2-3394-11 ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Чебоксары     7 июля 2011г.

Московский районный суд г.Чебоксары ЧР в составе председательствующего судьи Мамуткиной О.Ф., при секретаре Зиминой Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) к Ермолаеву В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору

УСТАНОВИЛ:

Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (ОАО) обратился в суд с иском к Ермолаеву В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору по тем мотивам, что в 2008г. они с Ермолаевым В.В. заключили кредитный договор на сумму 190 000 руб. на неотложные нужды сроком на 36 месяцев, под 20% годовых. Однако Ермолаев В.В. не исполняет надлежащим образом обязательства. За ним образовалась задолженность по основному долгу. Согласно кредитному договору ненадлежащее исполнение обязательств является основанием для взыскания всей суммы кредита, причитающихся процентов и неустойки. Таким образом, общая сумма долга по кредитному договору составляет 87 459,30 руб. Просят взыскать с ответчика сумму долга по кредитному договору, судебные расходы.

В судебном заседании представитель Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) Столбова Н.В., действующая на основании доверенности, иск поддержала и показала, что Ермолаеву В.В. был предоставлен кредит, возложенные обязанности заемщик не исполняет, сумма долга определена на ДД.ММ.ГГГГ и составляет 87 459,30 руб.

Ответчик Ермолаев В.В., надлежащим образом извещенный по месту своего жительства и регистрации <адрес> времени и месте судебного заседания в суд не явился. Почтовые карточки возвращены в суд с отметкой «истек срок хранения». Указанное обстоятельство суд расценивает, как отказ адресата принять судебную повестку, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства. Руководствуясь ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

С согласия представителя истца дело рассмотрено в его отсутствие в порядке заочного производства по имеющимся материалам.

Суд, выслушав объяснение представителя истца, ознакомившись с материалами гражданского дела, приходит к следующему.

Правоспособность истца как юридического лица и кредитной организации, имеющей право на размещение денежных средств в рублях и иностранной валюте подтверждается учредительными документами: Уставом Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО), генеральной лицензией на осуществление банковских операций, свидетельством о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц.

Между сторонами, Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (ОАО) и Ермолаевым В.В. ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор на сумму 190 000 руб., указаны проценты по договору - 20% годовых, срок договора- 36 месяцев. Кредит был заключен путем предоставления овердрафта по расчетной карте.

          Письменная форма кредитного договора, установленная ст. 820 ГК РФ, сторонами соблюдена.

Факт уплаты денег Ермолаеву В.В. Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (ОАО) по кредитному договору в сумме 190 000 руб. подтверждается распоряжением о предоставлении кредита.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в срок. В соответствии со ст.ст. 807-809, 819 ГК РФ заемщик обязан погашать сумму займа и процентов в соответствии с условиями кредитного договора.

Из письменных доказательств, выписки из лицевого счета ответчика, представленных истцом следует, что Ермолаев В.В платежи в счет погашения кредитов по основному долгу не вносил с декабря 2010г.

          В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Данные положения закона согласовываются с п.4.4.2.1 Условий предоставления кредита на неотложные нужды, в соответствии с которым кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочного погашения кредита, в случае неуплаты указанных платежей либо их несвоевременного внесения. Учитывая, что ответчик Ермолаев В.В. не погасил основной долг в сумме 64 545,78 руб. по кредитному договору, требование истца о взыскании с ответчика основного долга по кредитным договорам обоснованно и подлежит удовлетворению.

Истцом так же заявлено требование о взыскании с ответчика процентов по кредитному договору.

В соответствии со ст. 811 ч.2 ГК РФ. Суд определяет задолженность по процентам по первому кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ в 6 224,70 руб. По тем же основаниям суд удовлетворяет требования банка о взыскании процентов по договору по день фактического погашения долга.

       Истцом так же заявлено требование о взыскании с ответчиков неустойки. При определении размера неустойки суд исходит из п.5.1 Условий, согласно которого заемщик уплачивает неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа в день. Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер неполученных пени начисленных на просроченный основной долг составляет 12 935,45 руб., неполученные пени на просроченные проценты - 1 992,92 руб. Оснований для снижения размера неустойки, предусмотренного ст. 333 ГК РФ, судом не установлено, так как размер неустойки соразмерен последствиям нарушения обязательства.

