Дело № 2-2921/2011

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ                                                                                                    г. Чебоксары

Московский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики

в составе председательствующего судьи Филимоновой И.В.,

при секретаре судебного заседания Щипцовой М.В.,

с участием представителя истца Яхаткина П.Н., действующего на основании доверенности от 10 февраля 2011 года, ответчика Чариева Н.Х.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Национального банка "ТРАСТ" (ОАО) к Чариеву Назару Холбаевичу о взыскании задолженности,

у с т а н о в и л:

На основании заявления Чариева Н.Х. от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредита на неотложные нужды Национальный банк "Траст" (Далее - Банк) предоставил кредит путем зачисления суммы кредита в размере 149690 руб. на её счет.

Согласно условиям договора, Тарифам заемщик обязался уплачивать проценты за пользование суммой кредита в размере 17 % в год. Комиссия за расчетное обслуживание по согласованию сторон была определена в размере 1,23 % от суммы кредита, были предусмотрены штрафные санкции (неустойка) за пропуск срока очередного платежа в размерах 500 руб. за 1-ый пропущенный платеж, 700 руб. за 2 пропущенный платеж, 1000 руб. за третий пропущенный платеж.

Банк обратился в суд с иском к ответчику, в котором просил взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 116808 руб. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 3536,17 руб. Иск мотивирован ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по договору.

В судебном заседании представитель истца Яхаткин П.Н. уточненные требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в иске. Ответчик Чариев Н.Х. в судебном заседании признал исковые требования, однако в связи с тяжелым материальным положением просил предоставить отсрочку по погашению образовавшейся задолженности.

Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав имеющиеся в деле доказательства, суд удовлетворяет исковые требования по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В силу требований ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ во взаимосвязи со статьями 807, 810 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 809 параграфа 1 главы 42 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ч.1).

Между сторонами отсутствует спор о предоставлении ответчику по кредитному договору 149690 руб. на его счет, зачисление которых подтверждается выпиской по расчетному счету №.

Материалами дела: расчетом к исковому заявлению установлено уклонение должника от исполнения обязательств по кредитному договору с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что повлекло образование за должником задолженности по основному долгу на ДД.ММ.ГГГГ 105344,05 руб. и процентам 1406,05 руб.

На день рассмотрения спора истцом изменены исковые требования с заявлением о взыскании суммы основного долга на ДД.ММ.ГГГГ 105344 руб., проценты за пользование кредитом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 1406,05 руб.

Расчет взыскиваемых сумм, представленный истцом, у суда не вызывает сомнений, составлен в соответствии с условиями договора и на основании закона.

В соответствии со статьей 811, статьей 819 Гражданского Кодекса если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.п. 4.2, 9.10 Условий банк имеет право требовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями кредитного договора.

Таким образом, требования Банка о взыскании суммы кредита с причитающимися процентами за пользование кредитом подлежат удовлетворению.

Расчет взыскиваемых сумм, представленный истцом, у суда не вызывает сомнений, составлен в соответствии с условиями договора, графика погашения кредита и на основании закона.

Требования о взыскании неустойки на просроченный долг сторонами в виде процентов, предусмотренных п.3.1.7 Условий, суд находит несостоятельными, так как указанным пунктом предусмотрено начисление процентов за пользование кредитом, но не неустойки.

В представленных суду Условиях, Тарифах отсутствует размер неустойки, её начисление и списание, в связи с чем суд полагает возможным начисление неустойки на просроченную сумму платежа применительно статьям к ст.ст.811, 395 ГК РФ в размере ставки рефинансирования 8 % годовых.

Указанное, по мнению суда, соответствует требованиям ст.394 ГК РФ (п.1).

На основании изложенного суд находит обоснованным начисление процентов на просроченный долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 417,29 руб.

Между тем, суд находит необоснованным возложение на ответчика повторных штрафов, которые по своей сути являются неустойкой, за пропуск срока очередного платежа по 500 руб., так как Банком штраф в размере 500 руб. уже взыскан.

Пунктом 4 Тарифов НБ «ТРАСТ» предусмотрено взыскание штрафа за пропуск очередного платежа, пропущенного впервые - 500 руб. (п.п. 4.1), 2-ой раз подряд - 700 руб. (п.п. 4.2), 3-й раз подряд - 1000 руб. (п.п. 4.3), то есть предусмотрено наложение штрафа за пропуск срока всего 3 раза.

В соответствии со статьей 431 ГК при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Тарифами НБ «ТРАСТ» предусмотрено взыскание комиссии за расчетное обслуживание в размере 1,23 % от суммы кредита, пунктом 2.8 типовым заявлением о предоставлении кредита, отражены в кредитном договоре.

Из материалов дела видно, что пункты о взыскании комиссии за расчетное обслуживание кредита основаны на разработанных типовых форм заявления, тарифов, кредитного договора, согласно которым заемщик уплачивает кредитору комиссию за каждую операцию по Счетам в соответствии со Стандартными тарифами и Тарифами Банка.

Между тем, выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-Заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон N 395-1) следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета, в том числе его расчетно-кассовое обслуживание.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (за расчетно-кассовое обслуживание).

Следовательно, действия банка по ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, и исходя из этого, следует вывод о том, что включение в договор условия о взимании с клиента комиссии за ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя, соответственно, являются неправомерной.

На основании изложенного суд находит требования Банка о взыскании комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере 1 841 рубль 19 копеек и требования истца о взыскании платы за пропуск платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 7 800 рублей незаконными, не подлежащими удовлетворению, и отказывает в их удовлетворении.

Всего с ответчика подлежат взысканию долг по кредиту на ДД.ММ.ГГГГ 105 344 рубля 05 копеек, проценты за пользование кредитом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 1406 рублей 05 копеек, проценты на просроченный долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 417 рублей 29 копеек.

Ответчиком в опровержении доводов истца доказательства суду не представлены, поэтому данный факт суд полагает установленным на основании ст. 55 ГПК РФ.

Подлежат возмещению судебные расходы - госпошлина в пользу истца за счет ответчика в силу ст. 98 ГПК РФ пропорционально удовлетворенно части с учетом погашенной ответчиком суммы после предъявления иска, всего с суммы 3343,35 руб.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования Национального банка "ТРАСТ" (ОАО) к Чариеву Назару Холбаевичу о взыскании задолженности удовлетворить частично.

Взыскать с Чариева Назара Холбаевича в пользу Национального банка "ТРАСТ" (ОАО) сумму основного долга в размере 105 344 рубля 05 копеек, проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 406 рублей 05 копеек, проценты за просроченный долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 417 рублей 29 копеек, в счет возврата оплаченной государственной пошлины в размере 3 343 рубля 35 копеек.

В удовлетворении исковых требований Национального банка "ТРАСТ" (ОАО) к Чариеву Назару Холбаевичу о взыскании комиссии за расчетно-кассовое обслуживание за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 841 рубль 19 копеек, платы за пропуск платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 7 800 рублей отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Чувашской Республики в течение десяти дней со дня изготовления мотивированного решения через Московский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики.

Судья                                                                                 И.В.Филимонова

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.