Дело №2-3420/2011 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ г.Чебоксары Московский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Малюткиной-Алексеевой И.А., при секретаре судебного заседания Латухиной Л.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Смирновой Вероники Валерьевны к Закрытому акционерному обществу «Фора - Оппортюнити Русский Банк» (ЗАО «ФОРУС Банк») ( г. Нижний Новгород) о применении последствий недействительности ничтожной сделки, при участии представителя истца Смирновой В.В. - Алексеева Д.Ю., действующей на основании доверенности от 29.01.2011 года, удостоверенной Ларевой Н.Е., нотариусом нотариального округа: город Чебоксары Чувашской Республики, по реестру за № 2 д-159 (л.д. 20), установил: ДД.ММ.ГГГГ между Закрытым акционерным обществом «Фора-Оппортюнити Русский Банк» ( ЗАО «ФОРУС Банк») (кредитор) и Смирновой Вероникой Валерьевной ( заемщиком ) был заключен кредитный договор № - (заявление -оферта о заключении кредитного договора ), в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит в сумме 500 000 руб. 00 коп. под 20 % годовых ( п. 1.3 договора ) на срок до ДД.ММ.ГГГГ на потребительские цены. Согласно п. 1.4 договора заемщик обязуется уплатить кредитору банковские комиссии: за выдачу кредита в размере 12500 руб. единовременно; за обслуживание кредита в размере 3000 руб. ежемесячно до даты каждого платежа. Согласно п. 1.7 при просрочке уплаты платежей в погашение задолженности по кредиту заемщик обязан уплатить кредитору неустойку из расчета 0,3 % от суммы просроченного основного долга. Кредит выдан по эффективной процентной ставке 40,95 % годовых. При расчете эффективной процентной ставки учитываются следующие платежи по обслуживанию кредита: по погашению основного долга по кредиту; по уплате процентов за пользование кредитом; комиссия за выдачу кредита; комиссия за обслуживание кредита. Заемщик Смирнова В.В. уплатила кредитору единовременную комиссию за выдачу кредита счет №, ежемесячную комиссию за обслуживание кредита счет № согласно приходным кассовым ордерам № от ДД.ММ.ГГГГ 12500 руб. ; 3000 руб. ; № от ДД.ММ.ГГГГ 3000 руб. ; № от ДД.ММ.ГГГГ 3000 руб. ; № от ДД.ММ.ГГГГ 3000 руб. ; № от ДД.ММ.ГГГГ 3000 руб. ; № от ДД.ММ.ГГГГ 3000 руб. ; № от ДД.ММ.ГГГГ 3000 руб. ; № от ДД.ММ.ГГГГ 3000 руб. ; № от ДД.ММ.ГГГГ 3000 руб. ; № от ДД.ММ.ГГГГ 3000 руб. ; № от ДД.ММ.ГГГГ 3000 руб. ; 435558 от ДД.ММ.ГГГГ 3000 руб. ; № от ДД.ММ.ГГГГ 3000 руб. ДД.ММ.ГГГГ Смирнова В. В. обратилась в суд с иском к Закрытому акционерному обществу «Фора- Оппортюнити Русский Банк» ( ЗАО « ФОРУС Банк» ) о применении последствия недействительности ничтожной сделки, а именно: в порядке применения последствий недействительности части сделки взыскать с ответчика денежные средства в размере 51 500 руб. в счет возврата комиссии за выдачу кредита и за обслуживание кредита; взыскать компенсацию морального вреда в размере 5000 руб. 00 коп.; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 9 548 руб. 89 коп., необходимые расходы, связанные с оформлением полномочий представителя в размере 700 руб. 00 коп. Со ссылкой на ст. 166-168, ст. 180,181, ст. 310, ст. 819,845,851,879, 1102,1107 ГК РФ, ст. 1, 15,16,17 Закона РФ «О защите прав потребителей» просит иск удовлетворить. В судебном заседании истец Смирнова В.В. не участвовала, представила заявление о рассмотрении дела без ее участия. Представитель истца Смирновой В.В. - Андреев Д.Ю. исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Представитель ответчика Закрытого акционерного общества «Фора- Оппортюнити Русский Банк» ( ЗАО « ФОРУС Банк» ) в судебном заседании не участвовал, извещены надлежащим образом, что подтверждает почтовое уведомление в материалах дела и сообщение по факсимильной связи. Суду пояснили, что доводы истца касаются комиссии за ведение ссудного счета. Заявление - оферта о заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ содержит условия о комиссии за выдачу кредита и за обслуживание кредита, которые являются самостоятельными видами комиссий Суд считает возможным рассмотреть данное дело при имеющейся явке по имеющимся в деле доказательствам с согласия истца. Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему. Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей». В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретением одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Такие условия являются недействительными, а договор с потребителем действует по правилам ст.180 ГК РФ без учета недействительных частей. Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Статьей 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено установление кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом, комиссионного вознаграждения по операциям. Частью 9 ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. Также ст.851 ГК РФ предусматривает оплату клиентом услуг банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Кредитная организация обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица. Под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком, заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем из п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Следовательно, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей. Таким образом, действия банка по открытию и ведению счета, взиманию комиссионных нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу в связи с предоставлением кредита. Указанные виды платежа нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Поскольку ведение счетов, обслуживание заемщиков в связи с выданным кредитом представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на нее в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание платежа за данные операции как за услугу, оказываемую заемщику (клиенту), незаконно. Из понятия кредитного договора, предусматриваемого в п.1 ст.819 ГК РФ, не следует, что для совершения данной банковской сделки требуется согласие заемщика на открытие ссудного счета, ведение расчетно-кассового обслуживания. В отличие от текущих банковских счетов, на ссудном счете отсутствует какой-либо остаток денежных средств, которым клиент (заемщик) мог бы в любой момент распорядиться по своему усмотрению. Заемщик не вправе дать банку никаких распоряжений