Дело № 2-2782-11

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ДАТА                                                                                                             г. Чебоксары

Московский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в составе:

председательствующего судьи Алексеевой Г.И.,

при секретаре Павловой О.П.,

при участии истца Анисимова В.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Анисимова В.П. к открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о признании недействительным кредитного договора в части, взыскании денежной суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда,

установил:

Анисимов В.П. обратился в суд с иском к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ (открытое акционерное общество) в лице Чувашского отделения (далее АК СБ РФ, банк) о признании недействительным п. №... кредитного договора №... от ДАТА, взыскании денежных средств в размере СУММА., уплаченных в качестве единовременного платежа (тарифа) за открытие и ведение судного счета, процентов за период с ДАТА по ДАТА в размере СУММА., неустойки за период с ДАТА по ДАТА в размере СУММА., расходов на оказание юридической помощи в размере СУММА., компенсации морального вреда в размере СУММА., мотивируя его следующим.

ДАТА между Анисимовым В.П. и АК СБ РФ заключен кредитный договор №... на получение кредита в размере СУММА. под % годовых сроком по ДАТА. Согласно п. №... указанного кредитного договора предусмотрена плата за обслуживание ссудного счета в виде единовременного платежа (тарифа) в размере СУММА., который был произведен истцом ДАТА, что подтверждается приходным кассовым ордером №....

Истец полагает, что действия банка по взиманию указанной комиссии за обслуживание ссудного счета, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате этой суммы, противоречат действующему законодательству. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Условие договора о взимании единовременного платежа не основано на законе, является нарушением прав потребителя. По расчету истца проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ за период с ДАТА по ДАТА составляют СУММА. На заявление истца о возврате денежных средств в сумме СУММА. банком дан письменный отказ. Претензию о возврате денежных средств ответчик получил ДАТА, что подтверждается уведомлением о вручении, в связи с чем срок добровольного удовлетворения требования истек ДАТА. По расчету истца за период с ДАТА по ДАТА неустойка составила СУММА. Действиями банка истцу также причинен моральный вред, который он оценивает в СУММА. Для подготовки претензии и искового заявления Анисимовым В.П. также заключен договор об оказании юридических услуг от ДАТА, согласно которому им оплачены услуги в размере СУММА.

В судебном заседании истец Анисимов В.П. поддержал исковые требования, уточнив наименование ответчика, указав ответчиком открытое акционерное общество «Сбербанк России» в лице Чувашского отделения №....

Представитель ответчика, своевременно и надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о причинах своей неявки не известил. С согласия истца дело рассмотрено в отсутствие представителя ответчика в порядке заочного производства по имеющимся материалам.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии со ст. 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Пунктом 1 ст. 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Пункт 1 ст. 1 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее Закон о защите прав потребителей) также устанавливает, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 10 указанного Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, в частности, при предоставлении кредита - размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Судом установлено, что ДАТА между банком и Анисимовым В.П. заключен кредитный договор №..., согласно которому Анисимову В.П. предоставлен кредит в размере СУММА под % годовых сроком по ДАТА на ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ, расположенной по АДРЕС В последующем дополнительным соглашением №... к кредитному договору от ДАТА установлено, что кредит предоставлен на ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ, расположенной по адресу: АДРЕС.

Согласно п. №... договора кредитор открывает заемщику ссудный счет №..., за обслуживание которого заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере СУММА не позднее даты выдачи кредита.

Из кредитного договора следует, что он предоставлен на строительство жилья, то есть направлен на удовлетворение личных нужд истца. В связи с этим на него распространяются положения Закона о защите прав потребителей.

Пунктом 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей определено, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ).

Кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

В отличие от текущих банковских счетов, на ссудном счете отсутствует какой-либо остаток денежных средств, которым клиент (заемщик) мог бы в любой момент распорядиться по своему усмотрению. Заемщик не вправе дать банку никаких распоряжений в отношении ссудного счета. Поэтому, никакой имущественной выгоды от операции ведения ссудного счета у заемщика не возникает.Заемщик не заинтересован в оказании такой услуги, то есть согласие на оплату указанной услуги изначально является вынужденным, обусловленным получением кредита.

Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. В связи с этим действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Поскольку ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на неё в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику (клиенту), следует признать неправомерным. Ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона (то есть является публично-правовой обязанностью).

Кроме того, согласно п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

По смыслу п. 1 ст. 779 ГК РФ исполнитель, выставляющий заемщику счет за услугу по ведению ссудного счета, обязан довести до сведения потребителя информацию, в чем конкретно состоит содержание данных услуг. В то же время суду не представлены доказательства, обуславливающие основания для возложения на заемщика оплаты издержек банка и размер этих издержек, не подтверждено, почему эти действия необходимы именно потребителю (а не самому банку, который несет публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций), и какую выгоду, помимо полученного кредита, получает от этого потребитель.

Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

Частью 9 ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», введенной Федеральным законом от 8 апреля 2008 года № 46-ФЗ, предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании ст. 30 указанного Закона Банк России указанием от 13 мая 2008 года № 2009-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно ч. 1 ст. 1102 Гражданского кодекса РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 ГК РФ.

Судом установлено, что ДАТА Анисимов В.П. уплатил банку единовременный платеж (тариф) за обслуживание ссудного счета №... в размере СУММА что подтверждается приходным кассовым ордером №... (л.д. №...

Следовательно, банк неосновательно приобрел денежные средства в указанной сумме и обязан вернуть заемщику указанную сумму.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

Размер процентов за указанный истцом период составит в пределах заявленных требований с ДАТА по ДАТА: РАСЧЕТ = СУММА.

Однако поскольку истцом за тот же период взыскиваются проценты в размере СУММА суд полагает необходимым взыскание произвести по заявленным требованиям в указанной истцом сумме.

Согласно п. 1 ст. 31 Закона о защите прав потребителей требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные п. 1 ст. 28 и п.п. 1, 4 ст. 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Как видно из материалов дела, ДАТА истец обратился в банк с требованием вернуть сумму уплаченного единовременного платежа, которое получено банком ДАТА. Ответчик письмом от ДАТА отказал истцу в удовлетворении требования.

Таким образом, срок добровольного удовлетворения требования о возврате денежных средств истек ДАТА. Следовательно, истец имеет право за каждый день просрочки удовлетворения требования о возврате денег начислить неустойку согласно п. 3 ст. 31 Закона о защите прав потребителей в размере % от стоимости услуги, исходя из следующего расчета: РАСЧЕТ = СУММА

Вместе с тем в соответствии со ст. 333 ГК РФ суд уменьшает размер неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств.

Учитывая, что тариф за обслуживание ссудного счета был уплачен истцом добровольно, в течение двух лет он не ставил вопрос о его возврате, принимая во внимание размер тарифа, последствия нарушения банком обязательств по возврату тарифа, суд уменьшает размер неустойки до СУММА. и отказывает в удовлетворении требования о взыскании неустойки в остальной части.

Требования истца о компенсации морального вреда подлежат удовлетворению с учетом следующего.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические и нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. Согласно ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» компенсация морального вреда взыскивается за любое нарушение прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда предусмотрена ст. 15 Закона о защите прав потребителей.

Судом установлено, что ответчиком допущено нарушение прав истца в части взыскания единовременного платежа за обслуживание ссудного счета. Истец пояснил, что испытал нравственные страдания, уплаченный единовременный платеж является значительной для него суммой. Однако указанный истцом размер компенсации морального вреда в СУММА. суд полагает необоснованно завышенным. Учитывая фактические обстоятельства, при которых был причинен моральный вред, личность истца, а также требования разумности и справедливости, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере СУММА.

Также подлежат взысканию с ответчика в пользу истца расходы по оплате юридических услуг в размере СУММА, которые подтверждаются договором на оказание юридических услуг от ДАТА, актом №... сдачи-приемки работ по договору оказания юридических услуг от ДАТА, распиской от ДАТА.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ взысканию с ответчика в доход местного бюджета подлежит государственная пошлина в размере СУММА.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

решил:

Признать недействительным п. №... кредитного договора №..., заключенного ДАТА между Акционерным коммерческим Сберегательным Банком Российской Федерации (открытое акционерное общество) и Анисимовым В.П. в части уплаты заемщиком кредитору единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета в размере СУММА не позднее даты выдачи кредита.

Взыскать с открытого акционерного общества «Сбербанк России» в пользу Анисимова В.П. денежные средства в размере СУММА, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДАТА по ДАТА в размере СУММА неустойку в размере СУММА, компенсацию морального вреда в размере СУММА, расходы по оплате юридических услуг в размере СУММА.

В удовлетворении остальной части иска Анисимова В.П. к открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании неустойки отказать.

Взыскать с открытого акционерного общества «Сбербанк России» в доход местного бюджета госпошлину в размере СУММА.

Ответчиком заявление об отмене заочного решения может быть подано в Московский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в течение 7 дней с момента получения копии решения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Чувашской Республики в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: судья                                                                                  Г.И. Алексеева

Мотивированное решение составлено ДАТА.