Дело № 2-2893-11

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ДД.ММ.ГГГГ                                                                                                          г. Чебоксары

Московский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в составе:

председательствующего судьи Алексеевой Г.И.,

при секретаре Тарасовой М.О.,

при участии представителя межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» по доверенности Перова С.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Цимковской В.П. к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора недействительным в части, взыскании ежемесячной комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, расходов по оплате юридических услуг,

установил:

Межрегиональная общественная организации потребителей «Защита прав потребителей» (далее МООП «Защита прав потребителей») обратилась в суд с иском в интересах Цимковской В.П. к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», банк) в защиту прав потребителей с требованиями признать кредитный договор, заключенный между Цимковской В.П. и банком, в части обязанности заемщика уплатить комиссию за выдачу кредита недействительным, применить последствия недействительности сделки, взыскав с ответчика уплаченную денежную сумму в размере СУММА проценты за пользование чужими денежными средствами в размере СУММА., компенсацию морального вреда в размере СУММА., штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере СУММА., из которых СУММА. взыскать в доход государства, СУММА. взыскать в пользу МООП «Защита прав потребителей», а также взыскать с банка в пользу МООП «Защита прав потребителей» судебные издержки в размере СУММА

Иск мотивирован тем, что ДД.ММ.ГГГГ Цимковская В.П. обратилась в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с заявкой на открытие банковских счетов и предоставление кредита по установленной банком форме. Согласно ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Ответчик выдал заемщику требуемый кредит в СУММА. под <данные изъяты> % годовых. Таким образом, между сторонами был заключен кредитный договор, условия которого изложены в заявке на открытие банковских счетов, в предварительном графике платежей в рамках Программы потребительского кредитования, а также в условиях договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов. Согласно п. № заявки на открытие банковских счетов Цимковская В.П. обязалась уплатить комиссию за предоставление кредита в размере <данные изъяты> % ежемесячно от размера кредита (СУММА.). Истцом указанная комиссия уплачена в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Данное условие кредитного договора является недействительным (ничтожным) и противоречит закону.

В судебное заседание истец Цимковская В.П., своевременно и надлежаще извещенная о времени и месте рассмотрения дела, не явилась.

В судебном заседании представитель МООП «Защита прав потребителей» по доверенности Перов С.Н. иск поддержал по изложенным в нем основаниям.

Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», своевременно и надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки не известил.

Представитель Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Чувашской Республике - Чувашии в судебное заседание не явился, представив письменное заключение по делу, согласно которому установление дополнительных платежей по кредитному договору, в данном случае комиссии за предоставление кредита, не предусмотренных действующим законодательством, является нарушением прав потребителей. Просил о рассмотрении дела без участия представителя.

С согласия представителя МООП «Защита прав потребителей» суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика с вынесением заочного решения по материалам, имеющимся в деле, а также в отсутствие представителя третьего лица.

Выслушав представителя МООП «Защита прав потребителей», изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Цимковская В.П. обратилась в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с заявкой на открытие банковских счетов и предоставление кредита по установленной банком форме. Банк на основании указанной заявки предоставил заемщику кредит в СУММА. под <данные изъяты> % годовых. Согласно п. № заявки заемщик обязуется уплачивать комиссию за предоставление кредита в размере <данные изъяты> % ежемесячно от размера кредита.

Истцом указанная комиссия уплачивалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и составила в общей СУММА., что подтверждается выпиской по счету (л.д. №-№).

В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Пунктом 1 ст. 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Пункт 1 ст. 1 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее Закон о защите прав потребителей) также устанавливает, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, в частности, при предоставлении кредита - размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Как установлено судом, банком Цимковской В.П. ДД.ММ.ГГГГ предоставлен кредит в соответствии с условиями кредитного договора, изложенными в ее заявке, в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику кредит в СУММА., указанный в заявке на открытие банковских счетов/анкете заемщика. Поскольку договор не содержит указания на цель получения кредита, заключен с Цимковской В.П. как с физическим лицом, суд приходит к выводу, что договор направлен на удовлетворение личных нужд заемщика. В связи с этим на возникшие правоотношения распространяются положения Закона о защите прав потребителей.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Таким образом, выдача кредита есть действие, направленное на исполнение обязанности банка предоставить кредит в рамках кредитного договора.

Кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Статьей 851 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Согласно п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. По смыслу указанной нормы исполнитель, выставляющий заемщику счет за услугу по ведению кредитного дела и за рассмотрение документов, обязан довести до сведения потребителя информацию, в чем конкретно состоит содержание данных услуг. В то же время суду не представлены доказательства, обуславливающие основания для возложения на заемщика оплаты издержек банка и размер этих издержек, не подтверждено, почему эти действия необходимы именно потребителю (а не самому банку, который несет публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций), и какую выгоду, помимо полученного кредита, получает от этого потребитель.

Возложение условиями кредитного договора на заемщика помимо предусмотренных п. 1 ст. 819 ГК РФ обязанностей по возврату кредита и уплате процентов на нее дополнительных обязательств по уплате единовременного комиссионного вознаграждения за ведение кредитного дела ущемляют установленные законом права потребителя. Эти расходы связаны с осуществлением банком его обязанностей по кредитному договору.

Указанный вид комиссии (вознаграждения) нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию такой комиссии (вознаграждения) применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

Частью 9 ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», введенной Федеральным законом от 8 апреля 2008 года № 46-ФЗ, предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании ст. 30 указанного Закона Банк России указанием от 13 мая 2008 года № 2009-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость годовых, в расчет которой включены в том числе и все виды комиссий.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

П. <данные изъяты> заявки на открытие банковских счетов от ДД.ММ.ГГГГ в части уплаты банку комиссии за предоставление кредита в размере <данные изъяты> % ежемесячно от размера кредита является ничтожным.

Согласно ч. 1 ст. 1102 Гражданского кодекса РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 ГК РФ.

Судом установлено, что уплата комиссионного вознаграждения произведена истцом Цимковской В.П. в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в общем размере СУММА (РАСЧЕТ.), что подтверждается выпиской со счета. Следовательно, банк неосновательно приобрел денежные средства в указанной сумме и обязан вернуть их заемщику.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

В соответствии с ст. 395 ГК РФ с момента, когда лицо узнало о неосновательности своего обогащения. Это правило подлежит применению и к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке. Таким образом, о неосновательности своего обогащения банку стало известно с момента поступления единовременного платежа по ничтожному условию кредитного договора. Проценты в размере учетной ставки банковского процента подлежат взысканию с момента получения банком комиссий.

Рассматривая дело по заявленным требованиям, проверив представленный истцом расчет, суд полагает необходимым согласиться с ним и взыскивает с банка в пользу Цимковской В.П. проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере СУММА.

Таким образом, с банка в пользу истца Цимковской В.П. подлежит взысканию сумма комиссии за предоставление кредита в размере СУММА проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере СУММА

В соответствии со ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические и нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Согласно ст. 15 Закона о защите прав потребителей компенсация морального вреда взыскивается за любое нарушение прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Судом установлено, что ответчиком допущено нарушение прав истца в части взыскания комиссионного вознаграждения по недействительному условию договора. Учитывая фактические обстоятельства, при которых был причинен моральный вред, а также требования разумности и справедливости, суд определяет размер компенсации морального вреда в размере СУММА

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

При таких обстоятельствах требование о взыскании с ответчика штрафа за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере СУММА., из которых СУММА. подлежит взысканию в доход местного бюджета, СУММА. - в пользу МООП «Защита прав потребителей», подлежат удовлетворению.

При этом суд исходит из того, что с момента получения банком извещения о рассмотрении настоящего гражданского дела ему известно о требованиях потребителя Цимковской В.П. о возврате незаконно полученных комиссий, однако на день судебного заседания эти требования истца не удовлетворены.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика в пользу истца Цимковской В.П. расходы по оплате услуг представителя, которые подтверждаются договором на оказание юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ и квитанцией от ДД.ММ.ГГГГ.

С учетом сложности дела и продолжительности его рассмотрения, степени участия в нем представителя, а также требований разумности и справедливости, конкретных обстоятельства дела, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате услуг представителя в размере СУММА.

В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере СУММА.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

решил:

Признать недействительным п. № кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Цимковской В.П. и обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» об обязанности заемщика уплатить комиссию за выдачу кредита в размере <данные изъяты> % от размера кредита ежемесячно.

В порядке применения последствий недействительности части сделки взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу Цимковской В.П. сумму комиссий за предоставление кредита в размере СУММА, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере СУММА, компенсацию морального вреда в размере СУММА, расходы по оплате юридических услуг в размере СУММА.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» штраф в размере СУММА., из которых СУММА. перечислить в доход местного бюджета, СУММА. - межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей».

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в доход местного бюджета госпошлину в размере СУММА.

Ответчиком заявление об отмене заочного решения может быть подано в Московский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в течение 7 дней с момента получения копии решения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Чувашской Республики в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: судья                                                                                  Г.И. Алексеева

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.