Дело №2-1172/2011 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации Заочное ДД.ММ.ГГГГ г.Чебоксары Московский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Малюткиной-Алексеевой И.А., при секретаре судебного заседания Гапоненко Д.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Клементьева С.П. к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации (открытое акционерное общество) о признании недействительным в части кредитный договор и взыскании единовременного платежа за обслуживание ссудного счета, при участии представителя истца Клементьева С.П. - Портнова А. И., действующего на основании доверенности от 24.12.2010 года, удостоверенной Шкредовой Т.Ю., нотариусом нотариального округа: город Чебоксары Чувашской Республики, по реестру за № 3-8444 ( л.д. 14), установил: 27 июня 2006 года между Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации и Клеменьевым Сергеем Павловичем был заключен кредитный договор № 23642, в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит на неотложные нужды в сумме 500 000 руб. 00 коп. на цели личного потребления под 19 % годовых на срок по 27 июня 2011 года. Согласно п. 2.1 статьи 2 кредитного договора кредитор открывает заемщику ссудный счет №, за обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платёж (тариф) в размере 5000 руб. 00 коп. Заемщик Клементьев С.П. оплатил 5000 руб.00 коп. по квитанции серии Х № 7087801 от 27 июня 2006 года. 25 июля 2007 года между Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации и Клеменьевым Сергеем Павловичем был заключен кредитный договор № 36615, в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит на неотложные нужды в сумме 700 000 руб. под 17 % годовых на цели личного потребления на срок по 25 июля 2012 года. Согласно п. 3.1 статьи 3 кредитного договора кредитор открывает заемщику ссудный счет №, за обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платёж (тариф) в размере 6500 руб. 00 коп. Заемщик Клементьев С.П. оплатил 6500 руб.00 коп. по приходному кассовому ордеру № 439 от 25 июля 2007 года. 28 марта 2008 года между Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации и Клеменьевым Сергеем Павловичем и Клементьевой Эльвирой Вячеславовной был заключен кредитный договор № 45217, в соответствии с которым созаемщикам был предоставлен ипотечный кредит в сумме 1500 000 руб. 00 коп. под 12,25 % годовых на приобретение трехкомнатной квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, на срок по 28 марта 2024 года. Согласно п. 3.1 статьи 3 кредитного договора кредитор открывает созаемщикам ссудный счет №, за обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платёж (тариф) в размере 52500 руб. 00 коп. Созаемщик Клементьев С.П. оплатил 52500 руб.00 коп. по приходному кассовому ордеру № 140 от 28 марта 2008 года. ДД.ММ.ГГГГ Клементьев С.П. обратился в суд иском к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации в лице Чувашского отделения № 8613 СБ РФ о признании ничтожным п. 2.1 кредитного договора № 23642 от 27 июня 2006 года; признании ничтожным п. 3.1 кредитного договора № 36615 от 25 июля 2007 года ; признании ничтожным п. 3.1 кредитного договора № 45217 от 28 марта 2008 года; применении последствий недействительности ничтожной сделки и взыскании единовременных платежей суммы неосновательного обогащения в размере 64 000 руб. за обслуживание ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 14 094 руб. 84 коп. за период с 30.12.2007 года по 29.12.2010 год и далее из расчета ставки рефинансирования ЦБ РФ 7,75 % годовых на сумму 64 000 руб. до момента полного исполнения решения суда, судебных расходов по оплате услуг представителя в размере 5000 руб. 00 коп., расходов за удостоверение доверенности 600 руб. 00 коп. Со ссылкой на ст. 166-168, ст. 180,181, ст. 310, ст. 819,845,851,879, 1102,1107 ГК РФ, ст. 1, 15,16,17 Закона РФ «О защите прав потребителей» просит иск удовлетворить. В судебном заседании истец Клементьев С.П. не участвовал, извещен. Представитель истца Клементьева С.П. - Портнов А.И. исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Третье лицо Клементьева Э.В. в судебном заседании не участвовала, извещена. Представитель ответчика Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (открытое акционерное общество) в судебном заседании не участвовал, извещены надлежащим образом. Суд считает возможным рассмотреть данное дело при имеющейся явке по имеющимся в деле доказательствам в порядке заочного производства. С согласия истца дело рассмотрено в порядке заочного производства по имеющимся материалам дела. Выслушав истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему. Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей». В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретением одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Такие условия являются недействительными, а договор с потребителем действует по правилам ст.180 ГК РФ без учета недействительных частей. Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Статьей 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено установление кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом, комиссионного вознаграждения по операциям. Частью 9 ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. Также ст.851 ГК РФ предусматривает оплату клиентом услуг банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Кредитная организация обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица. Под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком, заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем из п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Следовательно, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид единовременного платежа нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Поскольку ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на нее в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание единовременного платежа за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику (клиенту), незаконно. Из понятия кредитного договора, предусматриваемого в п.1 ст.819 ГК РФ, не следует, что для совершения данной банковской сделки требуется