ДД.ММ.ГГГГ город Чебоксары Московский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики в составе: председательствующего судьи Малюткиной-Алексеевой И.А., при секретаре судебного заседания Ткачевой Е.П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Поляковского В.Ю., Поляковской Е.А. к Акционерному коммерческому банку «АК БАРС» (открытое акционерное общество) о признании недействительным в части одностороннего изменения условий кредитного договора, при участии представителя истца Поляковского В.Ю. - Поляковской Е.А., действующей на основании доверенности от 13.02.2009 года, удостоверенной Шагаровым А.В., нотариусом нотариального округа : город Чебоксары Чувашской Республики, по реестру за № 5д-215 ( л.д. 34), истца Поляковской Е.А. представителя ответчика Акционерного коммерческого банка « АК БАРС» (открытое акционерное общество) - Петровой Е.Б., действующей на основании доверенности от 07.02.2011 года, удостоверенной Гимрановой А. К. вио Мясниковой В. Р., нотариуса нотариального округа: город Чебоксары Чувашской Республики, по реестру за № 1 д- 234 ( л.д. 17), установил: Пунктом 3.3.10 кредитного договора определена очередность погашения задолженности. Согласно п. 3.3.11 кредитного договора кредитору принадлежит право самостоятельно, в одностороннем порядке изменить вышеуказанный порядок удовлетворения своих требований. Согласно п. 4.4.8 кредитного договора кредитор вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения обязательств по договору в случае не исполнения заемщиками обязательств, предусмотренных п.п. 4.1.3- 4.1.12, п. 4.1.15 договора и потребовать возмещения всех убытков. Пунктами 4.1.3 - 4.1.12 предусмотрены обязанности заемщика по оформлению закладной, оплате приобретаемой недвижимости, ее регистрации, страхования, порядок страхования, и другое. Пунктом 4.1.15 предусмотрена обязанность заемщика заключить договоры с кредитными организациями с правом списания без акцепта заемщика денежных средств с банковских счетов заемщиков. ДД.ММ.ГГГГ Поляковский В.Ю., Поляковская Е.А. обратились в суд с иском к Акционерному коммерческому банку « АК БАРС» (открытое акционерное общество) о признании недействительным в части кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, со ссылкой на ст. 395 ГК РФ просит иск удовлетворить. В порядке ст. 39 ГПК РФ 06.09.2011 года, 24.10.2011 года истцы Поляковский В. Ю., Поляковская Е.А. уточнили исковые требования и просили с учетом уточнения от 09.11.2011 года со ссылкой на ст. ст. 4, 15, 29 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 « О защите прав потребителей» признать недействительным пункт 3.3.11 и пункт 4.4.8 кредитного договора от 05 июня 2008 года об одностороннем порядке изменения кредитором условий кредитного договора. Указанные требования выделены в отдельное производство. В судебном заседании истец Поляковский В.Ю. не участвовал, извещен. Представитель ответчика Поляковского В.Ю. - Поляковская Е.А. исковые требования поддержала и просила удовлетворить. Истец Поляковская Е.А. исковые требования поддержала и просила удовлетворить. Суду пояснила, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается. Со ссылкой на Постановление Конституционного суда Российской Федерации от 23.02.1999 года № 4-П по делу о проверке конституционности положения части 2 статьи 29 Федерального закона от 03.02.1996 года « О банка и банковской деятельности» в связи с жалобами граждан О.Ю. Веселяшкиной, А. Ю. Веселяшкина и Н.П. Лазаренко исковые требования просит удовлетворить. Представитель ответчика Акционерного коммерческого банка « АК БАРС» (открытое акционерное общество) - Петрова Е.Б. исковые требования не признала, в их удовлетворении просила отказать со ссылкой на диспозитивный характер ст. 310 ГК РФ, представила письменный отзыв. Представитель третьего лица Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Чувашской Республике- Чувашии ( Управление Роспотребнадзора по Чувашской Республике - Чувашии ) в судебном заседании не участвовал, извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело без участия их представителя. Представили отзыв. Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд приходит к следующему. Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей». В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретением одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Следовательно, включение в договор условий о безакцептом списании денежных средств с банковских счетов заемщиков и понуждении их к заключению договоров с определенными условиями ущемляет право потребителя на свободный выбор услуги ( возмездного страхования ). Такие условия являются недействительными, а договор с потребителем действует по правилам ст.180 ГК РФ без учета недействительных частей. Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица. Под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком, заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем из п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Следовательно, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей. Дополнительным обеспечением по кредиту согласно п. 3.3.11 кредитного договора является право кредитора самостоятельно, в одностороннем порядке изменять вышеуказанный порядок удовлетворения своих требований. Согласно п. 4.4.8 кредитного договора кредитор вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения обязательств по договору в случае не исполнения заемщиками обязательств, предусмотренных п.п. 4.1.3- 4.1.12, п. 4.1.15 договора и потребовать возмещения всех убытков. Пунктами 4.1.3 - 4.1.12 предусмотрены обязанности заемщика по оформлению закладной, оплате приобретаемой недвижимости, ее регистрации, страхования, порядок страхования, и другое. Пунктом 4.1.15 кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика заключить договоры с кредитными организациями с правом списания без акцепта заемщика денежных средств с банковских счетов заемщиков. Указанные пункты нарушают неизменность (стабильность) условий кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. Согласно ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок. Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Таким образом, изменение условий договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором, соглашение об изменении условий кредитного договора должно быть заключено в той же форме, что и кредитный договор, то есть в письменной, путем составления документа, выражающего ее содержание, подписанного лицом или лицами, совершающими сделку или должным образом уполномоченными ими лицами. Согласно правовой позиции Постановления Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности" в связи с жалобами граждан О.Ю. Веселяшкиной, А.Ю. Веселяшкина и Н.П. Лазаренко" отвергнут принцип подмены законодательного регулирования договорным, гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков. В силу статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства. Следовательно, включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, условия о возможности одностороннего изменения условий договора ущемляет установленные законом права потребителя как экономически слабой стороны. В соответствии со ст.168 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. Соответственно подлежат удовлетворению исковые требования о признании недействительными условиями кредитного договора, предусмотренные пунктом 3.3.11 кредитного договора, по которому кредитору принадлежит право самостоятельно, в одностороннем порядке изменить вышеуказанный порядок удовлетворения своих требований, а также пункта 4.4.8 кредитного договора по которому кредитор вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения обязательств по договору в случае не исполнения заемщиками обязательств, предусмотренных п.п. 4.1.3- 4.1.12, п. 4.1.15 договора и потребовать возмещения всех убытков. Согласно ст. 98, ст. 103, ст. 333.19 НК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина за удовлетворение неимущественных требований. Согласно п. 3 ст.196, ст. 56 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям по имеющимся в деле доказательствам, представленным сторонами. Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд решил: Признать недействительными пункт 3.3.11, пункт 4.4.8 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Акционерным коммерческим банком « АК БАРС» ( открытое акционерное общество ) и Поляковским В.Ю., Поляковской Е.А. об одностороннем изменении кредитного договора Взыскать с Акционерного коммерческого банка « АК БАРС» (открытое акционерное общество) в местный бюджет государственную пошлину в размере 200 руб. 00 коп. Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме через Московский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики. Мотивированное решение составляется в течение 5 дней. Председательствующий: судья И. А. Малюткина-Алексеева Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.