№ 2-1236/2011

Дело № 2-1236/2011

З А О Ч Н О Е

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

24 февраля 2011 года г. Чебоксары

Московский районный суд г. Чебоксары

под председательством судьи Шумилова А.А.

при секретаре Дергуновой Н.Н.,

с участием представителя истца Маслова С.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бажанова С.П. к НБ «ТРАСТ» (ОАО) о взыскании неосновательного обогащения, процентов и компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л :

ДД.ММ.ГГГГ между Бажановым С.П. (Заемщик) и Национальным банком «ТРАСТ» (ОАО) в лице операционного офиса № 1 в г. Чебоксары Филиала НБ «ТРАСТ» (ОАО) в г. Ульяновск (Кредитор) заключен кредитный договор №.

Согласно пункту 2.6 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик обязуется ежемесячно, в соответствии с графиком погашения кредита уплачивать банку комиссию за расчетное обслуживание в размере 0,99% (4 950 рублей) от суммы кредита.

Заемщиком в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ банку была выплачена комиссия за расчетное обслуживание в размере 49 500 рублей, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 14 286,72 рублей, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сумма выплаченной комиссии составила 86 672,60 рублей. Общая сумма уплаченной банку комиссии за расчетное обслуживание в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 150 459,32 рублей.

Бажанов С.П. обратился в суд с иском к НБ «ТРАСТ» (ОАО) о взыскании неосновательного обогащения, процентов и компенсации морального вреда.

В обоснование иска он указал, что в силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно части 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Таким образом, законодателем предусмотрен вид вознаграждения банка по данной категории правоотношений - это уплата процентов.

Условия договора, обязывающие заемщика заключить иной договор банковского счета, в рамках которого он несет дополнительные обязательства по оплате комиссионного вознаграждения за его обслуживание, нарушают пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», поскольку обусловливают выдачу кредита.

Законом не предусмотрено обязательное открытие счета при предоставлении кредитов физическим лицам, кроме того, открытие банковских, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан (статья 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

Как следует из кредитного договора, предоставление кредита обусловлено открытием банковского счета, что является незаконным.

Согласно статье 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

Часть 2 статьи 1107 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Размер процентов за пользование чужими денежными средствами вследствие их неосновательного обогащения за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 11 925,97 рублей.

Кроме того, истцу был нанесен моральный вред в виде нравственных и моральных переживаний в связи с неправомерными действиями ответчика.

Учитывая безусловную вину ответчика в нарушении законных прав истца, требования разумности и справедливости, размер компенсации морального вреда оцениваются истцом в 10 000 (Десять тысяч) рублей.

На основании изложенного истец просил:

1. Применить последствия недействительности ничтожной сделки кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ в части обязанности ежемесячно уплачивать комиссию за расчетное обслуживание и взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) в лице операционного офиса № 1 в г. Чебоксары Филиала НБ «ТРАСТ» (ОАО) в г. Ульяновск в пользу Бажанова С.П.:

1) общую сумму уплаченной комиссии за расчетное обслуживание за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 150459 (сто пятьдесят тысяч четыреста пятьдесят девять) рублей 32 копейкив счет возврата полученного по недействительной (ничтожной) части сделки;

2) сумму процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 11 925 (одиннадцать тысяч девятьсот двадцать пять) рублей 97 копеекпо день фактического возврата долга;

3) в счет компенсации морального вреда 10 000 (десять тысяч) рублей;

4) расходы по удостоверению доверенности в размере 600 (шестьсот) рублей.

2. Отменить дальнейшее начисление комиссии за расчетное обслуживание и последующую обязанность по ее оплате с декабря 2010 года по день прекращения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

3. Взыскать с ответчика штраф в доход государства в соответствии со ст. 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

В судебном заседании представитель истца иск поддержал.

Представители ответчика в судебное заседание не явились, будучи надлежащим образом извещены о дне и месте рассмотрения дела.

При таких обстоятельствах с согласия представителя истца, в целях своевременности рассмотрения дела, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика с вынесением заочного решения по материалам, имеющимся в деле.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между Бажановым С.П. (Заемщик) и Национальным банком «ТРАСТ» (ОАО) в лице операционного офиса № 1 в г. Чебоксары Филиала НБ «ТРАСТ» (ОАО) в г. Ульяновск (Кредитор) заключен кредитный договор №.

С ДД.ММ.ГГГГ банк назначил истцу «кредитные каникулы»: согласно пунктам 2.7 и 2.8 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ уплачивалась только сумма комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,5% (2381,12 рублей) ежемесячно, в дальнейшем с ДД.ММ.ГГГГ оплата комиссии была предусмотрена в размере 1,3% (6 190,90 рублей) ежемесячно.

Между тем в силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно пункту 2.1.2 Положения Центрального Банка Российской Федерации от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление банком денежных средств физическим лицам может осуществляться двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке наличными денежными средствами через кассу банка.

При этом погашение денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления денежных средств со счетов клиентов на основании их письменных поручений, перевода денежных средств через органы связи и другие кредитные организации или взноса заемщиками наличных денег в кассу.

