Дело № 2-2761-11

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ДАТА                                                                                                             г. Чебоксары

Московский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в составе:

председательствующего судьи Алексеевой Г.И.,

при секретаре Павловой О.П.,

при участии представителя истца по доверенности Тренюшевой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шарова Ю.В. к открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о признании недействительным кредитного договора в части, применении последствий недействительности части сделки, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами,

установил:

Шаров Ю.В. обратился в суд с иском к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ (открытое акционерное общество) в лице Чувашского отделения №... (далее АК СБ РФ, банк) о признании недействительным пункта №... кредитного договора №... от ДАТА, применении последствий недействительности части сделки в виде возврата денежных средств в сумме СУММА., взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере СУММА за период с ДАТА по ДАТА и далее в сумме СУММА за каждый день просрочки до фактического возврата денежных средств ответчиком, мотивируя его следующим.

ДАТА между АК СБ РФ и Шаровым Ю.В. заключен кредитный договор №..., согласно которому банк предоставил заемщику кредит в сумме СУММА. под % годовых на ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ, расположенной по адресу: АДРЕС, на срок по ДАТА. Пункт №... договора №... предусматривал уплату заемщиком кредитору комиссии за открытие и ведение ссудного счета в размере % от суммы кредита (но не менее СУММА и не более СУММА.) не позднее даты выдачи кредита.

Условия кредитного договора №... от ДАТА о возложении на заемщика обязанности по уплате кредитору единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета противоречат действующему законодательству. Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В порядке исполнения обязательства, предусмотренного п. №... кредитного договора, за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета истцом была оплачена сумма в размере СУММА что подтверждается приходным кассовым ордером №... от ДАТА.

ДАТА Шаров Ю.В. обратился к ответчику с заявлением о признании условий кредитного договора о взимании комиссии за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета недействительными, применении последствий недействительности части сделки в виде возврата денежных средств, что подтверждается квитанцией №... от ДАТА, однако письмом от ДАТА ответчик ответил отказом.

По расчету истца в соответствии со ст. 395 ГК РФ проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДАТА по ДАТА составляют СУММА., в дальнейшем за каждый день просрочки до фактического возврата денежных средств составляют СУММА.

В судебное заседание истец Шаров Ю.В., своевременно и надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, не явился, представив заявление о рассмотрении дела в его отсутствие с участием представителя Тренюшевой М.А., а также ходатайство о взыскании с ответчика расходов на оплату услуг представителя в размере СУММА, расходов на оплату услуг нотариуса в размере СУММА.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Тренюшева М.А. поддержала исковые требования, уточнив наименование ответчика - открытое акционерное общество «Сбербанк России» (далее ОАО «Сбербанк России», банк), а также требования в части взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ, просила взыскать с ответчика в пользу истца за период с ДАТА и далее до фактического возврата денежных средств проценты за пользование чужими денежными средствами по ставке рефинансирования % годовых на сумму СУММА.

Представитель ответчика, своевременно и надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки не известил. С согласия представителя истца дело рассмотрено в отсутствие представителя ответчика в порядке заочного производства по имеющимся материалам.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии со ст. 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Пунктом 1 ст. 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Пункт 1 ст. 1 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее Закон о защите прав потребителей) также устанавливает, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 10 указанного Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, в частности, при предоставлении кредита - размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Судом установлено, что ДАТА между АК СБ РФ и Шаровым Ю.В. заключен кредитный договор №..., согласно которому Шаровую Ю.В. предоставлен кредит в размере СУММА под % годовых сроком по ДАТА на ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ по адресу: АДРЕС.

Согласно п. №... договора кредитор открывает заемщику ссудный счет №..., за обслуживание которого заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере % от суммы кредита (но не менее СУММА и не более СУММА не позднее даты выдачи кредита.

Из кредитного договора следует, что он предоставлен на приобретение жилья, то есть направлен на удовлетворение личных нужд истца. В связи с этим на него распространяются положения Закона о защите прав потребителей.

