№ 2-4082/2011

Дело №2-4082/2011

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 августа 2011 года город Чебоксары

Московский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики

под председательством судьи Димитриевой Л.В.,

при секретаре Яковлевой А.В.

с участием ответчика Костровой СА.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) в лице операционного офиса «Чебоксарский» филиала № 6318 ВТБ 24 (ЗАО) к Костровой С.А., Нестерову Р.В о взыскании задолженности по кредитному договору.

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ 24 (ЗАО) в лице операционного офиса «Чебоксарский» филиала № 6318 ВТБ 24 (ЗАО) (далее по тексту Банк) обратился в суд с иском к Костровой С.А., Нестерову Р.В. о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ с заемщиком Костровой СА. был заключен кредитный договор № по условиям которого Банк-кредитор обязался предоставить Заемщику денежные средства в размере 850 000 рублей сроком по ДД.ММ.ГГГГ, с взиманием за пользование кредитом 18 % годовых, и уплатой комиссии за выдачу кредита и комиссию за сопровождение кредита, неустойки (пени) в случае возникновения просрочки по обязательству по возврату кредита и (или) уплаты процентов, а также комиссий в размере 0,5 % в день от суммы невыполненных обязательств, а Заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом и иные платежи на условиях договора.

Банк свои обязательства по Кредитному договору выполнил - кредит зачислен на расчетный счет Заемщика, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.36).

В соответствии с п. 2.4 договора проценты по Кредиту начисляются на основной долг, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, и до фактического окончательного погашения кредита. Датой предоставления кредита считается дата зачисления кредита уа расчетный счет Заемщика.

В обеспечение исполнения Заемщиком обязательств по Кредитному договору был заключен договор: поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ с Нестеровым Р.В.

Согласно вышеуказанному договору поручительства (п. 1.1.) поручитель обязался солидарно в полном объеме отвечать перед Банком за исполнение Заемщиком обязательств по Кредитному договору, в том числе обязательств по своевременному и полному возврату суммы основного долга по кредиту, обязательств по своевременной и полной уплате процентов по кредиту, обязательств по своевременной и полной уплате комиссий по кредиту, обязательств по своевременной и полной уплате неустойки по просроченной задолженности по основному долгу, процентам и /или комиссиям по кредиту, начисленным в соответствии с кредитным соглашением, обязательств по оплате расходов кредитора, понесенных им в связи с исполнением Кредитного договора.

В соответствии с п.4.1. договора поручительства поручитель, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения им финансовых обязательств, предусмотренных для него договором поручительства, обязан уплатить Банку неустойку за просрочку платежа в размере 0,5 % от просроченной суммы за каждый день просрочки. Однако обязательства по кредитному договору заемщиком либо поручителем надлежащим образом не исполняются, допущены ежемесячные просрочки по погашению кредита, начисленных процентов и пени с июля 2008 года.

Учитывая систематическое неисполнение ответчиками своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Банк на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ своими телеграммами (Исх.№РОО.1053/Ф. 19-01 -01 -06/3620, Исх.№РОО.1053/Ф. 19-01-01-06/3621 от 09.09.2010 года) потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, иные суммы, предусмотренные кредитным соглашением.

Однако указанное требование ответчиками до настоящего времени не исполнено, а претензия оставлена без ответа.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по указанному кредитному соглашению составляет 2 326 938,82 рублей, из которых: 686 027, 95 рублей - остаток ссудной задолженности, 216 875,69 руб. - задолженность по процентам; 520 649, 19 руб. - задолженность по пени по процентам; 797 069 рублей -задолженность по пени по просроченному долгу; 24 649,19 руб. - задолженность по комиссиям за сопровождение кредита, 81 667, 80 руб.- задолженность по пени по комиссии за сопровождение кредита.

