решение № 523/2011

Дело № 2-523/11

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДАТА г.Чебоксары

Московский районный суд г.Чебоксары под председательством судьи Мамуткиной О.Ф., при секретаре Матвеевой А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Компании ФИО к ФИО о взыскании кредита и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л :

Согласно Кредитному договору, заключенному между Компанией КИТ Финанс Инвестиционный банк (Кредитор) и Портновой М.Ю. (Заемщик), Кредитор предоставил Заемщику кредит в сумме 2 400 000 рублей сроком на 360 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита (пункт 1.1 Кредитного договора).

Кредит предоставлен для целевого использования, а именно для приобретения квартиры, расположенной по адресу: Чувашская Республика, АДРЕС безналичной форме путем перечисления денежных средств в размере всей суммы кредита на счет заемщика.

Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору явилась ипотека Квартиры в силу закона.

Права Кредитора по данному Кредитному договору удостоверены Закладной б/н от ДАТА.

Компания ФИО обратилась в суд с иском к ФИО о взыскании кредита и обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование иска указано, что ДАТА в соответствии с Договором купли-продажи закладных, обеспечивающих исполнение кредитных обязательств, все права по Кредитному договору перешли от ФИО Финанс Инвестиционный банк (ОАО) Компании ФИО, учрежденной в соответствии с законодательством Ирландии, имеющей зарегистрированный офис по адресу: 5, Харбурмастер Плэйс, АйЭфЭсСи, Дублин 1, Ирландия и имеющей регистрационный номер 456658.

В соответствии с пунктом 2 статьи 48 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» законному владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.

Между ФИО Финанс Инвестиционный банк (ОАО) и компанией ФИО заключен Договор сопровождения ипотечных займов и закладных от ДАТА, в соответствии с которым ФИО Финанс Инвестиционный банк (ОАО) уполномочен представлять интересы компании ФИО в отношениях с заемщиками и залогодателями по закладным, а так же с третьими лицами. Компания ФИО выдала ФИО Финанс Инвестиционный банк (ОАО) соответствующие доверенности.

Согласно п. 3.1 Кредитного договора за пользование кредитом Заемщик обязан уплачивать Банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 10,75 % годовых.

В соответствии с пунктами 4.1.1, 4.1.2 Кредитного договора Заемщик обязан возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные Кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов.

В силу пунктов 5.2, 5.3 Кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита Заемщик обязан уплатить Банку неустойку в виде пеней в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга (статья 319 ГК РФ).

В соответствии с п. ДАТА Кредитного договора заимодавцу принадлежит право самостоятельно, в одностороннем порядке, изменить очередность погашения Заемщиком требований Заимодавца и установить произвольную очередность погашения вне зависимости от очередности, указанной в п. ДАТА настоящего Договора, и вне зависимости от назначения платежей, указанных Заемщиком.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (часть 2 статьи 811 ГК РФ).

ДАТА Ответчику было направлено Требование о полном досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору: исх. №.01/2671-3 от ДАТА.

Срок исполнения Требования не позднее 30-ти календарных дней с даты его направления (п. ДАТА Кредитного договора).

По истечении срока, указанного в Требовании, задолженность не была погашена.

Таким образом, согласно пункту 3.3.8 Кредитного договора ДАТА остаток ссудной задолженности по кредитному договору в размере 2 379 319,65 рублей был перенесен на счет просроченной ссудной задолженности, а начисленные проценты за пользование кредитом за период с ДАТА по ДАТА в размере 18 219,72 рублей были перенесены на счет просроченных процентов.

По состоянию на ДАТА по данному Кредитному договору имеется 6 случаев нарушения сроков оплаты ежемесячных платежей, возникших ДАТА, ДАТА, ДАТА, ДАТА, ДАТА, ДАТА на общую сумму 132 804,45 руб.

На ДАТА сумма задолженности Ответчика составляет 3 471 348,52 рублей, из них:

- 2 386 681,19 руб. - сумма просроченного основного долга;

- 143 662,63 руб.- сумма просроченных процентов по кредиту;

- 49 419,94 руб.- сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов;

- 891 584,76 руб.- сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита.

