№2-2081/11

Дело № 2-2081-11

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

6 мая 2011 года г. Чебоксары

Московский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в составе:

председательствующего судьи Алексеевой Г.И.,

при секретаре Павловой О.П.,

при участии представителя истца по доверенности и ордеру Николаева А.Г.,

представителя ответчика по доверенности Захарова С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Павлова В.В. к открытому акционерному обществу «АВТОВАЗБАНК» (ОАО Банк АВБ) о взыскании неосновательного обогащения, процентов, компенсации морального вреда,

установил:

Павлов В.В. обратился в суд с иском к открытому акционерному обществу «Промышленный коммерческий «АВТОВАЗБАНК» (далее ОАО «ПК «АВТОВАЗБАНК», банк) о взыскании неосновательного обогащения в размере СУММА процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере СУММА. и далее по день фактического возврата долга, компенсации морального вреда в размере СУММА., признании условий п. № договора № от ДД.ММ.ГГГГ ничтожным.

Иск мотивирован тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истом, Павловой С.В. и ответчиком заключен кредитный договор №, согласно которому ответчик предоставляет истцу кредит в размере СУММА сроком на ДАТА на условиях, предусмотренных настоящим договором. В соответствии с п. № договора кредит предоставляется для приобретения квартиры, находящейся по <адрес>, путем участия в долевом строительстве по договору долевого строительства № от ДД.ММ.ГГГГ, влекущего возникновение ипотеки в силу закона, заключенного между СТРОИТЕЛЬНАЯ ФИРМА и истцом, Павловой С.В.

Согласно условиям п. № кредитного договора кредит предоставляется не позднее трех рабочих дней после предоставления копии квитанции об оплате комиссии банку. Согласно п. № кредитного договора за пользование кредитом заемщики уплачивают кредитору проценты в размере СУММА % годовых. Из п. № кредитного договора следует, что комиссия, установленная кредитором в графике платежей, приходящаяся на платежный период, в котором происходит передача прав по закладной от первоначального залогодержателя, уплачивается заемщиком в день фактического предоставления кредита.

П. № кредитного договора до регистрации права требования по договору залога имущества обязывает заемщика за выдачу кредита ежемесячно уплачивать комиссию в размере СУММА % от первоначальной суммы кредита, включая календарный месяц, в котором будет произведена государственная регистрация права требования по договору залога имущественных прав на приобретаемое жилье в Управлении Федеральной регистрационной службы по Чувашской Республике.

В графике платежей ответчик отразил порядок уплаты комиссии, где ежемесячный размер комиссии до ДД.ММ.ГГГГ составляет по СУММА. в месяц, а с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - СУММА. в месяц, всего комиссия за ведение ссудного счета составляет СУММА.

Кроме того, ответчик обязал истца оплачивать разовую комиссию за оформление кредита в размере СУММА % от суммы кредита, разовую комиссию за рассмотрение кредитной заявки в размере СУММА. Всего истцом уплачено СУММА. Истец лишился возможности распоряжаться указанными денежными средствами, включая возможность их размещения по договору банковского вклада.

В соответствии с п. 2 ст. 1107, ст. 395 ГК РФ с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами по день фактического возврата долга, которые по расчету истца на ДД.ММ.ГГГГ составляют СУММА.

В связи с нарушением банком прав потребителя с банка подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере СУММА.

В последующем Павлов В.В. уточнил исковые требования, просил взыскать с ответчика неосновательное обогащение в размере СУММА., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере СУММА и далее по день фактического возврата задолженности, компенсацию морального вреда в размере СУММА.

В судебное заседание истец Павлов В.В. не явился, представив заявление о рассмотрении дела без его участия, уточнив исковое заявление в части наименования ответчика, указав ответчиком открытое акционерное общество «АВТОВАЗБАНК» (ОАО Банк АВБ).

Представитель истца по доверенности и ордеру Николаев А.Г. поддержал исковые требования с учетом уточнений.

