№ 2-2590/2011

Дело №2-2590/2011

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Заочное

ДД.ММ.ГГГГ г.Чебоксары

Московский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики в составе

председательствующего судьи Малюткиной-Алексеевой И.А.,

при секретаре судебного заседания Латухиной Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Тельцова В.Г. к ВТБ-24 (закрытое акционерное общество) о применении последствий недействительности ничтожной сделки,

при участии истца Тельцова В.Г., представителя истца Еремеевой Л.В., действующей на основании доверенности от 16.04.2011 года,

установил:

19.12.2006 года между Банком ВТБ -24 (закрытое акционерное общество) (кредитор ) и Тельцовым В.Г. ( заемщик ) был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит в сумме 1 100 000 руб. 00 коп. под 18 % годовых ( п. 2.2 договора ) на срок по 19.12.2011 года на потребительские нужды.

Согласно п. 2.3 договора заемщик обязуется в день предоставления кредита уплатить банку комиссию за выдачу кредита.

Согласно п. 2.9 договора заемщик уплачивает банку в соответствии с тарифами банка комиссию за сопровождение кредита в размере 0,1 % от суммы кредита, указанной в п. 1.1 договора ежемесячно в сроки внесения платежей, установленные п. 2.3 договора. На день заключения договора размер ежемесячной комиссии за сопровождение кредита, исчисленный в соответствии с тарифами банка, составляет 1100 руб.

Заемщик Тельцов В.Г. уплатил кредитору единовременную комиссию за выдачу кредита 19.12.2006 года счет 70107810100534020539 в размере 11 000 руб., ежемесячную комиссию за сопровождение кредита согласно выписке по лицевому счету 40817-810-3-0053-0002613 за 01/01/06-24/12/2008 : 18.01.2007 года - 1100 руб.; 19.02.2007 года - 1100 руб.; 19.03.2007 года - 1100 руб. ; 18.04.2007 года - 1100 руб. ; 18.05.2007 года - 1100 руб. ; 18.06.2007 года - 1100 руб. ; 18.07.2007 года - 1100 руб. ; 20.08.2007 года - 1100 руб. ; 18.09.2007 года - 1100 руб. ; 18.10.2007 года - 1100 руб. ; 19.11.2007 года - 1100 руб. ; 18.12.2007 года - 1100 руб. ; 18.01.2008 года - 461 руб. 29 коп. ; 18.01.2008 года - 638 руб., 71 коп. ; 18.02.2008 года - 1100 руб. ; 18.03.2008 года - 1100 руб.

18.04.2008 года - 1100 руб.; 19.05.2008 года - 1100 руб.; 18.06.2008 года - 1100 руб. ; 18.07.2008 года - 1100 руб.;18.08.2008 года - 1100 руб.;18.09.2008 года - 1100 руб.;

20.10.2008 года - 1100 руб.;18.11..2008 года - 1100 руб.;18.12.2008 года - 1100 руб.; 19.01.2009 года - 1100 руб.; 18.02.2009 года - 1100 руб.; 18.03.2009 года - 1100 руб. ; 20.04.2009 года - 1100 руб.; 18.05.2009 года - 1100 руб.; 18.06.2009 года - 1100 руб. ; 20.07.2009 года - 1100 руб.; 18.08.2009 года - 1100 руб. ; 18.09.2009 года - 1100 руб. ; 19.10.2009 года - 1100 руб. ; 18.11.2009 года - 1100 руб.; 18.12.2009 года - 1100 руб.; 18.01.2009 года - 1100 руб. ; 18.02.20010 года - 1100 руб.; 18.03.2010 - 1100 руб. ; 19.04.2010 года - 1100 руб. ; 18.05.2010 года - 1100 руб. ; 18.06.2010 года - 1100 руб. ; 19.07.2010 года - 1100 руб. ; 18.08.2010 года - 1100 руб. ; 20.09.2010 года - 1100 руб. ; 18.10.2010 года - 1100 руб. ; 18.11.2010 года - 1100 руб. ; 20.12.2010 года - 1100 руб. ; 18.01.2011 года - 1100 руб. ; 18.02.2011 года - 1100 руб. ; 18.03.2011 года - 1100 руб.

