Дело № 2-1686/11 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации ДАТА г. Чебоксары Московский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Мамуткиной О.Ф., при секретаре судебного заседания Матвеевой А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гурьева О.Ю. к АКБ «Стратегия» (ОАО) о признании договора в части недействительным, взыскании комиссии, компенсации морального вреда, судебных расходов У с т а н о в и л: Гурьев О.Ю. обратился в суд с иском к АКБ «Стратегия» (ОАО) с вышеуказанными требованиями. В обоснование требований указал, что между ним и Банком были заключены кредитные договора. Согласно договору кредитор открывает заемщику ссудный счет, за открытие и обслуживание которого заемщик уплачивает кредитору комиссию. Данная сумма была уплачена истцом единовременно за открытие счета и ежемесячно за ведение счета. Считает, что действия Банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Данный вид комиссии нормами ГК РФ, законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. Указывает, что действия банка по взиманию платы за обслуживание ссудного счет применительно к п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ущемляют установленные законом права потребителей. Просит признать недействительными условия кредитного договора о выплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, в силу ст.167 ГК РФ просит применить последствия недействительности сделки путем взыскания с ответчика в пользу истца необоснованно полученных денежных средств в размере 199 632,50 руб., компенсацию морального вреда 3 000 руб., расходы на представителя и на составление доверенности. В судебное заседание истец Гурьев О.Ю., надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, не явился, реализовал свое право на участие в суде через представителя. Представитель истца Федоров Н.М., действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал по изложенным в заявлении основаниям, приведя их вновь, указав, что взимание банком комиссии незаконно, срок исковой давности истцом не пропущен, так как кредиты погашены недавно. Представитель ответчика АКБ «Стратегия» (ОАО) Ширыпкин В.Н., действующий на основании доверенности, иск не признал и показал, что по требованию о признании условий кредитного договора, возврата комиссии за период более 3 лет к моменту обращения в суд, истек срок исковой давности. Все остальные платежи истцу возвращены ДАТА Выслушав объяснения сторон, изучив материалы дела, суд приходит к следующему. Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. В соответствии со ст.422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. В п.1 ст.422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. На основании ст.9 Федерального закона от ДАТА N 15-ФЗ "О введении в действие части второй ГК РФ" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Пункт 1 ст.1 Закона Российской Федерации от ДАТА N 2300-1 "О защите прав потребителей" также устанавливает, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В соответствии с п.2 ст.10 указанного Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую; возможность их правильного выбора, в частности при предоставлении кредита - размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Судом установлено, что: Согласно п.2.3 договора, за открытие ссудного счета заемщик единовременно выплачивает банку комиссию в размере 2,5% от суммы кредиты. Пунктом 2.4 договора установлено, что за ведение ссудного счета заемщик уплачивает банку комиссию в размере 0,5% от суммы основного долга. Комиссия уплачивается ежемесячно до 25 числа, начиная с 1-го числа каждого месяца, следующего за месяцем выдачи кредита, и исчисляется исходя из остатка основного долга на день поступления денежных средств в погашение задолженности по кредиту. Во исполнении п.2.3-2.4 кредитных договоров Гурьевым О.Ю. уплачено: ДАТА -22 275 руб., ДАТА -20 200 руб. и за период с ДАТА по ДАТА по двум договорам 126 725,56 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика. Анализируя кредитный договор № ПК-25 от ДАТА и №ПК-44 от ДАТА, суд приходит к выводу, на указанные кредитные договора распространяются положения Закона РФ «О защите прав потребителей». Пунктом 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" определено, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии со ст. 819 ГК РФ). Кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России ДАТА N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Статьей 29 Федерального закона от ДАТА НОМЕР «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Статьей 851 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. В соответствии со ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. В отличие от текущих банковских счетов, на ссудном счете отсутствует какой-либо остаток денежных средств, которым клиент (заемщик) мог бы в любой момент распорядиться по своему усмотрению. Заемщик не вправе дать банку никаких распоряжений в отношении ссудного счета. Поэтому, никакой имущественной выгоды от операции ведения ссудного счета у заемщика не возникает. Заемщик не заинтересован в оказании такой услуги, то есть согласие на оплату указанной услуги изначально является вынужденным, обусловленным получением кредита. Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. В связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Поскольку ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на неё в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику (клиенту), следует признать неправомерным. Ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона (то есть является публично-правовой обязанностью). Кроме того, согласно п.1 ст.779 ГК РФ исполнитель, выставляющий заемщику счет за услугу по ведению ссудного счета обязан довести до сведения потребителя: Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно суд приходит к выводу, что действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно в п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей. Частью 9 ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» (введена ФЗ от ДАТА № 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании ст.30 указанного Закона Банк России указанием от ДАТА НОМЕР-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика. В соответствии со ст.168 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. Вместе с тем, представителем ответчика в судебном заседании было заявлено ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности обращения в суд. Как уже указано судом выше кредитные договора были заключены ДАТА и ДАТА, комиссии за открытие ссудного счета внесены ДАТА и ДАТА В соответствии со ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет 3 года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Исполнение сделки в части взимания комиссии было исполнено 14 июня и ДАТА, в суд с иском Гурьев О.