Дело № 2-2854/2011 ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ г. Чебоксары Московский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Орловой И.Н., при секретаре судебного заседания Дергуновой Н.Н., с участием представителя истца Иванова Н.Н.- Павлова В.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Иванова Н.Н. к ОАО "Сбербанк России" в лице Чувашского отделения № 8613 о признании недействительным условий кредитных договоров, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств и взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, УСТАНОВИЛ: Истец Иванов Н.Н. обратился в суд с иском к ответчику ОАО "Сбербанк России" в лице Чувашского ОСБ № 8613 о признании недействительным условий кредитных договоров, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств и взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда. В обоснование иска истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику Иванову Н.Н. ипотечный кредит в сумме 1 500 000 рублей на строительство объекта недвижимости. Банк открыл истцу ссудный счет № для оплаты кредита, за обслуживание которого потребовал при выдаче кредита единовременно оплатить тариф в размере 52 500 рублей. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику Иванову Н.Н. 650 000 рублей на ремонт квартиры. Ответчик открыл истцу ссудный счет № для оплаты кредита, за обслуживание которого потребовал при выдаче кредита единовременно оплатить тариф в размере 22 750 рублей. Истец полагает, что условия кредитных договоров, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк, не соответствуют требованиям действующего законодательства. На основании изложенного, Иванов Н.Н. просил: 1. Признать недействительными п.№. условия кредитных договоров от ДД.ММ.ГГГГ № и от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенных между Ивановым Н.Н. и Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (ОАО) в лице - комиссии за открытие и ведение (расчетно-кассовое обслуживание) ссудного счета; В судебном заседании представитель истца Иванова Н.Н. - Павлов В.В. поддержал исковое заявление по изложенным в нем основаниям. Истец Иванов Н.Н. в суд не явился, реализовав свое право на участие в суде через представителя. Ответчик ОАО "Сбербанк России" в лице Чувашского отделения № в судебное заседание своего представителя не направил, причин неявки суду не сообщил. Согласно ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами. Суд в целях своевременности рассмотрения дела, счел возможным рассмотреть дело с согласия истца в заочном порядке по имеющимся документам. Выслушав пояснение истца, изучив и проанализировав материалы дела, суд приходит к следующему. Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. В соответствии со ст.422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. В п.1 ст.422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. На основании ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй ГК РФ" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Пункт 1 ст.1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" также устанавливает, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В соответствии с п.2 ст.10 указанного Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую; возможность их правильного выбора, в частности при предоставлении кредита - размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Ивановым Н.Н. (заемщик) и Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (ОАО) (кредитор) заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику ипотечный кредит в сумме 1 500 000 рублей на строительство объекта недвижимости. В соответствии с п. № указанного кредитного договора Кредитор открывает заемщику ссудный счет №, за обслуживание которого заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 3,5 % от суммы кредита (но не менее 7500 рублей и не более 90 000 рублей) не позднее даты выдачи кредита. Истец по приходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ оплатил Банку тариф за обслуживание ссудного счета в размере 52500 рублей, исходя из расчета 3,5 % от общей суммы кредита. ДД.ММ.ГГГГ между Ивановым Н.Н. (заемщик) и Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (ОАО) (кредитор) заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику Иванову Н.Н. кредит в сумме 650 000 рублей на ремонт квартиры. В соответствии с п. № указанного кредитного договора Кредитор открывает заемщику ссудный счет №, за обслуживание которого заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 22750 руб. не позднее даты выдачи кредита. Истец по приходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ оплатил Банку тариф за обслуживание ссудного счета в размере 22750 рублей. Кредитные договора № и № по своему содержанию являются целевыми кредитными договорами - предоставление ипотечного кредита на строительство жилого помещения и на ремонт квартиры, то есть, направлен на удовлетворение личных нужд истца. В связи с чем, на него распространяются положения Закона РФ «О защите прав потребителей». Пунктом 1 статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" определено, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии со ст. 819 ГК РФ). Кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Статьей 851 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. В соответствии со ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. В отличие от текущих банковских счетов, на ссудном счете отсутствует какой-либо остаток денежных средств, которым клиент (заемщик) мог бы в любой момент распорядиться по своему усмотрению. Заемщик не вправе дать банку никаких распоряжений в отношении ссудного счета. Поэтому, никакой имущественной выгоды от операции ведения ссудного счета у заемщика не возникает. Заемщик не заинтересован в оказании такой услуги, то есть согласие на оплату указанной услуги изначально является вынужденным, обусловленным получением кредита. Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. В связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Поскольку ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на неё в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику (клиенту), следует признать неправомерным. Ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона (то есть является публично-правовой обязанностью). Кроме того, согласно п.1 ст.779 ГК РФ исполнитель, выставляющий заемщику счет за услугу по ведению ссудного счета, обязан довести до сведения потребителя: в чем конкретно состоит содержание данных услуг. В то же время суду не представлены доказательства, обуславливающие основания для возложения на заемщика оплаты издержек банка и размер этих издержек (потраченное сотрудниками банка время, документооборот и т.п.), не обосновано - почему эти действия необходимы именно потребителю (а не самому банку, который несет публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций), и какую выгоду, помимо полученного кредита, получает от этого потребитель. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, действия Банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно в п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей. Частью 9 ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» (введена ФЗ от 08.04.2008 г. № 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании ст.30 указанного Закона Банк России указанием от 13.05.2008 г. № 2009-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика. В соответствии со ст.167 ГК РФ при признании сделки недействительной суд возвращает стороны в первоначальное положение. С учетом изложенного требования истца о признании недействительным п.№ указанных кредитных договоров № и №, заключенных соответственно ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (ОАО) и Ивановым Н.Н. в части уплаты заемщиком в пользу кредитора за обслуживание ссудного счета единовременного платежа (тарифа) подлежат удовлетворению. В связи с чем, также подлежит удовлетворению и требование истца о взыскании с ответчика уплаченных денежных средств в размере 75 250 руб. (52500 руб. + 22750 руб.). Согласно ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца ставкой банковского процента (ставка рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. При таких обстоятельствах требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами также являются обоснованными. Истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 17 196 рублей 60 копеек, исходя из следующего расчета: 52 500,00 руб. х 8 %, х 1049 дней : 365 дней = 12 070 рублей 68 копеек, 22 750,00 руб. х 8 %, х 1028 дней : 365 дней = 5 125 рублей 92 копеек, где период использования денежных средств по договору № от ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ - 1049 дней, а по договору № от ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ год - 1028 дней; ставка рефинансирования ЦБ РФ на день подачи иска составляет 8 %. Указанный расчет является верным. Таким образом, подлежат взысканию с ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 17 196 рублей 60 копеек. Истцом так же заявлено требование о взыскании с ответчика компенсации морального вреда. В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические и нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. Согласно ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» компенсация морального вреда взыскивается за любое нарушение потребительских прав. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. При рассмотрении дела установлено, что ответчиком допущено нарушение прав истца в части взыскания комиссии за обслуживание ссудного счета по недействительному условию договора. Однако, запрашиваемый истцом размер компенсации морального вреда в 10 000 руб., суд считает необоснованно завышенным. Учитывая фактические обстоятельства, при которых был причинен моральный вред, значимость для истца денежной суммы внесенной в счет оплаты комиссии, а также требования разумности и справедливости, суд определяет размер компенсации морального вреда в размере 500 руб. В соответствии со ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от которой истец освобожден, взыскивается с ответчика пропорционально удовлетворенной части исковых требований, что в соответствии со ст.333.19 НК РФ составляет 2973 руб. 40 коп. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, Р Е Ш И Л: Иск Иванова Н.Н. удовлетворить. Признать недействительным пункт № кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Акционерным Коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (ОАО) и Ивановым Н.Н.. Признать недействительным пункт № кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Акционерным Коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (ОАО) и Ивановым Н.Н.. Взыскать с ОАО "Сбербанк России" в лице Чувашского отделения № в пользу Иванова Н.Н. денежные средства в размере 75 250 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 17196 руб. 60 коп. Взыскать с ОАО "Сбербанк России" в лице Чувашского отделения № в пользу Иванова Н.Н. компенсацию морального вреда в размере 500 руб. Взыскать с ОАО "Сбербанк России" в лице Чувашского отделения № в доход бюджета государственную пошлину в размере 2973 руб. 40 коп. Заочное решение может быть обжаловано в Верховный Суд Чувашской Республики в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Ответчиком заявление о пересмотре заочного решения может быть подано в Московский районный суд г. Чебоксары в течение 7 дней со дня вручения ему копии заочного решения. Председательствующий судья И.Н. Орлова
Чувашского отделения №, согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты следующих платежей (комиссий):