01.04.2011 года Тельцов В.Г. обратился в суд с иском к Банку ВТБ -24 ( закрытое акционерное общество ) о признании условия кредитного договора № 629/0053, заключенного между ВТБ -024 ( ЗАО ) и Тельцовым В.Г. о том, что заемщик уплачивает банку комиссию за выдачу кредита и комиссию за сопровождение кредита в соответствии с действующими тарифом банка недействительной ( ничтожной ) сделкой ( п. 2.7 договора ); о признании условия кредитного договора № 629/0053 - 0000049 от 19.12.2006, заключенного между ВТБ -024 ( ЗАО ) и Тельцовым В.Г. о том, что заемщик уплачивает банку в соответствии с тарифами банка комиссию за сопровождение кредита в размере 0,1 процента от суммы кредита, указанной в п. 1.1 договора, ежемесячно в сроки внесения платежей, установленных п. 2.3 договора недействительной ( ничтожной ) сделкой; о взыскании с ВТБ -24 ( ЗАО ) в пользу Тельцова Владимира Георгиевича неосновательное обогащение в сумме 67 100 руб., процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 13 432 руб. 98 коп. за период с 20.12.2006 года по 30.03.2011 года, и начиная с 31.03.2011 года по день фактической уплаты суммы долга с применением учетной ставки банковского процента 8 % годовых, компенсации морального вреда в размере 20 000 руб. Со ссылкой на ст. 166-168, ст. 180,181, ст. 310, ст. 819,845,851,879, 1102,1107 ГК РФ, ст. 1, 15,16,17 Закона РФ «О защите прав потребителей» просит иск удовлетворить.

В судебном заседании истец Тельцов В.Г., его представитель исковые требования поддержали по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ВТБ -24 ( закрытое акционерное общество ) в судебном заседании не участвовал, извещены надлежащим образом. В удовлетворении иска просили отказать, полагали также, что истцом пропущен срок исковой давности.

Суд считает возможным рассмотреть данное дело при имеющейся явке по имеющимся в деле доказательствам в порядке заочного производства.

С согласия истца дело рассмотрено в порядке заочного производства по имеющимся материалам дела.

Согласно ст. 118 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.

Согласно п. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Выслушав истца, представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретением одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Такие условия являются недействительными, а договор с потребителем действует по правилам ст.180 ГК РФ без учета недействительных частей. Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено установление кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом, комиссионного вознаграждения по операциям.

Частью 9 ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Также ст.851 ГК РФ предусматривает оплату клиентом услуг банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Кредитная организация обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица. Под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком, заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем из п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Следовательно, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета, взиманию комиссионных за выдачу кредита, сопровождение кредита нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанные виды платежа нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Поскольку выдача кредита, сопровождение кредита представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на нее в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание платежа за данные операции как за услугу, оказываемую заемщику (клиенту), незаконно.

Из понятия кредитного договора, предусматриваемого в п.1 ст.819 ГК РФ, не следует, что для совершения данной банковской сделки требуется согласие заемщика на сопровождение кредита. Поэтому, никакой имущественной выгоды от операции по выдаче кредита, его сопровождению у заемщика не возникает.

Поскольку выдача кредита и его сопровождение являются обязанностью банка - кредитной организации как способа бухгалтерского учета денежных средств по выданным кредитам, установление комиссий за выдачу кредита и за сопровождение кредита ежемесячно нарушает права заемщика и влечет убытки в виде оплаты услуг банка, которые не вызываются необходимостью.

Следовательно, действия банка по взиманию комиссии за выдачу кредита, за сопровождение кредита применительно к п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей, и является нарушением прав потребителя.

Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В соответствии со ст.168 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

В соответствии со ст.167 ГК РФ при признании сделки недействительной суд возвращает стороны в первоначальное положение.

Согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

При изложенных обстоятельствах требование истца о взыскании с кредитора в пользу истца 11 000 руб. и ежемесячных комиссий до 01.04.2008 года за пределами срока исковой давности и удовлетворению не подлежат.

За период с 01.04.20008 года по 30.03.2011 года уплачено 39600 руб. ( 1100х36 ).

В соответствии с п.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму этих средств. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно п. 3 ст. 395 ГК РФ проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Согласно п. 1, п. 2 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

По смыслу ст. 395 ГК РФ при взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения, при взыскании процентов применяется учетная ставка банковского процента на день фактического исполнения денежного обязательства (уплаты долга).

На день предъявления иска согласно указанию ЦБ РФ от 25.02.2011 года № 2583-У с 28.02.2011 года размер ставки рефинансирования составляет 8 процентов годовых, так как в месяце в при расчете ст. 395 ГК РФ 30 дней, суд оканчивает период 31. 03.2011 года.

