Дело №2-3480/2011

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ                г.Чебоксары

Московский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Филимоновой И.В.,

при секретаре судебного заседания Щипцовой М.В.,

с участием представителя истца Вахитова И.А. - Андриянова С.Ю., действующего на основании доверенности от 04.05.2011г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Вахитова И.А. к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) о защите прав потребителя,

установил:

Вахитов И.А., с учетом последующих уточнений, обратился в суд с иском к АКБ «РОСБАНК» (ОАО) о защите прав потребителя. Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком и Вахитовым И.А. (заемщиком) был заключен кредитный договор № №, в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит в сумме 231 000 руб. под 11 % годовых с датой полного возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ. Согласно договору заемщик обязался уплачивать кредитору ежемесячно банковские комиссии: за ведение ссудного счета в размере 1 501,5 руб.

Заемщик Вахитов И.А. уплатил кредитору ежемесячную комиссию за обслуживание и ведение ссудного счета по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 55 555,50 рубля.

Истец просит признать недействительным положение кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающее взимание комиссии за ведение ссудного счета, в порядке применения последствий недействительности части сделки взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства в размере 55 555,50 рублей в счет возврата комиссии за ведение ссудного счета, в счет возврата неосновательного обогащения с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 557,64руб., неустойку за невыполнение в срок требования потребителя в размере 55 555,50 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, судебные издержки в сумме 5 700 руб., из которых 5 000 руб. за предоставление юридических услуг, 700 руб. за удостоверение доверенности. Со ссылкой на ст. 166-168, ст. 180,181, ст. 310, ст. 819,845,851,879, 1102,1107 ГК РФ, ст. 1, 15,16,17 Закона РФ «О защите прав потребителей» просит иск удовлетворить.

В судебном заседании представитель истца Андриянов С.Ю. исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в уточненном исковом заявлении. Истец, извещенный надлежащим образом, на судебное заседание не явился, реализовав свое процессуальное право через представителя.

Представитель ответчика АКБ «РОСБАНК» (ОАО), представив отзыв на исковое заявление Вахитова И.А., исковые требования не признал, просил в иске отказать по основаниям, изложенным в отзыве, при этом в судебном заседании не участвовал, был извещен надлежащим образом, причины неявки суду не сообщил.

Суд считает возможным рассмотреть данное дело при имеющейся явке по имеющимся в деле доказательствам в порядке заочного производства.

С согласия представителя истца дело рассмотрено в порядке заочного производства по имеющимся материалам дела.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

В соответствии со статьей 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретением одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Такие условия являются недействительными, а договор с потребителем действует по правилам ст.180 ГК РФ без учета недействительных частей. Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено установление кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом, комиссионного вознаграждения по операциям.

Частью 9 ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Также ст.851 ГК РФ предусматривает оплату клиентом услуг банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Кредитная организация обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица. Под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком, заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем из п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Следовательно, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета, взиманию комиссии нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанные виды платежа нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Поскольку ведение ссудных счетов, расчетно-кассовое обслуживание заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на нее в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание платежа за данные операции как за услугу, оказываемую заемщику (клиенту), незаконно.

Из понятия кредитного договора, предусматриваемого в п.1 ст.819 ГК РФ, не следует, что для совершения данной банковской сделки требуется согласие заемщика на открытие ссудного счета, ведение расчетно-кассового обслуживания. В отличие от текущих банковских счетов, на ссудном счете отсутствует какой-либо остаток денежных средств, которым клиент (заемщик) мог бы в любой момент распорядиться по своему усмотрению. Заемщик не вправе дать банку никаких распоряжений в отношении ссудного счета (на этом счете, в принципе отсутствует остаток денежных средств, которым клиент мог бы распоряжаться по своему усмотрению, аналогично, например, распоряжению безналичными денежными средствами на расчетном счете). Поэтому, никакой имущественной выгоды от операции ведения ссудного счета, расчетно-кассовому обслуживанию у заемщика не возникает.

Поскольку ведение ссудного счета, расчетно-кассового обслуживания являются обязанностью банка - кредитной организации как способа бухгалтерского учета денежных средств по выданным кредитам, установление комиссий за ведение расчетно-кассового обслуживания ежемесячно нарушает права заемщика и влечет убытки в виде оплаты услуг банка, которые не вызываются необходимостью.

