2-2878/2011

Дело №2-2878/2011

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ г.Чебоксары

Московский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики в составе

председательствующего судьи Малюткиной-Алексеевой И.А.,

при секретаре судебного заседания Максимове А.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Петровой А.Н. к Акционерному Коммерческому банку « БИН» (открытое акционерное общество) (ОАО «БИНБАНК») о применении последствий недействительности ничтожной сделки,

при участии представителя истца Петровой А.Н. - Егорова Д.И., действующего на основании доверенности от 17 11.2010 года, удостоверенной Ереминой И. В., вио нотариуса Йошкар - Олинского нотариального округа Республики Марий Эл Лежниной Л.Н., по реестру за Д- 3661 (л.д. 24),

представителя ответчика Акционерного Коммерческого банка « БИН» (открытое акционерное общество) - Огурцова А. А., действующего на основании доверенности от 20.01.2011 года, удостоверенной Мясниковой В. Р. нотариусом нотариального округа : город Чебоксары Чувашской Республики, по реестру за № 1д-112 ( л.д. 34 ),

установил:

28.04.2006 года между Акционерным Коммерческим банком « БИН» (открытое акционерное общество) (кредитор) и Петровой А.Н. ( заемщиком ) был заключен кредитный договор № MRL00024 А/К, в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит в сумме 286 891 руб. 00 коп. под 10 % годовых ( п. 2.1 договора ) на срок до 28.04.2011 года для приобретения автомобиля. Согласно п. 4.6 договора заемщик обязуется уплатить кредитору за открытие ссудного счета комиссию в размере 4000 руб. Согласно графику погашения кредита подлежит уплате ежемесячно комиссия в размере 1004 руб. 11 коп.

Заемщик Петрова А.Н. уплатила кредитору единовременную комиссию за выдачу кредита по квитанции от 28.04.2006 года в размере 4000 руб., ежемесячную комиссию за ежемесячное обслуживание кредита согласно клиентской выписке 1004 руб. 12 коп. с 10.05.2006 года по 28.04.2011 года, всего 60 месяцев 60247 руб. 20 коп.

22.04.2011 года Петрова А.Н. обратилась в суд с иском к ОАО «БИНБАНК» о применении последствия недействительности ничтожной сделки, а именно: в порядке применения последствий недействительности части сделки взыскать с ответчика денежные средства в размере 61250 руб. в счет возврата комиссии за выдачу кредита; взыскать компенсацию морального вреда в размере 65 250 руб. 00 коп.; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 12057 руб. 94 коп. из расчета 8 % годовых по день вынесения решения; комиссию за открытие ссудного счета в размере 4000 руб. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1595 руб. 56 коп. из расчета 8 % годовых по день вынесения решения; судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 10 000 руб. Со ссылкой на ст. 166-168, ст. 180,181, ст. 310, ст. 819,845,851,879, 1102,1107 ГК РФ, ст. 1, 15,16,17 Закона РФ «О защите прав потребителей» просит иск удовлетворить.

В судебном заседании истец Петрова А.Н. не участвовала, представила заявление о рассмотрении дела без ее участия ( л.д. 27).

Представитель истца Петровой А.Н. - Егоров Д.И. исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Полагал, что правоотношения являются длящимися и срок исковой давности согласно п. 2 ст. 200 ГК РФ начался с момента окончания срока исполнения - обслуживания счета - 28.04.2011 года. Двусторонняя реституция неприменима - кредит погашен.

Представитель ответчика ОАО «БИНБАНК» - Огурцов А. А. исковые требования не признал, в их удовлетворении просил отказать, заявил о пропуске срока исковой давности по ничтожной сделке, срок истек 28.04.2009 года и необходимости применить двустороннюю реституцию. Не оспаривал, что кредит погашен.

Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретением одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Такие условия являются недействительными, а договор с потребителем действует по правилам ст.180 ГК РФ без учета недействительных частей. Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено установление кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом, комиссионного вознаграждения по операциям.