На основании изложенного Компания ФИО просила:

- обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру, расположенную по адресу: Чувашская Республика, АДРЕС;

- определить начальную продажную цену заложенного имущества - квартиры, расположенной по адресу: Чувашская Республика, АДРЕС, в размере 3 022 000 рублей, определенном на основе соглашения между Залогодателем и Залогодержателем в Закладной б/н от ДАТА;

- взыскать с ответчика в пользу компании ФИО сумму задолженности по кредиту, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней по Кредитному договору от ДАТА № в размере 3 471 348,52 рублей из них:

- 2 386 681,19 руб. - сумма просроченного основного долга;

- 143 662,63 руб. - сумма просроченных процентов по кредиту;

- 49 419,94 руб. - сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов;

- 891 584,76 руб. - сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита.

- взыскать с Ответчика в пользу Истца расходы по государственной пошлине в размере 29 556,74 рублей.

В судебное заседание представители истца не явились, просили рассмотреть дело без их участия, иск удовлетворить.

Ответчица ФИО в суд не явилась, будучи надлежащим образом, уведомлена о дне и месте рассмотрения дела по месту ее регистрации АДРЕС. Ответчицей в своих заявлениях также указан данный адрес как место своего проживания (л.д.169, 183, 188, 193, 197) Судебные извещения возвращены в суд с отметкой «истек срок хранения», указанное обстоятельство суд расценивает как отказ ответчика в получении судебной повестки. Учитывая, что судебные заседания ДАТА, ДАТА, ДАТА, ДАТА, ДАТА, ДАТА, ДАТА, ДАТА, ДАТА отложены из-за неявки ответчика. При этом уважительность причин ее неявки в суд не подтверждена, так как с ДАТА она находилась на больничном по уходу за внуком, по сведениями МУЗ «Городская больница №» нахождение на амбулаторном лечении с 15 по ДАТА не препятствовало ее участию в судебном заседании. В соответствии со ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами. Учитывая данные обстоятельства в совокупности суд приходит к выводу, что возможно рассмотреть дело в отсутствии ответчика.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в срок.

Как видно из материалов дела, по Кредитному договору, заключенному между Компанией ФИО Финанс Инвестиционный банк (Кредитор) и ФИО (Заемщик), Кредитор предоставил Заемщику кредит в сумме 2 400 000 рублей сроком на 360 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита (пункт 1.1 Кредитного договора).

Права Кредитора по данному Кредитному договору удостоверены Закладной б/н от ДАТА.

Согласно пункту 2 статьи 13 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей права ее законного владельца:

- право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства;

- право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Указанное положение Федерального закона предусмотрено и пунктом 1.5 Кредитного договора.

ДАТА в соответствии с Договором купли- продажи закладных, обеспечивающих исполнение кредитных обязательств, все права по Кредитному договору перешли от ФИО Финанс Инвестиционный банк (ОАО) в пользу компании ФИО, учрежденной в соответствии с законодательством Ирландии, имеющей зарегистрированный офис по адресу: 5, Харбурмастер Плэйс, АйЭфЭсСи, Дублин 1, Ирландия и имеющей регистрационный номер 456658.

В соответствии с пунктом 2 статьи 48 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» передача прав по закладной другому лицу означает передачу тем самым этому же лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Законному владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.

Согласно п. 3.1 Кредитного договора за пользование кредитом Заемщик обязан уплачивать Банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 10,75 % годовых. Проценты по кредиту начисляются Кредитором на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (пункт 3.2 Кредитного договора).

Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту составил 22 403,55 руб. (п. 3.3.4 Кредитного договора).

Заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом (пункт 5.1 Кредитного договора).

Согласно пункту ДАТА Кредитного договора в случае недостаточности денежных средств Заемщика для исполнения им обязательств по Кредитному договору в полном объеме устанавливается следующая очередность погашения требований Кредитора.

На ДАТА сумма задолженности Ответчика составляет 3 471 348,52 рублей, из них:

- 2 386 681,19 руб. - сумма просроченного основного долга;

- 143 662,63 руб.- сумма просроченных процентов по кредиту;

- 49 419,94 руб.- сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов;

- 891 584,76 руб.- сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита.

Подробный расчет суммы исковых требований имеется в материалах дела (л.д. 24-29).

Указанный расчет является верным. В нем учтены все платежи по кредитному договору. Очередность погашения требований кредитора не нарушена. На момент рассмотрения спора какие-либо платежи в счет погашения долга от ответчика после ДАТА не поступали, что подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика.

В соответствии со ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Судом установлено, что ответчиком систематически нарушались сроки внесения платежей по Кредитному договору.

На ДАТА по данному Кредитному договору заемщик допустил нарушение сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев.

Кроме того, сумма неисполненного заемщиком обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке, что в силу ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» является значительным нарушением обеспеченного ипотекой обязательства, а размер требований истца - соразмерным стоимости заложенного имущества.

Указанные выше обстоятельства являются безусловным основанием для обращения взыскания на недвижимое имущество.

В соответствии с пунктом 12.1 Закладной, пунктом 4.4.1 Кредитного договора Банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при их начислении, в частности, при просрочке Заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 (Тридцать) календарных дней (пункт А Закладной, пункт А Кредитного договора), при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 (Двенадцати) месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (пункт В Закладной, пункт В Кредитного договора).

В силу пункта ДАТА Кредитного договора Заемщик обязан досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и суммы пеней не позднее 30 (Тридцати) календарных дней, считая от даты направления Банком письменного требования о досрочном исполнении обязательств по настоящему Договору. Такое Требование было направлено Ответчику ДАТА, однако до настоящего времени оно не исполнено Заемщиком в полном объеме.

Таким образом, в порядке пункта 4.4.3 Кредитного договора, пункта 13.1. Закладной и пункта 1 статья 50 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» в случае неисполнения Заемщиком требования Кредитора о досрочном исполнении обязательств по настоящему Договору, Банк вправе обратить взыскание на заложенную в обеспечение выполнения обязательств квартиру.

В соответствии со статьей 51 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» и ст. 349 ГК РФ взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.

В силу ст. 56 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации.

При этом начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом (пп. 4 п.2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)»).

Начальная продажная цена определяется судом из той суммы, которая изначально была согласована сторонами (в соглашении между Залогодателем и Залогодержателем в Закладной б/н от ДАТА).

Таким образом иск Компании ФИО является обоснованным и подлежит удовлетворению.

Возражения ответчицы, изложенные в отзыве на иск, суд не может принять во внимание по следующим причинам.

В обоснование своих возражений ответчица указывает, что истец не учел факт внесения денежных средств в сумме 600 000 (шестьсот тысяч) рублей продавцу квартиры.

Между тем оплата стоимости квартиры продавцу никак не может повлиять на обязательства ответчицы перед банком относительно возврата полученного кредита в сумме 2 400 000 рублей, поскольку именно эта сумма и была ответчицей получена.

Не являются основанием для прекращения обязательств перед истцом и материальные трудности заемщика.

Что касается доводов ответчицы о том, что Инспекция ФНС поздно перечислила сумму налогового вычета в счет погашения кредита, то в этой части суд отмечает, что в силу ст. 309 ГК РФ обязательства по возврату кредита и уплате процентов возникли не у налоговой инспекции, а у самой Портновой М.Ю.

Применительно к положениям ст. 309,311,408 ГК РФ обязательство по оплате части кредита считается погашенным в момент поступления денежных средств на счет кредитора, а не в момент заявления должника о готовности оплаты.

Поэтому расчеты истца, проверенные судом, признаны правильными.

Применительно к положениям ст. 98 ГПК РФ расходы по уплате госпошлины также возлагаются на ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Взыскать с ФИО в пользу компании ФИО сумму задолженности по кредиту, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней по Кредитному договору от ДАТА № в размере 3 471 348,52 рублей из них:

- 2 386 681,19 руб. - сумма просроченного основного долга;

- 143 662,63 руб. - сумма просроченных процентов по кредиту;

- 49 419,94 руб. - сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов;

- 891 584,76 руб. - сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита,

а также расходы по государственной пошлине в размере 29 556,74 рублей.

Обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру, расположенную по адресу: Чувашская Республика, АДРЕС.

Определить начальную продажную цену заложенного имущества - квартиры, расположенной по адресу: Чувашская Республика, АДРЕС, в размере 3 022 000 рублей, способ реализации заложенного имущества- публичные торги.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд ЧР в течение 10 дней со дня его провозглашения.

Председательствующий Мамуткина О.Ф.

Копия верна.

Справка: Решение Московского районного суда г. Чебоксары от ДАТА вступило в законную силу ДАТА

Определением Судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда ЧР от ДАТА решение Московского районного суда от ДАТА оставлено без изменения.

Подлинник решения находится в гражданском деле № 2-523/2011 (2-6058/2010;)г. в Московском районном суде г. Чебоксары.

Судья специалист 1 разряда