Следовательно, действия банка по взиманию комиссии за выдачу кредита, за расчетно-кассовое обслуживание применительно к п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей, и является нарушением прав потребителя.

Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В соответствии со ст.168 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

В соответствии со ст.167 ГК РФ при признании сделки недействительной суд возвращает стороны в первоначальное положение.

Согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

При изложенных обстоятельствах требование истца о взыскании с кредитора в пользу истца 55 555 руб. 50 коп. за период с 11.06.2008 года по 29.06.2011 год включительно обоснованно и подлежит удовлетворению. При этом расчет данной суммы составляет: 37 месяцев (взносов) х 1 501,50 руб. = 55 555,50 руб.

Так же обоснованными являются требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами.

Истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 557,64 руб. по ставке 8,25% рефинансирования ЦБ РФ, что составляет:

1 501,5*0,0825*1069(за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) /360 = 367,84 рублей.

1 501,5*0,0825*1038(за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)/360 = 357,16 рублей.

1 501,5*0,0825*1007(за периоде ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ )/360 = 346,50 рублей.

1 501,5*0.0825*975(за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)/360 = 335,49 рублей.

1 501,5*0,0825*944(за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)/360 = 324,82 рублей.

1 501,5*0,0825*920(за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)/360 = 316,57 рублей.

1 501,5*0,0825*883(за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)/360 = 303,83 рубля.

1 501,5*0,0825*852(за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)/360 = 293,17 рублей.

1 501.5*0,0825*820(за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)/360 = 282,16 рублей.

1 501,5*0,0825*793(за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)/360 = 241,89 рублей.

1 501,5 *0,0825*760(за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)/360 = 261,51 рублей.

1 501,5*0,0825*726(за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)/360 =249,81 рублей.

1 501.5*0,0825*701 (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)/360 = 241,21 рублей.

1 501,5*0,0825* 667(за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)/360 = 229,51 рублей.

1 501,5*0,0825*637(за периоде ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)/360 = 219,18 рублей.

1 501,5*0.0825*609(за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)/360 = 209,55 рублей

1 501,5*0,0825*579(за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)/360 = 199,23 рублей.

1 501,5*0,0825*549(за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)/360 = 188,90рублей.

1 501,5*0,0825*514(за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)/360 = 176,86 рублей.

1 501,5*0,0825*483( за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)/360 = 166,19 рублей.

1 501,5*0,0825*452( за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)/360 =155,53 рублей.

1 501.5*0,0825*429(запериодс13марта2010г.по15мая2011г.)/360= 147,61 рублей.

1 501,5*0,0825*398( за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)/360 = 136,94 рублей.

1 501,5*0,0825*361( за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)/360 = 124,22 рубля.

1 501,5*0,0825*335(за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)/360 = 115,27 рублей.

1 501,5*0,0825*302(за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)/360 = 103,91 рублей.

1 501,5*0,0825*273(за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)/360 = 93,93 рубля.

1 501,5*0,0825*242(за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)/360 = 83,27 рубля.

1 501,5*0,0825*210(за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)/360 = 72,25 рубля.

1 501.5*0,0825* 183(за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)/360 = 62,96 рублей.

1 501,5*0,0825* 153(за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)/360 = 52,65 рублей.

1 501,5*0,0825* 101 (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)/360 = 34,75 рублей.

1 501,5*0,0825*86(за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)/360 =29,59 рублей.

1 501,5*0,0825*63(за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)/360 = 21,68 рублей.

1 501,5*0,0825*32(за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)/360 = 11,01 рублей.

1 501,5*0,0825*2(за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)/360 = 0,69 рублей.

Итого, общая сумма комиссий, уплаченных ежемесячно истцом за ведение ссудного счета, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 37* 1501,5 = 55 555,5 рублей, общая сумма процентов от суммы незаконных ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета составила 6 557,64 рублей.

Расчет приведенный истцом в исковом заявлении суд признает правильным и обоснованным (л.д. 12). При расчете истцом принята ставка рефинансирования ЦБ РФ установленная указанию ЦБ РФ от 29.04.2011 № 2618-У, которая действует с 3 мая 2011 года в размере 8,25% годовых.

Расчет произведен за каждый месяц, с фактически уплаченной суммы, за соответствующий период ежемесячно.

При этом суд принимает во внимание, что размер фактически уплаченной истцом комиссии за ведение ссудного счета на 14 число каждого месяца и сумма начисленных процентов, предъявленных ко взысканию ответчиком не оспаривалась.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца ставкой банковского процента (ставка рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Банковская ставка рефинансирования на момент предъявления иска в суд составляет 8,25 % годовых.

Рассматривая дело в пределах заявленных исковых требований, учитывая право истца на получение процентов за период пользования денежными средствами, проверив расчеты истца, суд делает вывод о том, что расчет процентов, представленный истцом, является верным.

В соответствии со ст.809 ГК РФ проценты за пользование займом начисляются на сумму займа вплоть до окончательного возврата долга.

Требования истца о взыскании неустойки за невыполнение в срок требований потребителя за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 55 555,50 руб. подлежат удовлетворению частично по нижеследующим основаниям.

Неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности. Согласно п.1 ст.330, ст. ЗЗЗ ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. А если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить размер неустойки.

Анализ изложенных норм права позволяет сделать вывод, что неустойка является способом обеспечения исполнения обязательств и мерой имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, и право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Соответственно, определяя размер неустойки, суд первой инстанции должен исходить из общих принципов гражданского законодательства о добросовестности и разумности применения прав, принадлежащих участникам. С учетом изложенного суд считает необходимым взыскать с ответчика неустойку в размере 500 рублей.

В соответствии с п. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом так же заявлено требование о взыскании с ответчика компенсации морального вреда. В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические и нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Согласно ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» компенсация морального вреда взыскивается за любое нарушение потребительских прав. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. При рассмотрении дела установлено, что ответчиком допущено нарушение прав истца в части взыскания комиссии за обслуживание ссудного счета по недействительному условию договора.

Однако, запрашиваемый истцом размер компенсации морального вреда в 5 000 руб., суд считает необоснованно завышенным. Учитывая фактические обстоятельства, при которых был причинен моральный вред, значимость для истца денежной суммы внесенной в счет оплаты комиссии, а также требования разумности и справедливости, суд определяет размер компенсации морального вреда в размере 500 руб.

В соответствии с п. 3 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

За удостоверение нотариально заверенной доверенности, истцом оплачены нотариусу денежные средства в размере 700 рублей, которые подлежат взысканию с Банка в пользу истца.

Представитель истца просит взыскать с ответчика за оплату услуг представителя в размере 5 000 рублей. Требования о взыскании с ответчика расходов по оплате услуг представителя в сумме 5 000 рублей подтверждаются договором на оказание юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ Оплата в сумме 5 000 рублей произведена наличными, что подтверждается квитанцией к приходному ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ Размер оплаты услуг представителя в данном случае суд считает завышенным и, учитывая объем выполненной работы и характер данного спора, суд считает взыскать с ответчика 2 000 рублей.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от которой истец освобожден при подаче иска, взыскивается с ответчика пропорционально удовлетворенной части исковых требований, что составляет 2 078 рублей 39 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Вахитова И.А. к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Признать недействительным условия кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающее взимание ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, заключенного между Вахитовым И.А. и Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (открытое акционерное общество).

Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное обществ) в пользу Вахитова И.А. сумму уплаченной комиссии за ведение ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 55 555 рублей 50 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 557 рублей 64 копейки, неустойку за невыполнение в срок требований потребителя за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 500 рублей, компенсацию морального вреда в размере 500 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 2 000 рублей, расходы по удостоверению доверенности в размере 700 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований Вахитова И.А. к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) отказать.

Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в местный бюджет государственную пошлину в размере 2 078 рублей 39 копеек.

Ответчик вправе в течение 7 дней со дня вручения копии решения обратиться в Московский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики с заявлением об отмене заочного решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано также сторонами в кассационном порядке в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: судья                                                  И. В.Филимонова

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.