания платы за ведение ссудного счета. За период пользования ответчиком денежными средствами истца с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер процентов за пользование чужими денежными средствами составит 8340 рублей. 47828 рублей х 7,75 % / 360 х 810 = 8340 рублей. В соответствии со ст. 15 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе требовать также компенсацию морального вреда за любое нарушение его прав. Судом установлено, что ответчиком нарушены права потребителя в части взимания незаконной платы за ведение ссудного счета. Учитывая характер перенесенных потребителем моральных переживаний, степень вины ответчиков, принимая во внимание то обстоятельство, что потребитель все же ранее соглашался с положениями договора об оплате ссудного счета, что отражено в договоре, суд считает, что сумма компенсации в 500 руб. достаточно полно и адекватно компенсирует истцу все перенесенные нравственные страдания. Эту сумму суд взыскивает с ответчиков. Согласно п. 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с продавца за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителей выступает общественная организация, то 50% от суммы взысканного штрафа перечисляется на расчетный счет общественной организации. В таких условиях требования Союза «В защиту прав потребителей» о взыскании штрафа также являются обоснованными и подлежат удовлетворению. Согласно ст. 98 ГПК РФ расходы истца на оказание юридической помощи в сумме 1500 руб. подлежат возмещению ответчиком. В соответствии со ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от которой истец освобожден, взыскивается с ответчика пропорционально удовлетворенной части исковых требований. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, Р Е Ш И Л: Признать недействительным кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания единовременного платежа за ведение (обслуживание) ссудного счета. Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного Банка России в лице Чувашского отделения № 8613 в пользу Патшина Юрия Митрофановича: - единовременный платеж за ведение (обслуживание) ссудного счета 47828 рублей, - проценты за пользование чужими денежными средствами по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 8340 рублей; - компенсацию морального вреда 500 рублей; - расходы на оказание юридической помощи 1500 рублей. Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного Банка России в лице Чувашского отделения № 8613 штраф за неудовлетворение требований потребителя в сумме 28334 руб., направив 50% от указанной суммы в ЧРОО Союз «В защиту прав потребителей», а 50 % - в федеральный бюджет. Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного Банка Российской Федерации в лице Чувашского отделения № 8613 в доход местного бюджета госпошлину в сумме 2085 руб. 04 коп. Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики через Московский районный суд г. Чебоксары ЧР в течение 10 дней со дня вынесения. Федеральный судья А.А.Шумилов
приходно-кассовому ордеру №.
оплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.