Дело № 2-4476/11

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

(заочное)

ДАТА                                                                                                     г. Чебоксары

Московский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Ивановой Т.В.,

при секретаре судебного заседания Яковлевой М.Ю.,

с участием представителя истца Банка ВТБ 24 (ЗАО) в лице ОО «Чебоксарский» филиала № 6318 ВТБ 24 (ЗАО) - Егорова В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (ЗАО) в лице ОО «Чебоксарский» филиала №6318 ВТБ 24 (ЗАО) к Ивановой Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Банк ВТБ 24 (ЗАО) в лице ОО «Чебоксарский» филиала №6318 ВТБ 24 (ЗАО) обратился в суд с иском к Ивановой Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая в обоснование иска, что ДАТА между Банком и Ивановой Н.В. заключен кредитный договор №..., по условиям которого Банк обязался предоставить Заемщику денежные средства в размере СУММА на срок по ДАТА с взиманием за пользование кредитом % годовых, уплатой неустойки в размере % на сумму просроченной задолженности за каждый день просрочки, а Заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом (п.п.№... договора).

Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 20-го числа каждого календарного месяца.

Банк свои обязательства выполнил в полном объеме, ДАТА кредит зачислен на счет Заемщика на основании мемориального ордера №....

Указывают, что Заемщиком допущены нарушения: ежемесячные просрочки при погашении основного долга и начисленных процентов с ДАТА.

Учитывая систематическое неисполнение Заемщиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Банк потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного Кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные условиями Кредитного договора в срок не позднее ДАТА Однако задолженность до настоящего времени не погашена, а претензия оставлена без ответа.

По состоянию на ДАТА общая сумма задолженности по Кредитному договору составляет СУММА., из которых: СУММА - остаток ссудной задолженности; СУММА - задолженность по плановым процентам; СУММА - задолженность по пени по процентам; СУММА - задолженность по пени по просроченному долгу; СУММА - задолженность по комиссии за сопровождение кредита; СУММА - задолженность по пени по комиссии за сопровождение кредита.

Также указали, что в расчете задолженности учитывается % от суммы задолженности по пеням, с учетом уменьшения пеней сумма задолженности по кредитному договору составляет СУММА., из которых: СУММА - остаток ссудной задолженности; СУММА - задолженность по плановым процентам; СУММА - задолженность по пени по процентам; СУММА - задолженность по пени по просроченному долгу; СУММА - задолженность по комиссии за сопровождение кредита; СУММА - задолженность по пени по комиссии за сопровождение кредита.

Просят взыскать с Ивановой Н.В. в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по кредитному договору №... от ДАТА в общей сумме по состоянию на ДАТА в размере СУММА., расходы по оплате государственной пошлины.

На судебном заседании представитель истца Егоров В.А., действующая на основании доверенности, исковые требования поддержал в полном объеме, по основаниям, изложенным в заявлении, приведя их вновь, указав, что ответчица до настоящего времени задолженность не погасила. Просят исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Ответчик Иванова Н.В. на судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом по адресу регистрации, причину неявки суду не сообщила, своих доводов не представила.

В соответствии со ст.35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться принадлежащими им процессуальными правами и исполнять возложенные на них обязанности.

Согласно ст.118 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.

В силу ст.233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

При таких обстоятельствах, суд полагает, что ответчица уклоняется от получения повесток и явки в суд, и в целях своевременности рассмотрения дела, суд счел возможным с согласия представителя истца рассмотреть дело в отсутствие ответчицы с вынесением заочного решения, по материалам, имеющимся в деле.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, оценив представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.309, ст.310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из материалов дела ДАТА между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Ивановой Н.В. заключен кредитный договор №... по условиям которого Банк - кредитор обязался предоставить Заемщику денежные средства в размере СУММА на срок по ДАТА с взиманием за пользование кредитом % годовых, уплатой неустойки в размере % в день от суммы невыполненных обязательств, а Заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом (п.п.№... договора).