     Истцом заявлено требование о взыскании комиссии за ведение счета в размере 1 760,45 руб.

    Между тем, в соответствии с п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

    На основании ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй ГК РФ" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994г. №7 (с изменениями на 11 мая 2007г.) представление гражданам кредитов, направленных на удовлетворение их личных, семейных, домашних и иных нужд, является финансовой услугой и регулируется законодательством о защите прав потребителей.

Пункт 1 ст.1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" также устанавливает, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В соответствии с п.2 ст.10 указанного Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую; возможность их правильного выбора, в частности при предоставлении кредита - размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Статьей 29 ФЗ от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности» предусмотрено установление кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом, комиссионного вознаграждения по операциям.

Частью 9 ст.30 указанного закона, предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Также ст.851 ГК РФ предусматривает оплату клиентом услуг банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно ст.16 Закона РФ от 7 февраля 1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Такие условия являются недействительными, а договор с потребителем действует по правилам ст.180 ГК РФ без учета недействительных частей.

Кредитная организация обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

    Поскольку ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на нее в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику (клиенту), незаконно.

Из понятия кредитного договора, предусматриваемого в п.1 ст.819 ГК РФ, не следует, что для совершения данной банковской сделки требуется согласие заемщика на открытие ссудного счета. В отличие от текущих банковских счетов, на ссудном счете отсутствует какой-либо остаток денежных средств, которым клиент (заемщик) мог бы в любой момент распорядиться по своему усмотрению. Заемщик не вправе дать банку никаких распоряжений в отношении ссудного счета (на этом счете, в принципе отсутствует остаток денежных средств, которым клиент мог бы распоряжаться по своему усмотрению, аналогично, например, распоряжению безналичными денежными средствами на расчетном счете). Поэтому, никакой имущественной выгоды от операции ведения ссудного счета у заемщика не возникает.

Поскольку ведение ссудного счета является обязанностью банка - кредитной организации как способа бухгалтерского учета денежных средств по выданным кредитам, установление комиссии за ведение ссудного счета нарушает права заемщиков и влечет для них убытки в виде оплаты услуг банка, которые не вызываются необходимостью.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета, выдачу наличных, плату за обслуживание применительно к п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей, и является нарушением прав потребителя.

При таких обстоятельствах, суд отказывает истцу в части взыскания с ответчика комиссии за ведение ссудного счета в размере 1 760,45 руб.

На основании изложенного, общая сумма задолженности ответчика по кредитному договору составляет 85 698,85 руб., в том числе основной долг 64 545,78 руб., проценты по договору на ДД.ММ.ГГГГ 6 224,70 руб., неустойка на основной долг 12 935,45 руб., неустойка на проценты 1 992,92 руб.

        Подлежит так же взысканию с ответчика государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче иска, так как в соответствии со ст. 98 ГПК РФстороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы пропорционально удовлетворенным требованиям.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.195-198, 235 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

Взыскать с Ермолаева В.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) в счет основного долга по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ 64 545,78 руб., проценты по договору на ДД.ММ.ГГГГ - 6 224,70 руб. и далее начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического погашения долга из расчета 20% годовых на сумму основного долга, неустойку на основной долг -12 935,45 руб., неустойку на проценты -1 992,92 руб., 2 823,78 руб. возврат государственной пошлины, всего 88 522 руб. 63 коп. ( восемьдесят восемь тысяч пятьсот двадцать два рубля шестьдесят три копейки)

В удовлетворении требования ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании с Ермолаева В.В. комиссии за введение ссудного счета отказать.

          Ответчик вправе подать в Московский районный суд г.Чебоксары заявление об отмене заочного решения суда в течение 7 дней со дня получения копии решения суда.

          Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в течение 10 суток со дня истечения срока на подачу заявления об отмене заочного решения суда в Верховный Суд ЧР.

Председательствующий: