Дело № 2-4325/2011 РЕШЕНИЕ ДД.ММ.ГГГГ г. Чебоксары Московский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Димитриевой Л.В., при секретаре судебного заседания Яковлевой А.В., с участием представителя истца Шикаревой О.В., представителя ответчика АКБ «Стратегия» (ОАО) - Ширыпкина В.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Светопольского Ю.А. к Акционерному Коммерческому Банку «Стратегия» (ОАО) в лице Чебоксарского филиала о взыскании денежных средств в порядке применения последствий недействительности части сделки, компенсации морального вреда, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, связанных с оформлением доверенности, УСТАНОВИЛ: Светопольский Ю.А., действуя через представителя Шикареву О.В., обратился в суд с иском к ответчику Акционерному Коммерческому Банку «Стратегия» (ОАО) в лице Чебоксарского филиала (далее АКБ "Стратегия" (ОАО) в лице Чебоксарского филиала, либо Банк) о взыскании денежных средств в порядке применения последствий недействительности части сделки в размере 226 057, 83 руб., уплаченных в счет комиссии за открытие и введение ссудного счета, компенсации морального вреда в размере 5 000 руб. процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ всего в размере 49 488, 28 руб., убытков в размере 700 руб., связанных с оформлением полномочий представителя. В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком был заключен кредитный договор № на предоставление потребительского кредита на сумму 1 517 948, 72 руб. под 15% годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ Полагает, что действия Банка по списанию комиссии за открытие ссудного счета в размере 2,5% от суммы кредита согласно п.2.3 договора и комиссии за ведение ссудного счета (ежемесячно) в размере 0,5% от суммы основного долга согласно п. 2.4 договора, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательства заемщика по уплате этих сумм ничтожны, противоречат действующему законодательству. По изложенным основаниям, просит требования удовлетворить. Истец Светопольский Ю.А. реализовал свое право на участие в судопроизводстве через участие представителя Шикареву О.В., представив ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие. Представитель истца Шикарева О.В. в судебном заседании отказалась от исковых требований о взыскании с Банка в порядке применения последствий недействительности части сделки денежных средств в размере 226 057, 83 руб., уплаченных в счет комиссии за открытие и введение ссудного счета. Данный отказ был принят судом, и производство по делу в указанной части прекращено. Оставшиеся исковые требования Светопольского Ю.А. представитель истца поддержала, просила удовлетворить в полном объеме, одновременно согласилась с доводами представителя ответчика о том, что срок исковой давности по требованию о взыскании денежных сумм уплаченных до августа 2008 года, пропущен. Представитель ответчика АКБ "Стратегия" (ОАО) в лице Чебоксарского филиала Ширыпкин В.Н., действующий на основании доверенности, представил суду письменный отзыв, в котором просил в удовлетворении требований Светополького Ю.А. отказать в полном объеме, поскольку истцом пропущен срок исковой давности по требованию о взыскании денежных средств, внесенных до ДД.ММ.ГГГГ, соответственно и о взыскании процентов на указанные средства, а за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сумма уплаченных комиссий в размере 125 307, 31 руб. возвращена истцу, путем зачисления её на счет Светопольского Ю.А.№, открытый в Чебоксарском филиале АКБ «Стратегия» (ОАО), что подтверждается ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. Представитель Банка Ширыпкин В.Н. в судебном заседании данные доводы, указанные в возражениях на иск, поддержал. Выслушав пояснения представителей сторон, изучив материалы дела, суд приходит к следующему. Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. В соответствии со ст.421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Согласно п.4 настоящей статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. В п.1 ст.422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. На основании ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй ГК РФ" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Пункт 1 ст.1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей" также устанавливает, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В соответствии с п.2 ст.10 указанного Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую; возможность их правильного выбора, в частности при предоставлении кредита - размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ "Стратегия" (ОАО) в лице директора Чебоксарского филиала АКБ «Стратегия» Ватковского Л.Г. и гражданином РФ Светопольским Ю.А.. (Заемщик) заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставляет Заемщику потребительский кредит в целях приобретения автотранспорта в сумме 1 517 948,72 руб. под 15% годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ Согласно п.2.3. договора, за открытие ссудного счета Заемщик единовременно выплачивает Банку комиссию в размере 2,5% от суммы кредита. В соответствии с п. 2.4. и п.2.9 договора за ведение ссудного счета Заемщик уплачивает Банку комиссию в размере 0,5% от суммы основного долга ежемесячно, до 25 числа, начиная с 1 числа месяца, следующего за месяцем выдачи кредита, и исчисляется исходя из остатка основного долга на день поступления денежных средств в погашение задолженности по кредиту. В соответствии с п.2.5 договора заемщик получает денежные средства в безналичном порядке путем зачисления на текущий счет № открытый в Банке. Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ заемщиком Светопольским Ю.А. была внесена комиссия за открытие ссудного счета в размере 37 948,72 руб., и в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ уплачена комиссия за ведение ссудного счета ежемесячно в размере 0,5% от суммы основного долга, всего в размере 188 109, 11 руб., о чем представлена выписка с лицевого счета Светопольского Ю.А. с указанием поступления и списания денежных средств. В судебном заседании представитель ответчика не оспаривал данные обстоятельства, а также размер суммы, внесенный истцом за открытие и ведение ссудного счета. В настоящее время истец погасил кредит в полном объеме. Кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ по своему содержанию является кредитным договором, в соответствии с которым имело место предоставление денежных средств на приобретение автотранспорта МАРКА, тип- грузовой, модель № двигателя №, № кузова №, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска. Данный договор заключен с физическим лицом - Светопольским Ю.А. В связи с чем, отношения сторон регулируются, в том числе и положениями Закона РФ «О защите прав потребителей». Пунктом 1 статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" определено, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии со ст.819 ГК РФ). Кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 г. N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Статьей 851 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. В соответствии со ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. В отличие от текущих банковских счетов, на ссудном счете отсутствует какой-либо остаток денежных средств, которым клиент (заемщик) мог бы в любой момент распорядиться по своему усмотрению. Заемщик не вправе дать банку никаких распоряжений в отношении ссудного счета. Поэтому, никакой имущественной выгоды от операции ведения ссудного счета у заемщика не возникает.Заемщик не заинтересован в оказании такой услуги, то есть согласие на оплату указанной услуги изначально является вынужденным, обусловленным получением кредита. Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. В связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Поскольку ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на неё в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику (клиенту), следует признать неправомерным. Ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона (то есть является публично-правовой обязанностью). Кроме того, согласно п.1 ст.779 ГК РФ исполнитель, выставляющий заемщику счет за услугу по ведению ссудного счета, обязан довести до сведения потребителя: В то же время суду не представлены доказательства, обуславливающие основания для возложения на заемщика оплаты издержек банка и размер этих издержек (потраченное сотрудниками банка время, документооборот и т.п.), не обосновано - почему эти действия необходимы именно потребителю (а не самому банку, который несет публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций), и какую выгоду, помимо полученного кредита, получает от этого потребитель. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, действия Банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно в п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей. В соответствии со ст.168 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. В соответствии со ст.167 ГК РФ при признании сделки недействительной суд возвращает стороны в первоначальное положение. Признание стороной обстоятельств, на которых другая сторона основывает свои требования, в силу ч. 2 ст. 68 ГПК РФ освобождается от дальнейшего их доказывания. Как следует из банковского ордера № от ДД.ММ.ГГГГ, в указанный день Чебоксарский филиал АКБ «Стратегия» (ОАО) зачислил сумму уплаченных комиссий за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 125 307, 31 руб. на счет Светопольского Ю.А. №, открытый в Банке, тем самым признав обоснованность требований истца. Истцом ставится требование о взыскании с ответчика процентов в порядке п. 1 ст. 395 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставки банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. В связи с заявленными ответчиком требованием о пропуске без уважительных причин срока исковой давности и срока обращения в суд, суд, заслушав пояснения представителей сторон, исследовав фактические обстоятельства дела, приходит к следующему. В силу ст.ст. 196, 197 ГК РФ установлен общий срок исковой давности в три года для защиты права по иску лица, право которого нарушено, а для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, в том числе и сокращенные. Требованиями ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Согласно ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет 3 года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. В свете указанных требований, суд полагает, что Светопольским Ю.А. пропущен срок исковой давности по требованию о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, внесенными за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно), а именно на сумму уплаченных комиссий: ДД.ММ.ГГГГ года - 37 948, 72 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 7 463, 25 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 7 355,06 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 7 233,56 руб., ДД.ММ.ГГГГ- 7 115, 61 руб., ДД.ММ.ГГГГ- 6 980,75 руб.22.04.2008 года -6 851, 40 руб., ДД.ММ.ГГГГ -6 727,52 руб., ДД.ММ.ГГГГ -6 593,35 руб., ДД.ММ.ГГГГ -6 481, 30 руб. Уплата процентов за пользование чужими денежными средствами - является мерой ответственности за нарушение обязательства, соответственно в связи с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, а также по уплате процентов. При таких условиях, истец вправе требовать с должника уплаты процентов за пользование денежными средствами из расчета ставки рефинансирования -8,25% годовых (указание ЦБ РФ от 31.05.2010 года № 2450-У) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Суд производит следующие расчеты: 6 345, 43 руб. х 8,25 % : 360 х 1058 дня = 1 538, 50 руб. 6 217, 77 руб. х 8,25 % : 360 х 1031 дня = 1 469, 08 руб. 5 820, 21 руб. х 8,25 % : 360 х 1005 дня = 1 340, 47 руб. 5 661, 33 руб. х 8,25 % :360 х 970 дней = 1 258,47 руб. 5 533,17 руб. х 8,25 % :360 х 942 дня = 1 194,47 руб. 5 394,33 руб. х 8,25 % :360 х 910 дней = 1 124,94 руб. 5 266,88 руб. х 8,25 % :360 х 875 дней = 1 056,12 руб. 5 141,13 руб. х 8,25 % :360 х 847 дней = 997,91 руб. 4 996,77 руб. х 8,25 % :360 х 816 дней = 1 258,47 руб. 4 870,97 руб. х 8,25 % :360 х 784 дня = 875,15 руб. 4 743,14 руб. х 8,25 % :360 х 755 дней = 820,66 руб. 4 609,83 руб. х 8,25 % :360 х 726 дней = 766,79 руб. 4 481,80 руб. х 8,25 % :360 х 694 дня = 712,79 руб. 4 360,24 руб. х 8,25 % :360 х 666 дня = 665,48 руб. 4 231,50 руб. х 8,25 % :360 х 634 дня = 614,80 руб. 4 108,31 руб. х 8,25 % :360 х 607 дней = 571,48 руб. 3 976,12 руб. х 8,25 % :360 х 575 дней = 523,94 руб. 3 848,29 руб. х 8,25 % :360 х 544 дня = 479,75 руб. 3 712,34 руб. х 8,25 % :360 х 516 дня = 438,98 руб. 3 575, 15 руб. х 8,25 % :360 х 485 дней = 397,36 руб. 3 444,13 руб. х 8,25 % :360 х 454 дня = 358,33 руб. 3 312,65 руб. х 8,25 % :360 х 426 дней = 323,40 руб. 3 176,83 руб. х 8,25 % :360 х 402 дня = 292,67 руб. 3 035,35 руб. х 8,25 % :360 х 367 дней = 255,29 руб. 2 908,19 руб. х 8,25 % :360 х 334 дня = 222,60 руб. 2 778,52 руб. х 8,25 % :360 х 307 дней = 195,48 руб. 2 614,39 руб. х 8,25 % :360 х 279 дней = 168,88 руб. 2 505,49 руб. х 8,25 % :360 х 248 дня = 142,40 руб. 2 372,47 руб. х 8,25 % :360 х 218 дней = 118,52 руб. 2 238,58 руб. х 8,25 % :360 х 186 дней = 95,42 руб. Итого, проценты за пользование чужими денежными средствами в порядке п.1 ст. 395 ГК РФ составляют всего 19 954, 55 руб. Истцом также заявлено требование о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в сумме 5 000 руб. В соответствии со ст.151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические и нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. Согласно ст.15 ФЗ «О защите прав потребителей» компенсация морального вреда взыскивается за любое нарушение потребительских прав. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. При рассмотрении дела установлено, что ответчиком допущено нарушение прав истца в части взыскания комиссии за обслуживание и ведение ссудного счета по недействительным условиям договора. Однако, заявленный истцом размер компенсации морального вреда в 5 000 руб., суд считает необоснованно завышенным. Учитывая фактические обстоятельства, при которых был причинен моральный вред, значимость для истца денежной суммы, внесенной в счет оплаты комиссии, а также требования разумности и справедливости, суд определяет размер компенсации морального вреда в размере 1 000 руб. При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 1 000 руб. В соответствии со ст. 15 ГК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оформлению полномочий представителя по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 700 руб. Согласно ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от которой истец освобожден, взыскивается с ответчика пропорционально удовлетворенной части исковых требований. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, Р Е Ш И Л: Взыскать с Акционерного Коммерческого Банка «Стратегия» (ОАО) в лице Чебоксарского филиала в пользу Светопольского Ю.А. проценты за пользование чужими денежными средствами в порядке ч. 1 ст. 395 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 19 954, 55 руб., компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб., убытки по оформлению полномочий представителя в размере 700 руб. В удовлетворении иска Светопольского Ю.А. о взыскании с Акционерного Коммерческого Банка «Стратегия» (ОАО) в лице Чебоксарского филиала процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке ч. 1 ст. 395 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере в размере 29 533, 73 руб. отказать. Взыскать с Акционерного Коммерческого Банка «Стратегия» (ОАО) в лице Чебоксарского филиал в местный бюджет госпошлину в размере 798 руб. 18 коп. Решение может быть обжаловано через Московский районный суд г.Чебоксары ЧР в кассационном порядке в Верховный суд Чувашской Республики в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме. Председательствующий: судья Л.В.Димитриева Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
в чем конкретно состоит содержание данных услуг.