Дело № 2-1114/2011РЕШЕНИЕИменем Российской ФедерацииДД.ММ.ГГГГ город Чебоксары
Московский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Малюткиной-Алексеевой И.А.,
при секретаре судебного заседания Латухиной Л.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Чувашского отделения № 8613 к Ивановой И.А., Иванову О.П., Грачевой Ю.Н. о расторжении кредитного договора и взыскании суммы долга,
встречному иску Ивановой И.А. к ОАО « Сбербанк России» о признании недействительным кредитный договор в части взимания комиссии за обслуживание ссудного счета; обязании произвести перерасчет начисленной неустойки, компенсации морального вреда,
при участии представителя Открытого акционерного общества « Сбербанк России» Максимовой К. Ю., действующей на основании доверенности № 357 от 14.01.2009 года,
установил:
Открытое акционерное общество «Сбербанк России» обратился в суд с исковым заявлением к Ивановой И.А., Иванову О.П., Грачевой Ю.Н. о расторжении кредитного договора № 46045 от 21 апреля 2008 года, заключенного между СБ РФ и Ивановой И.А. и взыскании солидарно задолженности в размере 85 848 руб. 89 коп., государственной пошлины.
В порядке ст. ст. 137,138 ГПК РФ ответчик Иванова И.А. обратилась в суд со встречным иском к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о признании недействительным кредитный договор № 46045, заключенный между Ивановой И.А. и ОАО « Сбербанк России» в лице Чувашского отделения № 8613 в части взимания комиссии за обслуживание ссудного счета; обязании произвести перерасчет начисленной неустойки в соответствии с датой реального поступления денежных средства на ссудный счет; компенсации морального вреда в размере 20 000 руб.
В судебном заседании представитель истца Максимова К.Ю. исковые требования поддержала и просила удовлетворить, в удовлетворении встречного иска просила отказать.
Ответчики Иванова И. А., Иванов О. П. извещены по адресу регистрации: <адрес>, о причине неявки в суд не сообщили.
Ответчик Грачева Ю.Н. извещена по адресу регистрации: <адрес>.
Согласно ст. 118 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.
Согласно ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.
Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 309, 807-810 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в срок. Заемщик обязан возвратить сумму займа на условиях и в порядке, предусмотренном договором займа.
Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации заключил с Ивановой И.А. кредитный договор № 46045 от 21.04.2008 года, по которому кредитор обязался предоставить заемщику кредит «на неотложные нужды» в сумме 150 000 руб. на цели личного потребления на срок по 21.04.2013 года под 17 процентов годовых.
В соответствии с п. 2.1.1 кредитного договора № 46045 от 21.04.2008 года был заключен договор поручительства № 46045-1 от 21.04.2008 года с Ивановым О.П., договор поручительства № 46045-2 от 21.04.2008 года с Грачевой Ю.Н.
В соответствии с п.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной и в случаях, предусмотренных договором. Пунктом 5.2.4 кредитного договора № 46045 от 21.04.2008 года предусмотрено право кредитора потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные договором, предъявить аналогичные требования поручителям и обратить взыскание на заложенное имущество в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору, а также по другим договорам о предоставлении кредита, заключенных с кредитором, образования необеспеченной задолженности, отсутствия продления страхования имущества, переданного в залог в обеспечение, неисполнение п.п. 5.3.3-5.3.4 договора, связанных с целевым использование, предоставлением страхования и обеспечения и изменением регистрации, работы, имени. При этом кредитор вправе прекратить выдачу кредита и предъявить аналогичные требования поручителям, обратить взыскание на заложенное имущество.
Согласно п.2 ст. 452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок. Сбербанк России письмами от 17.08.2010 года № 01/14671, 01/14670, 01/14672 уведомил заемщика, поручителей о расторжении договора в случае неисполнения и ненадлежащего исполнения обязательств по договору (л.д. 10-12). Оплата не была произведена.
Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Аналогичное положение закреплено в п.5.2.4 договора.
В соответствии с п.1 ст. 363 ГК РФ и п.2.1, п. 2.2 договоров поручительства при ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно.
Кредитный договор № 46045 от 21 апреля 2008 года обеспечен договором поручительства № 46045-1 от 21.04.2008 года с Ивановым О. П., договором поручительства № 46045-2 от 21.04.2008 года с Грачевой Ю.Н.
Из кредитного договора № 46045 от 21 апреля 2008 года видно, что Ивановой Ираиде Александровне предоставлен кредит в сумме 150 000 руб. на цели личного потребления на срок по 21 апреля 2013 года под 17 процентов годовых. Кредит предоставлен согласно мемориальному ордеру 203 № 292.2.009 от 28.06.2007 года в сумме 150 000 руб.
