№2-2599/2011

Дело № 2-2599/2011

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ г. Чебоксары

Московский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики

под председательством судьи Орловой И.Н.,

при секретаре судебного заседания Дергуновой Н.Н.,

с участием истца Оборина Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Оборина Е.А. к АК Сбербанк РФ в лице Чувашского ОСБ № 8613 о признании недействительным условия договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств и взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами,

УСТАНОВИЛ:

Истец Оборин Е.А. обратился в суд с иском к ответчику ОАО "Сбербанк России" в лице Чувашского ОСБ № 8613 о признании недействительным условия договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств и взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами.

В обоснование иска истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № между АК Сберегательный банк Российской Федерации (ОАО) и гр. Обориным Е.А., ФИО., в соответствии с условиями которого Банк предоставил Обориным ипотечный кредит в сумме 1 580 000 рублей на приобретение квартиры, расположенной по <адрес>, на срок до ДД.ММ.ГГГГ

При заключении Кредитного договора Банк включил в него условие (Статья № о том, что Кредитор открывает Созаемщикам ссудный счет №, за обслуживание которого любой Созаемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 4 % от суммы кредита (но не менее 7500,00 рублей) не позднее даты выдачи кредита. В данном случае единовременный платеж составил 63200 рублей.

Истец по приходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ оплатил Банку тариф за обслуживание ссудного счета в размере 63200 рублей, исходя из расчета 4 % от общей суммы кредита.

ДД.ММ.ГГГГ Обориным Е.А. направлено заявление в Чувашское ОСБ № 8613 с просьбой о возврате, либо зачете в счет погашения основного долга по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ суммы в размере 63200 рублей.

Письмом № от ДД.ММ.ГГГГ Чувашское отделение № 8613 сообщило истцу, что возврат единовременного платежа (тарифа) не предусмотрен кредитным договором.

Истец полагает, что условия Кредитного договора, предусматривающие обязанность Заемщика-потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не Заемщик, а Банк не соответствуют п.1 ст. 779, п.1 ст. 819 ГК РФ, ст.37 Закона РФ «О защите прав потребителей».

На основании изложенного, Оборин Е.А. просил:

1) признать недействительными условия Кредитного договора в части оплаты Заемщиком Кредитору единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета (п.№ Кредитного договора).

2) применить последствия недействительности ничтожных условий Кредитного договора, указанного в п. №, обязав Ответчика возвратить Истцу неосновательно полученную сумму платежа за облуживание ссудного счета в размере 63200 рублей.

3) Взыскать с Ответчика в пользу Истца проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической оплаты суммы тарифа за обслуживание ссудного счета в размере 63200 рублей, на ДД.ММ.ГГГГ сумма процентов составляет 12022 рубля.

В судебном заседании истец Оборин Е.А. поддержал исковое заявление по изложенным в нем основаниям.

Ответчик ОАО "Сбербанк России" в лице Чувашского отделения № 8613 в судебное заседание своего представителя не направил, причин неявки суду не сообщил.

Согласно ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Суд в целях своевременности рассмотрения дела, счел возможным рассмотреть дело с согласия истца в заочном порядке по имеющимся документам.

Выслушав пояснение истца, изучив и проанализировав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии со ст.422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В п.1 ст.422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

На основании ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй ГК РФ" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Пункт 1 ст.1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" также устанавливает, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с п.2 ст.10 указанного Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую; возможность их правильного выбора, в частности при предоставлении кредита - размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АК Сберегательный банк Российской Федерации (ОАО) (Кредитор) и гр. Обориным Е.А., ФИО (Созаемщики), заключен кредитный договор №, в соответствии с п. № которого Кредитор открывает Созаемщикам ссудный счет №, за обслуживание которого любой Созаемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 4 % от суммы кредита (но не менее 7500,00 рублей) не позднее даты выдачи кредита.