Вместе с тем, Банк самостоятельно уменьшает сумму пеней до 10 % от суммы фактической задолженности по договору и просит взыскать с ответчиков солидарно по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общую. сумму задолженности по указанному кредитному соглашению в размере 1 067 491,43 рублей, из которых: 686 027, 95 рублей - остаток ссудной задолженности, 216 875,69 руб. - задолженность по процентам; 52 064, 92 руб. -задолженность по пени по процентам; 79 706,90 рублей - задолженность по пени по просроченному долгу; 24 649,19 руб. - задолженность по комиссиям за сопровождение кредита, 8 166, 78 руб.- задолженность по пени по комиссии за сопровождение кредита.

Просят взыскать с ответчиков в солидарном порядке указанные суммы, а также в счет возврата госпошлины 13 537, 46 руб.

В судебное заседание представитель истца Егоров В.А., действующий на основании доверенности, представил заявление о рассмотрении требования без участия представителя истца, просил иск удовлетворить, не возражал в рассмотрении дела в отсутствии ответчиков и вынесении решения в порядке заочного производства.

Ответчик Кострова С.А., не оспаривая обстоятельства заключения ею кредитного договора и договора поручительства Нестеровым Р.В., просила в иске отказать, по тем основаниям, что денежных средств для погашения задолженности перед кредитором она не имеет, предоставленным кредитом не пользовалась. В своих пояснениях также указала, что полученные денежные средства она передала родному брату, и до лете 2008 года, он исполнял её обязательства по договору, передавая ей денежные средстве в счет погашения платежа, однако затем, поступление денежных средств прекратилось однако брат обещал погасить кредит и она рассчитывала, что он свое обещана исполнит. О данных обстоятельствах, она поставила в известность Банк в 2008 год) однако после этого информацию по кредиту не истребовала, были ли иные погашения по нему не знает.

Ответчик Нестеров Р.В., извещенный о заявленном споре, путем вручения ему копии искового заявления с приложенными документами и расчетами Банка, в судебное заседание не явился, письменный отзыв суд не представил.

Поскольку иными средствами извещения ответчика, суд не располагает, сведений месте работы Нестерова Р.В., не представлено, основания для назначения ответчику адвоката в порядке ст. 50 ГПК РФ, не имеется, суд полагает необходимым рассмотрен дела с согласия участников процесса по имеющейся явке.

Выслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела, суд полагает подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства по договору должны быть исполнены надлежащим образом и в срок.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязан возвратить полученную денежную сумму и уплат проценты на неё.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа в рассрочку, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Костровой С.А., заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в размере 850 000 руб. сроком по ДД.ММ.ГГГГ, под 18 % годовых, с взиманием комиссии за выдачу кредита и за сопровождение кредита, уплатой неустойки (пени) в размере 0,5 % на сумму соответствующей просроченной задолженности за каждый день просрочки, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом, а также комиссии и неустойку (п.1.1, 2.2.,2.6..кредитного договора).

Пунктом 2.2, 2.3 кредитного договора установлено, что заемщик обязан уплачивать Банку проценты ежемесячно 20 числа каждого календарного года, в размере, предусмотренном договором, то есть из расчета 18 % годовых, начисляемых на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу. Процентный период - это каждый период между 21 числом (включительно) предыдущего календарного месяца и 20 числом (включительно) текущего календарного месяца. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному. Заемщик уплачивает проценты ежемесячно.

Банк вправе, без какого - либо дополнительного распоряжения заемщика в день наступления срока исполнения обязательств заемщика по уплате процентов и погашения части суммы кредита безакцептно списать и перечислить в пользу Банка со счетов заемщика, указанных в настоящем соглашении, денежные средства в размере суммы обязательств заемщика на день перечисления (п.2.3).

Пунктом 2.6 договора, в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов, с заемщика подлежит взысканию неустойка в виде пени от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению кредита (включительно). Пени за просрочку обязательств по кредиту установлены сторонами в размере 0,5 % в день от суммы невыполненных обязательств.

