Дело № 2-2974/2010 ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 15 июля 2010 года город Чебоксары Московский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Орловой И.Н., при секретаре судебного заседания Дергуновой Н.Н., при участии представителя истца Новиковой А.А., действующей на основании доверенности - л.д.39, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Новиковой А.А. к Открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о взыскании комиссии, процентов, компенсации морального вреда, УСТАНОВИЛ: Истец Новикова А.А. обратилась в суд с иском к Открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» с требованиями(с учетом уточнений требований): 1. Признать п. 2.8. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части обязанности заемщика уплаты комиссии за расчетное обслуживание в размере 1,29% недействительным. 2. Признать п.п. 2.16. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части обязанности заемщика уплаты комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 1690,00 руб. недействительным. 3. Признать п. 2.8. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части обязанности заемщика уплаты комиссии за расчетное обслуживание в размере 1,13% недействительным. 4. Признать п. 2.16. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части обязанности заемщика уплаты комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 1390,00 руб. недействительным. 5. Признать п.п. 2.8. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части обязанности заемщика уплаты комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99% недействительным. 6. Признать п. 2.16. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части обязанности заемщика уплаты комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 1390,00 руб. недействительным. 7. Применить последствия недействительности ничтожной части сделки, взыскать с НБ «Траст» (ОАО) в пользу Новиковой А.А. уплаченную ежемесячную комиссию в сумме 291 790,20 рублей, единовременный платеж в сумме 4 470,00 рублей, проценты за пользование денежными средствами по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 8 585,02 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 296 260,20 рублей и далее проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму долга по день уплаты долга. 7. Взыскать с НБ «Траст» (ОАО) в пользу Новиковой А.А. судебные расходы в сумме 60 096,70 рублей. Требования истца мотивированы следующим. Между истцом Новиковой А.А. (заемщиком) и ответчиком НБ «Траст» (ОАО) заключено три кредитных договора. Согласно п. 2.8. договора № от ДД.ММ.ГГГГ за предоставление кредита заемщик уплачивает кредитору комиссию за расчетное обслуживание 1,29 % ежемесячно от размера кредита, что составило 46 440 руб. 00 коп., исходя из следующего расчета - 1290 руб. ежемесячно * 36 месяцев. Согласно п. 2.16 договора № от ДД.ММ.ГГГГ за предоставление кредита заемщик уплачивает комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме 1 690 руб. разово. Данные комиссии были уплачены заемщиком в полном размере. Согласно договора № от ДД.ММ.ГГГГ за предоставление кредита заемщик уплачивает кредитору комиссию за ведение ссудного счета 1,13 % ежемесячно от размера кредита, что составило 2 258,76 руб. ежемесячно * 60 месяцев = 135 525 руб. 60 коп. Согласно п. 2.16 договора № от ДД.ММ.ГГГГ за предоставление кредита заемщик уплачивает комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме 1390 руб. разово. Данные комиссии были уплачены заемщиком в полном размере. Согласно п.2.8. договора № от ДД.ММ.ГГГГ за предоставление кредита заемщик уплачивает кредитору комиссию за расчетное обслуживание 0,99 % ежемесячно от размера кредита, что составило 1830,41 руб. ежемесячно * 60 месяцев = 109 824 руб. 60 коп.. Согласно п. 2.16 договора № от ДД.ММ.ГГГГ за предоставление кредита заемщик уплачивает комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме 1 390 руб. разово. Данные комиссии были уплачены заемщиком в полном размере. Итого размер уплаченной ежемесячной комиссии составил: 46 440 + 1690+135 525,60+ 1390+109824,60+1390 = 296 260 руб. 20 коп. Истец считает, что данные условия кредитных договоров является недействительным (ничтожным) и противоречит закону. Ответчик незаконно получил от заемщика деньги в сумме 296 260 руб. 20 коп. удерживал и удерживает ее до настоящего дня, и в соответствии с п. 2 ст. 1107 ГК РФ должен уплатить проценты в порядке, предусмотренном ст. 395 ГК РФ. Истец до предъявления настоящего иска обращался к ответчику с требованием о возврате потребителю комиссии и производных сумм в добровольном порядке. До настоящего времени данное требование ответчиком не удовлетворено, ответ на него получен отрицательный. В связи с наличием задолженности и отказом возвратить денежные средства, истица обратилась за юридической помощью для составления искового заявления и представлению интересов в суде. С представителем заключен договор об оказании юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ и произведена оплата в размере 60 000 (шестьдесят тысяч) рублей. Так же Истица понесла расходы по почтовому отправлению, связанных с рассмотрением дела в сумме 96 руб. 70 коп.. В судебное заседание истец Новикова А.