Кредитный договор № по своему содержанию является целевым кредитным договором - предоставление ипотечного кредита на покупку квартиры, то есть, направлен на удовлетворение личных нужд истца. В связи с чем, на него распространяются положения Закона РФ «О защите прав потребителей». Пунктом 1 статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" определено, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ).

Кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статьей 851 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. В соответствии со ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

В отличие от текущих банковских счетов, на ссудном счете отсутствует какой-либо остаток денежных средств, которым клиент (заемщик) мог бы в любой момент распорядиться по своему усмотрению. Заемщик не вправе дать банку никаких распоряжений в отношении ссудного счета. Поэтому, никакой имущественной выгоды от операции ведения ссудного счета у заемщика не возникает. Заемщик не заинтересован в оказании такой услуги, то есть согласие на оплату указанной услуги изначально является вынужденным, обусловленным получением кредита. Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. В связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Поскольку ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на неё в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику (клиенту), следует признать неправомерным. Ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона (то есть является публично-правовой обязанностью).

Кроме того, согласно п.1 ст.779 ГК РФ исполнитель, выставляющий заемщику счет за услугу по ведению ссудного счета, обязан довести до сведения потребителя: в чем конкретно состоит содержание данных услуг. В то же время суду не представлены доказательства, обуславливающие основания для возложения на заемщика оплаты издержек банка и размер этих издержек (потраченное сотрудниками банка время, документооборот и т.п.), не обосновано - почему эти действия необходимы именно потребителю (а не самому банку, который несет публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций), и какую выгоду, помимо полученного кредита, получает от этого потребитель. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, действия Банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно в п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

Частью 9 ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» (введена ФЗ от 08.04.2008 г. № 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании ст.30 указанного Закона Банк России указанием от 13.05.2008 г. № 2009-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика.

В соответствии со ст.167 ГК РФ при признании сделки недействительной суд возвращает стороны в первоначальное положение.

С учетом изложенного требования истца о признании недействительным п.№ указанного кредитного договора, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ОАО "Сбербанк России" в лице Чувашского отделения № 8613 и истцом в части уплаты заемщиком в пользу кредитора за обслуживание ссудного счета единовременного платежа (тарифа) подлежат удовлетворению. В связи с чем, также подлежит удовлетворению и требование истца о взыскании с ответчика уплаченных денежных средств в размере 63 200 руб.

Согласно ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца ставкой банковского процента (ставка рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

При таких обстоятельствах требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами также являются обоснованными.

Истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 12 022 руб. (по ставке 8 % рефинансирования ЦБ РФ исходя за 856 дней просрочки) и далее по день фактической уплаты суммы долга.

Суд не соглашается с расчетом ответчика. Период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (исходя из расчета 360 дней в году и 30 дней в одном месяце) составляет 845 дней.

Таким образом, подлежат взысканию с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 11 863, 80 руб. (63 200 руб.*8%/360*845 дней = 11 863, 80 руб.) и далее с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты суммы долга из расчета 8% годовых.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от которой истец освобожден, взыскивается с ответчика пропорционально удовлетворенной части исковых требований, что в соответствии со ст.333.19 НК РФ составляет 2451,91 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Иск Оборина Е.А. удовлетворить частично.

Признать недействительным пункт № кредитного договора № 52154 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Акционерным Коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (ОАО) и Обориным Е.А., ФИО.

Взыскать с ОАО "Сбербанк России" в лице Чувашского отделения № 8613 в пользу Оборина Евгения Александровича денежные средства в размере 63 200 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 11 863, 80 руб. и далее с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты суммы долга из расчета 8% годовых.

Взыскать с ОАО "Сбербанк России" в лице Чувашского отделения № 8613 в доход бюджета государственную пошлину в размере 2451,91 руб.

Заочное решение может быть обжаловано в Верховный Суд Чувашской Республики в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Ответчиком заявление о пересмотре заочного решения может быть подано в Московский районный суд г. Чебоксары в течение 7 дней со дня вручения ему копии заочного решения.

Председательствующий судья И.Н. Орлова