№ 2-3277/2011

Дело № 2-3277/11

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

(заочное)

ДАТА г.Чебоксары

Московский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Ивановой Т.В.,

при секретаре Яковлевой М.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО "Фора-Оппортюнити Русский Банк" (ЗАО "ФОРУС банк") к ФИО, ФИО, ФИО о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, обращении взыскания на имущество,

у с т а н о в и л :

ЗАО "Фора-Оппортюнити Русский Банк" (далее ЗАО "ФОРУС банк", Банк) обратилось в суд с иском к Лазаревой Г.Т., Лазареву И.В., Виссарионову А.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, обращении взыскания на имущество, указывая, что ДАТА между ЗАО «ФОРУС Банк» и Лазаревой Г.Т. (Заемщик) был заключен кредитный договор путем направления Заемщиком Истцу Заявления-оферты о заключении кредитного договора НОМЕР от ДАТА, «Существенных условий кредитования» (изложены в Заявлении- оферте, «Условий предоставления кредита» (Приложение 1 к Заявлению - оферте), а истец ДАТА в соответствии с п.3. Заявления-оферты и п.1.2. Существенных условий кредитования акцептовал, путем выдачи наличных денежных средств через кассу кредитора, в размере 490.000 рублей. Кредит предоставлялся на срок до ДАТА

Заемщик обязался использовать предоставленный кредит по назначению и полностью уплатить в сроки и на условиях, предусмотренных в «Существенных условиях кредитования» и в «Условиях предоставления кредита», проценты в размере 28 % годовых, единовременную комиссию за выдачу кредита в размере 1.000 руб., ежемесячную комиссию за обслуживание кредита в размере 1.960 руб.

В соответствии с п.1.5. Существенных условий кредитования сроки возврата кредита, уплаты процентов и банковской комиссии определены сторонами в графике платежей.

Указывают, что с момента заключения кредитного договора ответчик, в нарушение своих обязательств, предусмотренных ст. 4 Условий предоставления кредита, неоднократно производил погашение кредита с просрочкой, на дату составления искового заявления обязательства по кредитному договору в части, подлежащей исполнению, ответчиком не исполнены.

В обеспечение исполнения обязательства Заемщика между истцом и Лазаревой Г.Т. был заключен Договор о залоге транспортных средств путем направления Заявления-оферты НОМЕР от ДАТА, по которому истцом были приняты в залог имущество, указанное в Приложении НОМЕР, являющемся неотъемлемой частью Договора залога: транспортное средство <данные изъяты> идентификационный номер (VIN):ОТС, № шасси 30700013030850, государственный регистрационный номер АН93721 цвет белый, общей залоговой стоимостью 653.333 руб. 33 коп.

Кроме того, в обеспечение исполнения обязательства Заемщика по Кредитному договору было принято поручительство Лазарева И.В., Виссарионова А.А.. Поручители приняли на себя обязательство солидарно отвечать за исполнение Заемщиком обязательств по Кредитному договору.

В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по кредитному договору, заключенному в порядке направления заявления-оферты НОМЕР от ДАТА, истец ДАТА обратился к Заемщику и поручителям с требованием о возврате кредита, уплате процентов за пользование кредитом, банковской комиссии, а также суммы неустойки за несвоевременное погашение кредита, которое должно было быть исполнено в срок до ДАТА Однако ответчиком принятые на себя обязательства не исполнены по настоящее время.

По состоянию на ДАТА общая задолженность Заемщика по кредитному договору, заключенному в порядке направления заявления-оферты НОМЕР от ДАТА перед истцом составляет 162.174 руб. руб. 57 коп. в том числе: сумма основного долга по кредиту - 25.898 руб. 50 коп.; задолженность по начисленным, но неуплаченным процентам -104.189 руб. 63 коп.; задолженность по банковской комиссии - 32.086 руб. 44 коп.

Просят расторгнуть кредитный договор, заключенный путем направления Заемщиком Истцу Заявления-оферты о заключении кредитного договора НОМЕР от ДАТА Взыскать в пользу ЗАО «ФОРУС Банк» солидарно с ответчиков общую задолженность по кредитному договору, заключенному в порядке направления заявления -оферты НОМЕР от ДАТА в размере 162.174 руб. руб. 57 коп., а также расходы по оплате госпошлины -12.443 руб. 49 коп. Обратить взыскание на транспортное средство ДАЙМЛЕРБЕНЦО 305, № паспорта ТС:63 КР 109593, 1982 года выпуска, идентификационный номер (VIN):ОТС, № шасси 30700013030850, государственный регистрационный номер АН93721 цвет белый, общей залоговой стоимостью 653.333 руб. 33 коп.