Частью 9 ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Также ст.851 ГК РФ предусматривает оплату клиентом услуг банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Кредитная организация обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица. Под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком, заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем из п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Следовательно, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета, взиманию комиссионных нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанные виды платежа нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Поскольку ведение ссудных счетов, расчетно-кассовое обслуживание заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на нее в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание платежа за данные операции как за услугу, оказываемую заемщику (клиенту), незаконно.

Из понятия кредитного договора, предусматриваемого в п.1 ст.819 ГК РФ, не следует, что для совершения данной банковской сделки требуется согласие заемщика на открытие ссудного счета, ведение расчетно-кассового обслуживания. В отличие от текущих банковских счетов, на ссудном счете отсутствует какой-либо остаток денежных средств, которым клиент (заемщик) мог бы в любой момент распорядиться по своему усмотрению. Заемщик не вправе дать банку никаких распоряжений в отношении ссудного счета (на этом счете, в принципе отсутствует остаток денежных средств, которым клиент мог бы распоряжаться по своему усмотрению, аналогично, например, распоряжению безналичными денежными средствами на расчетном счете). Поэтому, никакой имущественной выгоды от операции ведения ссудного счета, расчетно-кассовому обслуживанию у заемщика не возникает.

Поскольку ведение ссудного счета, расчетно-кассового обслуживания являются обязанностью банка - кредитной организации как способа бухгалтерского учета денежных средств по выданным кредитам, установление комиссий за обслуживание счета ежемесячно нарушает права заемщика и влечет убытки в виде оплаты услуг банка, которые не вызываются необходимостью.

Следовательно, действия банка по взиманию комиссии за выдачу кредита, за расчетно-кассовое обслуживание применительно к п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей, и является нарушением прав потребителя.

Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В соответствии со ст.168 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

В соответствии со ст.167 ГК РФ при признании сделки недействительной суд возвращает стороны в первоначальное положение.

Согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Таким образом, законодатель однозначно толкует начало срока исковой давности, в данном случае течение срока началось с 22.04.2008 года.

Доводы истца в части длящихся правоотношений заслуживают внимания, однако они не соответствуют обстоятельствам дела.

При этом истец просит признать указанные длящиеся правоотношения в части оплаты ничтожными, суд усматривает противоречие в позиции истца.

Действительно, ссудный счет действует на период действия кредитного договора, однако его обслуживание не является самостоятельной банковской услугой.

При изложенных обстоятельствах требование истца о взыскании с кредитора в пользу истца 36148,32 руб. ( 1004,12 х 36) за период с 12.05.2008 года по 28.04.2011 года включительно обоснованно и подлежит удовлетворению.

В соответствии с п.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму этих средств. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно п. 3 ст. 395 ГК РФ проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Согласно п. 1, п. 2 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

По смыслу ст. 395 ГК РФ при взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения, при взыскании процентов применяется учетная ставка банковского процента на день фактического исполнения денежного обязательства (уплаты долга).

На день предъявления иска согласно указанию ЦБ РФ от 25.02.2011 года № 2583-У с 28.02.2011 года размер ставки рефинансирования составляет 8 процентов годовых.

Дата поступления денежных средств в выписке из лицевого счета и фактическое поступление не соответствуют друг другу, при таких обстоятельствах при расчете суд принимает во внимание дату зачисления на счет банка, так как с этого момента банк имеет возможность пользоваться денежными средствами.

с 13.05.2008 по 27.05.2011 -1096 дней; с 11.06.2008 по 27.05.2011-1067 дней;

с 11.07.2008 по 27.05.2011-1038 дней; с 12.08.2008 по 27.05.2011-1007 дней;

с 11.09.2008 по 27.05.2011-977 дней; с 11.10.2008 по 27.05.2011-948 дней;

с 11.11.2008 по 27.05.2011-917 дней; с 11.12.2008 по 27.05.2011-888 дней;

с 13.01.2009 по 27.05.2011-856 дней; с 11.02.2009 по 27.05.2011-825 дней;

