Дело № 2-2965-11 ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ ДД.ММ.ГГГГ г. Чебоксары Московский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в составе: председательствующего судьи Алексеевой Г.И., при секретаре Платоновой Е.Б., при участии истца Егоровой М.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Егорова А.Б., Егоровой М.А. к открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о признании недействительным кредитного договора в части, обязании зачесть сумму комиссии и процентов в счет будущих платежей по погашению задолженности по основной сумме и по процентам единовременно, установил: Егоров А.Б., Егорова М.А. обратились в суд с иском с учетом последующих уточнений к открытому акционерному обществу «Сбербанк России» (далее ОАО «Сбербанк России», банк) о признании недействительным кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания единовременно платежа за ведение ссудного счета, возложении на банк обязанности сумму переплаты в размере СУММА. с начислением процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере СУММА. зачесть в счет будущих платежей по погашению задолженности по основной сумме долга и по процентам единовременно в течение одного месяца по вступлении судебного решения в силу на ссудный счет №. Иск мотивирован тем, что между Егоровым А.Б., Егоровой М.А. и Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (открытое акционерное общество) ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № на получение кредита в размере СУММА под <данные изъяты> % годовых в рамках соглашения о сотрудничестве между Кабинетом Министров Чувашской Республики и ОАО «Сбербанк России» от ДД.ММ.ГГГГ на приобретение ОБЪЕКТ на срок по ДД.ММ.ГГГГ.Согласно п. № статьи № кредитного договора кредитор открывает созаемщикам ссудный счет №, за обслуживание ссудного счета созаемщики (любой из созаемщиков) уплачивают кредитору единовременный платеж (тариф) в размере СУММА не позднее даты выдачи кредита. Ссудные счета не являются банковскими и используются для отражения на балансе банка информации об образовании и изменении ссудной задолженности. Условие о взимании с клиента платежа за открытие и ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя и является недействительным. В судебном заседании истец Егорова М.А. поддержала уточненные исковые требования по основаниям, изложенным в исковых заявлениях. Истец Егоров А.Б. в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела без его участия. Представитель ответчика ОАО «Сбербанк России», своевременно и надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки не известил. С согласия истца Егоровой М.А. дело рассмотрено в отсутствие истца Егорова А.Б. и представителя ответчика в порядке заочного производства. Выслушав истца Егорову М.А., исследовав материалы дела, суд полагает иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. В соответствии со ст. 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Пунктом 1 ст. 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Пункт 1 ст. 1 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее Закон о защите прав потребителей) также устанавливает, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. В соответствии с п. 2 ст. 10 указанного Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, в частности, при предоставлении кредита - размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Егоровым А.Б., Егоровой М.А. и Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (открытое акционерное общество) заключен кредитный договор №, по условиям которого Егорову А.Б., Егоровой М.А. предоставлен кредит в размере СУММА под <данные изъяты> % годовых в рамках Соглашения о сотрудничестве между Кабинетом Министров Чувашской Республики и Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (ОАО) от ДД.ММ.ГГГГ на приобретение ОБЪЕКТ, расположенной по <адрес>, сроком по ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п. № кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ за обслуживание ссудного счета созаемщики (любой из созаемщиков) уплачивают кредитору единовременный платеж (тариф) в размере СУММА. не позднее даты выдачи кредита. Согласно п. № Кредитного договора выдача кредита производится после уплаты созаемщиками тарифа. Указанный кредитный договор по своему содержанию является целевым кредитным договором, поскольку кредит предоставлен на приобретение квартиры, то есть направлен на удовлетворение личных нужд истцов. В связи с этим на него распространяются положения Закона о защите прав потребителей. Пунктом 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей определено, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии со ст. 819 ГК РФ). Кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. В соответствии со ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. В отличие от текущих банковских счетов, на ссудном счете отсутствует какой-либо остаток денежных средств, которым клиент (заемщик) мог бы в любой момент распорядиться по своему усмотрению. Заемщик не вправе дать банку никаких распоряжений в отношении ссудного счета. Поэтому, никакой имущественной выгоды от операции ведения ссудного счета у заемщика не возникает.