Банк свои обязательства по Кредитному договору выполнил - кредит зачислен на расчетный счет Заемщика, что подтверждается мемориальным ордером №... от ДАТА

Пунктом №.... договора установлено, что заемщик обязан уплачивать Банку проценты, в размере, предусмотренном договором, то есть из расчета % годовых, начисляемых на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу. Заемщик уплачивает проценты ежемесячно, 20-го числа каждого календарного месяца (п.№... договора).

Банк вправе, без какого-либо дополнительного распоряжения заемщика в день наступления срока исполнения обязательств заемщика по уплате процентов и погашения части суммы кредита безакцептно списать и перечислить в пользу Банка со счетов заемщика, указанных в настоящем соглашении, денежные средства в размере суммы обязательств заемщика на день перечисления.

Пунктом №... договора, в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов, а также комиссий с заемщика подлежит взысканию неустойка в виде пени от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению кредита (включительно). Пени за просрочку обязательств по кредиту установлены сторонами в размере % в день от суммы невыполненных обязательств.

Однако заемщиком Ивановой Н.В. обязательства по кредитному договору исполнялись несвоевременно, допускались ежемесячные просрочки при погашении основного долга и начисленных процентов, отсутствие погашения основного долга и процентов начиная с ДАТА.

Банк на основании п.№... договора телеграммой от ДАТА потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного Кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные условиями Кредитного договора в срок не позднее ДАТА, а также известил, что расторгает договор с ДАТА

Однако задолженность до настоящего времени Ивановой Н.В. в полном объеме не погашена, а претензия оставлена без ответа.

Пунктом №... договора предусмотрено право Кредитора досрочно взыскать с заемщика сумму задолженности, то есть сумму кредита и начисленных процентов, в том числе путем списания в безакцептном порядке суммы текущей задолженности по настоящему договору, при наступлении любого из перечисленных случаев, в том числе и нарушения заемщиком установленного договором срока возврата очередной части кредита и (или) срока уплаты процентов за пользование кредитом.

В силу ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, и самостоятельно определяют все его условия.

Все условия кредитного договора заемщиком были приняты.

Согласно расчету, представленного истцом, сумма задолженности по договору по состоянию на ДАТА составляет СУММА., из которых: СУММА - остаток ссудной задолженности; СУММА. - задолженность по плановым процентам; СУММА. - задолженность по пени по процентам; СУММА. - задолженность по пени по просроченному долгу; СУММА - задолженность по комиссии за сопровождение кредита; СУММА. - задолженность по пени по комиссии за сопровождение кредита.

Также указали, что в расчете задолженности учитывается % от суммы задолженности по пеням, с учетом уменьшения пеней сумма задолженности по кредитному договору составляет СУММА., из которых: СУММА. - остаток ссудной задолженности; СУММА. - задолженность по плановым процентам; СУММА. - задолженность по пени по процентам; СУММА. - задолженность по пени по просроченному долгу; СУММА задолженность по комиссии за сопровождение кредита; СУММА. - задолженность по пени по комиссии за сопровождение кредита.

Проверив расчеты истца, сопоставив их с оплатами ответчика по договору, суд полагает их правильными. Указанные расчеты произведены в соответствии с условиями договора.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В силу ст.60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

До настоящего времени ответчица не предоставила суду доказательства погашения задолженности в добровольном порядке.

Таким образом, с ответчицы в пользу истца подлежит взысканию СУММА - остаток ссудной задолженности; СУММА - задолженность по плановым процентам; СУММА - задолженность по пени по процентам; СУММА - задолженность по пени по просроченному долгу.

Кроме того,Истцом заявлено также требование о взыскании с ответчика СУММА. - задолженность по комиссии за сопровождение кредита; СУММА. - задолженность по пени по комиссии за сопровождение кредита.

Между тем, в соответствии с п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

На основании ст.9 ФЗ от 26.01.1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй ГК РФ" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994г. №7 (с изменениями на 11 мая 2007г.) представление гражданам кредитов, направленных на удовлетворение их личных, семейных, домашних и иных нужд, является финансовой услугой и регулируется законодательством о защите прав потребителей.