На судебное заседание представитель истца ЗАО "ФОРУС банк" не явился, представив заявление о рассмотрении дела без их участия. На вынесение заочного решения согласны.

Ответчики Лазарева Г.Т., Лазарев И.В., Виссарионов А.А. на судебное заседание не явились, будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте рассмотрения дела по месту регистрации, причину неявки суду не сообщили, своих возражений не представили.

В соответствии с п.8.9. Условий предоставления кредита, в случае изменения места нахождения и/или почтового адреса Стороны обязуются сообщить об этом друг другу незамедлительно в письменном виде.

В п.8.10 Условий, стороны предусмотрели, что если одна из сторон не уведомила другую сторону о смене своего нахождения и/или почтового адреса, все документы, касающиеся исполнения (неисполнения) заключенного в рамках заявления-оферты Кредитного договора, поступающие по строму адресу, считаются полученными по истечении 5 рабочих дней с момента отправления.

В соответствии со ст.35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться принадлежащими им процессуальными правами и исполнять возложенные на них обязанности.

Согласно ст.118 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.

В силу ст.233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

С учетом изложенного, ответчики извещены надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, причину уважительности неявки суду не сообщили и не просили рассмотреть дело в их отсутствие.

При таких обстоятельствах, суд полагает, что ответчики уклоняются от явки в суд, и в целях своевременности рассмотрения дела, суд счел возможным с согласия представителя истца рассмотреть дело в отсутствие ответчиков с вынесением заочного решения, по материалам, имеющимся в деле.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства по договору должны быть исполнены надлежащим образом и в срок.

В силу ст.ст.807-810, 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

На основании ст.330 ГК РФ должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения обязательства, неустойку, определенную договором. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Возникновение денежных обязательств подтверждается представленным суду и имеющимся в деле заявлением-офертой Лазаревой Г.Т. НОМЕР от ДАТА от ДАТА в ЗАО "ФОРУС банк" о заключении с ней кредитного договора НОМЕР от ДАТА на предложенных «Существенных условиях кредитования» и в соответствии с «Условиями предоставления кредита»

В соответствии с п.1.2. Заявления-оферты сумма кредита составляет 490.000 руб. Кредит предоставляется на срок до ДАТА

Согласно пп.1.3., 1.4. Заявления-оферты заемщик обязался уплатить кредитору проценты в размере 28 % годовых, единовременную комиссию за выдачу кредита в размере 1.000 руб., ежемесячную комиссию за обслуживание кредита в размере 1.960 руб.

Истцом свои обязательства исполнены в полном объёме, что подтверждается расходным кассовым ордером от ДАТА о перечислении ответчику сумму кредита в размере 490.000 руб. (л.д.30)

В обеспечение исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, Банком принято поручительство Лазарева И.В. согласно заявлению-оферте НОМЕР/П1 от ДАТА и поручительство Виссарионова А.А. согласно заявлению-оферте НОМЕР/П2 от ДАТА

Согласно вышеуказанным заявлениям (п.1.1), поручители обязались в полном объеме отвечать перед Банком за исполнение Заемщиком обязательств по Кредитному договору, в том числе по сумме основного долга, сумме обязательств по ежемесячной уплате процентов за пользование кредитом по ставке в размере 28% годовых, сумме обязательств по уплате неустойки в размере 0,3% в день от суммы просроченного основного долга, комиссии.

В силу ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, и самостоятельно определяют все его условия.

Все условия договора ответчикомбыли приняты.

Представленными материалами установлено нарушение заемщиком предусмотренных п. 4 Условий предоставления кредита, на основании которых заключен кредитный договор, заемщик неоднократно производил погашение кредита с просрочкой, обязательства по кредитному договору в части, подлежащей исполнению, не исполнил.

Согласно Графику погашения задолженности и Выпиской по лицевому счету Должник последний раз осуществил платеж ДАТА, в последующем в установленном размере оплату по Кредитному договору Должник не осуществлял, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.450 ГК РФ договор, может быть расторгнут в судебном порядке по требованию стороны договора в случае существенного нарушения другой стороной его условий.