Третье лицо Павлова С.В. в судебное заседание также не явилась, представив заявление о рассмотрении дела без ее участия.

Представитель ответчика по доверенности Захаров С.В. исковые требования не признал по мотивам, изложенным в ранее представленном письменном отзыве.

Выслушав представителей истца, ответчика, исследовав материалы дела, суд полагает иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. В соответствии со ст. 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Пунктом 1 ст. 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Пункт 1 ст. 1 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее Закон о защите прав потребителей) также устанавливает, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 10 указанного Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, в частности, при предоставлении кредита - размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «ПК АВТОВАЗБАНК» и Павловым В.В., Павловой С.И. заключен кредитный договор №, согласно которому заемщикам предоставлен кредит в размере СУММА под СУММА % годовых сроком на ДД.ММ.ГГГГ для приобретения квартиры, находящейся по адресу: <адрес> на земельном участке, находящемся примерно в 163 м по направлению на юго-запад от ориентира нежилое здание (<адрес>), состоящей из трех жилых комнат, общей проектной ПЛОЩАДЬ, расположенной на 9 и мансардном этажах девятиэтажного жилого дома, стоимостью СУММА., путем участия в долевом строительстве по договору долевого строительства № от ДД.ММ.ГГГГ, влекущему возникновение ипотеки в силу закона, заключенного между СТРОИТЕЛЬНАЯ ФИРМА и Павловым В.В., Павловой С.И.

Как следует из кредитного договора, кредит предоставляется заемщикам в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет № в филиале ОАО АВТОВАЗБАНК в г. Чебоксары, открытом на имя представителя заемщиков, не позднее трех рабочих дней, считая с даты подписания настоящего договора, предоставления копии расписки о сдаче договора долевого участия в строительстве жилья в Управление Федеральной регистрационной службы по Чувашской Республике, в том числе копии квитанции об оплате комиссии банка (п. №).

Кредитор после подписания договора открывает на имя представителя заемщиков счет по учету средств предоставленного кредита (ссудный счет), на котором отражается остаток суммы кредита, подлежащий возврату, а также кредитором осуществляется пересчет сумм, подлежащих возврату по кредиту и уплате процентов по договору в соответствии с условиями, оговоренными в п. № договора (п. № Комиссия, установленная кредитором в графе платежей, приходящаяся на платежный период, в котором происходит передача прав по закладной от первоначального залогодержателя, уплачивается заемщиком в день фактического предоставления кредита (п. №). За выдачу кредита до регистрации права требования по договору залога имущественных прав представителем заемщиков кредитору (залогодержателю) ежемесячно уплачивается комиссия в размере 0,2 % от первоначальной суммы кредита, включая календарный месяц, в котором будет произведена государственная регистрация права требования по договору залога имущественных прав на приобретаемое по кредиту жилье в Управлении Федеральной регистрационной службы по Чувашской Республике (п. №). Исполнение обязательств заемщиками по настоящему договору может быть осуществлено путем: 1) безналичного перечисления денежных средств на основании разовых или долгосрочный поручений (о списании средств в счет погашения кредита со счета представителя заемщиков) на корреспондентский/расчетный счет кредитора, если счет открыт в кредитной организации, отличной от кредитора, 2) безналичного перечисления денежных средств физического лица без открытия счета на корреспондентский/расчетный счет кредитора, 3) внесения с согласия кредитора наличных денежных средств в кассу кредитора, 4) разовых/долгосрочных поручений бухгалтерии по месту работы заемщиков для безналичного перечисления средств на корреспондентский/расчетный счет кредитора (по согласованию с бухгалтерией) (п. №).

Указанный кредитный договор по своему содержанию является целевым кредитным договором - предоставление кредита на приобретение квартиры, то есть направлен на удовлетворение личных нужд истца. В связи с этим на него распространяются положения Закона о защите прав потребителей.

