Дело 2-4901/2011

(заочное)

именем Российской Федерации

10 октября 2011 г.                                                                                г. Чебоксары

Московский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Ишуткина Н.В.,

при секретаре судебного заседания Спиридоновой А.Ю.,

с участием представителя истца Горбуновой А.А. (доверенность от 01 сентября 2011 г.),

межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Никитина О.П. к Акционерному коммерческому банку «Росбанк» (оао) в лице операционного офиса «Чувашский» Нижегородского филиала о признании кредитного договора недействительным в части, взыскании единовременного платежа, неустойки, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, расходов по оплате юридических услуг,

заслушав лиц, участвующих в деле, проверив материалы дела, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

установил:

Межрегиональная общественная организация потребителей «Защита прав потребителей» (далее - МООП «Защита прав потребителей») обратилась в суд в интересах Никитина О.П. к Акционерному коммерческому банку «Росбанк» (оао) в лице операционного офиса «Чувашский» Нижегородского филиала (далее - АКБ «Росбанк», банк) о признании условий кредитного договора № ............ от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенного между Никитиным О.П. и АКБ «Росбанк», недействительным, применить последствия недействительности ничтожной части сделки с взысканием единовременного платежа в размере ............ руб., взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ............ руб., неустойку в соответствии с законом о защите прав потребителей ............ руб., компенсацию морального вреда в размере ............ руб., штраф в размере ............ руб., из которых в пользу государства взыскать ............ руб., в пользу МООП «Защита прав потребителей» - ............ руб., расходы по оплате юридических услуг в размере ............ руб., по получении выписки из банка ............ руб.

Иск мотивирован тем, что ДД.ММ.ГГГГ года между Никитиным О.П. и АКБ «Росбанк» заключен кредитный договор, по условиям которого Никитин О.П. получил ипотечный кредит ............ руб. под ............ % годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ года. Согласно условиям договора заемщик уплачивает кредитору за обслуживание ссудного счета ежемесячный платеж согласно графику платежей в сумме ............ руб. Данная комиссия уплачивается заемщиком ежемесячно.

Данное условие кредитного договора является недействительным, противоречит закону.

За период с ДД.ММ.ГГГГ г. ДД.ММ.ГГГГ г. ответчик незаконно получил от заемщика деньги в сумме ............ руб., которые удерживает до настоящего дня. В соответствии с п. 2 ст. 1107 ГК РФ ответчик должен уплатить проценты в порядке, предусмотренном ст. 395 ГК РФ. По расчету МООП «Защита прав потребителей» проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ г. по ДД.ММ.ГГГГ г. составляют ............ руб.

На требование истца от ДД.ММ.ГГГГ. незаконно полученной комиссии ответчик не выполнил, в связи с чем истец в соответствии с законом о защите прав потребителей просил взыскать неустойку с ДД.ММ.ГГГГ г. по ДД.ММ.ГГГГ г. в размере ............% в день (п.5 ст.28 Закона) всего ............ руб.

Взыскание компенсации морального вреда истцом мотивировано включением банком в кредитный договор незаконных условий, возлагающих на заемщика обязанность по оплате комиссии с целью повышения платы за кредит. Заемщик вынужден был дополнительно нести необоснованные расходы. Банк в соответствии со ст.ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ обязан возместить потребителю моральный вред в размере ............ руб.

МООП «Защита прав потребителей» до предъявления иска обращалась к ответчику с требованием о возврате потребителю комиссии и производных сумм в добровольном порядке, однако ответ не получен. В соответствии с ч. 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей» просит взыскать с ответчика штраф в размере ............ % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, взыскать в пользу МООП «Защита прав потребителей» ............ % от данного штрафа.

В соответствии с ч. 4 ст. 46 ФЗ «О защите прав потребителей» одновременно с удовлетворением иска, предъявленного общественным объединением потребителей, суд принимает решение о возмещении общественному объединению потребителей всех понесенных по делу судебных издержек, а также иных возникших до обращения в суд и связанных с рассмотрением дела необходимых расходов. За услуги представителя по данному делу МООП «Защита прав потребителей» заплатила ............ руб.

В судебном заседании представитель МООП «Защита прав потребителей» по доверенности Горбунова А.А. изменила исковые требования в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами и неустойки за уклонения от возврата незаконно полученной комиссии, просила взыскать неустойку на основании закона о защите прав потребителей по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Истец Никитин О.П., своевременно и надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представил письменное заявление о рассмотрении дела без его участия, исковые требования поддерживает.

Ответчик АКБ «Росбанк», своевременно и надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не обеспечил явку своего представителя, о причинах неявки не известил.

С согласия представителей истца дело рассмотрено в отсутствие представителя ответчика в порядке заочного производства.

Выслушав представителей истца, исследовав материалы дела, суд полагает иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. В соответствии со ст. 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Пунктом 1 ст. 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Пункт 1 ст. 1 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее Закон о защите прав потребителей) также устанавливает, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 10 указанного Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, в частности, при предоставлении кредита - размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года между АКБ «Росбанк» и Никитиным О.П. (заемщик) заключен кредитный договор № № ............, согласно которому заемщику предоставлен кредит ............ руб. под ............ % годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ года. Согласно условиям договора заемщик уплачивает кредитору за обслуживание ссудного счета ежемесячный платеж согласно графику платежей в сумме ............ руб. Данная комиссия уплачивается заемщиком ежемесячно.

