Дело №2-3142/2011 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации Заочное ДД.ММ.ГГГГ г.Чебоксары Московский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Малюткиной-Алексеевой И.А., при секретаре судебного заседания Латухиной Л.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Никитина Василия Владимировича к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о признании недействительным в части кредитный договор и взыскании единовременного платежа за обслуживание ссудного счета, при участии представителя истца Никитина В.В. - Маскина Д.В., действующего на основании доверенности от 17.05.2011 года, третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, на стороне истца Никитиной Е.Н. установил: ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации ( открытое акционерное общество ) ( кредитор) и Никитиным Василием Владимировичем, Никитиной Екатериной Николаевной ( созаемщики) был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым созаемщикам был предоставлен ипотечный кредит ( Молодая семья Сбербанка России) в сумме 2000000 ( два миллиона ) руб. 00 коп. под 13,75 % годовых на приобретение двухкомнатной квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, на срок по ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п. 3.1 статьи 3 кредитного договора кредитор открывает созаемщикам ссудный счет №, за обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платёж (тариф) в размере 70 000 руб. 00 коп. Созаемщик Никитин В.В. оплатил 70 000 руб.00 коп. по приходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ Никитин В.В. обратился в суд с иском к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о признании ничтожным п. 3.1 кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожной сделки и взыскании единовременного платежа в размере 70 000 руб. 00 коп за обслуживание ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 17 565 руб. 62 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, исходя из 8,25 % годовых, компенсации морального вреда в размере 50 000 руб., судебные расходы на представителя, Со ссылкой на ст.ст. 166-168, ст. 180,181, ст. 310, ст. 819, 845, 851, 879, 1102,1107 ГК РФ, ст. 1, 15,16,17 Закона РФ «О защите прав потребителей» просят иск удовлетворить. В судебном заседании истец Никитин В.В. не участвовал, представил заявление о рассмотрении дела без его участия. Его представитель Маскин Д.В. исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Представитель ответчика Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в судебном заседании не участвовал, извещены надлежащим образом, в удовлетворении иска просили отказать. Третье лицо Никитина Е.Н. исковые требования просила удовлетворить. Выслушав истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему. Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей». В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретением одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Такие условия являются недействительными, а договор с потребителем действует по правилам ст.180 ГК РФ без учета недействительных частей. Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Статьей 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено установление кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом, комиссионного вознаграждения по операциям. Частью 9 ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. Также ст.851 ГК РФ предусматривает оплату клиентом услуг банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Кредитная организация обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица. Под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком, заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем из п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Следовательно, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид единовременного платежа нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Поскольку ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на нее в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание единовременного платежа за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику (клиенту), незаконно. Из понятия кредитного договора, предусматриваемого в п.1 ст.819 ГК РФ, не следует, что для совершения данной банковской сделки требуется согласие заемщика на открытие ссудного счета. В отличие от текущих банковских счетов, на ссудном счете отсутствует какой-либо остаток денежных средств, которым клиент (заемщик) мог бы в любой момент распорядиться по своему усмотрению. Заемщик не вправе дать банку никаких распоряжений в отношении ссудного счета (на этом счете, в принципе отсутствует остаток денежных средств, которым клиент мог бы распоряжаться по своему усмотрению, аналогично, например, распоряжению безналичными денежными средствами на расчетном счете). Поэтому, никакой имущественной выгоды от операции ведения ссудного счета у заемщика не возникает. Поскольку ведение ссудного счета является обязанностью банка - кредитной организации как способа бухгалтерского учета денежных средств по выданным кредитам, установление единовременного платежа за обслуживание ссудного счета нарушает права заемщиков и влечет для них убытки в виде оплаты услуг банка, которые не вызываются необходимостью. Следовательно, действия банка по взиманию единовременного платежа в размере 70 000 рублей за обслуживание ссудного счета применительно к п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей, и является нарушением прав потребителя. Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). В соответствии со ст.168 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. В соответствии со ст.167 ГК РФ при признании сделки недействительной суд возвращает стороны в первоначальное положение. При изложенных обстоятельствах требование истца о взыскании с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в пользу истца 70 000 руб. обоснованно и подлежит удовлетворению. В соответствии с п.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму этих средств. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Согласно п. 3 ст. 395 ГК РФ проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. Согласно п. 1, п. 2 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Согласно п. 1 ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. По смыслу ст. 395 ГК РФ при взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения, при взыскании процентов применяется учетная ставка банковского процента на день фактического исполнения денежного обязательства (уплаты долга). На день предъявления иска согласно указанию ЦБ РФ от 29.04.2011 года № 2618-У с 03.05.02.2011 года размер ставки рефинансирования составлял 8,25 процентов годовых. Период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, всего дня 1052 дня (27 + ( 5+12+12+5) х 30 + 5), в году 360 дней в месяце 30 дней. 70 000 /100 х 8,25/360 х 1052 = 16 875 руб. 83 коп. Согласно ст. 15 Закона РФ « О защите прав потребителей» при любом нарушении его прав потребитель вправе требовать также и компенсации морального вреда в размере, определяемом судом. Учитывая характер перенесенных истцом страданий, степень вины в них ответчика, другие обстоятельства дела, суд определяет размер компенсации морального вреда в 500 руб. 00 коп. и считает, что указанная сумма достаточно полно и адекватно компенсирует истцу все перенесенные им нравственные переживания. Согласно ст. 98, ст. 333.19 НК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина за удовлетворение имущественных требований и неимущественного о компенсации морального вреда. Согласно ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. Согласно ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Суд учитывает участие в одном судебном заседании, оформление иска, расчета, категорию дела. Руководствуясь ст.ст. 194-198,233-244 ГПК РФ, суд решил: Признать недействительным п. 3.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации и Никитиным Василием Владимировичем и Никитиной Екатериной Николаевной Взыскать с Открытого акционерного общества « Сбербанк России» в пользу Никитина Василия Владимировича 70 000 руб. 00 коп. в счет возврата единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации и Никитиным Василием Владимировичем и Никитиной Екатериной Николаевной, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 15 913 руб. 33 коп., начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты долга в размере 8,25 процентов годовых, компенсацию морального вреда 500 руб.00 коп., расходы на представителя в размере 2500 руб. Взыскать с Открытого акционерного общества « Сбербанк России» в местный бюджет государственную пошлину в размере 2977 руб. 40 коп. Ответчик вправе в течение 7 дней со дня вручения копии решения обратиться в Московский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики с заявлением об отмене заочного решения. Заочное решение суда может быть обжаловано также сторонами в кассационном порядке в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления Мотивированное решение составляется в течение 5 дней. Председательствующий: судья И. А. Малюткина-Алексеева Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.