А. не явилась, обеспечив явку своего представителя. В судебном заседании представитель истца Новикова А.А. поддержала заявленные требования по основаниям, изложенным в иске, и вновь привела их суду. Открытое акционерное общество Национальный банк «ТРАСТ» в судебное заседание не направило своего представителя, в то время как надлежащим образом извещено о дне, времени и месте судебного заседания. Из письменного отзыва, направленного ответчиком в предыдущее судебное заседание, имеющегося в материалах дела - л.д.57,58, представитель ответчика, исковые требования не признает, просит применить исковую давность, ссылаясь на п.2 ст. 181 ГК РФ, которой предусмотрено, что иск о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлен в течение одного года с момента, когда истец узнал или должен был узнать об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной. Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям. Как видно из материалов дела, на основании заявлений истца, с последней было заключено три кредитных договора. 1)по условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ Новикова А.А. получила кредит в сумме 100 000 (сто тысяч) рублей на срок 36 месяцев под 19,90 % годовых. Согласно п. 2.8. за предоставление кредита заемщик уплачивает кредитору комиссию за расчетное обслуживание 1,29 % ежемесячно от размера кредита, что составило 1290 руб. ежемесячно. Согласно п. 2.16 за предоставление кредита заемщик уплачивает комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме 1 690 руб. разово. 2)по условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ Новикова А.А. получила кредит в сумме 199 890 (сто девяносто девять тысяч восемьсот девяносто) рублей на срок 60 месяцев под 17 % годовых. Согласно п.2.8 за предоставление кредита заемщик уплачивает кредитору комиссию за ведение ссудного счета 1,13 % ежемесячно от размера кредита, что составило 2 258,76 руб. ежемесячно. Согласно п. 2.16 договора за предоставление кредита заемщик уплачивает комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме 1390 руб. разово. 3)по условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ Новикова А.А. получила кредит в сумме 184 890 (сто восемьдесят четыре тысячи восемьсот девяносто) рублей на срок 60 месяцев под 15 % годовых. Согласно п.2.8. договора за предоставление кредита заемщик уплачивает кредитору комиссию за расчетное обслуживание 0,99 % ежемесячно от размера кредита, что составило 1830,41 руб. ежемесячно. Согласно п.2.16 договора за предоставление кредита заемщик уплачивает комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме 1 390 руб. разово. Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей». В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретением одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Такие условия являются недействительными, а договор с потребителем действует по правилам ст.180 ГК РФ без учета недействительных частей. В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Статьей 29 ФЗ от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности» предусмотрено установление кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом, комиссионного вознаграждения по операциям. Частью 9 ст.30 указанного закона, предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. Также ст.851 ГК РФ предусматривает оплату клиентом услуг банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Кредитная организация обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица. Под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком, заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Следовательно, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Поскольку ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на нее в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику (клиенту), незаконно. Из понятия кредитного договора, предусматриваемого в п.1 ст.819 ГК РФ, не следует, что для совершения данной банковской сделки требуется согласие заемщика на открытие ссудного счета. В отличие от текущих банковских счетов, на ссудном счете отсутствует какой-либо остаток денежных средств, которым клиент (заемщик) мог бы в любой момент распорядиться по своему усмотрению. Заемщик