Дело № 2-1776/11 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 03 марта 2011 года г. Чебоксары Московский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Ивановой Т.В., при секретаре судебного заседания Яковлевой М.Ю., с участием ответчика Лапина А.П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (ЗАО) в лице ОО «Чебоксарский» филиала №6318 ВТБ 24 (ЗАО) к Лапину А.П. о взыскании задолженности по кредитному договору, у с т а н о в и л: Банк ВТБ 24 (ЗАО) в лице ОО «Чебоксарский» филиала №6318 ВТБ 24 (ЗАО) обратился в суд с иском к Лапину А.П. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 47.340,06 долларов США, указывая в обоснование своего требования, что ДД.ММ.ГГГГ между банком ВТБ 24 (ЗАО) и Лапиным А.П. был заключен кредитный договор № на сумму 25.000 долларов США сроком по ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка за пользование кредитом -14% годовых, комиссия за сопровождение кредита - 0,1% от суммы кредита ежемесячно и уплатой неустойки - 0,5% на сумму просроченной задолженности за каждый день просрочки. Банк свои обязательства выполнил, ДД.ММ.ГГГГ кредит перечислен на счет заемщика, что подтверждается мемориальным ордером №. С июня 2008г. ответчик допустил просрочку уплаты ежемесячных платежей суммы основного долга и процентов. ДД.ММ.ГГГГ банк телеграммой просил досрочно погасить всю сумму задолженности в срок до ДД.ММ.ГГГГ, однако до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности составила 47.340,06 долларов США. Просят взыскать с ответчика сумму ссудной задолженности в размере 20.840,76 долларов США, задолженность по плановым процентам - 4.357,50 долларов США, задолженность по пени по процентам - 7.600,78 долларов США, задолженность по пени по просроченному долгу - 13.159,60 долларов США, комиссию за сопровождение кредита -557,03 долларов США, пени по комиссии за сопровождении кредита - 824,39 долларов США, возврат госпошлины. В последующем, ДД.ММ.ГГГГ представитель истца дополнительно уточнила, что предъявленная к взысканию задолженность по плановым процентам в размере 4.357,50 долларов США образовалась (начислена) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; задолженность по пени по процентам в размере 7.600,78 долларов США, задолженность по пени по просроченному долгу в размере 13.159,60 долларов США, задолженность по комиссиям за сопровождение кредита в размере 557,03 долларов США, задолженность по пени по комиссии за сопровождение кредита в размере 824,39 долларов США образовалась (начислена) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ На судебное заседание представитель истца Банка ВТБ 24 (ЗАО) в лице ОО «Чебоксарский» филиала №6318 ВТБ 24 (ЗАО) не явился, представив заявление о рассмотрении дела без их участия. На судебном заседании ответчик Лапин А.П. исковые требования в части взыскания ссудной задолженности в размере 20.840,76 долларов США, задолженности по плановым процентам в размере 4.357,50 долларов США, задолженности по пени по процентам в сумме 7.600,78 долларов США, задолженности по пени по просроченному долгу в размере 13.159,60 долларов США признал. В удовлетворении требований в части взыскания комиссии за сопровождение кредита, пени по комиссии за сопровождение кредита просил отказать. Выслушав мнение ответчика, исследовав материалы дела, оценив представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему. В соответствии со ст.309, ст.310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Как следует из согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) от ДД.ММ.ГГГГ № и правил потребительского кредитования без обеспечения, в указанный день между сторонами был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк обязался предоставить Заемщику денежные средства в размере 25.000 долларов США на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 14% годовых, комиссии за сопровождение кредита в размере 0,1% от суммы кредита ежемесячно, и уплатой неустойки в размере 0,5% в день от суммы невыполненных обязательств, а Заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом (п.п.4.1.1 Правил кредитования). Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 14-го числа каждого календарного месяца. Условия договора, заключенного сторонами, состоят из Правил потребительского кредитования без обеспечения ВТБ 24 (ЗАО) и Согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО), содержащего в себе все существенные условия кредита. ДД.ММ.ГГГГ Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил, кредит в сумме 25.000 долларов США зачислен на счет заемщика на основании мемориального ордера № (л.д.8). В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В нарушении ст.ст.310, 819 ГК РФ, а также п.4.1.1 правил потребительского кредитования без обеспечения, ответчик не исполняет взятые на себя обязательства, а именно, начиная с июня 2008 года, не оплачивает платежи по кредиту, причитающиеся проценты, в связи с чем, у него перед Банком образовалась задолженность. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по кредитному договору составляет 47.340,06 долларов США, из которых: 20.840,76 долларов США - остаток ссудной задолженности, 4.357,50 долларов США- задолженность по плановым процентам; 7.600,78 долларов США - задолженность по пени по процентам; 13.159,60 долларов США - задолженность по пени по просроченному долгу; 557,03 долларов США - задолженность по комиссиям за сопровождение кредита; 824,39 долларов США - задолженность по пени по комиссиям за сопровождение кредита В пункте 4.1.1 правил потребительского кредитования без обеспечения стороны предусмотрели обязанность заемщика возвратить банку сумму кредита, уплатить сумму начисленных процентов и суммы комиссий в сроки, предусмотренные договором. Для кредита, выданного в иностранной валюте, данные обязательства могут быть исполнены заемщиком, как в валюте кредита, так и в другой иностранной валюте (по курсу Банка, установленному на день исполнения указанных обязательств) или в валюте Российской Федерации (по курсу Банка, установленному на день исполнения указанных обязательств) (л.д.7). Таким образом, кредит предоставлен заемщику в долларах США, стороны в кредитном договоре предусмотрели обязанность заемщика возвратить сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты и иные платежи на условиях кредитного договора в долларах США. В соответствии с п.1 ст.317 ГК РФ денежное обязательство должно быть выражено в рублях. В соответствии с п. 2 ст.140, п. 3 ст.317 ГК РФ использование иностранной валюты, а также платежных документов при осуществлении расчетов на территории Российской Федерации по обязательствам допускается в случаях, в порядке и на условиях, определенных законом или в установленном им порядке. Следовательно, требование о взыскании денежных средств в иностранной валюте подлежит удовлетворению, если будет установлено, что в соответствии с требованиями законодательства, действующего на момент вынесения решения, денежное обязательство может быть исполнено в этой валюте. Согласно п. 1 ч.3 ст. 9 ФЗ № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле», без ограничений осуществляются валютные операции между резидентами и уполномоченными банками, связанные с получением и возвратом кредита и займов, уплатой сумм процентов и штрафных санкций по соответствующим договорам. В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. В силу ст.60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами. Поскольку стороны договорились об исполнении денежного обязательства по кредитному договору в иностранной валюте - долларах США, что не противоречит действующему валютному законодательству, суд считает возможным удовлетворить исковые требования Банка ВТБ 24 (ЗАО) в лице операционного офиса «Чебоксарский» филиала № 6318 ВТБ 24 (ЗАО) о взыскании с Петрова Л.В. денежных средств в валюте «доллар США» в части взыскания ссудной задолженности в размере 20.840,76 долларов США, задолженности по плановым процентам в размере 4.357,50 долларов США, задолженности по пени по процентам в сумме 7.600,78 долларов США, задолженности по пени по просроченному долгу в размере 13.159,60 долларов США. Кроме того, в судебном заседании ответчик Лапин А.П. исковые требования в этой части признал в полном объеме. В соответствии со ст.39 ГПК РФ ответчик вправе признать иск. Поскольку признание иска ответчиком не противоречит закону, не нарушает права и законные интересы других лиц, суд принимает признание иска ответчиком в указанной части. В соответствии со ст.173 ГПК РФ в случае признания иска ответчиком и принятии его судом, выносится решение об удовлетворении исковых требований. Ответчику последствия признания иска разъяснены. Кроме того,Банком заявлено также требование о взыскании с ответчика 557,03 долларов США - задолженности по комиссиям за сопровождение кредита, 824,39 долларов США - задолженности по пени по комиссии за сопровождение кредита. Между тем, в соответствии с п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения. На основании ст.9 ФЗ от 26.01.1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй ГК РФ" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994г. №7 (с изменениями на 11 мая 2007г.) представление гражданам кредитов, направленных на удовлетворение их личных, семейных, домашних и иных нужд, является финансовой услугой и регулируется законодательством о защите прав потребителей. Пункт 1 ст.1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" также устанавливает, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В соответствии с п.2 ст.10 указанного Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую; возможность их правильного выбора, в частности при предоставлении кредита - размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Статьей 29 ФЗ от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности» предусмотрено установление кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом, комиссионного вознаграждения по операциям. Частью 9 ст.30 указанного закона, предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. Также ст.851 ГК РФ предусматривает оплату клиентом услуг банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Согласно ст.16 Закона РФ от 7 февраля 1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Такие условия являются недействительными, а договор с потребителем действует по правилам ст.180 ГК РФ без учета недействительных частей. Кредитная организация обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Согласно п.2.9 Правил потребительского кредитования без обеспечения, заемщик уплачивает Банку комиссию за выдачу кредита и комиссию за сопровождение кредита в соответствии с договором. Комиссия за выдачу кредита подлежит уплате заемщиком не позднее даты предоставления кредита. Комиссия за сопровождение кредита Заемщик уплачивает банку ежемесячно в сроки уплаты аннуитентных платежей. Несмотря на название комиссии «за сопровождение кредита», суд приходит к выводу, что с ответчика взыскивается комиссия за обслуживание и ведение ссудного счета. Согласно мемориальному ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 25.000 долларов США поступили на ссудный счет Лапина А.П., открытый истцом. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия Банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Поскольку ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на нее в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику (клиенту), незаконно. Из понятия кредитного договора, предусматриваемого в п.1 ст.819 ГК РФ, не следует, что для совершения данной банковской сделки требуется согласие заемщика на открытие ссудного счета. В отличие от текущих банковских счетов, на ссудном счете отсутствует какой-либо остаток денежных средств, которым клиент (заемщик) мог бы в любой момент распорядиться по своему усмотрению. Заемщик не вправе дать банку никаких распоряжений в отношении ссудного счета (на этом счете, в принципе отсутствует остаток денежных средств, которым клиент мог бы распоряжаться по своему усмотрению, аналогично, например, распоряжению безналичными денежными средствами на расчетном счете). Поэтому, никакой имущественной выгоды от операции ведения ссудного счета у заемщика не возникает. Комиссия за открытие и ведение (сопровождение) счетов заемщика установлена в виде определенного ежемесячного платежа и данная плата представляет собой дополнительную процентную ставку, которую должен уплачивать заемщик. Поскольку ведение ссудного счета является обязанностью банка - кредитной организации как способа бухгалтерского учета денежных средств по выданным кредитам, установление комиссии за ведение ссудного счета нарушает права заемщиков и влечет для них убытки в виде оплаты услуг банка, которые не вызываются необходимостью. При таких обстоятельствах, суд отказывает истцу в части взыскания с ответчика 557,03 долларов США - задолженности по комиссиям за сопровождение кредита, 824,39 долларов США - задолженности по пени по комиссии за сопровождение кредита. В соответствии со ст. 196 ГПК РФ суд рассматривает дело в пределах заявленных истцом требований. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы. В связи с этим в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО) в лице операционного офиса «Чебоксарский» филиала № 6318 ВТБ 24 (ЗАО) с ответчика Лапина А.П. подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 15.266 руб. 78 коп. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : Исковые требования Банка ВТБ 24 (закрытого акционерного общества) в лице операционного офиса «Чебоксарский» филиала № ВТБ 24 (ЗАО) удовлетворить частично. Взыскать с Лапина А.П. в пользу Банка ВТБ 24 (закрытого акционерного общества) в лице операционного офиса «Чебоксарский» филиала № 6318 ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумму ссудной задолженности в размере 20.840,76 долларов США; задолженность по плановым процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 4.357,50 долларов США; задолженность по пени по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 7.600,78 долларов США; задолженность по пени по просроченному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 13.159,60 долларов США; а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 15.266 руб. 78 коп. В удовлетворении иска Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) в лице ОО «Чебоксарский» филиала № ВТБ 24 (ЗАО) о взыскании задолженности по комиссии за сопровождение кредита в размере 557,03 долларов США и задолженности по пени по комиссии за сопровождение кредита в размере 824,39 долларов США отказать. Решение может быть обжаловано в кассационном порядке через Московский районный суд <адрес> в Верховный суд Чувашской Республики в течение десяти дней со дня принятия решения в окончательной форме. Председательствующий: судья Т.В.Иванова Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