Дело № 2-1521/2011 З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ г. Чебоксары Московский районный суд г.Чебоксары под председательством судьи Шумилова А.А. при секретаре Дергуновой Н.Н., с участием истицы Волковой С.М., ее представителя Петрикова Е.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Волковой С.М. к ООО КБ «Ренессанс-Капитал» о признании договора частично недействительным, взыскании неосновательного обогащения, процентов, штрафа и компенсации морального вреда, У С Т А Н О В И Л : ДД.ММ.ГГГГ Волкова С.М. заключила кредитный договор с ООО КБ «Ренессанс-Капитал». По условиям договора ей был открыт ссудный счет Волкова С.М. обратилась в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс-Капитал» о признании договора частично недействительным, взыскании неосновательного обогащения, процентов, штрафа и компенсации морального вреда. В обоснование иска она указала, что в соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите нрав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей. признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретением одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Поскольку взимание комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета не предусмотрено действующим законодательством, условия договора об этом являются недействительными и уплаченные суммы подлежат возврату. Также с банка подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 46175*801*7,75%/360/100% = 7963 руб. (где 46175 руб. - плата за обслуживание ссудного счета, 801 кол-во дней незаконного пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 7,75% - ставка рефинансирования, 360 - количество дней в году) Кроме того, с истицы необоснованно был удержан штраф в размере 5122 (пять тысяч сто двадцать два руб.). Всего же истица просила: Признать пункт кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ об обязательстве созаемщика по уплате Кредитору за ведение и обслуживание ссудного счета № не законным. Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) уплаченную сумму 46175 руб., сумму штрафа 5122 руб., а так же проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 7963 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей и расходы на представителя в размере 10 000 рублей. В судебном заседании истица и ее представитель иск поддержали по изложенным в нем основаниям. Одновременно они сняли требования о взыскании штрафа, ввиду их недоказанности. Представители ответчика ООО «Ренессанс Капитал» в судебное заседание не явились, будучи надлежащим образом извещены о дне и месте рассмотрения дела, возражений не представили. С согласия истицы и ее представителя дело рассмотрено в отсутствие представителей ответчика, в заочном порядке. Выслушав истицу и ее представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Согласно п. 4 настоящей статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. В п. 1 ст. 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. На основании ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй ГК РФ" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Пункт 1 ст.1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" также устанавливает, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В соответствии с п. 2 ст. 10 указанного Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую; возможность их правильного выбора, в частности при предоставлении кредита - размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Волкова С.М. заключила кредитный договор с ООО КБ «Ренессанс-Капитал». По условиям договора ей был открыт ссудный счет Между тем пунктом 1 статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" определено, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии со ст. 819 ГК РФ). Кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. В силу ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. В отличие от текущих банковских счетов, на ссудном счете отсутствует какой-либо остаток денежных средств, которым клиент (заемщик) мог бы в любой момент распорядиться по своему усмотрению. Заемщик не вправе дать банку никаких распоряжений в отношении ссудного счета. Поэтому, никакой имущественной выгоды от операции ведения ссудного счета у заемщика не возникает. Заемщик не заинтересован в оказании такой услуги, то есть согласие на оплату указанной услуги изначально является вынужденным, обусловленным получением кредита. Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. В связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Поскольку ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на неё в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику (клиенту), следует признать неправомерным. Ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона (то есть является публично-правовой обязанностью). Кроме того, согласно п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. По смыслу п. 1 ст. 779 ГК РФ исполнитель, выставляющий заемщику счет за услугу по ведению ссудного счета, обязан довести до сведения потребителя информацию, в чем конкретно состоит содержание данных услуг. В то же время суду не представлены доказательства, обуславливающие основания для возложения на заемщика оплаты издержек банка и размер этих издержек (потраченное сотрудниками банка время, документооборот и т.п.), не обосновано - почему эти действия необходимы именно потребителю (а не самому банку, который несет публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций), и какую выгоду, помимо полученного кредита, получает от этого потребитель. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, действия Банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей. Частью 9 ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» (введена ФЗ от 08.04.2008 г. № 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании ст. 30 указанного Закона Банк России указанием от 13.05.2008 г. № 2009-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика. В соответствии со ст. 168 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Согласно ч. 1 ст. 1102 Гражданского кодекса РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 ГК РФ. Судом установлено, что ответчик неосновательно приобрел денежные средства истца в общей сумме 46175 руб. и обязан вернуть заемщику указанную сумму, а пункт договора, на основании которого истец был обязан внести плату за ведение ссудного счета, подлежит признанию недействительным. В соответствии с ст. 395 ГК РФ с момента, когда лицо узнало о неосновательности своего обогащения. Согласно п.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие неосновательного сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. Указанные проценты подлежат взысканию с момента получения банком каждой суммы в счет комиссии, поскольку банк не мог не знать о неосновательности взимания платы за ведение ссудного счета. По каждой уплаченной сумме размер процентов соответственно составит: 1700*810*7,75%/360/100% = 296.50 руб. с ДД.ММ.ГГГГ по день подачи иска; 1700 * 780 * 7,75% /360/100% = 285,50 руб. с ДД.ММ.ГГГГ по день подачи; 1700 * 750 * 7,75% / 360 / 100% = 274,50 руб. с ДД.ММ.ГГГГ по день подачи; 1700 *720* 7,75% / 360 / 100% = 263,50 руб. с ДД.ММ.ГГГГ по день подачи; 1700 * 690 * 7,75% / 360 /100% = 252,50 руб. с ДД.ММ.ГГГГ по день подачи; 1700 * 660 * 7,75% / 360 /100% = 241,50 руб. с ДД.ММ.ГГГГ по день подачи; 1700 * 630 * 7,75% / 360 / 100% = 230,50 руб. с ДД.ММ.ГГГГ по день подачи; 1700*600*7,75%/360/100% = 219,50 руб. с ДД.ММ.ГГГГ по день подачи; 1700*570*7,75%/360/100% = 208,50 руб. с ДД.ММ.ГГГГ по день подачи; 1700*540*7,75%/360/100% = 197,50 руб. с ДД.ММ.ГГГГ по день подачи; 1700*510*7,75%/360/100% = 186,50 руб. с ДД.ММ.ГГГГ по день подачи; 1700*480*7,75%/360/100% = 175,60 руб. с ДД.ММ.ГГГГ по день подачи; 1700*450*7,75%/360/100% = 164,50 руб. с ДД.ММ.ГГГГ по день подачи; 1700*420*7,75%/360/100% = 154 руб. с ДД.ММ.ГГГГ по день подачи; 1700*390*7,75%/360/100% = 143 руб. с ДД.ММ.ГГГГ по день подачи; 1700*360*7,75%/360/100% = 132 руб. с ДД.ММ.ГГГГ по день подачи; 1700*330*7,75%/360/100% = 121 руб. с ДД.ММ.ГГГГ по день подачи; 1700*300*7,75%/360/100% = 110 руб. с ДД.ММ.ГГГГ по день подачи; 1700*270*7,75%/360/100% = 99 руб. с ДД.ММ.ГГГГ по день подачи; 1700*240*7,75%/360/100% = 88 руб. с ДД.ММ.ГГГГ по день подачи; 1700*210*7,75%/360/100% = 77 руб. с ДД.ММ.ГГГГ по день подачи; 1700*180*7,75%/360/100% = 66 руб. с ДД.ММ.ГГГГ по день подачи; 1700*150*7,75%/360/100% = 55 руб. с ДД.ММ.ГГГГ по день подачи; 1700*120*7,75%/360/100%=44 руб. с ДД.ММ.ГГГГ по день подачи; 1700*90*7,75%/360/100% = 33 руб. с ДД.ММ.ГГГГ по день подачи; 1700*60*7,75%/360/100% = 22руб. с ДД.ММ.ГГГГ по день подачи; 1700*30*7,75%/360/100% = 11 руб. с ДД.ММ.ГГГГ по день подачи. Всего процентов по состоянию на 21.101.11 г. - 3899 руб. В соответствии со ст. 15 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе требовать также компенсацию морального вреда за любое нарушение его прав. Судом установлено, что ответчиком нарушены права потребителя в части взимания незаконной платы за ведение ссудного счета. Учитывая характер перенесенных истцом моральных переживаний, степень вины ответчиков, принимая во внимание то обстоятельство, что потребитель все же ранее соглашался с положениями договора об оплате ссудного счета, что отражено в договоре, суд считает, что сумма компенсации в 600 руб. достаточно полно и адекватно компенсирует истцу все перенесенные нравственные страдания. При таких обстоятельствах суд считает, что исковые требования Волковой С.М. подлежат удовлетворению частично. Применительно к положениям ст. 100 ГПК РФ расходы истца на представителя подлежат взысканию с ответчика в разумных пределах. Учитывая, что по делу состоялось лишь одно заседание, дело рассмотрено в заочном порядке, не представляет особой сложности, суд определяет размер компенсации расходов на представителя в сумме 1500 руб. В соответствии со ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от которой истец освобожден, взыскивается с ответчика пропорционально удовлетворенной части исковых требований. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, Р Е Ш И Л: Признать незаконным пункт кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и Волковой С.М., в части обязательств заемщика об оплате кредитору сумм за ведение и обслуживание ссудного счета. Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) уплаченную за ведение и обслуживание ссудного счета сумму 46175 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 3899 руб., компенсацию морального вреда в размере 600 рублей и расходы на представителя в размере 1500 рублей. Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в доход местного бюджета госпошлину в размере 1902 руб. 22 коп. Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня вручения им копии решения. Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики через Московский районный суд г. Чебоксары ЧР в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Федеральный судья А.А. Шумилов
заемщика №, за ведение которого с нее была взята комиссия в сумме 46 175 руб.
заемщика №, за ведение которого с нее была взята комиссия в сумме 46 175 руб.