Нормы Положения соответствуют части 1 статьи 861 ГК РФ, согласно которому расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами или в безналичном порядке. Таким образом, законодательством не предусмотрено обязательное открытие счета при предоставлении кредитов физическим лицам, кроме того, открытие банковских, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан (статья 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Таким образом, выдача кредита есть действие, направленное на исполнение обязанности банка предоставить кредит в рамках кредитного договора.

Согласно пункту 1.7 Положения банк разрабатывает и утверждает соответствующие внутренние документы, определяющие его политику по размещению (предоставлению) денежных средств, в том числе правила кредитования клиентов банка. Однако содержание указанных документов не должно противоречить законам и иным актам.

Как следует из кредитного договора, предоставление кредита обусловлено открытием банковского счета. Из буквального содержания договора следует, что предоставление кредита осуществляется при условии оказания услуги по открытию банковского счета.

Порядок осуществления банками операций по предоставлению денежных средств физическим лицам не должен зависеть от того, имеют они или не имеют какие-либо счета в данном или ином банке (пункт 1.1 Положения), что дополнительно подтверждается равной возможностью получения кредита наличными денежными средствами через кассу банка (пункт 2.1.2 Положения), а также тем обстоятельством, что порядок открытия и ведения банковских счетов является самостоятельным предметом регулирования и названным Положением не регламентируется (пункт 1.4 Положения).

Договор кредита и договор банковского счета не являются взаимозависимыми и регулируются различными нормами Гражданского кодекса Российской Федерации.

В этой связи являются незаконными действия кредитора, обусловливающие заключение кредитного договора с гражданами-потребителями обязанностью заключения иного договора банковского счета, в рамках которого потребитель несет дополнительные обязательства, не связанные с предметом кредитного договора (контроль за своевременным поступлением и перечислением денежных средств со счета, оплатой комиссии за обслуживание счета, оформление заявления о закрытии счета и т.д.).

Таким образом, условия договора, согласно которым предоставление кредита обусловлено оказанием услуг по открытию банковского счета, ущемляют законные права потребителей.

В силу части 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В таких условиях суд взыскивает с ответчика сумму уплаченной истцом комиссии по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 150459 руб. 32 коп.

В соответствии с частью 2 статьи 1107 Гражданского кодекса Российской Федерации на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Размер процентов за пользование чужими денежными средствами вследствие их неосновательного обогащения за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 11 925,97 рублей. (л.д. 4).

Поскольку Банк, заключая кредитный договор с истцом, заведомо знал, что помимо предоставления суммы кредита, за пользование которой он взимает проценты, не оказывает истцу какую-либо иную платную услугу, позволяющую взимать комиссию за расчетное обслуживание банковского счета, суд считает, что проценты подлежат начислению с момента уплаты ссудного счета.

Требования истца о взыскании компенсации морального вреда также являются обоснованными.

В соответствии со ст. 15 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе требовать также компенсацию морального вреда за любое нарушение его прав.

Судом установлено, что ответчиком нарушены права потребителя - истца в части взимания незаконной платы за расчетное обслуживание.

Учитывая характер перенесенных истцом моральных переживаний, степень вины ответчиков, принимая во внимание то обстоятельство, что потребитель все же ранее соглашался с положениями договора об оплате расчетного обслуживания, что отражено в договоре, суд считает, что сумма компенсации в 500 руб. достаточно полно и адекватно компенсирует истцу все перенесенные им нравственные страдания.

Эту сумму суд взыскивает с ответчиков.

Оснований для взыскания штрафа суд не усматривает.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от которой истец освобожден, взыскивается с ответчика пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Применительно к положениям ст. 98 ГПК РФ расходы истца на оформление доверенности взыскиваются с ответчика в качестве судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) в лице операционного офиса № 1 в г. Чебоксары Филиала НБ «ТРАСТ» (ОАО) в г. Ульяновск в пользу Бажанова С.П.:

- общую сумму уплаченной комиссии за расчетное обслуживание за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 150459 (сто пятьдесят тысяч четыреста пятьдесят девять) рублей 32 копейки;

- сумму процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 11 925 (одиннадцать тысяч девятьсот двадцать пять) рублей 97 копеек, а также проценты, начисляемые на сумму 150459 руб. по ставке 7,75 % годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического возврата долга;

- компенсацию морального вреда 500 (пятьсот) рублей;

- расходы по удостоверению доверенности в размере 600 (шестьсот) рублей.

Обязать Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) в лице операционного офиса № 1 в г. Чебоксары Филиала НБ «ТРАСТ» (ОАО) в г. Ульяновск отменить дальнейшее начисление комиссии за расчетное обслуживание и последующую обязанность по ее оплате с декабря 2010 года по день прекращения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) в лице операционного офиса № 1 в г. Чебоксары Филиала НБ «ТРАСТ» (ОАО) в г. Ульяновск в доход местного бюджета госпошлину в размере 4847 руб. 68 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня вручения им копии решения.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Верховный суд Чувашской Республики через Московский районный суд г. Чебоксары ЧР в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Федеральный судья А.А. Шумилов