не вправе дать банку никаких распоряжений в отношении ссудного счета (на этом счете, в принципе отсутствует остаток денежных средств, которым клиент мог бы распоряжаться по своему усмотрению, аналогично, например, распоряжению безналичными денежными средствами на расчетном счете). Поэтому, никакой имущественной выгоды от операции ведения ссудного счета у заемщика не возникает. Комиссия за расчетно-кассовое обслуживание заемщика установлена в виде определенного ежемесячного платежа и сумма, на которую начисляется процент, не уменьшается ежемесячно в связи с погашением ссудной задолженности. Данная плата представляет собой дополнительную процентную ставку, которую должен уплачивать заемщик. Поскольку ведение ссудного счета является обязанностью банка- кредитной организации как способа бухгалтерского учета денежных средств по выданным кредитам, установление комиссии за ведение ссудного счета нарушает права заемщиков и влечет для них убытки в виде оплаты услуг банка, которые не вызываются необходимостью. Следовательно, действия банка по взиманию комиссии за введение ссудного счета(расчетно-кассовое обслуживание счета) применительно к п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей, и является нарушением прав потребителя. При изложенных обстоятельствах, требование истца о признании недействительными спорных пунктов кредитных договоров обоснованно и подлежит удовлетворению. Что касается заявленного стороной ответчика ходатайства о применении к требованиям истца срока исковой давности, то суд находит его несостоятельным, поскольку оспариваемые истцом условия договора по правилам ст. 168 ГК РФ являются ничтожными. В соответствии со ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет 3 года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Исполнение сделки в части взимания комиссии было исполнено в пределах 3-летнего срока. В соответствии со ст.168 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. В соответствии со ст.167 ГК РФ при признании сделки недействительной суд возвращает стороны в первоначальное положение. Как видно из материалов дела, истцом по недействительным пунктам кредитных договоров оплачено Банку всего 296 260 рублей 20 копеек, исходя из следующего расчета: 46 440 руб.+1690 руб.+135 525,60 руб.+1390 руб.+109 824,60 руб.+1390 руб.=296 260 руб. 20 коп.. Из объяснений представителя истца судом установлено, что обязательства по кредитным договорам истцом исполнены в полном объеме. По правилам ст. 56 ГПК РФ ответчик в опровержение доводов истца соответствующих доказательств не представил, в связи с чем сумма денежных средств в размере 296 260 руб. 20 коп. является неосновательно удержанной банком, в связи с чем, подлежит удовлетворению требование истца о применении последствий недействительности ничтожной части сделки, взысканию с НБ «Траст» (ОАО) в пользу Новиковой А.А. уплаченных денежных средств в сумме 296 260 рублей 20 копеек.. Истцом также заявлено требование о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами на основании ст.395 ГК РФ. В соответствии со ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами: Суд не соглашается с предъявленным расчетом, в связи с наличием в нем арифметической ошибки. Размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 698 руб. 15 коп. Проверив расчеты истца, суд соглашается с предъявленным расчетом. Таким образом, подлежат взысканию с ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 8 114,98 руб., а также проценты за пользование чужими денежными средствами по день фактического исполнения решения суда. Банковская ставка рефинансирования на момент предъявления иска составляет 8,25 % годовых. Суд соглашается с предъявленным расчетом, при этом согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда РФ (Постановление от 08.10 1998 г. № 13/14) число дней в году, месяце принимается равным соответственно 360 и 30 дням. В соответствии со ст.809 ГК РФ проценты за пользование денежной суммой начисляются на сумму долга вплоть до окончательного возврата долга. При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты суммы долга начисляемые на сумму 296 260 рублей 20 копеек исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ в размере 8,25% годовых. Истцом так же заявлено требование о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере 296 260 руб. 20 копеек. В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические и нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. Согласно ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» компенсация морального вреда взыскивается за любое нарушение потребительских прав. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. При рассмотрении дела установлено, что ответчиком допущено нарушение прав истца в части взыскания комиссии за обслуживание ссудного счета по недействительному условию договора. Однако, запрашиваемый истцом размер компенсации морального вреда, суд считает необоснованно завышенным. Учитывая фактические обстоятельства, нарушение прав истца по трем кредитным договорам, при которых был причинен моральный вред, значимость для истца денежной суммы внесенной в счет оплаты комиссии, а также требования разумности и справедливости, суд определяет размер компенсации морального вреда в размере по 500 руб. с каждого, итого 1500 рублей. В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Требование истца о взыскании понесенных расходов в размере 60 096 руб. 70 коп., подлежит частичному удовлетворению. Из представленных квитанций видно, что истцом понесены расходы по отправке почтовой корреспонденции на общую сумму 96 руб. 70 коп.(28 руб. 90 коп. от ДД.ММ.ГГГГ-л.д.25 и 67 руб. 80 коп.), подлежащие взысканию с ответчика в пользу истца. В соответствии со ст. 100 ГПК РФ расходы по оплате помощи представителя подлежат возмещению ответчиком. ДД.ММ.ГГГГ между Новиковой А.А. и Калябиной А.в. заключен договор об оказании юридических услуг, предметом которого явились услуги по составлению искового заявления и представлению интересов Заказчика в суде по делу о взыскании денежных средств с НБ «Траст», за которые оплачено истцом представителю 60 000 рублей по расписке от ДД.ММ.ГГГГ - л.д.42. Учитывая степень сложности дела, длительность его рассмотрения, роль представителя в судебном процессе, суд считает требования истца о возмещении ему расходов на представителя в сумме 5000 руб. разумными и справедливыми, в связи с чем, подлежит частичному удовлетворению. В соответствии со ст.103 ГПК РФ, ст.333.19 НК РФ государственная пошлина, от которой истец освобожден, взыскивается с ответчика пропорционально удовлетворенной части исковых требований. На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Удовлетворить исковые требования Новиковой А.А. частично. 1. Признать п. 2.8. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Национальным банком «ТРАСТ» (ОАО) и Новиковой А.А., в части обязанности заемщика уплаты комиссии за расчетное обслуживание в размере 1,29% недействительным. 2. Признать п. 2.16. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Национальным банком «ТРАСТ» (ОАО) и Новиковой А.А., в части обязанности заемщика уплаты комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 1690,00 руб. недействительным. 3. Признать п. 2.8. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Национальным банком «ТРАСТ» (ОАО) и Новиковой А.А., в части обязанности заемщика уплаты комиссии за расчетное обслуживание в размере 1,13% недействительным. 4. Признать п. 2.16. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Национальным банком «ТРАСТ» (ОАО) и Новиковой А.А., в части обязанности заемщика уплаты комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 1390,00 руб. недействительным. 5. Признать п. 2.8. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Национальным банком «ТРАСТ» (ОАО) и Новиковой А.А., в части обязанности заемщика уплаты комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99% недействительным. 6. Признать п. 2.16. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Национальным банком «ТРАСТ» (ОАО) и Новиковой А.А., в части обязанности заемщика уплаты комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 1390,00 руб. недействительным. 7. Применить последствия недействительности ничтожной части сделки, взыскать с НБ «Траст» (ОАО) в пользу Новиковой А.А., уплаченные денежные средства в сумме 296 260 рублей 20 копеек., проценты за пользование денежными средствами по ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму 8 114,98 руб. и далее с ДД.ММ.ГГГГ проценты за пользование чужими денежными средствами с суммы долга в размере 296 260 рублей 20 копеек, исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ в размере 8,25% годовых по день фактической уплаты суммы долга, компенсацию морального вреда в сумме 1500 рублей, понесенные судебные расходы в размере 5096 руб.70 копеек.. Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) в соответствующий бюджет госпошлину в размере 6 443 рубля 75 копеек. В удовлетворении остальной части исковых требований отказать. Ответчик вправе принести заявление о пересмотре заочного решения в течение 7 дней со дня вручения им копии этого решения. Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Верховный суд ЧР через Московский районный суд г.Чебоксары в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Председательствующий: судья Орлова И.Н. Мотивированное решение изготовлено 18 июля 2011 года