Дело №2-2656/2011                                                                                                                       

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Заочное

ДД.ММ.ГГГГ                                 г.Чебоксары

Московский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики в составе

председательствующего судьи Малюткиной-Алексеевой И.А.,

при секретаре судебного заседания Латухиной Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску      Иванова А.Л. к Акционерному коммерческому банку « РОСБАНК» ( открытое акционерное общество ) о применении последствий недействительности ничтожной сделки,

при участии истца Иванова А.Л., его представителя по устному ходатайству Иващенко Э.Н.,

установил:

26.04.2008 года между Акционерным коммерческим банком « РОСБАНК» ( открытое акционерное общество) ( кредитор) и Ивановым А.Л. ( заемщиком ) был заключен кредитный договор № WA 01-W349 -CC-B-599172-W07- (заявление - оферта о заключении кредитного договора ), в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит в сумме 250 000 руб. 00 коп. под 11 % годовых на срок до 26/04/2013 года на приобретение АМТС LADA. ВАЗ 211440, ХТА №,2008 года выпуска. Согласно договору заемщик обязуется уплатить кредитору ежемесячно банковские комиссии: за ведение ссудного счета в размере 1625 руб.

Заемщик Иванов А.Л. уплатил кредитору ежемесячную комиссию за обслуживание и ведение ссудного счета согласно выписке 26.05.2008 года - 1625 руб. ; 26.06.2008 года - 1625 руб. ; 28.07.2008 года - 1625 руб. ; 26.08.2008 года - 1625 руб. ; 26.09.2008 года - 1625 руб. ; 05.11.2008 года - 1625 руб. ; 26.11.2008 года - 1625 руб. ; 26.12.2008 года - 1625 руб. ; 04.02.2009 года - 1625 руб. ; 26.02.2009 года - 1625 руб. ; 04.03.2009 года - 1625 руб. ; 30.03.2009 года - 1625 руб. ; 27.04.2009 года - 1625 руб. ; 26.05.2009 года - 1625 руб. ; 26.06.2009 года - 88,43 руб. ; 29.06.2009 года - 1536,57 руб. ; 27.07.2009 года - 157,14 руб. ; 28.07.2009 года - 1467,86 руб. ; 26.08.2009 года - 1625 руб.; 28.09.2009 года - 383,94 руб. ; 01.10.2009 года - 1241,06 руб. ; 26.10.2009 года - 175,67 руб. ; 27.10.2009 года - 1449,33 руб. ; 26.11.2009 года - 1625 руб. ; 31.12.2009 года - 1625 руб. ; 26.01.2010 года - 603,10 руб. ; 27.01.2010 года - 1021,90 руб. ; 26.02.2010 года - 1625 руб. ; 29.03.2010 года - 1625 руб.; 29.04.2010 года - 1625 руб. ; 15.06.2010 года - 1625 руб. ; 28.06.2010 года - 1625 руб. ; 28.07.2010 года - 1625 руб. ; 26.08.2010 года - 111,59 руб. ; 27.09.2010 года - 1625 руб. ; 26.10.2010 года - 33,69 руб. ; 08.11.2010 года - 1591,31 руб. ; 26.11.2010 года - 3,87 руб. ; 06.12.2010 года - 1621,13 руб.; 18.01.2011 года - 1625 руб. ; 07.02.2011 года - 1625 руб. Всего 52 111 руб. 59 коп.

11.04.2011 года Иванов А.Л. обратился в суд с иском к Акционерному коммерческому банку « РОСБАНК» ( открытое акционерное общество) с учетом уточнения от 25.05.2011 года о признании недействительным п. 1.2 условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета в размере 1625 руб. ежемесячно, применить последствия недействительности ничтожных условий договора ( части сделки) об оплате комиссии за обслуживание и ведение ссудного счета; взыскании с Акционерного коммерческого банка « РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице чувашского филиала в пользу Иванова А.Л. сумму, уплаченную за обслуживание ссудного счета № по кредитному договору № WA 01-W349 -CC-B-599172-W07 от 26.04.2008 года между Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) и Ивановым Андреем Леонидовичем за период по 17.02.2011 год включительно в размере 52 111 руб. 59 коп.; компенсации морального вреда в размере 5000 руб. 00 коп.; судебных расходов по уплате услуг представителя в размере 3000 руб. 00 коп. Со ссылкой на ст. 166-168, ст. 180,181, ст. 310, ст. 819,845,851,879, 1102,1107 ГК РФ, ст. 1, 15,16,17 Закона РФ «О защите прав потребителей» просит иск удовлетворить.

В судебном заседании истец Иванов А.Л., его представитель Иващенко Э.Н. исковые требования поддержали по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика Акционерный коммерческий банк « РОСБАНК» ( открытое акционерное общество ) в судебном заседании не участвовал, извещены надлежащим образом, представили выписку по счету, в удовлетворении исковых требований просили отказать в полном объеме.