На основании п.6.2. Условий предоставления кредита должнику было предъявлено Требование о досрочном возврате суммы кредита, а также начисленных процентов, комиссии, неустойки на сумму кредита. Указанное Требование Должник обязан был удовлетворить в срок до ДАТА

Должник от исполнения предъявленного Требования уклонился.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на ДАТА общая задолженность заемщика по кредитному договору, заключенному в порядке направления заявления -оферты НОМЕР от ДАТА составляет 162.174 руб. руб. 57 коп. в том числе: сумма основного долга по кредиту - 25.898 руб. 50 коп.; задолженность по начисленным, но неуплаченным процентам -104.189 руб. 63 коп.; задолженность по банковской комиссии - 32.086 руб. 44 коп.

Согласно ст.323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения обязательств как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Сумма задолженности подтверждается имеющимся в деле расчетом.

Указанный расчет является верным. В нем отражены как периоды внесения платежей, так и размеры задолженности, процентов.

Возражений по расчету ответчиками не представлено.

Вместе с тем, до настоящего времени ответчиками суду не представлено никаких доказательств погашения задолженности в добровольном порядке.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В силу ст.57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. Согласно ст.60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Поскольку в нарушение требований кредитного договора ответчики не выполняют взятые на себя обязательства по погашению долга и уплате процентов, принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, срок просрочки, исковые требования истца о взыскании задолженности с ответчиков в солидарном порядке подлежат удовлетворению в соответствии со ст.819 ГК РФ во взаимосвязи со статьями 809, 811 ГК РФ, условиям соглашения в части взыскания суммы основного долга по кредиту в размере 25.898 руб. 50 коп и задолженности по начисленным, но неуплаченным процентам в сумме 104.189 руб. 63 коп.

Кроме того,Банком заявлено также требование о взыскании с ответчиков задолженности по банковской комиссии в размере 32.086,44 руб.

В соответствии с п.1.4 Заявления-оферты, Заемщик обязуется уплачивать Кредитору в том числе комиссию за обслуживание кредита в размере 1.960 руб.

Между тем, в соответствии с п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

На основании ст.9 ФЗ от ДАТА N 15-ФЗ "О введении в действие части второй ГК РФ" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда РФ от ДАТА НОМЕР (с изменениями на ДАТА) представление гражданам кредитов, направленных на удовлетворение их личных, семейных, домашних и иных нужд, является финансовой услугой и регулируется законодательством о защите прав потребителей.

Пункт 1 ст.1 Закона Российской Федерации от ДАТА N 2300-1 "О защите прав потребителей" также устанавливает, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с п.2 ст.10 указанного Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую; возможность их правильного выбора, в частности при предоставлении кредита - размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Статьей 29 ФЗ от ДАТА «О банках и банковской деятельности» предусмотрено установление кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом, комиссионного вознаграждения по операциям.

Частью 9 ст.30 указанного закона, предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Также ст.851 ГК РФ предусматривает оплату клиентом услуг банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно ст.16 Закона РФ от ДАТА НОМЕР «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Такие условия являются недействительными, а договор с потребителем действует по правилам ст.180 ГК РФ без учета недействительных частей.

Кредитная организация обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России ДАТА НОМЕР-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Согласно п.1.4 заявления- оферты, заемщик уплачивает Банку комиссию за выдачу кредита и комиссию за обслуживание кредита. Комиссия за выдачу кредита подлежит уплате заемщиком единовременно в дату уплаты первого платежа по графику вместе с суммой основного кредита. Комиссия за обслуживание кредита Заемщик уплачивает до даты каждого платежа включительно, установленного в графике.

Согласно расходному кассовому ордеру НОМЕР от ДАТА денежные средства в размере 490.000 руб. поступили на ссудный счет Лазаревой Г.Т., открытый истцом.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия Банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Поскольку ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на нее в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику (клиенту), незаконно.

Из понятия кредитного договора, предусматриваемого в п.1 ст.819 ГК РФ, не следует, что для совершения данной банковской сделки требуется согласие заемщика на открытие ссудного счета. В отличие от текущих банковских счетов, на ссудном счете отсутствует какой-либо остаток денежных средств, которым клиент (заемщик) мог бы в любой момент распорядиться по своему усмотрению. Заемщик не вправе дать банку никаких распоряжений в отношении ссудного счета (на этом счете, в принципе отсутствует остаток денежных средств, которым клиент мог бы распоряжаться по своему усмотрению, аналогично, например, распоряжению безналичными денежными средствами на расчетном счете). Поэтому, никакой имущественной выгоды от операции ведения ссудного счета у заемщика не возникает.