Пунктом 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей определено, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ).

Кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

В отличие от текущих банковских счетов, на ссудном счете отсутствует какой-либо остаток денежных средств, которым клиент (заемщик) мог бы в любой момент распорядиться по своему усмотрению. Заемщик не вправе дать банку никаких распоряжений в отношении ссудного счета. Поэтому, никакой имущественной выгоды от операции ведения ссудного счета у заемщика не возникает.Заемщик не заинтересован в оказании такой услуги, то есть согласие на оплату указанной услуги изначально является вынужденным, обусловленным получением кредита.

Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. В связи с этим действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Поскольку ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на неё в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику (клиенту), следует признать неправомерным. Ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона (то есть является публично-правовой обязанностью).

Кроме того, согласно п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

По смыслу п. 1 ст. 779 ГК РФ исполнитель, выставляющий заемщику счет за услугу по ведению ссудного счета, обязан довести до сведения потребителя информацию, в чем конкретно состоит содержание данных услуг. В то же время суду не представлены доказательства, обуславливающие основания для возложения на заемщика оплаты издержек банка и размер этих издержек, не подтверждено, почему эти действия необходимы именно потребителю (а не самому банку, который несет публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций), и какую выгоду, помимо полученного кредита, получает от этого потребитель.

Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

Частью 9 ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», введенной Федеральным законом от 8 апреля 2008 года № 46-ФЗ, предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании ст. 30 указанного Закона Банк России указанием от 13 мая 2008 года № 2009-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно ч. 1 ст. 1102 Гражданского кодекса РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 ГК РФ.

Судом установлено, ДАТА Шаров Ю.В. уплатил банку комиссию за ведение ссудного счета в размере СУММА что подтверждается приходным кассовым ордером №....

Следовательно, банк неосновательно приобрел денежные средства в указанной сумме и обязан вернуть заемщику указанную сумму.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

При таких обстоятельствах суд полагает, что с ДАТА по ДАТА на сумму уплаченного тарифа подлежат начислению проценты по ст. 395 ГК РФ: РАСЧЕТ = СУММА Однако поскольку истцом за тот же период взыскиваются проценты в размере СУММА., суд полагает необходимым взыскание произвести по заявленным требованиям в указанной истцом сумме.

По тем же основаниям подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с банка процентов по ст. 395 ГК РФ с ДАТА по день фактического возврата суммы уплаченного тарифа в размере % годовых.

Также подлежат взысканию с ответчика в пользу истца расходы по оплате юридических услуг в размере СУММА которые подтверждаются договором оказания юридических услуг от ДАТА, распиской от ДАТА, расходы по оформлению доверенности в размере СУММА., которые подтверждаются справкой, выданной ДАТА нотариусом ФИО

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ взысканию с ответчика в доход местного бюджета подлежит государственная пошлина в размере СУММА.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

решил:

Признать недействительным п. №... кредитного договора №..., заключенного ДАТА между Акционерным коммерческим Сберегательным Банком Российской Федерации (открытое акционерное общество) и Шаровым Ю.В., в части уплаты заемщиком кредитору единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета в размере % от суммы кредита (но не менее СУММА. и не более СУММА.) не позднее даты выдачи кредита.

В порядке применения последствий недействительности части сделки взыскать с открытого акционерного общества «Сбербанк России» в пользу Шарова Ю.В. СУММА, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДАТА по ДАТА в размере СУММА и далее в размере % годовых на сумму СУММА с ДАТА по день фактического возврата денежных средств, расходы по оплате юридических услуг в размере СУММА, расходы по оформлению доверенности в размере СУММА.

Взыскать с открытого акционерного общества «Сбербанк России» в доход местного бюджета госпошлину в размере СУММА.

Ответчиком заявление об отмене заочного решения может быть подано в Московский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в течение 7 дней с момента получения копии решения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Чувашской Республики в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: судья                                                                                  Г.И. Алексеева

Мотивированное решение составлено ДАТА.