В силу ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении ком обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должен отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. При. этом поручитель отвечает в том же объеме, что и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора.

Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет npaво -требовать недополученное от остальных солидарных должников.

В соответствии с п.4.1. договора поручительства поручитель, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения им финансовых обязательств,

предусмотренных для него договором поручительства, обязан уплатить Банку неустойку за просрочку платежа в размере 0,5 % от просроченной суммы за каждый день просрочки. Однако заемщиком Костровой С.А., обязательства по кредитному договору исполнялись несвоевременно, допускались ежемесячные просрочки по погашению кредита, начисленных процентов и пени.

Так, заемщиком было внесено в мае 2008 года в счет погашения процентов - 9 953, 45 руб., в счет погашения комиссии 850 руб., затем ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения комиссии 0,81 руб.

В последующем ответчиком денежные средства по указанному договору в Банк не вносились.

Банк на основании п. 4.2.3. договора, в связи с систематическим неисполнением ответчиками своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, руководствуясь ч. 2 ст. 811 ГК РФ своими телеграммами (Исх.№РОО.1053/Ф. 19-01-01-06/3620, Исх.№РОО.1053/Ф. 19-01-01-06/3621 от 09.09.2010 года) потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, иные суммы, предусмотренные кредитным соглашением.

Однако задолженность до настоящего времени не погашена, а претензия оставлена без ответа.

Пунктом 4.2.3 кредитного договора предусмотрено право Кредитора досрочно взыскать с заемщика сумму задолженности, то есть сумму кредита и начисленных процентов, в том числе путем списания в безакцептном порядке суммы текущей задолженности по настоящему договору, при наступлении любого из перечисленных случаев, в том числе и нарушения заемщиком установленного договором срока возврата очередной части кредита и (или) срока уплаты процентов за пользование кредитом.

В силу ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, и самостоятельно определяют все его условия.

Все условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ ответчиками были приняты.

Возражения ответчика Костровой С.А., в соответствии с которыми денежные средства были переданы ею родному 6pafy, следовательно, он ими не пользовалась, в настоящее время возможности для исполнения обязательств по договору не имеет, не могут быть приняты судом по следующим основаниям.

Во - первых, данные пояснения ничем по делу не подтверждены, поскольку факт передачи денежных средств не оформлялся.

Во- вторых, ответчик не оспаривала, что денежные средства по договору в
размере 850 0004руб. были перечислены Банком на указанный им расчетный счет,
получены им, а затем переданы брату. *

Таким образом, Кострова С.А. распорядилась полученными денежными средствами в своей воле и в своем интересе, полученный кредит - целевым не является.

По изложенным основаниям, суд полагает доказанным, что ответчик Кострова С.А.. несёт ответственность по погашению кредита и начисленных на него платежей.

Согласно расчету, представленному истцом, сумма задолженности по договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 686 027,95 руб. - сумма основного долга; 216 875,69 руб. - задолженность по процентам.

Проверив расчеты истца, сопоставив их с оплатами ответчика по договору, суд полагает их правильными. Указанные расчеты произведены в соответствии с условиями договора.

Итого, Банком заявлено к солидарному взысканию с заемщика Костровой С.А. и поручителя Нестерова Р.В. задолженности, возникшей с июля 2008 года.

С иском в суд Банк обратился ДД.ММ.ГГГГ, то за пределами срока, установленного ст. 367 ГК РФ.

Вместе с тем, принимая во внимание срок действия кредитного договора, условия
договора по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов по нему, с учетом
положений п. 4 ст. 367 ГК РФ поручительство нельзя считать прекращенным в части
истребования кредитных средств, подлежащих возврату с ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, согласно расчетам суда, с заемщика Костровой С.А. в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) в лице Операционного офиса «Чебоксарский» филиала № 6318 ВТБ 24 (ЗАО) подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере остатка ссудной задолженности - 686 027,95 руб., задолженности по плановым процентам - 216 875,69 руб., а с поручителя Нестерова Р.В. в пользу Банка подлежит взысканию солидарно с заемщиком задолженность по указанному кредитному договору в размере остатка ссудной задолженности - 686 027, 95 руб., задолженности по плановым процентам - 204 256, 79 руб.,

Банком заявлено требование о взыскании с ответчиков: 52 064,92 руб. -задолженность по пени по процентам; 79 706,90 руб. - задолженность по пени по просроченному долгу.

Обязанность заемщика по уплате неустойки (пени) прямо предусмотрена договором.

Как указывалось судом, пунктом 2.6 договора, в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов, с заемщика подлежит взысканию неустойка в виде пени от суммы невыполненных обязательств из расчета 0,5 % в день от суммы невыполненных обязательств, то есть на сумму основного долга и процентов.

Представленный суду расчет пени произведен Банком в соответствии с условиями договора. Вместе с тем, принимая во внимание явную несоразмерность пени сумме долга, суд полагает необходимым применить ст. 333 ГПК РФ и взыскать солидарно с ответчиков задолженность по пени по процентам - 20 000 руб., задолженность по пени по просроченному долгу - 40 000 руб.

Истцом заявлено требование о солидарном взыскании с ответчиков комиссии за сопровождение кредита по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 24 649, 19 руб., которое удовлетворению не подлежит по следующим основаниям.

В соответствии с условиями договора кредит предоставлен заемщику на потребительские нужды путем зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика Костровой С.А., за выдачу и сопровождение которого заемщик уплачивает Банку комиссию в соответствии с тарифами Банка (п.2.7. договора).

Вместе с тем, указанная услуга, по своей природе не является договором банковского счета в порядке главы 45 ГК РФ, соответственно Банком не могут взиматься расходы по совершению операций по счету.

Какого-либо обоснования во взыскании данной комиссии не было представлено в судебном заседании и представителем Банка.

Из буквального содержания договора следует, что комиссия йачисляется банком за сопровождение кредита, что самостоятельной банковской услугой не является, соответственно плата за данную услугу не взимается.

В силу п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу частей 1 и 4 ст.37 ФЗ РФ «О Защите прав потребителя» у ответчиков возникли обязательства об оплате только фактически предоставленной им услуги.

Таким образом, суд основания для взыскания указанной комиссии в размере 24 649, 19 руб., соответственно и во взыскании пени на неё, не усматривает.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы.

В связи с этим, в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО) с ответчиков Костровой С.А., Нестерова Р.В. подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 415 руб. с каждого.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Взыскать с Костровой С.А. в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 962 904 руб., из которых остаток ссудной задолженности - 686 027,95 руб., задолженность по плановым процентам - 216 875, 69 руб., задолженность по пени по процентам - 20 000 руб., задолженность по пени по просроченному долгу - 40 000 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 415 руб.

Взыскать с Нестерова Р.В в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ солидарно с Костровой С.А. в общей сумме 962 904 руб., из которых остаток ссудной задолженности - 686 027,95 руб., задолженность по плановым процентам - 204 256, 79 руб., задолженность по пени по процентам - 20 000 руб., задолженность по пени по просроченному долгу - 40 000 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 415 руб..

В удовлетворении иска Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) в лице операционного офиса «Чебоксарский» филиала № 6318 ВТБ 24 (ЗАО) к Костровой С.А., Нестерову Р.В о солидарном взыскании задолженности по комиссиям за сопровождение кредита в размере 24 649, 19 руб., пени по комиссиям за сопровождение кредита в размере 8 166, 78 руб. отказать.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Верховный суд Чувашской Республики путем подачи жалобы в Московский районный суд г.Чебоксары в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготавливается в срок до 5 дней.

Председательствующий: судья Л.В.Димтриева

Мотивированное решение изготовлено 26 августа 2011 года.