2-2759-11 ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ г.Чебоксары 16 мая 2011г. Московский районный суд г.Чебоксары ЧР в составе председательствующего судьи Мамуткиной О.Ф., при секретаре Зиминой Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) к Григорьевой С.И. о взыскании задолженности по кредитному договору УСТАНОВИЛ: Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (ОАО) обратился в суд с иском к Григорьевой С.И. о взыскании задолженности по кредитному договору по тем мотивам, что в 2008г. они с Григорьевой С.И. заключили кредитный договор на сумму 75 000 руб. на неотложные нужды сроком на 22 месяцев, под 24% годовых. Однако Григорьева С.И. не исполняет надлежащим образом обязательства. За ней образовалась задолженность по основному долгу. Согласно кредитному договору ненадлежащее исполнение обязательств является основанием для взыскания всей суммы кредита, причитающихся процентов и неустойки. Таким образом, общая сумма долга по кредитному договору составляет 112 157,16 руб. Просят взыскать с ответчика сумму долга по кредитному договору, судебные расходы. В судебном заседании представитель Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) Столбова Н.В., действующая на основании доверенности, иск поддержала и показала, что Григорьевой С.И. был предоставлен кредит, возложенные обязанности заемщик не исполняет, сумма долга определена на ДД.ММ.ГГГГ и составляет 112 157,16 руб. Ответчик Григорьева С.И., надлежащим образом извещенная по месту своего жительства и регистрации о времени и месте судебного заседания в суд не явилась, ходатайств об отложении судебного заседания, как и доказательств уважительности причин неявки в суд представлено не было. С согласия представителя истца дело рассмотрено в его отсутствие в порядке заочного производства по имеющимся материалам. Суд, выслушав объяснение представителя истца, ознакомившись с материалами гражданского дела, приходит к следующему. Правоспособность истца как юридического лица и кредитной организации, имеющей право на размещение денежных средств в рублях и иностранной валюте подтверждается учредительными документами: Уставом Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО), генеральной лицензией на осуществление банковских операций, свидетельством о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц. Между сторонами, Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (ОАО) и Григорьевой С.И. ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор на сумму 75 000 руб., указаны проценты по договору - 24% годовых, срок договора- 22 месяцев. Кредит был заключен путем предоставления овердрафта по расчетной карте. Письменная форма кредитного договора, установленная ст. 820 ГК РФ, сторонами соблюдена. Факт уплаты денег Григорьевой С.И. Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (ОАО) по кредитному договору в сумме 75 000 руб. подтверждается распоряжением о предоставлении кредита. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в срок. В соответствии со ст.ст. 807-809, 819 ГК РФ заемщик обязан погашать сумму займа и процентов в соответствии с условиями кредитного договора. Из письменных доказательств, выписки из лицевого счета ответчика, представленных истцом следует, что Григорьевой С.И. платежи в счет погашения кредитов по основному долгу не вносила с июня 2009г. В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Учитывая, что ответчик Григорьева С.И. не погасила основной долг в сумме 70 120 руб. по кредитному договору, требование истца о взыскании с ответчика основного долга по кредитным договорам обоснованно и подлежит удовлетворению. Истцом так же заявлено требование о взыскании с ответчика процентов по кредитному договору. В соответствии со ст. 811 ч.2 ГК РФ. Суд определяет задолженность по процентам по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ в 31 722 руб. По тем же основаниям суд удовлетворяет требования банка о взыскании процентов по договору по день фактического погашения долга. Истцом так же заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки. При определении размера неустойки суд исходит из п.3.28 Правил, согласно которого заемщик уплачивает неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер неустойки за просрочку возврата кредита и уплаты процентов составляет 225 077,72 руб. По правилам ст. 333 ГК РФ, в виду несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства самим истцом размер неустойки снижен до 10 000 руб.. Истцом заявлено требование о взыскании комиссии за ведение счета в размере 315 руб. - 15 руб. ежемесячно. Между тем, в соответствии с п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения. На основании ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй ГК РФ" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994г. №7 (с изменениями на 11 мая 2007г.) представление гражданам кредитов, направленных на удовлетворение их личных, семейных, домашних и иных нужд, является финансовой услугой и регулируется законодательством о защите прав потребителей. Пункт 1 ст.1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" также устанавливает, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. В соответствии с п.2 ст.10 указанного Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую; возможность их правильного выбора, в частности при предоставлении кредита - размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Статьей 29 ФЗ от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности» предусмотрено установление кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом, комиссионного вознаграждения по операциям. Частью 9 ст.30 указанного закона, предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. Также ст.851 ГК РФ предусматривает оплату клиентом услуг банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Согласно ст.16 Закона РФ от 7 февраля 1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Такие условия являются недействительными, а договор с потребителем действует по правилам ст.180 ГК РФ без учета недействительных частей. Кредитная организация обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Поскольку ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на нее в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику (клиенту), незаконно. Из понятия кредитного договора, предусматриваемого в п.1 ст.819 ГК РФ, не следует, что для совершения данной банковской сделки требуется согласие заемщика на открытие ссудного счета. В отличие от текущих банковских счетов, на ссудном счете отсутствует какой-либо остаток денежных средств, которым клиент (заемщик) мог бы в любой момент распорядиться по своему усмотрению. Заемщик не вправе дать банку никаких распоряжений в отношении ссудного счета (на этом счете, в принципе отсутствует остаток денежных средств, которым клиент мог бы распоряжаться по своему усмотрению, аналогично, например, распоряжению безналичными денежными средствами на расчетном счете). Поэтому, никакой имущественной выгоды от операции ведения ссудного счета у заемщика не возникает. Комиссия за открытие и ведение счетов заемщика установлена в виде определенного ежемесячного платежа в размере 15 руб. и данная плата представляет собой дополнительную процентную ставку, которую должен уплачивать заемщик. Поскольку ведение ссудного счета является обязанностью банка - кредитной организации как способа бухгалтерского учета денежных средств по выданным кредитам, установление комиссии за ведение ссудного счета нарушает права заемщиков и влечет для них убытки в виде оплаты услуг банка, которые не вызываются необходимостью. Следовательно, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей, и является нарушением прав потребителя. При таких обстоятельствах, суд отказывает истцу в части взыскания с ответчика комиссии за ведение счета в размере 315 руб. На основании изложенного, общая сумма задолженности ответчика по кредитному договору составляет 111 842, 16руб., в том числе основной долг 70 120 руб., проценты по договору на ДД.ММ.ГГГГ 31 722 руб., неустойка 10 000 руб. Подлежит так же взысканию с ответчика государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче иска, так как в соответствии со ст. 98 ГПК РФстороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы пропорционально удовлетворенным требованиям. На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.195-198, 235 ГПК РФ суд, РЕШИЛ: Взыскать с Григорьевой С.И. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) в счет основного долга по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ 70 120 руб., проценты по договору на ДД.ММ.ГГГГ 31 722,16 руб. и далее начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического погашения долга из расчета 24% годовых на сумму основного долга, неустойку 10 000 руб. на ДД.ММ.ГГГГ, возврат госпошлины 3 443,14 руб., всего 115 285 руб. 30 коп. (сто пятнадцать тысяч двести восемьдесят пять рублей тридцать копеек) В удовлетворении требования ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании с Григорьевой С.И. комиссии за ведение счета в размере 315 руб. отказать. Ответчик вправе подать в Московский районный суд г.Чебоксары заявление об отмене заочного решения суда в течение 7 дней со дня получения копии решения суда. Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в течение 10 суток со дня истечения срока на подачу заявления об отмене заочного решения суда в Верховный Суд ЧР. Председательствующий: