2-3099/2011

Дело № 2-3099-11

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ г. Чебоксары

Московский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в составе:

председательствующего судьи Алексеевой Г.И.,

при секретаре Тарасовой М.О.,

при участии представителя межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» по доверенности Зиновьева В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Викторова А.В. к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) о признании кредитного договора недействительным в части, взыскании ежемесячной комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, расходов по оплате юридических услуг,

установил:

Межрегиональная общественная организации потребителей «Защита прав потребителей» (далее МООП «Защита прав потребителей») обратилась в суд с иском в интересах А.В. к Акционерному коммерческому банку "РОСБАНК" (открытое акционерное общество) (далее АКБ «РОСБАНК» (ОАО), банк) в защиту прав потребителей, просила признать кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между Викторовым А.В. и АКБ «РОСБАНК» (ОАО), в части обязанности заемщика уплатить комиссии за ведение ссудного счета недействительным, применить последствия недействительности части сделки, взыскав с ответчика сумму ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета в размере СУММА., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере СУММА., компенсацию морального вреда в размере СУММА., штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере СУММА., из которых СУММА. взыскать в доход государства, СУММА. - в пользу МООП «Защита прав потребителей», судебные издержки в размере СУММА.

Иск мотивирован тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Викторовым А.В. и АКБ «РОСБАНК» (ОАО) был заключен кредитный договор № по условиям которого Викторов А.В. получил кредит на приобретение ОБЪЕКТ в СУММА. сроком до ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты> % годовых.

Согласно параметрам кредитного договора №, заемщик уплачивает кредитору ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере СУММА. в составе ежемесячного платежа, что также подтверждается информационным графиком платежей кредитного договора, п. №, п. № Правил пользования клиентом кредитом. Данная комиссия уплачивалась заемщиком ежемесячно в период с ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается платежными документами. Однако указанное условие кредитного договора, предусматривающее обязательство уплаты комиссии за ведение ссудного счета является недействительным, ущемляющим права истца как потребителя по сравнению с правилами, установленными законом РФ в области защиты прав потребителей. Выплаченные истцом во исполнение условий кредитного договора денежные средства подлежат взысканию с ответчика. Также за пользование чужими денежными средствами взысканию с банка в пользу истца подлежат проценты. Действиями ответчика истцу причинен моральный вред, компенсацию которого он оценивает в СУММА

За несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке взысканию с ответчика подлежит штраф.

В судебное заседание истец Викторов А.В., своевременно и надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела, не явился, представил заявление о рассмотрении дела без его участия.

Представитель МООП «Защита прав потребителей» по доверенности Зиновьев В.А. в судебном заседании иск поддержал по изложенным в нем основаниям.

Представитель ответчика АКБ «РОСБАНК» (ОАО), своевременно и надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представил отзыв на исковое заявление, однако о согласии на рассмотрение дела без его участия не сообщил, о причинах неявки не известил. С согласия представителя МООП «Защита прав потребителей» дело рассмотрено в отсутствие представителя ответчика в порядке заочного производства.

Выслушав представителя МООП «Защита прав потребителей», исследовав материалы дела, суд полагает иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Викторовым А.В. и АКБ «РОСБАНК» (ОАО) заключен кредитный договор № по условиям которого Викторов А.В. получил кредит на приобретение ОБЪЕКТ в СУММА сроком до ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты> % годовых.

Согласно параметрам кредитного договора № заемщик уплачивает кредитору ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере СУММА. в составе ежемесячного платежа, что также подтверждается информационным графиком платежей по кредитному договору и п.п. № и № Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства.

Указанная комиссия уплачивалась заемщиком ежемесячно в период с ДД.ММ.ГГГГ в общей СУММА., что подтверждается платежными документами.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Пунктом 1 ст. 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Пункт 1 ст. 1 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее Закон о защите прав потребителей) также устанавливает, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, в частности, при предоставлении кредита - размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно заключенному между банком и Викторовым А.В. кредитному договору кредит предоставлен на приобретение транспортного средства, то есть договор направлен на удовлетворение личных нужд заемщика. В связи с этим на возникшие правоотношения распространяются положения Закона о защите прав потребителей.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Таким образом, выдача кредита есть действие, направленное на исполнение обязанности банка предоставить кредит в рамках кредитного договора.

Кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Статьей 851 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Согласно п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. По смыслу указанной нормы исполнитель, выставляющий заемщику счет за услугу по ведению кредитного дела и за рассмотрение документов, обязан довести до сведения потребителя информацию, в чем конкретно состоит содержание данных услуг. В то же время суду не представлены доказательства, обуславливающие основания для возложения на заемщика оплаты издержек банка и размер этих издержек, не подтверждено, почему эти действия необходимы именно потребителю (а не самому банку, который несет публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций), и какую выгоду, помимо полученного кредита, получает от этого потребитель.