Заемщик не заинтересован в оказании такой услуги, то есть согласие на оплату указанной услуги изначально является вынужденным, обусловленным получением кредита. Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. В связи с этим действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Поскольку ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на неё в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику (клиенту), следует признать неправомерным. Ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона (то есть является публично-правовой обязанностью). Кроме того, согласно п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. По смыслу п. 1 ст. 779 ГК РФ исполнитель, выставляющий заемщику счет за услугу по ведению ссудного счета, обязан довести до сведения потребителя информацию, в чем конкретно состоит содержание данных услуг. В то же время суду не представлены доказательства, обуславливающие основания для возложения на заемщика оплаты издержек банка и размер этих издержек, не подтверждено, почему эти действия необходимы именно потребителю (а не самому банку, который несет публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций), и какую выгоду, помимо полученного кредита, получает от этого потребитель. Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей. Частью 9 ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», введенной Федеральным законом от 8 апреля 2008 года № 46-ФЗ, предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании ст. 30 указанного Закона Банк России указанием от 13 мая 2008 года № 2009-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика. В соответствии со ст. 168 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При таких обстоятельствах требование о признании п. № кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающего взимание комиссии за обслуживание ссудного счета, недействительным является обоснованным и подлежит удовлетворению. Согласно ст. 1109 ГК РФ. Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Егоров А.Б. внес в банк плату за обслуживание ссудного счета по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере СУММА что подтверждается приходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, банк неосновательно приобрел денежные средства в указанной сумме и обязан вернуть их заемщику в порядке применения последствий недействительности части сделки. В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. В соответствии с ст. 395 ГК РФ с момента, когда лицо узнало о неосновательности своего обогащения. Это правило подлежит применению и к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке. Таким образом, о неосновательности своего обогащения банку стало известно с момента поступления единовременного платежа по ничтожному условию кредитного договора. Проценты в размере учетной ставки банковского процента подлежат взысканию с момента получения банком комиссий. Рассматривая дело по заявленным требованиям, суд полагает, что проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляют СУММА. (РАСЧЕТ.). Таким образом, возврату истцам подлежат единовременный платеж в размере СУММА., проценты в размере СУММА. Истцы просили обязать банк указанные суммы зачесть в счет будущих платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по погашению задолженности по основной сумме и по процентам единовременно в течение одного месяца после вступления решения в законную силу на ссудный счет №. Поскольку кредит истцами не погашен, суд полагает указанное требование подлежащим удовлетворению. Поскольку действия по зачету в счет будущих платежей суммы комиссии и процентов за пользование чужими денежными средствами подлежат совершению ответчиком, срок в один месяц со дня вступления решения в законную силу суд полагает разумным. В соответствии со ст. 103 ГПК РФ взысканию с ответчика в доход местного бюджета подлежит государственная пошлина в размере 400 руб. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд решил: Признать недействительным п. № кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим Сберегательным Банком Российской Федерации (открытое акционерное общество) и Егоровым А.Б., Егоровой М.А. в части уплаты заемщиками кредитору единовременного платежа (тарифа) в размере СУММА за обслуживание ссудного счета. Обязать открытое акционерное общество «Сбербанк России» зачесть сумму комиссии в размере СУММА и процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере СУММА в счет будущих платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по погашению задолженности по основной сумме и по процентам единовременно в течение одного месяца после вступления решения в законную силу на ссудный счет №. Взыскать с открытого акционерного общества «Сбербанк России» в доход местного бюджета госпошлину в размере СУММА Ответчиком заявление об отмене заочного решения может быть подано в Московский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в течение 7 дней с момента получения копии решения. Решение может быть обжаловано в Верховный суд Чувашской Республики в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Председательствующий: судья Г.И. Алексеева Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.