Также истцом Павловым В.В. ДД.ММ.ГГГГ подписан информационный расчет стоимости кредита, согласно которому эффективная ставка составляет СУММА %, в нее включены в том числе разовая комиссия за оформление кредита в размере СУММА % от суммы кредита, разовая комиссия за рассмотрение кредитной заявки в размере СУММА., ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере СУММА % от суммы кредита (л.д. №).

Пунктом 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей определено, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Таким образом, выдача кредита -действие, направленное на исполнение обязанности банка предоставить кредит в рамках кредитного договора (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

Кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

В отличие от текущих банковских счетов, на ссудном счете отсутствует какой-либо остаток денежных средств, которым клиент (заемщик) мог бы в любой момент распорядиться по своему усмотрению. Заемщик не вправе дать банку никаких распоряжений в отношении ссудного счета. Поэтому, никакой имущественной выгоды от операции ведения ссудного счета у заемщика не возникает.Заемщик не заинтересован в оказании такой услуги, то есть согласие на оплату указанной услуги изначально является вынужденным, обусловленным получением кредита.

Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. В связи с этим действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Поскольку ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на неё в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику (клиенту), следует признать неправомерным. Ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона (то есть является публично-правовой обязанностью).

Кроме того, согласно п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

По смыслу п. 1 ст. 779 ГК РФ исполнитель, выставляющий заемщику счет за услугу по ведению ссудного счета, обязан довести до сведения потребителя информацию, в чем конкретно состоит содержание данных услуг. В то же время суду не представлены доказательства, обуславливающие основания для возложения на заемщика оплаты издержек банка и размер этих издержек, не подтверждено, почему эти действия необходимы именно потребителю (а не самому банку, который несет публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций), и какую выгоду, помимо полученного кредита, получает от этого потребитель.

Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

Частью 9 ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», введенной Федеральным законом от 8 апреля 2008 года № 46-ФЗ, предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании ст. 30 указанного Закона Банк России указанием от ДД.ММ.ГГГГ № «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика.

Как указано в Постановлении Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 года № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

Заключенный с истцом банковский договор является типовым внутренним документом истца с заранее определенными условиями. Следовательно, как сторона в договоре истец был лишен возможности влиять на его содержание.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными,

Доводы представителя ответчика о том, что комиссии (за исключением комиссии за обслуживание кредита) являются платой за обслуживание, оформление и выдачу кредита и погашают издержки банка, комиссия за оформление и выдачу кредита до регистрации договора залога в регистрирующем органе являлась дополнительным обеспечением исполнения заемщиками обязательств по кредитному договору, суд полагает несостоятельными.

Формирование расчета кредитной задолженности, комиссий, процентов, неустоек, а также подготовка документов является непосредственной работой банка с клиентами и не может быть платной услугой, соответственно - банковским вознаграждением. Банковским вознаграждением для банка является установленная им процентная ставка за пользование кредитом. Следовательно, оплата дополнительных услуг, которые фактически необходимы для исполнения кредиторской обязанности банка, не может быть возложена на истца.

Никакие дополнительные комиссии в виде процентов от суммы кредита или фиксированных платежей ГК РФ не предусматривает.

Следовательно, включение в договор условия об оплате таких комиссий нарушает права потребителей финансовых услуг.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно ч. 1 ст. 1102 Гражданского кодекса РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 ГК РФ.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ Павлов В.В. внес в банк платежи в размере СУММА., СУММА., СУММА., СУММА., СУММА., СУММА., СУММА., СУММА., СУММА., СУММА., СУММА., СУММА., СУММА., СУММА., СУММА СУММА, СУММА., СУММА., СУММА., СУММА. соответственно, что подтверждается приходными кассовыми ордерами.

При этом из представленной ответчиком выписки по счету № следует, что списание поступивших денежных средств в погашение долга и процентов по кредиту производилось банком в соответствии с постоянным поручением истца в даты, установленные согласованным графиком платежей по кредиту.