в отношении ссудного счета (на этом счете, в принципе отсутствует остаток денежных средств, которым клиент мог бы распоряжаться по своему усмотрению, аналогично, например, распоряжению безналичными денежными средствами на расчетном счете). Поэтому, никакой имущественной выгоды от операции ведения ссудного счета, расчетно-кассовому обслуживанию у заемщика не возникает. Поскольку действующим законодательством не предусмотрено взимание комиссий за выдачу кредита и за обслуживание кредита, то данные услуги нарушает права заемщика и влекут убытки в виде оплаты услуг банка, которые не вызываются необходимостью. Следовательно, действия банка по взиманию комиссии за выдачу кредита и за обслуживание кредита применительно к п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей, и является нарушением прав потребителя, являются навязанными услугами. Данные услуги не являются необходимыми, а лишь свидетельствует о неэффективности банковского обслуживания внутри самого банка. Согласно ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О защите прав потребителей") условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Действительно, кредитная организация согласно ст. 5 ФЗ « О банках и банковской деятельности» открывает и ведет банковские счета физических и юридических лиц, осуществляет расчеты по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков - корреспондентов, по их банковским счетам, данные операции являются самостоятельными, если клиент желает предоставления ему данной банковской услуги. Но в данном случае, клиент желал получить кредит, о чем и указал в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ ( л.д. 5 ), а не иное. Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). В соответствии со ст.168 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. В соответствии со ст.167 ГК РФ при признании сделки недействительной суд возвращает стороны в первоначальное положение. Согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. При изложенных обстоятельствах требование истца о взыскании с кредитора в пользу истца 12 500 руб. и 39 000 руб. (3 000,00. х 13) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно обоснованно и подлежит удовлетворению. В соответствии с п.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму этих средств. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Согласно п. 3 ст. 395 ГК РФ проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. Согласно п. 1, п. 2 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Согласно п. 1 ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. По смыслу ст. 395 ГК РФ при взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения, при взыскании процентов применяется учетная ставка банковского процента на день фактического исполнения денежного обязательства (уплаты долга). На день предъявления иска согласно указанию ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ № с ДД.ММ.ГГГГ размер ставки рефинансирования составляет 8 процентов годовых. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 973 дней; 12 500х 8 % /360 х 973 = 2702 руб. 77 коп. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 973 дней; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 942 дней ; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 911 дней; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 881 дней ; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 849 дней; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 816 дней ; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 766 дней; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 752 дней ; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 720 дней; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 690 дней; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 670 дней; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 635 ней; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 476 дней. Всего 10081 дня. 3000,00 х8 /360 х 10081 = 6720 руб. 67 коп. Всего 9423,44 (2702 руб. 77 коп. +6720 руб. 67 коп. ) Согласно ст. 15 Закона РФ « О защите прав потребителей» при любом нарушении его прав потребитель вправе требовать также и компенсации морального вреда в размере, определяемом судом. Учитывая характер перенесенных истцом страданий, степень вины в них ответчика, другие обстоятельства дела, суд определяет размер компенсации морального вреда в 500 руб. 00 коп. и считает, что указанная сумма достаточно полно и адекватно компенсирует истцу все перенесенные им нравственные переживания. Согласно ст. 98, ст. 103, ст. 333.19 НК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина за удовлетворение имущественных требований и неимущественного о компенсации морального вреда. Согласно ч. 3 ст. 196 ПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела, суд признает необходимыми расходы на оформление доверенности в размере 700 руб.. Руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-244 ГПК РФ, суд решил: В порядке применения последствий недействительности части сделки взыскать с Закрытого акционерного общества «Фора - Оппортюнити Русский Банк» ( ЗАО « ФОРУС Банк») ( г. Нижний Новгород ) в пользу Смирновой Вероники Валерьевны денежные средства в размере 51500 руб. в счет возврата комиссий за выдачу кредита и за обслуживание кредита. Взыскать с Закрытого акционерного общества «Фора - Оппортюнити Русский Банк» ( ЗАО « ФОРУС- Банк» ) ( г. Нижний Новгород ) в пользу Смирновой Вероники Валерьевны компенсацию морального вреда в размере 500 руб. 00 коп.; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 9423 руб. 44 коп. за период по ДД.ММ.ГГГГ год, необходимые расходы по удостоверению доверенности в размере 700 руб. 00 коп. Взыскать с Закрытого акционерного общества «Фора - Оппортюнити Русский Банк» (ЗАО «ФОРУС - Банк») (г. Нижний Новгород) в местный бюджет государственную пошлину в размере 2227,70 руб. Решение суда может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Чувашской Республики в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме через Московский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики. Мотивированное решение составляется в течение 5 дней. Председательствующий: судья И. А. Малюткина-Алексеева Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.