Довод ответчика о том, что стороны свободны в заключении договора, заемщик, ознакомившись с условиями предоставления кредита до подписания кредитного договора, вправе был отказаться от его заключения, суд полагает несостоятельным.

Возложение условиями кредитного договора на заемщика помимо предусмотренных п. 1 ст. 819 ГК РФ обязанностей по возврату кредита и уплате процентов на нее дополнительных обязательств по уплате единовременного комиссионного вознаграждения за ведение кредитного дела ущемляют установленные законом права потребителя. Эти расходы связаны с осуществлением банком его обязанностей по кредитному договору.

Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию такой комиссии (вознаграждения) применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

Частью 9 ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», введенной Федеральным законом от 8 апреля 2008 года № 46-ФЗ, предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании ст. 30 указанного Закона Банк России указанием от 13 мая 2008 года № 2009-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость годовых, в расчет которой включены в том числе и все виды комиссий.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Викторовым А.В. и АКБ «РОСБАНК» (ОАО) в части обязанности заемщика уплатить ежемесячно комиссии за ведение ссудного счета в размере СУММА. является ничтожным.

Согласно ст. 1109 ГК РФ.

Согласно ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Судом установлено, что комиссия уплачивалась заемщиком ежемесячно в период с ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму СУММА., что подтверждается платежными документами. Следовательно, банк неосновательно приобрел денежные средства в указанной сумме и обязан вернуть их заемщику.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

В соответствии с ст. 395 ГК РФ с момента, когда лицо узнало о неосновательности своего обогащения. Это правило подлежит применению и к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке. Таким образом, о неосновательности своего обогащения банку стало известно с момента поступления единовременного платежа по ничтожному условию кредитного договора. Проценты в размере учетной ставки банковского процента подлежат взысканию с момента получения банком комиссий.

По заявленным требованиям проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляют:

РАСЧЕТ. = СУММА

РАСЧЕТ = СУММА

РАСЧЕТ. = СУММА

РАСЧЕТ = СУММА

РАСЧЕТ. = СУММА

РАСЧЕТ = СУММА

РАСЧЕТ. = СУММА

РАСЧЕТ = СУММА

РАСЧЕТ. = СУММА

РАСЧЕТ = СУММА

РАСЧЕТ. = СУММА

всего СУММА

Однако поскольку истец просит взыскать с банка проценты в размере СУММА., суд полагает необходимым произвести взыскание в указанной истцом сумме.

Таким образом, взысканию с банка в пользу истца Викторова А.В. подлежат сумма ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета в размере СУММА., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере СУММА

В соответствии со ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические и нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Согласно ст. 15 Закона о защите прав потребителей компенсация морального вреда взыскивается за любое нарушение прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Судом установлено, что ответчиком допущено нарушение прав истца в части взыскания комиссионного вознаграждения по недействительному условию договора. Учитывая фактические обстоятельства, при которых был причинен моральный вред, а также требования разумности и справедливости, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

При таких обстоятельствах требование о взыскании с ответчика штрафа за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере СУММА., из которых СУММА. подлежит взысканию в доход местного бюджета, СУММА. - в пользу МООП «Защита прав потребителей» подлежат удовлетворению.

При этом суд исходит из того, что с момента получения банком извещения о рассмотрении настоящего гражданского дела ему известно о требованиях потребителя Викторова А.В. о возврате незаконно полученных комиссий, однако на день судебного заседания эти требования истца не удовлетворены, представлен отзыв с просьбой об отказе в удовлетворении требований истца.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика в пользу истца Викторова А.В. расходы по оплате услуг представителя, которые подтверждаются договором на оказание юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ и квитанцией от ДД.ММ.ГГГГ.

С учетом сложности дела и продолжительности его рассмотрения, степени участия в нем представителя, а также требований разумности и справедливости, конкретных обстоятельства дела, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате услуг представителя в размере СУММА

В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере СУММА

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

решил:

Признать недействительным кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между Викторовым А.В. и Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в части обязанности заемщика уплатить банку ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере СУММА.

В порядке применения последствий недействительности части сделки взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в пользу Викторова А.В. сумму ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета в размере СУММА, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере СУММА, компенсацию морального вреда в размере СУММА, расходы по оплате юридических услуг в размере СУММА.

Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) штраф в размере СУММА, из которых СУММА. перечислить в доход местного бюджета, СУММА - межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей».

Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в доход местного бюджета госпошлину в размере СУММА.

Ответчиком заявление об отмене заочного решения может быть подано в Московский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в течение 7 дней с момента получения копии решения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Чувашской Республики в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: судья Г.И. Алексеева

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.