ДД.ММ.ГГГГ город Чебоксары Московский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики в составе: председательствующего судьи Малюткиной-Алексеевой И.А., при секретаре судебного заседания Ткачевой Е.П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Поляковского В.Ю., Поляковской Е.А. к Акционерному коммерческому банку «АК БАРС» (открытое акционерное общество) о признании недействительным в части кредитный договор о безакцептном списании денежных средств при участии представителя истца Поляковского В.Ю. - Поляковской Е.А., действующей на основании доверенности от 13.02.2009 года, удостоверенной Шагаровым А.В., нотариусом нотариального округа: город Чебоксары Чувашской Республики, по реестру за № 5д-215 ( л.д. 34), истца Поляковской Е.А. представителя ответчика Акционерного коммерческого банка « АК БАРС» (открытое акционерное общество) - Петровой Е.Б., действующей на основании доверенности от 07.02.2011 года, удостоверенной Гимрановой А. К. вио Мясниковой В. Р., нотариуса нотариального округа: город Чебоксары Чувашской Республики, по реестру за № 1 д- 234 ( л.д. 17), установил: Согласно пункту 4.1.15 кредитного договора заемщик обязан заключить с кредитными организациями, обслуживающими счета заемщиков договоры ( дополнительные соглашения к договорам ) о предоставлении кредитору права списания без акцепта заемщиков денежных средств с банковских счетов заемщиков, во исполнение заемщиками своих обязательств по настоящему договору и предоставить копии вышеуказанных договоров ( дополнительных соглашений к договорам) кредитору в течение пяти рабочих дней, считая от даты подписания настоящего договора. В случае открытия заемщиками новых счетов заключить с кредитными организациями, в которых были открыты новые счета заемщиков договоры ( дополнительные соглашения к договорам ), о предоставлении кредитору права списания без акцепта заемщиков денежных средств с банковских счетов заемщиков, во исполнение заемщиками своих обязательств по настоящему договору и предоставить копии вышеуказанных договоров ( дополнительных соглашений к договорам ) кредитору в течение пяти рабочих дней, считая от даты подписания настоящего договора. Согласно пункту 4.4.4 кредитного договора в случае возникновения просроченной задолженности по кредиту и иным платежам, предусмотренным настоящим договором, в пределах сумм просроченных платежей и неустоек в безакцептом порядке списать средства со счетов заемщиков, открытых у кредитора и в других кредитных организациях в погашение задолженности заемщиков. Настоящим заемщики безотзывно и безусловно предоставляют кредитору право без акцептного списания денежных средств со своих счетов в ОАО « АК БАРС Банк» и в других кредитных организациях, открытых как на дату заключения настоящего договора, так и в будущем. ДД.ММ.ГГГГ Поляковский В. Ю., Поляковская Е. А. обратились в суд с иском к Акционерному коммерческому банку « АК БАРС» (открытое акционерное общество) о признании недействительным в части кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. Просят взыскать с ответчика в пользу истца неосновательно полученную сумму в размере 9885 руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2421,96 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ( 9885 х 8,25 % х1084 /365 = 2421,96 руб. ) и начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты долга с применением учетной ставки банковского процента 8,25 % годовых; признать недействительными п. 3.3.11, п. 3.5, п.п. 4.1.7-4.1.13; п. 4.1.15; п. 4.1.26; подпункты «в», «и», «к» п. 4.4.1, п. 4.4.4, п. 4.4.8, п. 5.4 -5.5. Со ссылкой на ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 395 ГК РФ просит иск удовлетворить. В порядке ст. 39 ГПК РФ ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ истцы Поляковский В. Ю., Поляковская Е.А. уточнили исковые требования. С учетом уточнения от 09.11.2011 года со ссылкой на ст. ст. 4, 15, 29 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № « О защите прав потребителей» просят признать недействительным пункты 4.1.15, 4.4.4 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ о безакцептом порядке списании средств со счетов заемщиков. Указанные требования выделены в отдельное производство. В судебном заседании истец Поляковский В.Ю. не участвовал, извещен. Представитель истца Поляковского В.Ю. - Поляковская Е.А. исковые требования поддержала и просила удовлетворить. Истец Поляковская Е.А. исковые требования поддержала и просила удовлетворить. со ссылкой на ст. 854 ГК РФ, п. 3.1 Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 года № 54-П, п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 « О защите прав потребителей». Договор банковского счета не оспаривает. Представитель ответчика Акционерного коммерческого банка « АК БАРС» (открытое акционерное общество) - Петрова Е.Б. исковые требования не признала, в их удовлетворении просила отказать, суду пояснила, что безакцептное списание является видом обеспечения, согласно ст. 329 ГК РФ перечень обеспечения открытый. Ранее был заключен договор банковского счета, согласно которому клиент поручает банку списывать в безакцептом порядке без дополнительных распоряжений клиента денежные средства, находящиеся на счете клиента, в соответствии с действующим законодательством и нормативными актами Банка России ( п. 2.1.7 договора ). Положение ЦБ РФ от 31.08.1998 года № 54-П не регулирует отношения, возникающие из договора банковского счета. Представитель третьего лица Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Чувашской Республике- Чувашии ( Управление Роспотребнадзора по Чувашской Республике - Чувашии ) в судебном заседании не участвовал, извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело без участия их представителя. Представили отзыв. Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд приходит к следующему. Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей». В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретением одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Следовательно, включение в договор условий о безакцептом списании денежных средств с банковских счетов заемщиков и понуждении их к заключению договоров с определенными условиями ущемляет право потребителя на свободный выбор услуги ( возмездного страхования ). Такие условия являются недействительными, а договор с потребителем действует по правилам ст.180 ГК РФ без учета недействительных частей. Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица. Под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком, заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем из п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Следовательно, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей. Дополнительным обеспечением по кредиту согласно п. 4.1.15, п. 4.4.4 кредитного договора является обязательное заключение с кредитными организациями, обслуживающими заемщиков договоров о списании без акцепта денежных средств кредитором. Таким образом, условия, изложенные в кредитном договоре, определяют для заемщика в последующем условия заключения договоров с кредитными организациями под определенными условиями. В соответствии со ст.168 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. Соответственно подлежат удовлетворению исковые требования о признании недействительными условиями кредитного договора, предусмотренные п. 4.1.15 и п. 4.4.4 кредитного договора, а именно об обязании заемщиков заключить с кредитными организациями, обслуживающими счета заемщиков договоры ( дополнительные соглашения к договорам ) о предоставлении кредитору права списания без акцепта заемщиков денежных средств с банковских счетов заемщиков, во исполнение заемщиками своих обязательств по настоящему договору и предоставлении копии вышеуказанных договоров ( дополнительных соглашений к договорам ) кредитору в течение пяти рабочих дней, считая от даты подписания настоящего договора и в случае открытия заемщиками новых счетов заключить с кредитными организациями, в которых были открыты новые счета заемщиков договоры ( дополнительные соглашения к договорам ), о предоставлении кредитору права списания без акцепта заемщиков денежных средств с банковских счетов заемщиков, во исполнение заемщиками своих обязательств по настоящему договору и предоставить копии вышеуказанных договоров ( дополнительных соглашений к договорам ) кредитору в течение пяти рабочих дней, считая от даты подписания настоящего договора ( п. 4.1.15 кредитного договора ). А также в случае возникновения просроченной задолженности по кредиту и иным платежам, предусмотренным настоящим договором, в пределах сумм просроченных платежей и неустоек в безакцептом порядке списать средства со счетов заемщиков, открытых у кредитора и в других кредитных организациях в погашение задолженности заемщиков. Настоящим заемщики безотзывно и безусловно предоставляют кредитору право без акцептного списания денежных средств со своих счетов в ОАО « АК БАРС Банк» и в других кредитных организациях, открытых как на дату заключения настоящего договора, так и в будущем ( п. 4.4.4 кредитного договора). Согласно ч. 2 п. 1 ст. 421 ГК РФ понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. В силу п. 4 ст. 445 ГК РФ требование о понуждении заключить договор, носящий обязательный характер в силу закона, может быть заявлено лишь стороной, являющейся потребителем услуг. Обязанной стороне, в данном случае истцу, такое право законом не предоставлено. В соответствии со ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. Согласно пункту 3.1 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора). В связи с этим включение в кредитный договор условия о возможности безакцептного списания банком просроченной задолженности, расходов и убытков, понесенных кредитором со счета клиента-заемщика - физического лица, понуждении к заключению договоров с определенными условиями противоречит приведенным нормам и ущемляет установленные законом права потребителя. Согласно ст. 98, ст. 103, ст. 333.19 НК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина за удовлетворение имущественных требований. Согласно п. 3 ст.196, ст. 56 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям по имеющимся в деле доказательствам, представленным сторонами. Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд решил: Признать недействительными пункт 4.1.15, пункт 4.4.4 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Акционерным коммерческим банком « АК БАРС» ( открытое акционерное общество ) и Поляковским В.Ю., Поляковской Е.А. о безотзывном списании денежных средств с банковских счетов заемщиков. Взыскать с Акционерного коммерческого банка « АК БАРС» (открытое акционерное общество) в местный бюджет государственную пошлину в размере 200 руб. 00 коп. Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме через Московский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики. Мотивированное решение составляется в течение 5 дней. Председательствующий: судья И. А. Малюткина-Алексеева Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.