Условиями договора, графика платежей предусмотрена уплата заемщиком ежемесячно комиссии за ведение ссудного счета в размере ............ руб. в месяц.

Указанный кредитный договор по своему содержанию является потребительским, то есть направлен на удовлетворение личных нужд истца. В связи с этим на него распространяются положения Закона о защите прав потребителей.

Пунктом 1 ст. 16 закона о защите прав потребителей определено, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Таким образом, выдача кредита -действие, направленное на исполнение обязанности банка предоставить кредит в рамках кредитного договора (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

Кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Статьей 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

В отличие от текущих банковских счетов, на ссудном счете отсутствует какой-либо остаток денежных средств, которым клиент (заемщик) мог бы в любой момент распорядиться по своему усмотрению. Заемщик не вправе дать банку никаких распоряжений в отношении ссудного счета. Поэтому, никакой имущественной выгоды от операции ведения ссудного счета у заемщика не возникает.Заемщик не заинтересован в оказании такой услуги, то есть согласие на оплату указанной услуги изначально является вынужденным, обусловленным получением кредита.

Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. В связи с этим действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Поскольку ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на нее в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику (клиенту), следует признать неправомерным. Ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона (то есть является публично-правовой обязанностью).

Кроме того, согласно п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

По смыслу п. 1 ст. 779 ГК РФ исполнитель, выставляющий заемщику счет за услугу по ведению ссудного счета, обязан довести до сведения потребителя информацию, в чем конкретно состоит содержание данных услуг. В то же время суду не представлены доказательства, обуславливающие основания для возложения на заемщика оплаты издержек банка и размер этих издержек, не подтверждено, почему эти действия необходимы именно потребителю (а не самому банку, который несет публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций), и какую выгоду, помимо полученного кредита, получает от этого потребитель.

Указанный вид комиссий нормами ГК Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

Частью 9 ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», введенной Федеральным законом от 8 апреля 2008 года № 46-ФЗ, предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании ст. 30 указанного Закона Банк России указанием от 13 мая 2008 года № 2009-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно ч. 1 ст. 1102 Гражданского кодекса РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 ГК РФ.

Судом установлено, что за период с ДД.ММ.ГГГГ г. по ДД.ММ.ГГГГ г. заемщик Никитин О.П. внес в банк плату за ведение ссудного счета по кредитному договору № ............ ............ руб. Следовательно, банк неосновательно приобрел денежные средства в указанной сумме и обязан вернуть их заемщику.

Требованием о возврате комиссии, уплате процентов истец потребовал у банка возвратить незаконно полученную комиссию всего ............ руб.

Ответчиком не выполнены требования истца.

Статьей 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрено взыскание неустойки за невыполнение требований потребителя в размер ............ % от оказываемых услуг за каждый день просрочки.

Истцом заявлено требование о взыскании неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г. всего в сумме незаконно полученной комиссии ............ руб. (............ * ............ % * ............ день).

Суд применительно к статье 333 ГК Российской Федерации указную сумму неустойки признает несоразмерной последствиям нарушения обязательств и уменьшает до ............ руб.

Таким образом, взысканию в пользу истца Никитина О.П. подлежит ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета всего ............ руб., неустойка за невыполнение требований потребителя ............ руб.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические и нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. Согласно ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» компенсация морального вреда взыскивается за любое нарушение прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Судом установлено, что ответчиком допущено нарушение прав истца в части взыскания комиссии за обслуживание ссудного счета по недействительному условию договора. Учитывая фактические обстоятельства, при которых был причинен моральный вред, личность истца, а также требования разумности и справедливости, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере ............ руб.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Поскольку такой штраф взыскивается только при несоблюдении в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, которые установлены этим законом, исковые требования о взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя о возврате уплаченной комиссии удовлетворению не подлежат.

Также не подлежат удовлетворению и требования о взыскании с ответчика в расходов по оплате юридических услуг в размере ............ руб.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ взысканию с ответчика в доход местного бюджета подлежит государственная пошлина.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 233-237 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

признать недействительным условия кредитного договора № ............, заключенного ДД.ММ.ГГГГ года между Акционерным коммерческим банком «Росбанк» (открытое акционерное общество) и Никитиным О.П. в части уплаты заемщиком ежемесячно комиссии за ведение ссудного счета

В порядке применения последствий недействительности части сделки взыскать с Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (оао) в пользу Никитина О.П. единовременный платеж в размере ............ рублей, неустойку ............, компенсацию морального вреда в размере ............ рублей, расходы по оплате помощи представителя ............ руб., расходы за получение выписки ............ руб.

Взыскать с Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (оао) штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке ............ руб., из которых взыскать в счет местного бюджета ............ руб., в пользу Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей г. Йошкар-Ола - ............ руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах ФИО к Акционерному коммерческому банку «Росбанк» (оао) о взыскании неустойки, штрафа, морального вреда отказать.

Взыскать с Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (оао) в доход местного бюджета госпошлину в размере .............

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Верховный суд ЧР через Московский районный суд г.Чебоксары ЧР в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: судья                                       

Решение в окончательной форме изготовлено 17 октября 2011 года.