ДД.ММ.ГГГГ город Чебоксары Московский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики в составе: председательствующего судьи Малюткиной-Алексеевой И.А., при секретаре судебного заседания Ткачевой Е.П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Поляковского В.Ю., Поляковской Е.А. к Акционерному коммерческому банку «АК БАРС» (открытое акционерное общество) о признании недействительным в части страхования жизни и потери трудоспособности кредитный договор, при участии представителя истца Поляковского В.Ю. - Поляковской Е.А., действующей на основании доверенности от 13.02.2009 года, удостоверенной Шагаровым А.В., нотариусом нотариального округа: город Чебоксары Чувашской Республики, по реестру за № 5д-215 ( л.д. 20), истца Поляковской Е.А. представителя ответчика Акционерного коммерческого банка « АК БАРС» (открытое акционерное общество) - Петровой Е.Б., действующей на основании доверенности от 07.02.2011 года, удостоверенной Гимрановой А. К. вио Мясниковой В. Р., нотариуса нотариального округа: город Чебоксары Чувашской Республики, по реестру за № 1 д- 234 ( л.д. 19), установил: Согласно пункту 4.1.7 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщиков по договору является страхование жизни и потери трудоспособности заемщиков и предоставление кредитору оформленного договора (полиса) страхования жизни и потери трудоспособности заемщиков. Первым выгодоприобретателем должен быть указан кредитор. Согласно п. 4.1.9 договора заемщик обязан обеспечивать страхование в пользу кредитора предмета ипотеки, жизни и потери трудоспособности согласно п. 4.1.7 договора в течение всего периода действия договора и закладной, предоставляя кредитору (при передаче прав по закладной - владельцу закладной) ежегодно копии документов, подтверждающих уплату страховой премии, в течение семи календарных дней после ее уплаты. Во исполнение п. 4.1.7 кредитного договора заемщик Поляковский В.Ю. ( страхователь ) заключил договор комплексного ипотечного страхования КСИ № от № с ЗАО « АК БАРС СТРАХОВАНИЕ», предмет которого в том числе страхование имущественных интересов страхователя согласно п. 3.1-3.3 договора ( смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования ). ДД.ММ.ГГГГ Поляковский В. Ю., Поляковская Е. А. обратились в суд с иском к Акционерному коммерческому банку « АК БАРС» ( открытое акционерное общество ) о признании недействительным в части кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. Просят взыскать с ответчика в пользу истца неосновательно полученную сумму в размере 9885 руб. ; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2421,96 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ( 9885 х 8,25 % х1084 /365 = 2421,96 руб. ) и начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты долга с применением учетной ставки банковского процента 8,25 % годовых; признать недействительными п. 3.3.11, п. 3.5, п.п. 4.1.7-4.1.13; п. 4.1.15; п. 4.1.26; подпункты «в», «и», «к» п. 4.4.1, п. 4.4.4, п. 4.4.8, п. 5.4 -5.5. Со ссылкой на ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 395 ГК РФ просит иск удовлетворить. В порядке ст. 935 ГК РФ, просят признать недействительным абзац 1 п. 4.1.7 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, а именно « Не позднее 3 рабочих дней с момента заключения настоящего договора, застраховать жизнь и потерю трудоспособности заемщиков и предоставить кредитору оформленный договор ( полис ) страхования жизни и потери трудоспособности заемщиков»; исключить из п. 4.1.9 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ слова « жизни и потери трудоспособности», признать недействительными условия п. 5.4 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ. Указанные требования выделены в отдельное производство. В судебном заседании истец Поляковский В.Ю. не участвовал, извещен. Представитель истца Поляковского В.Ю. - Поляковская Е.А. исковые требования поддержала и просила удовлетворить. Истец Поляковская Е.А. исковые требования поддержала и просила удовлетворить. со ссылкой на п. 2 ст. 935 ГК РФ и п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 « О защите прав потребителей». Представитель ответчика Акционерного коммерческого банка « АК БАРС» (открытое акционерное общество) - Петрова Е.Б. исковые требования не признала, в их удовлетворении просила отказать, суду пояснила, что страхование жизни и трудоспособности является видом обеспечения, согласно ст. 329 ГК РФ перечень обеспечения открытый. Страховые услуги банк не оказывает. Ранее был заключен договор банковского счета, согласно которому клиент поручает банку списывать в безакцептом порядке без дополнительных распоряжений клиента денежные средства, находящиеся на счете клиента, в соответствии с действующим законодательством и нормативными актами Банка России ( п. 2.1.7 договора ). Представитель третьего лица ООО « АК БАРС страхование» Гарифуллин Л.Р., действующий на основании доверенности № 3 от 18.11.2011 года, в судебном заседании не участвовал, извещены, представили отзыв, в удовлетворении исковых требований просили отказать. Представитель третьего лица Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Чувашской Республике- Чувашии ( Управление Роспотребнадзора по Чувашской Республике - Чувашии ) в судебном заседании не участвовал, извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело без участия их представителя. Представили отзыв. Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд приходит к следующему. Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей». В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретением одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Следовательно, включение в договор условия об обязательном личном страховании ущемляет право потребителя на свободный выбор услуги ( возмездного страхования ). Такие условия являются недействительными, а договор с потребителем действует по правилам ст.180 ГК РФ без учета недействительных частей. Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица. Под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком, заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем из п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Следовательно, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей. В соответствии с пунктом 2 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Согласно п. п. 1,2,4 ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса. Федеральным законом от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 01.07.2011) "Об ипотеке (залоге недвижимости)" не предусмотрена обязанность страхования жизни и здоровья заемщика. Согласно п. 5 ч. 1 ст. 11 ФЗ от 26 июля 2006 года № 135 - ФЗ « О защите конкуренции» запрещается ограничивающие конкуренцию соглашения или согласованные действия хозяйствующих субъектов, приводящие к навязыванию контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора. Дополнительным обеспечением по кредиту согласно п. 4.1.7, п. 4.1.9 кредитного договора является обязательное личное страхование заемщика, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор. Таким образом, условия, изложенные в кредитном договоре, определяют для заемщика в последующем условия заключения договоров страхования. В соответствии со ст.168 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. Соответственно подлежат удовлетворению исковые требования о признании недействительным условия кредитного договора, предусмотренного п.п. 4.1.7 в части «Не позднее 3 рабочих дней с момента заключения настоящего договора, застраховать жизнь и потерю трудоспособности заемщиков и предоставить кредитору оформленный договор ( полис ) страхования жизни и потери трудоспособности заемщиков» и исключения в п. 4.1.9 кредитного договора слова «жизни и потери трудоспособности». Подлежат удовлетворению и требования о признании недействительным п. 5.4 кредитного договора, согласно которому в случае уплаты кредитором и /или любым владельцем закладной очередного страхового взноса за заемщиков, в соответствии с п. 4.1.7.1, договора кредитор и /или любой владелец закладной имеет право списывать или требовать списания со счета заемщиков в безакцептном порядке денежные средства в сумме расходов и убытков, понесенных кредитором и / или любым владельцем закладной в связи с оплатой указанного страхового взноса, а также неустойку в виде штрафа в размере одного процента от суммы указанного страхового взноса за каждый календарный день просрочки в случае не возмещения заемщиком понесенных кредитором и / или любым владельцем закладной расходов. В соответствии со ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. Согласно пункту 3.1 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора). В связи с этим включение в кредитный договор условия о возможности безакцептного списания банком просроченной задолженности, расходов и убытков, понесенных кредитором со счета клиента-заемщика - физического лица противоречит приведенным нормам и ущемляет установленные законом права потребителя. Доводы представителя третьего лица ООО « АК БАРС страхование» Гарифуллина Л.Р., действующего на основании доверенности № 3 от 18.11.2011 года о том, что неотъемлемой частью договора страхования являются Правила комплексного ипотечного страхования от 23.10.2007 года, утвержденные генеральным директором ЗАО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» заслуживают внимания. Однако, указанные правила не должны противоречить действующему законодательству и страхователь должен иметь право выбора страховой организации при заключении договора возмездного страхования. Согласно ст. 15 Закона РФ « О защите прав потребителей» при любом нарушении его прав потребитель вправе требовать также и компенсации морального вреда в размере, определяемом судом. Учитывая характер перенесенных истцом страданий, степень вины в них ответчика, другие обстоятельства дела, суд определяет размер компенсации морального вреда в 500 руб. 00 коп. и считает, что указанная сумма достаточно полно и адекватно компенсирует истцу все перенесенные им нравственные переживания. Согласно ст. 98, ст. 103, ст. 333.19 НК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина за удовлетворение имущественных требований и неимущественного о компенсации морального вреда. Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно п. 3 ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд решил: Признать недействительным абзац 1 пункта 4.1.7 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Акционерным коммерческим банком « АК БАРС» ( открытое акционерное общество ) и Поляковским В.Ю., Поляковской Е.А., а именно « Не позднее 3 рабочих дней с момента заключения настоящего договора, застраховать жизнь и потерю трудоспособности заемщиков и предоставить кредитору оформленный договор ( полис ) страхования жизни и потери трудоспособности заемщиков». Исключить из пункта 4.1.9 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Акционерным коммерческим банком « АК БАРС» ( открытое акционерное общество ) и Поляковским В.Ю., Поляковской Е.А., слова « жизни и потери трудоспособности» Признать недействительными условия п. 5.4 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Акционерным коммерческим банком « АК БАРС» (открытое акционерное общество) и Поляковским В.Ю., Поляковской Е.А.. Взыскать с Акционерного коммерческого банка « АК БАРС» ( открытое акционерное общество ) в пользу Поляковского В.Ю., Поляковской Е.А. компенсацию морального вреда по 500 руб. в пользу каждого. Поляковскому В.Ю., Поляковской Е.А. в удовлетворении остальных требований отказать. Взыскать с Акционерного коммерческого банка « АК БАРС» (открытое акционерное общество) в местный бюджет государственную пошлину в размере 1000 руб. 00 коп. Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме через Московский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики. Мотивированное решение составляется в течение 5 дней. Председательствующий: судья И. А. Малюткина-Алексеева Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.