Комиссия за открытие и ведение (сопровождение) счетов заемщика установлена в виде определенного ежемесячного платежа и данная плата представляет собой дополнительную процентную ставку, которую должен уплачивать заемщик.

Поскольку ведение ссудного счета является обязанностью банка - кредитной организации как способа бухгалтерского учета денежных средств по выданным кредитам, установление комиссии за ведение ссудного счета нарушает права заемщиков и влечет для них убытки в виде оплаты услуг банка, которые не вызываются необходимостью.

При таких обстоятельствах, суд отказывает истцу в части взыскания с ответчиков в солидарном порядке задолженности по банковской комиссии в сумме 32.086,44 руб.

В соответствии с ч.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Согласно ч.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Частью 1 ст.349 ГК РФ, предусмотрено, что требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

В обеспечение исполнения обязательства Заемщика между Банком и Лазаревой Г.Т. был заключен Договор о залоге транспортных средств путем направления Заявления-оферты НОМЕР от ДАТА, по которому истцом было принято в залог имущество, указанное в Приложении НОМЕР, являющемся неотъемлемой частью Договора залога: транспортное средство ДАЙМЛЕРБЕНЦО 305, № паспорта ТС:63 КР 109593, 1982 года выпуска, идентификационный номер (VIN):ОТС, № шасси 30700013030850, государственный регистрационный номер АН93721 цвет белый, общей залоговой стоимостью 653.333 руб. 33 коп.

В соответствии со ст.350 ГК РФ, принимая решение об обращении взыскания на заложенное имущество, суд обязан указать начальную продажную цену этого имущества. Указанная цена определяется по соглашению сторон или самим судом.

С учетом изложенного, суд удовлетворяет требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество и обращает взыскание на данное транспортное средство, установив начальную цену продажи заложенного имущества в размере, определенном сторонами, в размере 653.333,33 руб., о чем указано в Заявлении-оферте НОМЕР от ДАТА о заключении договора о залоге транспортных средств.

В соответствии со ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Согласно ст.ст.233-234 ГПК РФ при рассмотрении дела в порядке заочного производства суд ограничивается исследованием доказательств, предоставленных явившейся стороной, учитывая ее доводы и ходатайства.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, ст.333.19 НК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям.

Таким образом, с ответчиков подлежат взысканию расходы по государственной пошлине в размере 11.801,76 руб. (за требования имущественного характера и за два требования неимущественного характера).

Учитывая, что солидарная ответственность не распространяется на возмещение расходов по уплате госпошлины, сумма госпошлины в равных долях подлежит взысканию с ответчиков пропорционально удовлетворенным требованиям.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Расторгнуть кредитный договор, заключенный между ЗАО "Фора-ФИО" (ЗАО "ФОРУС банк") и ФИО, путем направления Заявления-оферты о заключении кредитного договора НОМЕР от ДАТА

Взыскать в солидарном порядке с заемщика ФИО, поручителей ФИО, ФИО в пользу ЗАО "Фора-Оппортюнити Русский Банк" (ЗАО "ФОРУС банк") задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА в части суммы основного долга по кредиту в размере 25.898 руб. 50 коп и задолженности по начисленным, но неуплаченным процентам в сумме 104.189 руб. 63 коп.

Взыскать с ФИО, ФИО, ФИО в пользу ЗАО "Фора-ФИО" (ЗАО "ФОРУС банк") государственную пошлину в размере 3.933 руб. 92 коп. с каждого.

Обратить взыскание на транспортное средство <данные изъяты> являющийся предметом залога по договору о залоге транспортных средств путем направления Заявления-оферты НОМЕР от ДАТА, принадлежащий на праве собственности ФИО, определить способ реализации имущества - проведение открытых торгов, установив начальную продажную цену в размере 653.333 руб. 33 коп.

В удовлетворении требования ЗАО "Фора-ФИО" (ЗАО "ФОРУС банк") к ФИО, ФИО, ФИО о взыскании в солидарном порядке задолженности по банковской комиссии в сумме 12.443 руб. 49 коп. отказать.

Ответчики вправе принести заявление в Московский районный суд г.Чебоксары об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения им копии этого решения.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Верховный суд ЧР через Московский районный суд г.Чебоксары в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: судья Т.В.Иванова

Мотивированное решение изготовлено ДАТА