с 19.04.2008 по 31.03.2011 - 1062 дня; с 20.05.2008 по 31.03.2011 - 1032 дня;

с 19.06.2008 по 31.03.2011 - 1002 дня; с 19.07.2008 по 31.03.2011 - 973 дня;

с 19.08.2008 по 31.03.2011 - 943 дня; с 19.09.2008 по 31.03.2011 - 912 дней;

с 21.10.2008 по 31.03.2011 - 881 день; с 19.11.2008 по 31.03.2011 - 852 дня ;

с 19.12.2008 по 31.03.2011 - 823 дня ; с 20.01.2009 по 31.03.2011 - 792 дня;

с 19.02.2009 по 31.03.2011 - 760 дней ; с 19.03.2009 по 31.03.2011 - 733 дня;

с 21.04.2009 по 31.03.2011 - 700 дней; с 19.05.2009 по 31.03.2011 - 673 дня;

с 19.06.2009 по 31.03.2011 - 642 дня; с 21.07.2009 по 31.03.2011 - 611 дней ;

с 19.08.2009 по 31.03.2011 - 583 дня; с 19.09.2009 по 31.03.2011 - 552 дня;

с 20.10.2009 по 31.03.2011 - 522 дня; с 19.11.2009 по 31.03.2011 - 492 дня;

с 19.12.2009 по 31.03.2011 - 463 дня ; с 19.01.2010 по 31.03.2011 - 433 дня ;

с 19.02.2010 по 31.03.2011 - 400 дня ; с 19.03.2010 по 31.03.2011 - 373 дня ;

с 20.04.2010 по 31.03.2011 - 341 день ; с 19.05.2010 по 31.03.2011 - 313 дней ;

с 19.06.2010 по 31.03.2011 - 282 дня; с 20.07.2010 по 31.03.2011 - 252 дня;

с 19.08.2010 по 31.03.2011 - 223 дня; с 21.09.2010 по 31.03.2011 - 190 дня;

с 19.10.2010 по 31.03.2011 - 163 дня; с 19.11.2010 по 31.03.2011 - 133 дня;

с 21.12.2010 по 31.03.2011 - 101 день ; с 19.01.2011 по 31.03.2011 - 73 дня ;

с 19.02.2011 по 31.03.2011 - 40 дней; с 19.03.2011 по 31.03.2011 - 13 дней.

Всего 119 331 дней. 1100,00 х8 /360 х 19331 = 4725,36 руб.

Согласно ст. 15 Закона РФ « О защите прав потребителей» при любом нарушении его прав потребитель вправе требовать также и компенсации морального вреда в размере, определяемом судом.

Учитывая характер перенесенных истцом страданий, степень вины в них ответчика, другие обстоятельства дела, суд определяет размер компенсации морального вреда в 500 руб. 00 коп. и считает, что указанная сумма достаточно полно и адекватно компенсирует истцу все перенесенные им нравственные переживания.

Согласно ст. 98, ст. 103, ст. 333.19 НК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина за удовлетворение имущественных требований и неимущественного о компенсации морального вреда.

Согласно ч. 3 ст. 196 ПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела, суд признает необходимыми расходы на оформление доверенности в размере 700 руб..

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-244 ГПК РФ, суд

решил:

Признать п. 2.7 кредитного договора № 629/0053 - 0000049 от 19.12.2006, заключенного между ВТБ -24 (закрытое акционерное общество) и Тельцовым В.Г. о том, что заемщик уплачивает банку комиссию за выдачу кредита и комиссию за сопровождение кредита в соответствующе с действующим тарифом банка недействительным.

Признать п. 2.9 кредитного договора № 629/0053 - 0000049 от 19.12.2006, заключенного между ВТБ -024 (закрытое акционерное общество) и Тельцовым В.Г. о том, что заемщик уплачивает банку в соответствии с тарифами банка комиссию за сопровождение кредита в размере 0,1 процента от суммы кредита, указанной в п. 1.1 договора, ежемесячно в сроки внесения платежей, установленных п. 2.3 договора недействительным.

Взыскать с ВТБ -24 (закрытое акционерное общество) в пользу Тельцова В.Г. неосновательное обогащение в сумме 39 600 ( тридцать девять тысяч) руб. 00 коп., проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 4 725 ( четыре тысячи семьсот двадцать пять ) руб. 36 коп. за период с 01.04.2008 года по 31.03.2011 года, и начиная с 01.04.2011 года по день фактической уплаты суммы долга с применением учетной ставки банковского процента 8% годовых, компенсацию морального вреда 500 ( пятьсот) руб.

Тельцову В.Г. в удовлетворении остальных требований к ВТБ -24 (закрытое акционерное общество) отказать.

Взыскать с ВТБ - 24 (закрытое акционерное общество) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1729 руб. 76 коп.

Ответчик вправе в течение 7 дней со дня вручения копии решения обратиться в Московский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики с заявлением об отмене заочного решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано также сторонами в кассационном порядке в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение составляется в течение 5 дней.

Председательствующий: судья И. А. Малюткина-Алексеева

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.