Пункт 1 ст.1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" также устанавливает, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с п.2 ст.10 указанного Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую; возможность их правильного выбора, в частности при предоставлении кредита - размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Статьей 29 ФЗ от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности» предусмотрено установление кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом, комиссионного вознаграждения по операциям.

Частью 9 ст.30 указанного закона, предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Также ст.851 ГК РФ предусматривает оплату клиентом услуг банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно ст.16 Закона РФ от 7 февраля 1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Такие условия являются недействительными, а договор с потребителем действует по правилам ст.180 ГК РФ без учета недействительных частей.

Кредитная организация обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Согласно п.№... договора, заемщик уплачивает Банку комиссию за сопровождение кредита в размере % от суммы кредита.

Несмотря на название комиссии «за сопровождение кредита», суд приходит к выводу, что с ответчика взыскивается комиссия за обслуживание и ведение ссудного счета.

Согласно мемориальному ордеру №... от ДАТА денежные средства в размере СУММА. поступили на ссудный счет Ивановой Н.В. открытый истцом.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Поскольку ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на нее в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику (клиенту), незаконно.

Из понятия кредитного договора, предусматриваемого в п.1 ст.819 ГК РФ, не следует, что для совершения данной банковской сделки требуется согласие заемщика на открытие ссудного счета. В отличие от текущих банковских счетов, на ссудном счете отсутствует какой-либо остаток денежных средств, которым клиент (заемщик) мог бы в любой момент распорядиться по своему усмотрению. Заемщик не вправе дать банку никаких распоряжений в отношении ссудного счета (на этом счете, в принципе отсутствует остаток денежных средств, которым клиент мог бы распоряжаться по своему усмотрению, аналогично, например, распоряжению безналичными денежными средствами на расчетном счете). Поэтому, никакой имущественной выгоды от операции ведения ссудного счета у заемщика не возникает.

Комиссия за открытие и ведение (сопровождение) счетов заемщика установлена в виде определенного ежемесячного платежа и данная плата представляет собой дополнительную процентную ставку, которую должен уплачивать заемщик.

Поскольку ведение ссудного счета является обязанностью банка - кредитной организации как способа бухгалтерского учета денежных средств по выданным кредитам, установление комиссии за ведение ссудного счета нарушает права заемщиков и влечет для них убытки в виде оплаты услуг банка, которые не вызываются необходимостью.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей, и является нарушением прав потребителя.

При таких обстоятельствах, суд отказывает истцу в части взыскания с ответчика СУММА - задолженность по комиссии за сопровождение кредита; СУММА - задолженность по пени по комиссии за сопровождение кредита.

В соответствии со ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Согласно ст.ст.233-234 ГПК РФ при рассмотрении дела в порядке заочного производства суд ограничивается исследованием доказательств, предоставленных явившейся стороной, учитывая ее доводы и ходатайства.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с Ивановой Н.В. в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) в лице ОО «Чебоксарский» филиала № 6318 ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по кредитному договору №... от ДАТА по состоянию на ДАТА остаток ссудой задолженности - СУММА задолженность по процентам - СУММА.; задолженность по пени по процентам; - СУММА.; задолженность по пени по просроченному долгу - СУММА.; расходы по оплате государственной пошлины в размере СУММА

В удовлетворении иска Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) в лице ОО «Чебоксарский» филиала №... ВТБ 24 (ЗАО) о взыскании задолженности по комиссии за сопровождение кредита в размере СУММА и задолженности по пени по комиссии за сопровождение кредита в размере СУММА., отказать.

Ответчик вправе подать в Московский районный суд г.Чебоксары, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения им копии этого решения.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Верховный суд ЧР через Московский районный суд г.Чебоксары в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.      

Председательствующий: судья                                              Т.В.Иванова

Мотивированное решение изготовлено ДАТА