Погашение кредита производится по графику согласно п.4.1 договора. В случае несоблюдения графика предусмотрена ответственность согласно п.4.4 договора. При несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором в размере двухкратной процентной ставки по договору с суммы просроченного платежа за период просрочки, включая дату погашения просроченной задолженности.
С сентября 2010 года прекращено погашение кредита
При таких обстоятельствах требования истца о взыскании просроченного основного долга ( ссуды) 84472 руб.98 коп., остатка просроченных процентов 1299 руб. 45 коп., неполученных пени, начисленных на просроченный основной долг - 76 руб. 46 коп. являются обоснованными.
В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, и самостоятельно определяют все его условия.
Из сопоставления размеров осуществленных ответчиком фактических платежей с информационным расчетом ежемесячных платежей следует, что в счет погашения кредита осуществлены платежи по основному долгу 10.06.2008 года - 2505,08 руб.; 10.07.2008 года - 2 544,74 руб. ; 11.08.2008 года - 2845,55 руб.; 04.09.2008 года - 3415,88 руб.; 09.10.2008 года - 2 745,36 руб.; 10.11.2008 года - 2979,42 руб.; 10.12.2008 года - 1147,22 руб.; 30.12.2008 года - 2275,47 руб.; 10.02.2009 года - 2066,12 руб.; 18.03.2009 года - 378,22 руб.; 10.04.2009 года - 3665,01 руб. ; 27.04.2009 года - 4042,29 руб.; 29.05.2009 года - 1257,49 руб.; 10.07.2009 года - 737,56 руб. ; 13.08.2009 года - 757,37 руб.; 10.09.2009 года - 4192,75 руб.; 06.10.2009 года - 197,62 руб.;10.11.2009 года - 1650,01 руб.; 14.11.2009 года - 99,51 руб. ; 10.12.2009 года - 2479,70 руб.; 15.01.2010 года - 857,40 руб.; 09.02.2010 года - 2845,60 руб. ; 12.03.2010 года - 2311,42 руб. ; 15.04.2010 года - 2343,37 руб. Всего оплачено: 47 835,08 руб.
Погашение просроченного кредита осуществлено 10.03.2009 года - 2475,16 руб., 18.03.2009 года - 2475,16 руб., 13.08.2009 года - 2419,43 руб., 14.11.2009 года - 702,25 руб.,
15.01.2010 года - 2420,79 руб., 12.03.2010 года - 1297,00 руб., 15.04.2010 года - 188,58 руб., 13.08.2010 года - 1000, 00 руб., 13.08.2010 года - 4683,65 руб. Всего 17 662,02 руб. Просроченный основной долг составил 84 502,90 руб. (150 000-47835,08-17662,02).
Истцом заявлено о взыскании пени на просроченный основной долг за 28 дней просрочки за период с 13.08.2010 по 10.09.2010 с суммы платежа 1972,98 х34%х 28/365 = 51,46 руб.; за период 6 дней за период с 10.09.2010 по 16.09.2010 с суммы платежа 4472,98х34=6/365 = 25,00 руб. Всего 76, 46 руб.
Просроченные проценты составили согласно расчетам банка 1299 руб. 45 коп. за 1 день период просрочки 16.09.2010 по 16.09.2010.
Согласно п. 1, п. 2 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно п. 1 ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Проценты, предусмотренные п. 1 ст. 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.
Согласно п. 7 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации « О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», если определенный в соответствии со ст. 395 ГК РФ размер (ставка) процентов, уплачиваемых при неисполнении или просрочке исполнения денежного обязательства, явно несоразмерен последствиям просрочки исполнения денежного обязательства, суд, учитывая компенсационную природу процентов, применительно к статье 333 ГК РФ вправе уменьшить ставку процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства.
Суд не усматривает оснований для уменьшения неустойки (пени на просроченный основной долг) с учетом даты определения задолженности и даты подачи иска.
Ответчиком заявлен встречный иск.
Согласно п. 3.1 статьи 3 кредитного договора № 46045 от 21 апреля 2008 года кредитор открывает заемщикам ссудный счет №, за обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платёж (тариф) в размере 10 000 руб. 00 коп.
Заемщик Иванова И.А. оплатила 10 000 руб.00 коп. по приходному кассовому ордеру № 352 от 24 апреля 2008 года.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».
В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретением одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Такие условия являются недействительными, а договор с потребителем действует по правилам ст.180 ГК РФ без учета недействительных частей. Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Статьей 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено установление кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом, комиссионного вознаграждения по операциям.
Частью 9 ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Также ст.851 ГК РФ предусматривает оплату клиентом услуг банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Кредитная организация обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица. Под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком, заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем из п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Следовательно, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид единовременного платежа нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Поскольку ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на нее в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание единовременного платежа за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику (клиенту), незаконно.