В соответствии с ч. 2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного обогащения подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ с момента, когда лицо узнало о неосновательности своего обогащения. Это правило подлежит применению и к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке. Таким образом, о неосновательности своего обогащения банку стало известно с момента поступления платежей по ничтожным условиям кредитного договора. Проценты в размере учетной ставки банковского процента подлежат взысканию с момента получения банком комиссий.

Требования истца о взыскании комиссий за обслуживание кредита в размере СУММА % от суммы кредита ежемесячно, что составляет СУММА являются неправомерными.

Из содержания п. № договора суд приходит к выводу, что никаких услуг потребителю не навязывалось и оснований для возврата уплаченных комиссий не имеется. Так, истцу были предложены четыре варианта исполнения обязательств по кредитному договору. Истцом заключен договор банковского вклада «Депозитный» № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому истец вправе совершать по вкладу приходные и расходные операции как наличными деньгами, так и безналичным путем, распоряжаться вкладом лично или через представителя, предусмотрено начисление процентов на сумму вклада и дополнительных взносов. Также истцом дано постоянное поручение банку на перечисление денежных средств со счета вклада на погашение ипотечного кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. №). Услуги по договору банковского вклада «Депозитный» банком истцу предоставлены, выписка по счету вклада представлена.

Прекращение же взимания с истца платы за обслуживание кредита в размере СУММА., по пояснениям представителя ответчика, вызвано изменением тарифов банка, в соответствии с которыми указанная плата по перечислению денежных средств в погашение по ипотечным кредитам взиматься перестала.

В связи с изложенным суд полагает, что навязывания истцу услуг банком в этой части не имеется, в связи с чем нарушения прав истца как потребителя суд не усматривает, требования о взыскании указанного вида комиссий удовлетворению не подлежит.

Взысканию в пользу истца с банка подлежат комиссии в размере СУММА., за исключением комиссий в размере СУММА., уплаченных из расчета по СУММА. за ДД.ММ.ГГГГ месяцев в размере СУММА % за перевод денег со счета на счет.

Проценты за пользование чужими денежными средствами составляют:

Разовые комиссии в размере СУММА. и СУММА. уплачены истцом ДД.ММ.ГГГГ.

РАСЧЕТ

По СУММА. комиссий истец уплатил ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ.

РАСЧЕТ

всего СУММА.

Таким образом взысканию с банка в пользу истца подлежит неосновательное обогащение в размере СУММА., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере СУММА.

По этим же основаниям суд удовлетворяет требование истца о взыскании процентов с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического погашения задолженности.

В соответствии со ст. 15 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе требовать также компенсации морального вреда за любое нарушение его прав.

Судом установлено, что ответчиком нарушены права потребителя в части взимания незаконной платы за ведение ссудного счета, единовременных комиссий.

Учитывая характер перенесенных истцом моральных переживаний, степень вины ответчика, принимая во внимание, что потребитель ранее соглашался с положениями договора об оплате ссудного счета и комиссий, что отражено в договоре и расписке истца об ознакомлении с эффективной ставкой по кредиту, с учетом требований разумности и справедливости суд считает, что сумма компенсации в размере СУММА. достаточно полно компенсирует истцу все перенесенные нравственные страдания.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ взысканию с ответчика в доход местного бюджета подлежит государственная пошлина в размере СУММА

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с открытого акционерного общества «АВТОВАЗБАНК» (ОАО Банк АВБ) в пользу Павлова В.В. неосновательное обогащение в размере СУММА, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере СУММА., компенсацию морального вреда в размере СУММА.

В удовлетворении остальной части иска Павлова В.В. к открытому акционерному обществу «АВТОВАЗБАНК» (ОАО Банк АВБ) о взыскании неосновательного обогащения, процентов отказать.

Взыскать с открытого акционерного общества «АВТОВАЗБАНК» (ОАО Банк АВБ) в доход местного бюджета госпошлину в размере СУММА

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Чувашской Республики в течение 10 дней со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий: судья Г.И. Алексеева

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.