Ю. обратился ДАТА Таким образом, срок исковой давности истцом был пропущен. Дата исполнения кредитного обязательства, указанная представителем истца, имеет отношение к сроку возврата кредита, а не к исполнению договора в части взимания комиссии. Таким образом, в виду истечения срока исковой давности, в удовлетворении исковых требований в части признания условий кредитных договоров недействительными, взыскании комиссии за открытие ссудного счета, суд отказывает. Далее, что касается требования истца о взыскании комиссии за обслуживание ссудного счета, суд учитывает правила, согласно которому срок давности по искам о повременных платежах ( в данном случае ежемесячных платежах комиссии) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Применительно к положениям ст. 200 ГК РФ и п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от ДАТА №№ 15 и 18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса РФ об исковой давности» течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате услуг по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется также отдельно по каждому просроченному платежу. Поэтому истечение срока исковой давности для требования о признании пункта договора недействительным в силу его ничтожности не лишает истца права требовать возврата комиссии за обслуживание ссудного счета по каждому ежемесячному платежу в пределах трехлетнего срока. Из содержания иска видно, что требования о возврате неправомерно уплаченных сумм по комиссии за ведение ссудного счета истцом заявлены в пределах срока исковой давности - платежи с ДАТА при дате подаче иска ДАТА Таким образом, банком была незаконно взыскана с истца комиссия за обслуживание ссудного счета по двум кредитным договорам за период с ДАТА по ДАТА в общем размере 85 687,41 руб. Однако на момент рассмотрения спора АКБ «Стратегия» банковским ордером НОМЕР от ДАТА указанная сумма истцу возвращена. Таким образом, в виду добровольного исполнения требования истца, суд отказывает в удовлетворении требования о взыскании комиссии за обслуживание ссудного счета за период с ДАТА по ДАТА Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании с ответчика компенсации морального вреда. В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические и нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. Согласно ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» компенсация морального вреда взыскивается за любое нарушение потребительских прав. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. При рассмотрении дела установлено, что ответчиком допущено нарушение прав истца в части взимания комиссии за открытие и ведение ссудного счета. Однако, запрашиваемый размер компенсации морального вреда в 3 000 руб., суд считает необоснованно завышенным. Учитывая фактические обстоятельства, при которых был причинен моральный вред, личность потребителя, длительность уплаты комиссии, добровольное возмещение банком части комиссии, а также требования разумности и справедливости, суд определяет размер компенсации морального вреда в размере 500 руб. И наконец, истцом заявлено требование о возмещении ему расходов на представителя и на удостоверения доверенности. При рассмотрении требования о взыскании расходов на представителя суд руководствуется ст. 100 ГПК РФ и позиции Конституционного Суда РФ, отраженной в Определении НОМЕР-О от ДАТА, согласно которой обязанность суда взыскивать расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах является одним из предусмотренных законом способов, направленных против неосновательного завышения размера оплаты труда. Самим истцом расходы на представителя определены в 6 000 руб. Учитывая объем оказанных услуг (время для подготовки иска, занятость представителя истца в судебном заседании, количество представленных в суд доказательств), сложность и характер спора о защите прав потребителей, ценность подлежащего защите права, а так же принципов разумности и справедливости, суд находит размер возмещения расходов на представителя разумным и обоснованным в 500 руб. Расходы на удостоверение доверенности подтверждаются отметкой нотариуса на самой доверенности. В соответствии со ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от которой истец освобожден при подаче иска, взыскивается с ответчика пропорционально удовлетворенной части исковых требований. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, Р Е Ш И Л: Взыскать с АКБ «Стратегия» (ОАО) в пользу Гурьева О.Ю. 500 руб. компенсацию морального вреда, 500 руб. расходы на представителя, 700 руб. расходы на удостоверение доверенности, всего 1 700 руб. (одну тысячу семьсот рублей) В удовлетворении исковых требований Гурьева О.Ю. к АКБ «Стратегия» (ОАО) о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании комиссии за открытие и обслуживание ссудного счета отказать. Взыскать с АКБ «Стратегия» (ОАО) в местный бюджет госпошлину в размере 200 руб. Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Верховный суд Чувашской Республики через Московский районный суд АДРЕС ЧР в течение 10 дней со дня его принятия в окончательной форме. Председательствующий: судья Мамуткина О.Ф. Мотивированное решение изготовлено ДАТА
в чем конкретно состоит содержание данных услуг. В то же время суду не представлены доказательства, обуславливающие основания для возложения на заемщика оплаты издержек банка и размер этих издержек (потраченное сотрудниками банка время, документооборот и т.п.), не обосновано - почему эти действия необходимы именно потребителю (а не самому банку, который несет публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций), и какую выгоду, помимо полученного кредита, получает от этого потребитель.