Дело № 2-1364/2011 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ г. Чебоксары Московский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Орловой И.Н., при секретаре Дмитриеве А.В., при участии представителя истца Столбовой Н.В., действующей на основании доверенности - л.д.51, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКБ "РОСБАНК" к Евдокимовой Марине Валерьевне, Евдокимову Томасу Витальевичу, Николаевой Ирине Ивановне, Соловьеву Николаю Михайловичу о взыскании задолженности по кредитному договору, У С Т А Н О В И Л : ДД.ММ.ГГГГ Евдокимова М.В. на основании заявления о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды, заключенного с ОАО АКБ «РОСБАНК» получила кредит в размере 300 000,00 руб. сроком на 60 месяцев, процентная ставка за пользование кредитом - 17% годовых. В соответствии с условиями договора погашение кредита должно производиться ежемесячно равными долями, дата полного погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета-ДД.ММ.ГГГГ г. ДД.ММ.ГГГГ Евдокимова М.В. обратилась в ОАО АКБ «Росбанк» с заявлением на реструктуризацию задолженности по кредиту(л.д.19), указав, что причиной неисполнения обязательств по кредитному договору является снижение заработной платы. ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Росбанк» и Евдокимовой М.В. было заключено дополнительное соглашение №1 к кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ(л.д.20,210. Стороны договорились, что с момента заключения Соглашения Заемщику предоставляется отсрочка по уплате всех платежей, предусмотренных Кредитным договором, на срок 3 месяца. Заемщику предоставлено право погашения оставшейся задолженности по Кредитному договору в порядке, установленным новым Информационным графиком платежей, являющимся приложением к Соглашению. При этом срок возврата кредита, установленный в Кредитном договоре, увеличился и задолженность по кредитному договору должна была быть погашена Заемщиком в полном объеме не позднее ДД.ММ.ГГГГ. С момента заключения сторонами Дополнительного соглашения процентная ставка за пользование кредитом изменилась и составила 24, 72036 % годовых, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета отменилась. При этом услуга по ведению ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ считалась оказанной Банком в полном объеме и признанной Заемщиком. Размер комиссии за ведение ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составил 58,06 руб. В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору предоставлено поручительство ответчиков Евдокимова Т.В.(л.д.11), Николаевой И.И.(л.д.12), Сергеева А.В.(л.д.13), Соловьева Н.М.(л.д.14), о чем с ними заключены договора поручительства от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п. 1.1. указанных договоров Поручитель обязуется отвечать перед кредитором полностью за исполнение Евдокимовой М.В. его обязательств перед Кредитором по Кредитному договору. Согласно п. 1.3 при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обеспеченного Договором обязательства Поручитель и Заемщик отвечают перед Кредитором солидарно. Согласно п. 1.4 договора Поручитель отвечает перед Кредитором в том же объеме, что и Заемщик, включая возврат основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением Заемщиком обязательства. Также при заключении Дополнительного соглашения № 1 от ДД.ММ.ГГГГ поручители Евдокимов Т.В., Николаева И.И., Соловьев Н.М. дали согласие на внесение в Кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Евдокимовой М.В. изменений и обязались отвечать по Договорам поручительства от ДД.ММ.ГГГГ с учетом этих изменений. С момента заключение вышеуказанного Дополнительного соглашения № поручительство в отношении Сергеева Андрея Валериановича прекращено. АКБ «РОСБАНК» обратился в суд с иском к Евдокимовой М.В., Евдокимову Т.В., Николаевой И.И., Соловьеву Н.М. о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору в размере 260 982,44 руб., в том числе: - сумма непогашенного кредита - 217 426,29 руб., - сумма задолженности по уплате процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ -23 857,65 руб., - сумма комиссии за ведение ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 1373,75 руб. - неустойка за просрочку уплаты процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ -11 619,61 руб., - неустойка за просрочку возврата кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 6705,14 руб., - проценты по кредитному договору, исходя из суммы основного долга 217 426,29 руб. по ставке 24,72036% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ и по день фактического исполнения решения В обоснование иска банк указал, что в соответствии с Распоряжением руководителя Банка сумма кредита в размере 300 000,00 руб. зачислена на банковский специальный счет заемщика, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ Начиная с ДД.ММ.ГГГГ Евдокимова М.В. допустила просрочку платежей по кредиту, причитающихся процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в связи с чем, у нее перед Банком образовалась задолженность. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма основного долга должника составляет 242 657,69 руб., в том числе: - сумма непогашенного кредита - 217 426,29 руб., - сумма задолженности по уплате процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ -23 857,65 руб., - сумма комиссии за ведение ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 1373,75 руб. Кроме этого, при заключении кредитного договора сторонами согласовано условие об уплате неустойки в случае нарушения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за его использование в размере 0,5% от суммы просроченного платежа в день (п. 6.1 договора). Неустойка, начисленная по условиям договора, составляет: - за просрочку уплаты процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 11 619,61 руб., - за просрочку возврата кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 6705,14 руб. Общая сумма неустойки составляет - 18 324,75 руб. Итого, общая сумма долга должника составляет - 260 982,44 руб. В судебном заседании представитель истца Столбова Н.В. поддержала исковые требования по основаниям, изложенным в иске и вновь привела их суду. Ответчики Евдокимова М.В., Евдокимов Т.В., Николаева И.И., Соловьев Н.М. извещенные надлежащим образом в судебное заседание не явились, причины уважительности неявки суду не сообщили, о рассмотрении дела в их отсутствие не просили. Определением от ДД.ММ.ГГГГ было удовлетворено заявление ответчиков Евдокимовой М.В., Николаевой И.И., отменено заочное решение от ДД.ММ.ГГГГ. При таких обстоятельствах, в целях своевременности рассмотрения дела, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков, по материалам, имеющимся в деле. Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в срок. В соответствии со ст.ст. 807-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить сумму займа в срок на условиях, предусмотренных договором, в том числе с уплатой процентов за пользование займом и неустойки. В силу требований ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения от всех должников совместно, или от любого из них в полном объеме. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью. Согласно п. 2 ст. 363 ГК РФ, а также п. 1.3 договоров поручительства, поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая возврат суммы основного долга, уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником. Как видно из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Евдокимова М.В. на основании заявления о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды, заключенного с ОАО АКБ «РОСБАНК» получила кредит в размере 300 000,00 руб. сроком на 60 месяцев, процентная ставка за пользование кредитом - 17% годовых. В соответствии с условиями договора погашение кредита должно производиться ежемесячно равными долями, дата полного погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета-ДД.ММ.ГГГГ Банк свои обязательства выполнил, сумма кредита в размере 300 000,00 руб. зачислена на банковский специальный счет заемщика, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ(л.д.7). ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Росбанк» и Евдокимовой М.В. было заключено дополнительное соглашение №1 к кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ. Стороны договорились, что с момента заключения Соглашения Заемщику предоставляется отсрочка по уплате всех платежей, предусмотренных Кредитным договором, на срок 3 месяца. Заемщику предоставлено право погашения оставшейся задолженности по Кредитному договору в порядке, установленным новым Информационным графиком платежей, являющимся приложением к Соглашению. При этом срок возврата кредита, установленный в Кредитном договоре, увеличился и задолженность по кредитному договору должна была быть погашена Заемщиком в полном объеме не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка за пользование Кредитом изменилась и составила 24, 72036 % годовых. В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору предоставлено поручительство ответчиков Евдокимова Т.В., Николаевой И.И., Сергеева А.В., Соловьева Н.М., о чем с ними заключены договора поручительства от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п. 1.1. указанных договоров Поручитель обязуется отвечать перед кредитором полностью за исполнение Евдокимовой М.В. его обязательств перед Кредитором по Кредитному договору. Согласно п. 1.3 при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обеспеченного Договором обязательства Поручитель и Заемщик отвечают перед Кредитором солидарно. Согласно п. 1.4 договора Поручитель отвечает перед Кредитором в том же объеме, что и Заемщик, включая возврат основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением Заемщиком обязательства. Судом установлено, что начиная с ДД.ММ.ГГГГ Евдокимова М.В. допустила просрочку платежей по кредиту, причитающихся процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в связи с чем у нее перед Банком образовалась задолженность. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма основного долга должника составляет 242 657,69 руб., в том числе: - сумма непогашенного кредита - 217 426,29 руб., - сумма задолженности по уплате процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ -23 857,65 руб., - сумма комиссии за ведение ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 1373,75 руб. Кроме этого, при заключении кредитного договора сторонами согласовано условие об уплате неустойки в случае нарушения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за его использование в размере 0,5% от суммы просроченного платежа в день (п. 6.1 договора). Неустойка, начисленная по условиям договора, составляет: - за просрочку уплаты процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 11 619,61 руб., - за просрочку возврата кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 6705,14 руб. Общая сумма неустойки составляет - 18 324,75 руб. Таким образом, общая сумма задолженности Заемщика перед Банком составляет - 260 982,44 руб. В адрес Ответчиков истцом были направлены претензии, содержащие требование погасить образовавшуюся задолженность по погашению кредита. Однако требования были оставлены без ответа. До настоящего времени ответчиками не представлены суду доказательства погашения задолженности в добровольном порядке в полном объеме. Расчет взыскиваемых сумм, представленный истцом, у суда не вызывает сомнений, составлен в соответствии с условиями договора и на основании закона. Вместе с тем, требование банка в части взыскания с ответчиков суммы комиссии за ведение ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1373,75 руб. удовлетворению не подлежит. В соответствии с п.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения. Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, в частности при предоставлении кредита - размер кредита, денежную сумму, подлежащую выплате потребителем, график погашения этой суммы. Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Исходя из изложенных нормативных актов, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя воспринимать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Поскольку ведение ссудного счета заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организации, возложенной не нее в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику, является неправомерной. Таким образом, комиссия за ведение ссудного счета не может быть взыскана с заемщика, а следовательно и с его поручителей, поскольку обязанности поручителей производны от обязанности заемщика. Поэтому сумму комиссии за ведение ссудного счета в размере 1373,75 руб. суд вычитает из общего размера задолженности. На основании изложенного, общая сумма основного долга должника составляет 259 608, 69 руб., в том числе: - сумма непогашенного кредита - 217 426,29 руб., - сумма задолженности по уплате процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ -23 857,65 руб., - неустойка за просрочку уплаты процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 11 619,61 руб., - неустойка за просрочку возврата кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 6705,14 руб. В силу ст.809 ГК РФ проценты за пользование займом начисляются на сумму займа вплоть до окончательного возврата долга. Тем самым требование банка о взыскании с ответчиков процентов по кредитному договору, исходя из суммы основного долга 217 426,29 руб. по ставке 24,72036% годовых за период с 29 сентября 2010 года и по день фактического исполнения решения Что касается довода ответчика Евдокимовой М.В. о неверно отраженной информации по платежам, то суд с ним не соглашается, так как суду по правилам ст. 56 ГПК РФ не представлено соответствующих доказательств. При подаче иска банком уплачена государственная пошлина в размере 5809,82 руб., которая подлежит взысканию с ответчиков в равных долях в силу ст. 98 ГПК РФ пропорционально удовлетворенной части исковых требований(из расчета 5796,09 руб.). На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : Удовлетворить исковые требования АКБ "РОСБАНК" частично. Взыскать в солидарном порядке с Евдокимовой Марины Валерьевны, Евдокимова Томаса Витальевича, Николаевой Ирины Ивановны, Соловьева Николая Михайловича в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору в размере 259 608, 69 руб., в том числе: - сумма непогашенного кредита - 217 426,29 руб., - сумма задолженности по уплате процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ -23 857,65 руб., - неустойка за просрочку уплаты процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 11 619,61 руб., - неустойка за просрочку возврата кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 6705,14 руб. Взыскать в солидарном порядке с Евдокимовой Марины Валерьевны, Евдокимова Томаса Витальевича, Николаевой Ирины Ивановны, Соловьева Николая Михайловича в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» проценты по кредитному договору, исходя из суммы основного долга 217 426,29 руб. по ставке 24,72036% годовых за период с 29 сентября 2010 года и по день фактического исполнения решения суда. В удовлетворении иска АКБ «РОСБАНК» о взыскании в солидарном порядке с Евдокимовой Марины Валерьевны, Евдокимова Томаса Витальевича, Николаевой Ирины Ивановны, Соловьева Николая Михайловича комиссии за ведение ссудного счета в размере 1373,75 руб. отказать. Взыскать с Евдокимовой Марины Валерьевны в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» расходы по оплате госпошлины в размере 1449, 02 руб. Взыскать с Евдокимова Томаса Витальевича в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» расходы по оплате госпошлины в размере 1449, 02 руб. Взыскать с Николаевой Ирины Ивановны в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» расходы по оплате госпошлины в размере 1449, 02 руб. Взыскать с Соловьева Николая Михайловича в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» расходы по оплате госпошлины в размере 1449, 02 руб. Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд ЧР в течение 10 дневного срока со дня оглашения, путем подачи кассационной жалобы через суд, вынесший решение. Председательствующий судья И.Н.Орлова
суда, расходы по оплате госпошлины в размере 5809,82 руб.
суда также подлежат удовлетворению.