согласие заемщика на открытие ссудного счета. В отличие от текущих банковских счетов, на ссудном счете отсутствует какой-либо остаток денежных средств, которым клиент (заемщик) мог бы в любой момент распорядиться по своему усмотрению. Заемщик не вправе дать банку никаких распоряжений в отношении ссудного счета (на этом счете, в принципе отсутствует остаток денежных средств, которым клиент мог бы распоряжаться по своему усмотрению, аналогично, например, распоряжению безналичными денежными средствами на расчетном счете). Поэтому, никакой имущественной выгоды от операции ведения ссудного счета у заемщика не возникает. Поскольку ведение ссудного счета является обязанностью банка - кредитной организации как способа бухгалтерского учета денежных средств по выданным кредитам, установление единовременного платежа в размере 52500 руб.00 коп. за обслуживание ссудного счета нарушает права заемщиков и влечет для них убытки в виде оплаты услуг банка, которые не вызываются необходимостью. Следовательно, действия банка по взиманию единовременного платежа в размере 52500 рублей за обслуживание ссудного счета применительно к п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей, и является нарушением прав потребителя. Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). В соответствии со ст.168 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. В соответствии со ст.167 ГК РФ при признании сделки недействительной суд возвращает стороны в первоначальное положение. При изложенных обстоятельствах требование истца о взыскании с Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (открытое акционерное общество) в пользу истца 52500 руб. обоснованно и подлежит удовлетворению. Согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. В связи с истечением срока давности по требованиям о признании ничтожным п. 2.1 кредитного договора № 23642 от 27 июня 2006 года; признании ничтожным п. 3.1 кредитного договора № 36615 от 25 июля 2007 года и применения последствий признания указанных пунктов ничтожными, суд отказывает в удовлетворении исковых требований. Оплаты произведены в день заключения договоров. В части признания ничтожным п. 3.1 кредитного договора № 45217 от 28 марта 2008 года; применении последствий недействительности ничтожной сделки, исковые требования подлежат удовлетворению. В соответствии с п.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму этих средств. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Согласно п. 3 ст. 395 ГК РФ проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. Согласно п. 1, п. 2 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Согласно п. 1 ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. По смыслу ст. 395 ГК РФ при взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения, при взыскании процентов применяется учетная ставка банковского процента на день фактического исполнения денежного обязательства (уплаты долга). На день предъявления иска согласно указанию ЦБ РФ от 31.05.2010 N 2450-У с 01.06.2010 года размер ставки рефинансирования составляет 7,75 процентов годовых. Период с 29.03.2008 года по 29.12.2011 год, всего 992 дня (3 + 360х2 +30 х 8 + 29), в году 360 дней в месяце 30 дней. 360 дней - 7,75 % 52500,00 /100 х 7,75/360 х 992 = 11211,67руб. Согласно ст. 15 Закона РФ « О защите прав потребителей» при любом нарушении его прав потребитель вправе требовать также и компенсации морального вреда в размере, определяемом судом. Учитывая характер перенесенных истцом страданий, степень вины в них ответчика, другие обстоятельства дела, суд определяет размер компенсации морального вреда в 500 руб. 00 коп. и считает, что указанная сумма достаточно полно и адекватно компенсирует истцу все перенесенные им нравственные переживания. Согласно ст. 98, ст. 333.19 НК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина за удовлетворение имущественных требований в размере 52500 руб. 00 коп. и 11211 руб. 67 коп. и неимущественного о компенсации морального вреда. Согласно ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. Руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-244 ГПК РФ, суд решил: Клментьеву С.П. в удовлетворении исковых требований к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации в лице Чувашского отделения № 8613 СБ РФ о признании ничтожным п. 2.1 кредитного договора № 23642 от 27 июня 2006 года; признании ничтожным п. 3.1 кредитного договора № 36615 от 25 июля 2007 года и применении последствий недействительности ничтожной сделки по указанным договорам отказать. Признать недействительным п. 3.1 кредитного договора № 45217 от 28 марта 2008 года, заключенного между Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации и Клементььевым С.П. и Клементьевой Э.В.. Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (открытое акционерное общество) в пользу Клементьева С.П. 52500 руб.00 коп. в счет возврата единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета по кредитному договору № 45217 от 28 марта 2008 года, заключенного между Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации и Клементььевым С.П. и Клементьевой Э.В., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 29.03.2008 года по 29.12.2010 года в размере 11211 руб. 67 коп., и начиная с 30.12.2011 года по день фактической уплаты суммы долга исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ 7,75 % годовых, судебные расходы на представителя 2000 руб. 00 коп., необходимые расходы 600 руб. за удостоверение доверенности. Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытое акционерное общество) в доход соответствующего бюджета государственную пошлину в размере 2311 руб. 35 коп. Ответчик вправе в течение 7 дней со дня вручения копии решения обратиться в Московский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики с заявлением об отмене заочного решения. Заочное решение суда может быть обжаловано также сторонами в кассационном порядке в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления Мотивированное решение составляется в течение 5 дней. Председательствующий: судья И. А. Малюткина-Алексеева Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.