с 11.03.2009 по 27.05.2011-798 дней; с 11.04.2009 по 27.05.2011 -767 дней;

с 13.05.2009 по 27.05.2011-736 дней; с 11.06.2009 по 27.05.2011-707 дней;

с 11.07.2009 по 27.05.2011 -678 дней; с 11.08.2009 по 27.05.2011 -648 дней;

с 11.09.2009 по 27.05.2011 -617 дней; с 13.10.2009 по 27.05.2011 -586 дней;

с 11.11.2009 по 27.05.2011 -557 дней; с 11.12.2009 по 27.05.2011 -528 дней;

с 12.01.2010 по 27.05.2011 -497 дней; с 11.02.2010 по 27.05.2011 - 465 дней;

с 11.03.2010 по 27.05.2011 -438 дней; с 13.04.2010 по 27.05.2011 -405 дней;

с 12.05.2010 по 27.05.2011 -377 дней; с 11.06.2010 по 27.05.2011 -347 дней;

с 13.07.2010 по 27.05.2011 -316 дней; с 11.08.2010 по 27.05.2011 -288 дней;

с 11.09.2010 по 27.05.2011 -257 дней; с 12.10.2010 по 27.05.2011 -227 дней;

с 11.11.2010 по 27.05.2011 -197 дней; с 11.12.2010 по 27.05.2011 - 168 дней;

с 12.01.2011 по 27.05.2011 - 137 дней; с 11.02.2011 по 27.05.2011 -105 дней;

с 11.03.2011 по 27.05.2011 -78 дней; с 29.04.2011 по 27.05.2011 - 29 дней

1004,12 х 8 % /360 х 20572 дня = 4590 руб. 39 коп.

Согласно ст. 15 Закона РФ « О защите прав потребителей» при любом нарушении его прав потребитель вправе требовать также и компенсации морального вреда в размере, определяемом судом.

Учитывая характер перенесенных истцом страданий, степень вины в них ответчика, другие обстоятельства дела, суд определяет размер компенсации морального вреда в 500 руб. 00 коп. и считает, что указанная сумма достаточно полно и адекватно компенсирует истцу все перенесенные им нравственные переживания.

Согласно ст. 98, ст. 103, ст. 333.19 НК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина за удовлетворение имущественных требований и неимущественного о компенсации морального вреда.

Согласно ч. 3 ст. 196 ПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно п. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

В соответствии со ст. 41 Конвенции по защите прав человека о справедливой компенсации судебные издержки и расходы возмещаются лишь постольку, поскольку доказано, что они были фактически понесены, необходимы и не превышали разумных пределов. Представленные документы, а именно расписка от 20.03.2011 года на сумму 10000 руб. подтверждают сделанную представителями заявителя работу, является приемлемой формой доказательства расходов, понесенных представителями заявителя. Суд учитывает объем работ, участие в судебном заседании и полагает приемлемыми расходы на представителя в размере 3000 руб., взыскиваемых с ответчика.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с Акционерного Коммерческого банка « БИН» (открытое акционерное общество) ( ОАО «БИНБАНК) в пользу Петровой А.Н. сумму комиссии за выдачу кредита по кредитному договору № MRL00024 А/К от 28.04.2006 года в размере 36148,32 руб. за период с 12.05.2008 года по 28.04.2011 года, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 12.05.2008 года по 27.05.2011 год в размере 4590 руб. 39 коп., компенсацию морального вреда в размере 500 руб. 00 коп.; судебные расходы 3000 руб. 00 коп.

Петровой А.Н. в удовлетворении остальных требований к Акционерному Коммерческому банку « БИН» (открытое акционерное общество) ( ОАО «БИНБАНК «) отказать.

Взыскать с Акционерного Коммерческого банка « БИН» (открытое акционерное общество) (ОАО «БИНБАНК ) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1622 руб.16 коп.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в течение 10 дней со дня со дня принятия решения в окончательной форме через Московский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики.

Мотивированное решение составляется в течение 5 дней.

Председательствующий: судья И. А. Малюткина-Алексеева

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.