Из понятия кредитного договора, предусматриваемого в п.1 ст.819 ГК РФ, не следует, что для совершения данной банковской сделки требуется согласие заемщика на открытие ссудного счета. В отличие от текущих банковских счетов, на ссудном счете отсутствует какой-либо остаток денежных средств, которым клиент (заемщик) мог бы в любой момент распорядиться по своему усмотрению. Заемщик не вправе дать банку никаких распоряжений в отношении ссудного счета (на этом счете, в принципе отсутствует остаток денежных средств, которым клиент мог бы распоряжаться по своему усмотрению, аналогично, например, распоряжению безналичными денежными средствами на расчетном счете). Поэтому, никакой имущественной выгоды от операции ведения ссудного счета у заемщика не возникает.
Поскольку ведение ссудного счета является обязанностью банка - кредитной организации как способа бухгалтерского учета денежных средств по выданным кредитам, установление единовременного платежа в размере 10 000 руб.00 коп. за обслуживание ссудного счета нарушает права заемщиков и влечет для них убытки в виде оплаты услуг банка, которые не вызываются необходимостью.
Следовательно, действия банка по взиманию единовременного платежа в размере 10 000 рублей за обслуживание ссудного счета применительно к п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей, и является нарушением прав потребителя.
Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
В соответствии со ст.168 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.
В соответствии со ст.167 ГК РФ при признании сделки недействительной суд возвращает стороны в первоначальное положение.
При изложенных обстоятельствах требование истца о взыскании с Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (открытое акционерное общество) в пользу истца 10000 руб. обоснованно и подлежит удовлетворению как последствие признания недействительным п. 3.1 кредитного договора в части взимания комиссии за обслуживание ссудного счета.
Согласно ст. 15 Закона РФ « О защите прав потребителей» при любом нарушении его прав потребитель вправе требовать также и компенсации морального вреда в размере, определяемом судом.
Учитывая характер перенесенных истцом страданий, степень вины в них ответчика, другие обстоятельства дела, суд определяет размер компенсации морального вреда в 500 руб. 00 коп. и считает, что указанная сумма достаточно полно и адекватно компенсирует истцу все перенесенные им нравственные переживания.
В части обязания ответчика произвести перерасчет начисленной неустойки в соответствии с датой реального поступления денежных средств на ссудный счет, суд отказывает в удовлетворении заявленного требования.
Из материалов дела, кредитного договора № 46045 от 21 апреля 2008 года усматривается, что п. 4.4 договора предусматривает при несвоевременном внесении платежа в погашение кредита и /или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере двухкратной процентной ставки по договору с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).
Из выписки по счету (л.д. 4-6) не усматривается оснований для применения перерасчета, свой расчет начисленной неустойки ответчик не представил, при этом также не указал вид неустойки.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих доводов и возражений.
Суд оценивает доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.
Согласно ст. 98, ст. 333.19 НК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина за удовлетворение имущественных требований в размере 10 000 руб. 00 коп. и неимущественного - о компенсации морального вреда.
Согласно ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
Расторгнуть кредитный договор № 46045 от 21.04.2008 года, заключенный между Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации ( открытым акционерным обществом ) и Ивановой И.А..
Взыскать солидарно с Ивановой И.А., Иванова О.П., Грачевой Ю.Н. в пользу Открытого акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № 46045 от 21 апреля 2008 года основной долг в размере 84 472 руб. 98 коп., просрочены проценты в размере 1299 руб. 45 коп. ; пени на просроченный основной долг в размере 76 руб. 46 коп.
Взыскать с Ивановой И.А., Иванова О.П., Грачевой Ю.Н. в пользу Открытого акционерного общества «Сбербанк России» судебные расходы в счет возврата государственной пошлины в размере 925 руб. 00 коп. с каждого.
Признать недействительным кредитный договор № 46045 от 21.04.2008 года, заключенный между Ивановой И.А. и Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации ( открытым акционерным обществом в лице Чувашского отделения № 8613 в части взимания комиссии за обслуживание ссудного счета ( п. 3.1 ).
Применить последствия недействительности ничтожной сделки в части, взыскав с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в пользу Ивановой И.А. 10 000 руб. в счет возврата единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета по кредитному договору № 446045 от 21.04.2008 года, заключенного между Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации и Ивановой И.А., компенсацию морального вреда в размере 500 руб.00 коп.
Ивановой И.А. в удовлетворении исковых требований к ОАО « Сбербанк России» об обязании произвести перерасчет начисленной неустойки в соответствии с датой реального поступления денежных средств на ссудный счет отказать.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 600 руб. 00 коп.
Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Чувашской Республики в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме через Московский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики.
Мотивированное решение составляется в течение 5 дней.
Председательствующий: судья И.А. Малюткина-Алексеева
Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.