Суд считает возможным рассмотреть данное дело при имеющейся явке по имеющимся в деле доказательствам в порядке заочного производства.

С согласия истца дело рассмотрено в порядке заочного производства по имеющимся материалам дела.

Согласно ст. 118 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.

Согласно п. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Выслушав истца, его представителя, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретением одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Такие условия являются недействительными, а договор с потребителем действует по правилам ст.180 ГК РФ без учета недействительных частей. Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено установление кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом, комиссионного вознаграждения по операциям.

Частью 9 ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Также ст.851 ГК РФ предусматривает оплату клиентом услуг банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Кредитная организация обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица. Под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком, заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем из п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Следовательно, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета, взиманию комиссии нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанные виды платежа нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Поскольку ведение ссудных счетов, расчетно-кассовое обслуживание заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на нее в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание платежа за данные операции как за услугу, оказываемую заемщику (клиенту), незаконно.

Из понятия кредитного договора, предусматриваемого в п.1 ст.819 ГК РФ, не следует, что для совершения данной банковской сделки требуется согласие заемщика на открытие ссудного счета, ведение расчетно-кассового обслуживания. В отличие от текущих банковских счетов, на ссудном счете отсутствует какой-либо остаток денежных средств, которым клиент (заемщик) мог бы в любой момент распорядиться по своему усмотрению. Заемщик не вправе дать банку никаких распоряжений в отношении ссудного счета (на этом счете, в принципе отсутствует остаток денежных средств, которым клиент мог бы распоряжаться по своему усмотрению, аналогично, например, распоряжению безналичными денежными средствами на расчетном счете). Поэтому, никакой имущественной выгоды от операции ведения ссудного счета, расчетно-кассовому обслуживанию у заемщика не возникает.

Поскольку ведение ссудного счета, расчетно-кассового обслуживания являются обязанностью банка - кредитной организации как способа бухгалтерского учета денежных средств по выданным кредитам, установление комиссий за ведение расчетно-кассового обслуживания в размере 3000 руб. ежемесячно нарушает права заемщика и влечет убытки в виде оплаты услуг банка, которые не вызываются необходимостью.

Следовательно, действия банка по взиманию комиссии за выдачу кредита, за расчетно-кассовое обслуживание применительно к п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей, и является нарушением прав потребителя.

Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В соответствии со ст.168 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

В соответствии со ст.167 ГК РФ при признании сделки недействительной суд возвращает стороны в первоначальное положение.

Согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

При изложенных обстоятельствах требование истца о взыскании с кредитора в пользу истца 52 111 руб. 59 коп. за период с 26.04.208 года по 17.02.2011 год включительно обоснованно и подлежит удовлетворению.

Согласно ст. 15 Закона РФ « О защите прав потребителей» при любом нарушении его прав потребитель вправе требовать также и компенсации морального вреда в размере, определяемом судом.

Учитывая характер перенесенных истцом страданий, степень вины в них ответчика, другие обстоятельства дела, суд определяет размер компенсации морального вреда в 500 руб. 00 коп. и считает, что указанная сумма достаточно полно и адекватно компенсирует истцу все перенесенные им нравственные переживания.

Согласно ст. 98, ст. 103, ст. 333.19 НК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина за удовлетворение имущественных требований и неимущественного о компенсации морального вреда.

Согласно ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-244 ГПК РФ, суд

решил:

Признать недействительным п. 1.2 условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства (по кредитному договору № WA 01-W349 -CC-B-599172-W07 от 26.04.2008 года между Акционерным коммерческим банком « РОСБАНК» ( открытое акционерное общество ) и Ивановым А.Л. об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета в размере 1625 руб. ежемесячно, применить последствия недействительности ничтожных условий договора (части сделки) об оплате комиссии за обслуживание и ведение ссудного счета.

Взыскать с Акционерного коммерческого банка « РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Чувашского филиала в пользу Иванова А.Л. сумму, уплаченную за обслуживание ссудного счета № по кредитному договору № WA 01-W349 -CC-B-599172-W07 от 26.04.2008 года между Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) и Ивановым А.Л. за период по 17.02.2011 года включительно в размере 52 111 руб. 59 коп. ; компенсацию морального вреда в размере 500 руб. 00 коп.; судебные расходы по уплате услуг представителя в размере 3000 руб. 00 коп.

Взыскать с Акционерного коммерческого банка « РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в местный бюджет государственную пошлину в размере 1963 руб. 35 коп.

Ответчик вправе в течение 7 дней со дня вручения копии решения обратиться в Московский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики с заявлением об отмене заочного решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано также сторонами в кассационном порядке в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение составляется в течение 5 дней.

Председательствующий: судья                            И. А. Малюткина-Алексеева

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.